РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
15 апреля 2010 годаг. Москва
Измайловский районный суд г. Москвы в составе председательствующего федерального судьи Смирновой Ю.А.,
с участием ответчика Одинцовой И.В.,
при секретаре Дагуеве А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-587/10 по иску Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Одинцовой Ирине Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
истец обратился в суд с указанным иском, мотивируя свои требования тем, что 21 марта 2008 года между истцом ЗАО «Райффайзенбанк» и ответчиком Одинцовой Ириной Владимировной заключен кредитный договор № № от 21 марта 2008 года, путем совершения Банком действий по принятию предложения Клиента, содержащегося в заявлении от 21 марта 2008 года, Общих условиях обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан и Тарифов, являющихся неотъемлемой частью Договора. В соответствии с заявлением Клиент просил Банк заключить с ним кредитный договор, в рамках которого открыть ему банковский счет, используемый в рамках кредитного договора, предоставить ему кредит путем зачисления суммы кредита на банковский счет Клиента. Кредит считается предоставленным в момент такого зачисления. Во исполнение договорных обязательств истец, т.е. Банк открыл Клиенту банковский счет № и перечислил на указанный в Заявлении счет денежные средства в размере 243 тысяч 696 рублей. Также 01 октября 2008 года между истцом ЗАО «Райффайзенбанк» и ответчиком Одинцовой Ириной Владимировной заключен договор о предоставлении кредитной линии к текущему счету №, с возможностью использования банковской карты, в соответствии с которым Банк предоставил Клиенту Одинцовой И.В. кредит в размере 30 тысяч рублей для осуществления расчетов по операциям с использованием банковской карты. При этом согласно договора о предоставлении кредитной линии Банк представляет Клиенту обслуживание в соответствии с Общими условиями обслуживания банковских счетов и вкладов физических лиц ЗАО «Райффайзенбанк». Таким образом, сумма кредита по первому договору составила № сроком возврата на 60 месяцев, а по второму договору - <данные изъяты>. В нарушение договорных обязательств погашение задолженности по обоим договорам Клиентом своевременно не осуществлялось. Банк в соответствии с Общими условиями потребовал возврата задолженности, а именно: по состоянию на 17 декабря 2009 года, т.е. на момент подачи иска в суд, задолженность по договору № № от 21 марта 2008 года составила <данные изъяты> копеек, по договору о предоставлении кредитной линии – <данные изъяты>. В связи с изложенным, истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> копеек.
Представитель истца в судебное заседание не явился, о дне рассмотрения дела извещен надлежащим образом, заявил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие его представителя (л.д.82).
Ответчик Одинцова И.В. в судебное заседание явилась, против удовлетворения исковых требований не возражала, подтвердила обстоятельства, изложенные в исковом заявлении, факт наличия задолженности и размер задолженности не оспаривала.
Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из материалов дела установлено, что 21 марта 2008 года ответчик Одинцова И.В. обратилась в ЗАО «Райффайзенбанк» с заявлением о предоставлении кредита (л.д.12), в котором просила предоставить ей кредит в сумме 243 тысяч 696 рублей, размер процентной ставки по кредиту составляет 15,0% годовых, срок кредита 60 месяцев, с указанием внесения ежемесячных платежей в размере 6 тысяч 260 рублей 54 копеек в срок до 24 числа каждого месяца, также просила перечислить сумму кредита на банковский счет Одинцовой И.В. в ЗАО «Райффайзенбанк» №. Одинцова И.В. согласилась с тем, что акцептом банка данной оферты является открытие банком счета клиента, а также с тем, что составными и неотъемлемыми частями кредитного договора будут являться Тарифы, Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, с которыми она ознакомлена, и положения которых обязуется соблюдать. Своей подписью на заявлении Одинцова И.В. подтвердила, что получила на руки копию заявления, а также Общие условия (л.д.12).
Также Одинцова И.В. была ознакомлена с графиком платежей по потребительскому кредиту, что подтверждается ее подписью, согласно которому сумма ежемесячного платежа составляет 6 тысяч 260 рублей 54 копейки, который включает в себя уплату процентов и погашение основной суммы кредита (л.д. 13-14).
