РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
17 января 2011 годаг. Москва
Измайловский районный суд г. Москвы, в составе председательствующего федерального судьи Задумовой С.И., при секретаре Лосевой Е. А., с участием представителя истца Матросовой И. В., ответчицы Андреевой Л. А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ВТБ 24 (ЗАО) к Андреевой Ларисе Александровне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с иском к ответчице, указав, что между истцом ВТБ 24 (ЗАО) и ответчицей был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, путем присоединения ответчицы к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения, утвержденных Приказом Банка от ДД.ММ.ГГГГ №, и подписания ответчицей согласия на кредит. В соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, ВТБ 24 (ЗАО) обязался предоставить ответчице денежные средства в сумме <данные изъяты> на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно, с взиманием за пользование кредитом процентов в размере <данные изъяты> годовых. Ответчица обязалась своевременно возвращать сумму Кредита и уплачивать проценты за пользование Кредитом в течение всего срока пользования Кредитом ежемесячными платежами в соответствии с условиями Правил. ВТБ 24 (ЗАО) надлежащим образом исполнил свои обязанности по вышеуказанному кредитному договору и предоставил ответчице кредит в размере <данные изъяты>. Ответчица свои обязательства, предусмотренные кредитным договором по своевременному возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом в течение всего срока кредита не исполняет, в результате чего образовалась задолженность. ВТБ 24 (ЗАО) обращался к ответчице с требованиемо досрочном погашении всей суммы предоставленного кредита, уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, а также иных сумм, предусмотренных кредитным договором, но никаких мер к погашению задолженности ответчица не предприняла. Таким образом, ответчица, не возвращая задолженность по кредитному договору и не уплачивая начисленные проценты, нарушает условия договора и нормы действующего законодательства. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчицы по кредитному договору составляет <данные изъяты> Просит суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ВТБ 24 (ЗАО) и Андреевой Л. А. Взыскать с ответчицы Андреевой Л.А. в пользу ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>., а также расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>
В судебном заседании представитель истца по доверенности Матросова И.В., поддержала исковые требования в полном объеме, настаивала на их удовлетворении.
Ответчица Андреева Л.А. в судебное заседание явилась, исковые требования признала в части расторжения кредитного договора, взыскания кредита в размере <данные изъяты> плановых процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> оплаты госпошлины при подаче искового заявления пропорционально взысканной сумме. Исковые требования в части взыскания пени за несвоевременную уплату плановых процентов в размере <данные изъяты> пени по просроченному долгу в размере <данные изъяты> не признала. Просила уменьшить размер пени за несвоевременную уплату плановых процентов и пени по просроченному долгу. В части взыскания комиссии и пени по комиссии иск не признала. Андреевой Л.А. судом разъяснены последствия частичного признания иска, предусмотренные ст.173 ГПК РФ.
Выслушав доводы представителя истца, ответчицы, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст.428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно ст. 393 ГК РФ, должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ЗАО) и Андреевой Л. А. был заключенкредитный договор№, путем присоединения ответчицы к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения, утвержденных Приказом Банка от ДД.ММ.ГГГГ №, и подписания Андреевой Л. А. согласия на кредит. В соответствии с согласием на кредит, истец предоставил заемщику Андреевой Л. А. кредит в сумме <данные изъяты> на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно, с процентной ставкой <данные изъяты> годовых (п.п.4.1.1 Правил) (л.д.19, 22-24).
Возврат кредита и уплата процентов осуществляется заемщиком ежемесячно 10 числа каждого календарного месяца.
Первый платеж по кредиту включает проценты, начисленные за период, начиная со дня, следующего за датой фактического предоставления кредита, по последнее число первого процентного периода включительно и комиссию за сопровождение кредита. Последующие платежи по кредиту осуществляются Заемщиком ежемесячно аннуитетным платежом, размер которого рассчитывается по формуле (п.2.7 Правил).
Заемщик в день предоставления кредита уплачивает Банку комиссию за выдачу кредита. Данная комиссия подлежит уплате Заемщиком в безналичном порядке. Банк вправе без какого-либо дополнительного распоряжения Заемщика в день наступления срока исполнения обязательств Заемщика по уплате процентов по Кредиту и погашению части суммы Кредита, а для взимания комиссии за выдачу кредита – в день, определенный для уплаты комиссии за выдачу кредита, безакцептно списать и перечислить в пользу Банка со счетов Заемщика, денежные средства в размере суммы обязательств Заемщика по договору на день списания денежных средств (п.2.5 Правил).
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Истец ВТБ 24 (ЗАО) надлежащим образом исполнил свои обязанностипо вышеуказанному кредитному договору и предоставил ответчице кредит в размере <данные изъяты> (л.д.18).
