РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
11 мая 2010 г.г. Москва
Измайловский районный суд г. Москвы в составе председательствующего федерального судьи Смирновой Ю.А.,
с участием
представителей истца Захарова С.Л., Петушковой О.М.,
ответчика Рублевой Ю.В.,
представителя ответчика адвоката Мольковой Т.Г.,
представителя Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по городу Москве Филиппова О.Е.,
при секретаре Быховской М.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-596/10 по иску ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Рублевой Юлии Владимировне о взыскании задолженности по договору, по встречному иску Рублевой Юлии Владимировны к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании частично недействительным договора текущего счета,
УСТАНОВИЛ:
ЗАО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с исковым заявлением к Рублевой Ю.В. о взыскании суммы задолженности по договору о выпуске и обслуживании карты American Express Platinum Card в размере <данные изъяты> в рублевом эквиваленте по курсу ЦБ РФ на день исполнения решения суда, а также суммы денежных средств в размере <данные изъяты>. в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления. В обоснование заявленных требований истец указал, что между ним и ответчиком был заключен договор о выпуске и обслуживании карты. Банк открыл на имя Рублевой Ю.В. счет карты №, а также текущий счет №, выпустил на имя Рублевой Ю.В. банковскую карту, и предоставлял ответчику кредит путем зачисления на счет карты сумм, достаточных для осуществления Рублевой Ю.В. расходных операций по оплате покупок и получению наличных денежных средств с использованием карты, а также для расчетов Рублевой Ю.В. с банком по договору, в том числе для оплаты начисленных Банком ответчику плат за пропуск оплаты счетов-выписок, комиссий, платы за годовое обслуживание счета карты. Ежемесячно банк направлял ответчику счета-выписки, содержащие сведения о размере задолженности Рублевой Ю.В. и сроке её погашения. Согласно условиям договора, Рублева Ю.В. приняла на себя обязательства по внесению ежемесячно на счет суммы денежных средств в размере, указанном в очередном счете-выписке, в срок, указанный в таком счете-выписке, в целях погашения задолженности по договору, однако указанные обязательства исполняла ненадлежащим образом. 24 апреля 2008 года Банк востребовал задолженность, выставив ответчику заключительный счет-выписку, содержащий сведения о задолженности Рублевой Ю.В. в размере <данные изъяты> и требование о полном погашении данной задолженности в срок до 24 мая 2008 года. В период с 24 апреля 2008 года по 24 мая 2008 года истец в соответствии с условиями договора начислил ответчику проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты>, которые включены в сумму задолженности, указанную в Заключительном счете-выписке. В связи с тем, что Рублева Ю.В. в установленный срок обязательства по полному погашению задолженности в размере <данные изъяты> не исполнила, истец начислил ответчику неустойку за нарушение сроков оплаты суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, из расчета 0,2% от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки в размере <данные изъяты>. По настоящее время обязательства по полному погашению кредитной задолженности Рублевой Ю.В. не исполнены.
Рублева Ю.В. предъявила к Банку встречный иск, в котором просила признать незаконными условия договора о платеже за открытие ссудного счета и комиссиях за его ведение, о штрафных санкциях за просрочку платежей и включение суммы просрочки в сумму кредита. При этом Рублева Ю.В. указывает, что Банком не было доведена до ее сведения полная и достоверная информация об услуге, документов, подтверждающих, что она ознакомлена с условиями получения кредита, и эти условия являются неотъемлемой частью договоров, не имеется. Пункт 2.13 Условий устанавливает право банка в одностороннем порядке внести изменения в условия и тарифы, в том числе изменить размер процентной ставки по кредиту и комиссии, о чем банк должен уведомить заемщика. Условия о возможности одностороннего изменения процентных ставок ущемляет установленные законом права потребителя. Установленное Банком обязательство уплаты пени (неустойки) за просрочку исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за кредит, также ущемляет права потребителя и противоречат ч. 2 ст. 811 ГК РФ, ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности», которые не предусматривают таких последствий просрочки, как пени (неустойка). Условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя (л.д. 227-229 т. 1, л.д. 65-68 т. 2).
