РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
30 марта 2011г. Измайловский районный суд г.Москвы в составе председательствующего федерального судьи Читаевой Л.Е., при секретаре Бушуевой Ю.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1260\11 по иску Шаховской Ирины Николаевны к ЗАО «Банк Русский Стандарт» об аннулировании задолженности по карте,
УСТАНОВИЛ:
Шаховская И.Н. обратилась в суд с иском к ЗАО «Банк Русский Стандарт» об аннулировании задолженности, указывая, что в ДД.ММ.ГГГГ. она получила по почте банковскую карту с денежным лимитом в размере <данные изъяты> она получив данную карту сняла с банковской карты денежные средства в размере <данные изъяты> руб., в связи с тяжелым материальным положением в то время она оплату кредита не производила, в настоящее время ответчик требует погасить задолженность по договору о предоставлении и обслуживания карты в сумме <данные изъяты> однако истец не согласная возвращать указанную сумму в связи с тем, что договор о предоставлении и обслуживания карты в письменной форме между сторонами не заключался, кроме того, срок исковой давности по возврату кредита истек, поскольку денежные средства истцом получены в ДД.ММ.ГГГГ а с тех пор № уже прошло, в связи с этим истец просит суд считать аннулированной задолженность перед ЗАО «Банк Русский Стандарт» в размере <данные изъяты> и обязать ЗАО «Банк Русский Стандарт» прекратить в отношении нее противоправные действия по договору о предоставлении и обслуживании банковской карты, выражающиеся в требовании о погашении задолженности.
Представитель истца по доверенности Маслова М.А. в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала в полном объеме.
Представитель ответчика по доверенности Полякова К.В. в судебное заседание явилась, с иском не согласна, пояснила, что истец выплатила ЗАО «Банк Русский Стандарт» по договору о предоставлении и обслуживании карты один раз одним платежом сумму в размере <данные изъяты> больше никаких платежей от истца не поступало, кроме того ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ООО «Агентство по сбору долгов» был заключен договор уступки требования (цессии) № № в соответствии с которым Банком (цедентом) были переданы цессионарию права требования по договорам, в т.ч. права на неуплаченные проценты и штрафные санкции, также по отношению и к истцу.
Суд, выслушав представителя истца, представителя ответчика, проверив материалы дела, не находит оснований для удовлетворения требований истца по следующим основаниям.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ истец Шаховская И.Н. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита и Карты «Русский Стандарт», содержащим в себе предложения о заключении кредитного договора и договора о предоставлении и обслуживании карты (л.д.33).
В рамках указанного договора о карте Шаховская И.Н. на условиях, изложенных в указанном Заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт» просила выпустить на ее имя карту «Русский Стандарт»; открыть ей банковский счет, используемый в рамках договора о Карте; установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты (ч. 3 Заявления).
Истец своей подписью в Заявлении подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора о карте Условия предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт», Тарифы по картам «Русский Стандарт».
Истец свою подпись не оспаривала.
Согласно п. 2. ст. 433 ГК РФ).
Согласно п. 2.2.2 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее – Условия) договор заключается путем акцепта Банком оферты Клиента. В этом случае Договор считается заключенным с даты акцепта Банком оферты Клиента. Подписывая Заявление, Истец согласилась с тем, что акцептом ее оферты о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию ей счета карты.
В тексте Заявления от ДД.ММ.ГГГГ Шаховская И.Н. подтверждает, что понимает и соглашается с тем, что акцептом Банка ее предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию ей счета.
Данные о договоре с указанием номера счета были доведены до истца в Информационном письме, используемом при выдаче карт в отделениях Банка, утвержденном Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ «Об утверждении типовых форм».
Факт получения карты по почте истцом не отрицается.
В соответствии с п.1. ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенные условия договора о карте содержатся в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях и Тарифах, являющихся составными и неотъемлемыми частями договора (п. 1.11 Условий).
Согласно ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе ежемесячная комиссия за обслуживание счета, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Требования к заключению договора в письменной форме, установлены в ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 настоящего Кодекса.
Согласно абз. 2 п.1 ст. 434 ГК РФ, если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2 ст. 434 ГК РФ).
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ).
Согласно п. 3. ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
На основании оферты истца Шаховской И.Н., содержащейся в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях, Тарифах, Банк произвел акцепт, а именно: ДД.ММ.ГГГГ открыл Шаховской И.Н. счет №, заключив договор №.
Таким образом, договор о Карте между сторонами был заключен в порядке, предусмотренном законом, с соблюдением письменной формы и содержит в себе существенные условия, предусмотренные ст.ст. 819, 820, 845, 851 ГК РФ, и соответствующие требованиям, предъявляемым Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» (ст. ст. 29, 30 Закона), Законом «О защите прав потребителей» № от ДД.ММ.ГГГГ (ст. ст. 4, 8, 10 Закона).
Учитывая изложенное, доводы истца о не заключении договора о карте и высылке ей карты без предварительного согласования по инициативе ответчика, являются необоснованными.
Полученная истцом карта ею была активирована, первая расходная операция по снятию денежных средств со счета с использованием карты согласно выписке из лицевого счета совершена Шаховской И.Н. ДД.ММ.ГГГГ Общая сумма расходных операций составляет <данные изъяты>. Факт совершения расходных операций по карте в размере <данные изъяты> истцом не отрицается.