Во исполнение условий данного договора Банком 21 марта 2008 года Одинцовой И.В. предоставлен кредит в размере 243 тысяч 696 рублей путем их перечисления на счет указанный Одинцовой И.В. в заявлении, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 25).
Таким образом, судом установлено, что между сторонами заключен кредитный договор, по которому банк свои обязательства выполнил в полном объеме.
Так, в соответствии с общими правилами ст. 432, 433 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной, а признается заключенным соответственно в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В свою очередь согласно специальным правилам ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность (ничтожность).
Вместе с тем из ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
Согласно последнему совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Из материалов дела установлено, что взаимоотношения Банка и Одинцовой И.В. этим правилам полностью соответствуют, а именно ответчик выразила свое согласие с тем, что условия предоставления, возврата и оплаты кредита будут определены в действующих в ЗАО «Райффайзенбанк» Общих Условиях, подтвердила в заявлении, что ознакомлена с ними и обязалась их соблюдать, а также получила копию Общих условий.
Совершенная между сторонами сделка никем не оспорена и до настоящего времени в установленном законом порядке недействительной не признана. Следовательно, она в соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательна для исполнения ее сторонами.
Таким образом, в силу заключенного кредитного договора стороны приняли на себя определенные обязательства, истец – по перечислению денежных средств, ответчик – по возврату кредита в установленные сроки и в установленном договором порядке.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с п. 8.2.3. Общих условий Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита и страховых платежей путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит, т.е. с 24 апреля 2008 года (л.д.46).
В соответствии с п. 1 ст. 329, п. 1 ст. 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штраф, пеня), под которой признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
В соответствии с п. 8.8.2. Общих условий при просрочке возврата ежемесячного платежа клиент уплачивает банку неустойку в размере и порядке, указанном в Тарифах по потребительскому кредитованию, а именно, 0,9% в день от суммы просроченной задолженности (л.д.48).
В связи с изложенным начисление процентов на просроченную задолженность и пеней суд признает обоснованным, поскольку как усматривается из выписки по счету Одинцовой И.В., открытому в ЗАО «Райффайзенбанк» (л.д. 25-30), а также из расчета задолженности (л.д.8-9), на дату 17 декабря 2009 года заемщик не осуществил погашение задолженности по указанным платежам в полном размере, а именно, начиная с октября 2008 года имеет место просрочка ежемесячных платежей по кредиту: по основному долгу и по процентам за пользование кредитом.
Таким образом, судом установлено, что ответчик свои обязательства, обусловленные кредитным договором, не исполнила.
По смыслу п. 2 ст. 811, п. 2 ст. 819 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п. 8.3. Общих условий возникли основания для досрочного истребования кредита, о чем Банк уведомил Заемщика письмом от 29 сентября 2009 года (л.д.11). При возникновении оснований для досрочного истребования кредита, клиент обязан в соответствии с п.п. 8.3.1., 8.4.3. Общих условий вернуть кредит Банку, уплатить проценты за пользование кредитом, а также все иные платежи, подлежащие уплате Клиентом Банку, в соответствии с Кредитным договором, не позднее 30 календарных дней, считая с даты предъявления Банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств (л.д.46-47).
Кроме того, из материалов дела также установлено, что 24 сентября 2008 года ответчик Одинцова И.В. обратилась в ЗАО «Райффайзенбанк» с заявлением – анкетой на выпуск кредитной карты (л.д.18-22), в котором предложила Банку заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты на условиях, установленных предложением о выпуске кредитной карты, в рамках которого Банк выпустит на имя Одинцовой И.В. кредитную карту, откроет счет, используемый в рамках Договора, установит кредитный лимит для осуществления операций по счету. Одинцова И.В. понимала и согласилась с тем, что акцептом предложения о заключении Договора будут являться действия Банка по открытию счета, что и было сделано Банком. Следовательно, 01 октября 2008 года между ЗАО «Райффайзенбанк» и Одинцовой И.В. был заключен договор о предоставлении кредитной линии к текущему счету №, с возможностью использования банковской карты, в соответствии с которым Банк предоставил Клиенту кредит в пределах Кредитного лимита в размере 30 тысяч рублей, для осуществления расчетов по операциям с использованием банковской карты. Также Одинцова И.В. понимала и согласилась с тем, что в случае акцепта Предложения и заключения Договора, Тарифы по кредитным картам, Общие условия и Правила использования кредитных карт являются неотъемлемой частью Договора, а также подтвердила, что ознакомлена с Общими условиями, Тарифами и Правилами и, в случае заключения Договора, обязалась их соблюдать, что подтверждается подписью Одинцовой И.В. (л.д.21).