Представители истца по доверенности Петушкова О.М. и Захаров С.Л. в судебное заседание явились, заявленные требования поддержали в полном объеме, пояснили, что задолженность образовалась в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по договору, задолженность состоит из суммы невозвращенного кредита, предоставленного Банком для осуществления Рублевой Ю.В. расходных операций с использованием карты и оплаты Рублевой Ю.В. Банку начисленных плат и комиссий, а также начисленных процентов и неустойки. Встречный иск не признали, представили письменные возражения, в которых указали, что взимание комиссий за обслуживание ссудного счета условиями договора предусмотрено не было и не взималось, плата за годовое обслуживание банковского счета карты и комиссии за выдачу наличных денежных средств со счета предусмотрены договором и законодательством - ст.851 ГК РФ, условие договора о начислении плат за пропуск платежей с Рублевой Ю.В. было согласовано, данное условие не нарушает законодательство, условие договора о предоставлении Банком кредита в оплату начисленных по договору плат с клиентом также было согласовано и оно не противоречит ст.ст. 421,819,850 ГК РФ, также заявили о пропуске Рублевой Ю.В. срока исковой давности по встречному иску (л.д. 233-236 т. 1).
Рублева Ю.В. в судебное заседание явилась, иск признала частично в размере 6 031,09,долларов США, пояснила, что Банк не довел до нее информацию об условиях договора, реальная ставка за пользование кредитом оказалась значительно выше за счет комиссий за ведение ссудного счета и плат за пропуск платежей. Указала, что обращалась в Банк с заявлением о расторжении договора, при этом в Банке ей пояснили, что в связи с оплатой ею <данные изъяты>, ее задолженность будет урегулирована. Признала, что с ее стороны имели место пропуски платежей, однако данные обстоятельства были вызваны уважительными причинами – болезнью родственников. Считает, что Банк намеренно увеличивал ее задолженность, ежемесячно начислял платы за пропуск очередных счетов-выписок, длительное время не выставляя ей заключительный счет. Рублева Ю.В. полностью поддержала встречный иск, а также просила снизить размер неустойки.
Представитель Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по городу Москве Филиппов О.Е., участвующий в деле на основании п.3 ст.40 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ч.1 ст.47 ГПК РФ, в судебном заседании в полном объеме поддержал выводу заключения по обращению Рублевой Ю.В. (л.д. 1-3 т. 2).
Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, выслушав заключение государственного органа, полагавшего, что условия договора о праве Банка на одностороннее изменение условий договора и обязательства по уплате пени (неустойки) за просрочку исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита ущемляют права потребителя, приходит к следующему.
Согласно п.2 ст.1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии с ч.1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии со ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.
Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Рублевой Ю.В. был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты (л.д. 12-15 т. 1).
Договор заключен в порядке, предусмотренном п.1 ст. 160, п.1 ст. 433, п.3 ст. 434, п.3 ст.438 ГК РФ.
Как следует из п.1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ - ч. 3. ст. 434 ГК РФ.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (открытие банковского счета) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте - ч. 3. ст. 438 ГК РФ.
Рублева Ю.В. ДД.ММ.ГГГГ обратилась к Банку с Заявлением, содержащим в себе предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях по выпуску и обслуживанию карт American Express, Тарифах по картам American Express, Договора о выпуске и обслуживании карты American Express, в рамках которого просила выпустить на ее имя карту American Express, открыть ей банковский счет, используемый в рамках Договора о карте, в том числе для учета операций и проведения расчетов в соответствии с договором в валюте, указанной в Заявлении и в соответствии с Условиями по выпуску и обслуживанию карт American Express предоставить ей кредит.
При подписании Заявления Рублева Ю.В. подтвердила, что в рамках Договора о карте она обязуется неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы, с которыми она ознакомлена, понимает, полностью согласна и получила по одному экземпляру на руки, а также понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ей счета карты.
Довод Рублевой Ю.В. о том, что она не была ознакомлена с Условиями и Тарифами, не может быть признан состоятельным, поскольку опровергается подписанным ею Заявлением.