В счет погашения задолженности ДД.ММ.ГГГГ истцом внесено на счет лишь <данные изъяты>
В целях информирования истца о размере задолженности ответчиком в ее адрес ежемесячно по окончании расчетного периода направлялись счета-выписки, содержащие в себе информацию обо всех операциях, отраженных на счете в течение расчетного периода, остатке денежных средств на счете, размере начисленных процентов, комиссий и плат, размере задолженности на конец расчетного периода, сумме и дате оплаты минимального платежа. С претензиями к ответчику о не поступлении счетов-выписок истец не обращалась.
Договорные обязательства по внесению ежемесячных платежей исполнялись истцом ненадлежащим образом, имелись многочисленные просрочки, о чем свидетельствуют выписка из лицевого счета истца (л.д.54-55).
Вследствие неисполнения истцом договорных обязательств за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком выставлено заключительное требование на сумму <данные изъяты> которое до настоящего времени и не оплачено.
Доводы истца о том, что условия по предоставленному по инициативе ответчика кредиту были известны только ответчику являются необоснованными.
Договор о Карте по своей природе содержит элементы различных договоров: договора банковского счета и кредитного договора. Пленум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации в пункте 15 Постановлении от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» разъяснил, что в случае, предусмотренном п.1 ст.850 ГК РФ указанный договор должен рассматриваться как смешанный (пункт 3 статьи 421 ГК РФ).
К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п.3 ст.421 ГК РФ), следовательно, к правоотношениям Банка и Истца необходимо применять главу 42 ГК РФ «Заем и кредит» и главу 45 ГК РФ «Банковский счет».
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Правовое основание договора о Карте определено в ст. 850 ГК РФ и Положении Банка России №-П от ДД.ММ.ГГГГ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».
Согласно указанного Положения, предоставляемые Банком клиентам карты являются расчетными (дебетовыми), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого Банком клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств.
Согласно п. 1.8. Положения №-П предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета; конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств, а также начисления и уплаты процентов по указанным денежным средствам могут определяться в договоре с клиентом.
Таким образом, в рамках договора о Карте на имя клиента открывается счет для совершения операций по нему и выпускается банковская расчетная карта. Открытие счета клиенту является обязательным требованием законодательства.
Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом (ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности»).
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считает заключенным, если между сторонами сделки согласованы все существенные условиям договора.
Заключение Договора о карте соответствует ч.3 ст. 421 ГК РФ, согласно которой стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
При заключении договора о карте между сторонами были согласованы все существенные условия, необходимые для совершения подобных гражданско-правовых сделок.
В соответствии с п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.
Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2 ст. 382 ГК РФ).
ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ООО «Агентство по сбору долгов» был заключен договор уступки требования (цессии) № № в соответствии с которым Банком (цедентом) были переданы цессионарию права требования по договорам, в т.ч. права на неуплаченные проценты и штрафные санкции (л.д.58-60).
Задолженность Шаховской И.Н. передана ответчиком в соответствии с приложением № цессионарию за номером № в размере <данные изъяты>
Размер переуступленной задолженности соответствует сумме, отраженной в заключительном счете-выписке, выставленном ответчиком в адрес истца ввиду неисполнения обязанности по погашению долга.
Нарушений норм действующего гражданского законодательства, а также прав и законных интересов истца со стороны ответчика, воспользовавшегося правом на передачу другому лицу права требования, принадлежащего кредитору на основании обязательства, не допущено.
В настоящее время ответчик не является кредитором по имущественным требованиям в отношении Шаховской И.Н. и не располагает сведениями о ее текущей задолженности.
ДД.ММ.ГГГГ ответчиком в адрес истца было направлено письмо № № в котором до Шаховской И.Н. подробно доведена информация о заключенном между сторонами договоре о карте и его составных частях. Также в письме подробно расписана сумма задолженности истца перед ответчиком до переуступки прав требования новому кредитору.
Как указывалось выше, вследствие неисполнения истцом договорных обязательств ответчиком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ выставлено Заключительное требование на сумму <данные изъяты>
Далее согласно условиям договора уступки требования (цессии) № № от ДД.ММ.ГГГГ, права требования задолженности с Шаховской И.Н. в размере <данные изъяты>. были переданы ответчиком другому лицу - ФИО6
Доводы истца со ссылкой на ст. ст. 196, 200 ГК РФ о пропуске ответчиком срока исковой давности, предусмотренного для взыскания задолженности, также являются необоснованными и опровергаются следующими обстоятельствами.
В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Применение последствий истечения срока исковой давности возможно только в отношении заявленных стороной в суд требований. В данном случае ответчик с требованием о взыскании задолженности с Шаховской И.Н. в судебном порядке не обращается.
При указанных обстоятельствах исковые требования истца не подлежат удовлетворению в полном объеме.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Шаховской Ирины Николаевны к ЗАО «Банк Русский Стандарт» об аннулировании задолженности по карте – отказать.
Решение может быть обжаловано в Мосгорсуд в течение 10 дней.
Федеральный судья:Л.Е.Читаева.