Андреева Л. А. в свою очередь, обязательства, предусмотренные кредитным договором № по своевременному возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом в течение всего срока кредита выполняла нерегулярно, в результате чего образовалась задолженность.
Истец ВТБ 24 (ЗАО) обращался к ответчице с требованиемо необходимости погашения имеющейся задолженности по кредитному договору (л.д.35), но никаких мер к погашению задолженности ответчица не предприняла.
Материалами дела установлено, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за Андреевой Л. А. образовалась задолженность, согласно расчету, представленному истцом, который проверен судом и является верным, в размере <данные изъяты> что подтверждается выпиской (л.д.7-17), которая складывается из: <данные изъяты> - кредит; <данные изъяты> плановые проценты за пользование кредитом; <данные изъяты> пени за несвоевременную уплату плановых процентов; <данные изъяты>. – пени по просроченному долгу; <данные изъяты> – комиссия за предоставление кредита; <данные изъяты> – комиссия за сопровождение кредита; <данные изъяты> – пени по комиссии за сопровождение кредита.
При таких обстоятельствах, суд полагает возможным взыскать с ответчицы Андреевой Л. А. в пользу истца ВТБ 24 (ЗАО) кредита в размере <данные изъяты> и плановые проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты>
В соответствии с п.2.8, 2.9, 2.10 Правил и согласия на кредит в случае просрочки исполнения Заемщиком своих обязательств по кредиту, Заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере <данные изъяты> в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности. При этом устанавливается очередность погашения задолженности, указанная в п.2.10 Правил, независимо от инструкций, содержащихся в платежных документах Заемщика. Банк имеет право в одностороннем порядке изменить очередность погашения задолженности. Заемщик уплачивает Банку комиссию за выдачу кредита и комиссию за сопровождение кредита в размере <данные изъяты> от суммы кредита ежемесячно, в соответствии с договором. Комиссия за выдачу кредита подлежит уплате Заемщиком в срок не позднее даты предоставления кредита. Комиссию за сопровождение кредита заемщик уплачивает Банку ежемесячно в сроки уплаты аннуитетных платежей (п.2.9 Правил). Устанавливается следующая очередность исполнения обязательств Заемщика по погашению задолженности по настоящему договору, независимо от инструкций, содержащихся в платежных документах Заемщика: комиссия за выдачу кредита; комиссия за сопровождение кредита; просроченные проценты на кредит; просроченная сумма основного долга по кредиту; проценты на кредит; сумма основного долга по кредиту; неустойка; комиссия за досрочное погашение кредита.
Истец просит взыскать установленные договором пени за несвоевременную уплату плановых процентов в размере <данные изъяты> и пени по просроченному долгу в размере <данные изъяты> за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Суд считает требования истца по взысканию законной неустойки обоснованными, но подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
С учетом разумности и справедливости, суд считает возможным уменьшить пени за несвоевременную уплату плановых процентов до <данные изъяты> и пени по просроченному долгу до <данные изъяты>
Учитывая, что ответчиком после определенного периода была прекращена выплата денежных средств по условиям кредитного договора, истец не мог оказывать услугу ответчику (сопровождение кредита), предусмотренную кредитным договором и соответственно начислять пени по комиссии за сопровождение кредита, так как фактически услуга оказана не была, поэтому суд считает, что требования о взыскании комиссии за сопровождение кредита и пени по комиссии за сопровождение кредита удовлетворению не подлежат.
Отказывая в удовлетворении данной части требований суд, руководствуется тем, что правоотношения сторон также регулируются Законом РФ «О защите прав потребителей», действия банка по сопровождению кредита, тем самым по ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за ведение ссудного счета нарушает права потребителя. Об этом также указано в Постановлении ФАС <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> по делу <данные изъяты>
Согласно ст. 450 ч. 2 п. 1 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Из вышеизложенного следует, что ответчиком были существенно нарушены условия Договора, поэтому исковые требования истца в части расторжения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ подлежат удовлетворению.
На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в пользу истца пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме <данные изъяты>
Учитывая изложенное, суд считает, что заявленные требования подлежат частичному удовлетворению.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Расторгнуть Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ВТБ 24 (ЗАО) и Андреевой Ларисой Александровной.
Взыскать с Андреевой Ларисы Александровны в пользу ВТБ 24 (ЗАО) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ кредит в размере <данные изъяты> плановые проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> пени за несвоевременную уплату плановых процентов в размере <данные изъяты> пени по просроченному долгу в размере <данные изъяты> а также расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты>
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Измайловский районный суд <адрес> в течение 10 дней.
Федеральный судьяС.И. Задумова