Банк открыл счет на имя Рублевой Ю.В., т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении от 10 августа 2006 года, Условиях и Тарифах по картам American Express, и тем самым, заключил договор о карте.
Банк выпустил банковскую карту № American Express Platinum. Согласно расписки Рублевой Ю.В. от 30 августа 2006 года, она получила указанную карту на руки, также подтвердила получение брошюры «Условия по выпуску и обслуживанию карт American Express» (л.д. 16 т. 1).
В соответствии со ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02 декабря 1990 года отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В Условиях и Тарифах содержатся все существенные условия Договора о карте. В том числе, в п. 1 Тарифов предусмотрена плата за годовое обслуживание счета карты при осуществлении расчетов с использованием основной карты в размере 1 000 долларов США, в п. 6 – плата за пропуск оплаты счета-выписки в размере 3,5% от суммы задолженности за пропуск, совершенный впервые и второй раз подряд, 5 % - за пропуски, совершенные более двух раз подряд.
В Условиях по картам даны определения применяемым в рамках договора терминам, Также в Условиях по картам указано, что договор – это заключенный между банком и клиентом Договор о предоставлении и обслуживании карты, включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Условия по выпуску и обслуживанию карт American Express и Тарифы по картам American Express. В Условиях по картам, наряду с иными условиями договора дано определение Задолженности по Договору – это все денежные суммы, подлежащие уплате клиентом по договору. Задолженность клиента перед Банком возникает в результате предоставления Банком клиенту кредита; начисления Банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов; начисления Банком плат и комиссий. В Условиях также содержатся положения об имущественной ответственности за нарушение обязательства, порядок расторжения договора и иные условия, наличие которых предусмотрено законодательством.
В отношении доводов Рублевой Ю.В. о незаконности платежей и комиссий за открытие и ведение ссудного счета, суд приходит к следующему.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Взимание комиссий (плат) за открытие и обслуживание ссудного счета нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами не предусмотрено.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета, применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей и являются недействительными.
Вместе с тем, договор, заключенный между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Рублевой Ю.В. условий о взимании плат за открытие и ведение ссудного счета не содержит. Из выписки по счету карты, открытому в рамках договора также не усматривается, что Банк удерживал с Рублевой Ю.В. платы или комиссии за открытие и ведение ссудного счета.
Согласно п.3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Судом установлено, что договор о карте является смешанным договором и содержит в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета.
Статьей 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, что соответствует норме ст.421 ГК РФ.
Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.
Как следует из п.3.3 Условий, за обслуживание счета и проведение расчетов с использованием карты, Банк взимает с клиента платы и комиссии в соответствии с Тарифами.
Условиями договора о карте предусмотрены платы за годовое обслуживание счета карты, а также комиссия за выдачу со счета наличных денежных средств в банкоматах, что соответствует ст.ст.421,851 ГК РФ, ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности».
Довод Рублевой Ю.В. о незаконности условия договора, в соответствии с которым Банк предоставлял кредит не только на сумму расходных операций по карте, но и на сумму начисленных по договору плат за пропуск очередных счетов-выписок, не может быть признан обоснованным.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с п.4.1. Условий Банк предоставляет клиенту кредит для осуществления расходных операций с использованием карты и оплаты клиентом Банку начисленных плат, комиссий и сумм иных платежей, предусмотренных договором.
Кредит предоставляется Банком путем зачисления на счет карты суммы, достаточной для осуществления расходных операций с использованием карты и расчетов клиента с Банком по Договору. Кредит считается предоставленным Банком в дату отражения на счете карты соответствующей суммы предоставленного кредита (п. 4.2. Условий).
Согласно выписке из счета карты № за период с 15 августа 2006 года по 24 апреля 2008 года (л.д. 4-29 т. 2), банк предоставил ответчику кредит на сумму совершенных расходных операций по приобретению товаров и снятию наличных денежных средств, а также в оплату начисленных Банком плат и комиссий, в том числе плат за пропуск оплаты счета-выписки.