В соответствии с п.2.4. Общих условий Клиент оплачивает услуги Банка, предусмотренные Договором, Общими условиями, в соответствии с «Тарифами на обслуживание банковских карт ЗАО «Райффайзенбанк». Согласно п. 3 Тарифов Клиент уплачивает Банку проценты из расчета 24% годовых (л.д.53).
В соответствии с п.7.3.1. Общих условий Клиент обязан ежемесячно осуществлять минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего платежного периода, который согласно п.1.37 Общих условий составляет 20 календарных дней с даты фиксирования задолженности и минимального платежа, определяемых Банком. За просрочку минимального платежа в соответствии с п.7.4.1. Общих условий с Клиента взимается штраф в размере, установленном п.7 Тарифов, что составляет 600 рублей, который взимается за счет средств предоставленного кредитного лимита. Согласно п.1.41 Общих условий сумма не погашенного до конца платежного периода минимального платежа становится просроченной задолженностью. Согласно п. 7.3.4. Общих условий, если Клиент не осуществил минимальный платеж в установленные Общими условиями сроки, Банк вправе потребовать немедленного погашения общей задолженности по кредиту, включающей в силу п.1.22 Общих условий сумму использованного кредитного лимита, а также сумму начисленных за пользование кредитными средствами процентов.
Как усматривается из расчета задолженности Одинцовой И.В. по договору о предоставлении кредитной линии к текущему счету с возможностью использования банковской карты от 01 октября 2008 года по состоянию на 17 декабря 2009 года заемщик не осуществил погашение задолженности по указанным платежам (л.д.7).
В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.
Ответчиком доказательств возврата кредита и уплаты процентов не предоставлены, как не представлено каких-либо возражений относительно исковых требований, кроме того, ответчик не возражала против удовлетворения иска, с размером задолженности согласилась и его признала.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, а односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Поскольку судом установлено, что ответчик свои обязательства по договору кредита от 21 марта 2008 года и договору кредитной линии по выпуску банковской карты от 01 октября 2008 года не исполнила, исковые требования истца о взыскании суммы задолженности, в том числе суммы основного долга, процентов и плат, а также неустойки подлежат удовлетворению.
При этом суд соглашается с расчетом размера задолженности, приведенным истцом (л.д.7, 8-9), поскольку он подтверждается ответчиком, и им не оспаривается, также расчет задолженности проверен судом, является обоснованным и соответствующим условиям договора.
Так, задолженность по договору № № от 21 марта 2008 года по состоянию на 17 декабря 2009 года составляет 438 тысяч 241 рубль 80 копеек, из них:
задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> копеек;
задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – <данные изъяты>;
задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета – <данные изъяты>
сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – <данные изъяты>
сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам по кредиту – <данные изъяты> копейки;
сумма штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета – <данные изъяты>;
остаток основного долга – <данные изъяты>,
комиссия за обслуживание счета – <данные изъяты>,
плановые проценты за пользование – <данные изъяты>.
По договору о предоставлении кредитной линии к текущему счету сумма задолженности на 17 декабря 2009 года составляет <данные изъяты> 97 копеек, из них:
задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами – <данные изъяты>;
задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии – <данные изъяты>;
задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами – <данные изъяты>;
перерасход кредитного лимита – <данные изъяты>;
остаток основного долга по использованию кредитной линии – <данные изъяты>.
Таким образом, общая сумма задолженности ответчика перед истцом по состоянию на 17 декабря 2009 года составляет <данные изъяты>
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
При таких данных с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче иска, а именно, 6 тысяч 411 рублей 32 копейки.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
исковые требования Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» удовлетворить.
Взыскать с Одинцовой Ирины Владимировны в пользу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» сумму задолженности в размере <данные изъяты>, расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> копейки, а всего <данные изъяты>) рубля 09 копеек.
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме через Измайловский районный суд г. Москвы.
СудьяЮ.А. Смирнова