В соответствии с п.4.5. Условий погашение задолженности производится Клиентом в следующем порядке. По окончании каждого расчетного периода Банк формирует счет-выписку, которая содержит информацию о сумме задолженности на конец расчетного периода, равную непогашенной сумме кредита, предоставленного Клиенту Банком на дату окончания расчетного периода (п.4.6., 4.7. Условий). Как следует из п. 5.1 Условий, в случае несогласия клиента с информацией, содержащейся в счет-выписке, клиенту необходимо уведомить об этом банк в письменной форме не позднее 25 календарных дней от даты формирования счет-выписки. Неполучение Банком такого уведомления от клиента в течение указанного срока считается подтверждением правильности выставленного Банком счета-выписки. Рублевой Ю.В. суду не представлено доказательств направления ею в Банк заявлений о своем несогласии со счетами-выписками. Пунктом 7.17 Условий установлено, что клиент обязан обратиться в Банк для получения информации по счету-выписке, если по истечении 20 календарных дней от даты формирования счета-выписки она не поступит клиенту по указанному им адресу. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения своих обязательств по договору.
В соответствии с данным условием договора Банком формировались счета-выписки с указанием суммы задолженности на конец каждого расчетного периода (л.д. 66-138).
Согласно п.4.8. Условий для подтверждения своего права пользоваться картой Клиент оплачивает сумму счета-выписки в полном объеме в срок не позднее даты оплаты счета-выписки, указанный в таком счете-выписке. С целью оплаты суммы счета-выписки Клиент поручает Банку при наступлении установленного договором о карте срока оплаты счета-выписки, списывать денежные средства с текущего счета, при наличии остатка денежных средств на текущем счете, и зачислять их на счет карты. В заявлении от 30 августа 2006 г. Рублева Ю.В. дала поручение Банку на перечисление денежных средств, предоставив Банку право составлять от имени Клиента платежные поручения и осуществлять перевод денежных средств с текущего счета № в сумме, указанной в выставленном клиенту по договору о карте ежемесячном счете-выписке, в срок, указанный в таком счете-выписке, или в заключительном счете-выписке, в срок, указанный в заключительном счете-выписке, на счет карты №.
В силу п.4.11. Условий в случае если в срок, установленный для оплаты суммы счета-выписки Клиент не оплатит сумму счета-выписки в полном объеме, то в соответствии с Условиями такое обстоятельство рассматривается как пропуск Клиентом даты оплаты счета-выписки и с Клиента в соответствии с Тарифами взимается плата за пропуск оплаты счета-выписки. Плата за пропуск оплаты счета-выписки подлежит уплате Клиентом в дату оплаты счета-выписки.
Рублева Ю.В. неоднократно нарушала согласованные сторонами условия договора, не размещая на текущем счете суммы, необходимой для погашения суммы кредита, предоставленного Банком Клиенту на дату окончания расчетного периода, что также подтверждается выпиской из текущего счета № и не оспаривалось самой Рублевой Ю.В. в судебном заседании.
В этой связи Банком в соответствии с Тарифами были начислены платы, на сумму которых Банком Рублевой Ю.В. был предоставлен кредит в соответствии с условиями договора, что подтверждается выпиской по счету карты.
Требование Рублевой Ю.В. о признании условия договора о штрафных санкциях за просрочку платежей незаконным, не может быть удовлетворено по следующим основаниям.
Условиями по картам (п. 4.11, 7.12 Условий) установлена обязанность заемщика по уплате задолженности в установленный договором срок. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств, банк на основании условий договора начисляет платы за пропуск очередного счета-выписки в размерах, установленных Тарифами по картам.
Как следует из материалов дела, Банк начислял Рублевой Ю.В. следующие платы за пропуск оплаты платежа:
за неоплату 22 сентября 2007 г. задолженности в размере <данные изъяты> была начислена плата в размере 1 <данные изъяты>, на указанную сумму Банком 23 сентября 2007 года был предоставлен кредит,
за неоплату 22 октября 2007 года задолженности в размере <данные изъяты> была начислена плата в размере <данные изъяты>, на указанную сумму Банком 23 октября 2007 г. был предоставлен кредит,
за неоплату 22 ноября 2007 года задолженности в размере <данные изъяты> была начислена плата в размере <данные изъяты>, на указанную сумму Банком 23 ноября 2007 г. был предоставлен кредит,
за неоплату 22 декабря 2007 г. задолженности в размере <данные изъяты> была начислена плата в размере <данные изъяты>, на указанную сумму Банком 24 декабря 2007 г. был предоставлен кредит,
за неоплату 23 января 2008 г. задолженности в размере <данные изъяты> была начислена плата в размере <данные изъяты>, на указанную сумму Банком 24 января 2008 г. был предоставлен кредит,
за неоплату 23 февраля 2008 года задолженности в размере <данные изъяты> была начислена плата в размере <данные изъяты>, на указанную сумму Банком 24 февраля 2008 г. был предоставлен кредит,
за неоплату 23 марта 2008 г. задолженности в размере <данные изъяты> была начислена плата в размере <данные изъяты>, на указанную сумму Банком 24 марта 2008 г. был предоставлен кредит,
за неоплату 23 апреля 2008 г. задолженности в размере <данные изъяты> была начислена плата в размере <данные изъяты>, на указанную сумму Банком 24 апреля 2008 г. был предоставлен кредит.
При этом, условие договора о начислении плат не противоречит действующему законодательству и не ущемляет прав потребителя. Рублева Ю.В. при заключении договора была ознакомлена с тем, что в случае ненадлежащего исполнения своих обязательств на нее будет возложена обязанность по уплате вышеуказанных плат. Факт ненадлежащего выполнения Рублевой Ю.В. своих обязательств подтвержден материалами дела и Рублевой Ю.В. не оспаривался.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
В соответствии с п.4.14. Условий срок погашения задолженности, включая возврат Клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком. При востребовании Задолженности Банк выставляет Клиенту заключительный счет-выписку с указанием суммы задолженности.
Срок погашения задолженности Клиентом составляет 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Погашение задолженности должно быть произведено Клиентом в дату оплаты заключительного счета-выписки, указанную в заключительном счете-выписке (п.4.15. Условий).
В силу п.4.3. Условий по Договору о карте установлен беспроцентный период (льготный период кредитования), в течение которого проценты за пользование кредитом Банком не взимаются. Беспроцентный период установлен с момента предоставления кредита до момента востребования кредита, т.е. до момента выставления заключительного счета-выписки. Со дня, следующего за днем выставления заключительного счета-выписки, Банк взимает с Клиента проценты за пользование кредитом в размере, определенном Тарифами.
Банк потребовал погашения Клиентом задолженности по Договору о карте, сформировав 24 апреля 2008 года заключительный счет-выписку, содержащий сведения о размере задолженности Клиента в сумме <данные изъяты> и сроке её погашения – 24 мая 2008 г. (л.д. 139-141 т. 1).
Как пояснили представители Банка, содержание заключительного счета-выписки является типовым, момент востребования задолженности Банк определяет по своему усмотрению, что подтверждается п. 8.6 Условий.
На основании п.4.3. Условий и в соответствии с процентной ставкой, установленной Тарифами в размере 25% годовых, Банком за период с 24 апреля 2008 г. по 24 мая 2008 г. были начислены проценты за пользование кредитом в сумме <данные изъяты>, которая включена в сумму задолженности, указанную в заключительном счете-выписке (п.4.16. Условий).
Согласно п.4.17. Условий с целью погашения задолженности по заключительному счету-выписке Клиент поручает Банку в установленную Договором дату оплаты заключительного счета-выписки, списывать денежные средства с текущего счета, при наличии остатка денежных средств на текущем счете, и зачислять их на счет карты.
Погашение задолженности на основании выставленного Банком заключительного счета-выписки производится путем списания денежных средств со счета карты без распоряжения клиента при зачислении денежных средств на счет карты (п. 4.18 Условий).
По настоящее время задолженность перед Банком по Договору о карте Рублевой Ю.В. не погашена, что также подтверждается выпиской из текущего счета № и выпиской из счета карты №.
В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В соответствии с п.4.23. Условий за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, предусмотрена неустойка в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки.
Учитывая, что срок просрочки обязательства по оплате суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, по состоянию на 01 апреля 2009г. составляет 312 дней, Банком начислена неустойка на сумму неисполненных в срок обязательств в сумме <данные изъяты>. Пункт 2 статьи 811 ГК РФ, предусматривающий возможность займодавца при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, потребовать возврата всей оставшейся суммы займа, не исключает применение ответственности заемщика за нарушение срока возврата кредита.
В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
С учетом требований ст. 330 ГК РФ, а также пропуска Рублевой Ю.В. оплаты счетов-выписок и заключительного счета выписки, то есть нарушения обязательств со стороны Рублевой Ю.В., суд приходит к выводу о том, что начисление платы за пропуск оплаты счетов-выписок и неустойки за нарушения срока оплаты заключительного счета-выписки, является предусмотренной законом мерой ответственности за нарушение денежного обязательства.
Предоставленный Банком расчет задолженности ответчика судом проверен и признан правильным (л.д. 196-198 т. 1).
Между тем, в отношении суммы начисленной банком неустойки суд приходит к выводу о её несоразмерности последствиям нарушения обязательства. Так, сумма задолженности Рублевой Ю.В. <данные изъяты> и включает в себя сумму задолженности по предоставленному кредиту, а также плату за пропуск оплаты счетов – выписок, также включенную в сумму кредита. Размер начисленной неустойки за 312 дней составляет перед Банком составляет <данные изъяты>. С учетом изложенного, и положений ст.333 ГК РФ, суд снижает размер начисленной неустойки до 1 500,90 долларов США, что соответствует просрочке обязательства за период одного месяца.
На основании вышеизложенного, учитывая, что задолженность Рублевой Ю.В. не погашена по настоящее время, суд приходит к выводу, что требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» подлежат удовлетворению частично, с ответчика подлежит взысканию в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» сумма задолженности в размере <данные изъяты>, состоящая из суммы предоставленного банком кредита в размере <данные изъяты>, суммы процентов в размере <данные изъяты> и суммы неустойки за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, в размере <данные изъяты>.
В удовлетворении встречного иска Рублевой Ю.В. на основании вышеизложенных выводов суда следует отказать. Также суд соглашается с доводом истца о пропуске Рублевой Ю.В. срока исковой давности, поскольку договор на оспариваемых ею условиях был заключен 15 августа 2006 года, а встречный иск заявлен 22 марта 2010 года, т.е. по истечении более 3,5 лет. Ходатайства о восстановлении пропущенного срока Рублевой Ю.В. не заявлялось.
Оценивая доводы заключения Управления федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, суд не может согласиться с выводами данного заключения, по существу совпадающими с доводами встречного иска Рублевой Ю.В., по основаниям, изложенным выше.
В соответствии с п.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в связи с чем с Рублевой Ю.В. также подлежит взысканию уплаченная истцом при подаче иска государственная пошлина в размере <данные изъяты> из расчета удовлетворенной части исковых требований в размере <данные изъяты> (по курсу ЦБ РФ на день уплаты госпошлины – <данные изъяты>
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
исковые требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.
Взыскать с Рублевой Юлии Владимировны в пользу Закрытого Акционерного Общества «Банк Русский Стандарт» задолженность в размере <данные изъяты> в рублевом эквиваленте по курсу ЦБ РФ на день исполнения решения суда.
Взыскать с Рублевой Юлии Владимировны в пользу Закрытого Акционерного Общества «Банк Русский Стандарт» в счет возмещения судебных расходов <данные изъяты>.
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме через Измайловский районный суд г. Москвы.
В удовлетворении встречного иска Рублевой Юлии Владимировны к ЗАО «Банк Русский Стандарт» отказать.
Решение может быть обжаловано сторонами в Московский городской суд через Измайловский районный суд г. Москвы в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме.
СудьяСмирнова Ю.А.