РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
24 июня 2011 г. Измайловский районный суд г. Москвы в составе председательствующего федерального судьи Базаровой В.А.,
при секретаре Бреховой Н.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1877 /11 по иску ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Нетфулловой Наталье Евгеньевне о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, неустойки и убытков,
УСТАНОВИЛ:
Истец ЗАО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к Нетфуловой Н.Е. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, неустойки и убытков, в обосновании своих требований указывая, что ДД.ММ.ГГГГ Нетфулловой Н.Е. было подано заявление в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с предложением заключить с ней Договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на её имя карту, открыть ей банковский счет, используемый в рамках Договора о предоставлении и обслуживании карты, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета. При подписании заявления от ДД.ММ.ГГГГ ответчик указала, что в рамках Договора о предоставлении и обслуживании карты она обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми она ознакомлена, понимает, полностью согласна и получила по одному экземпляру на руки. В заявлении Нетфуллова Н.Е. также указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом Банка её предложения (оферты) о заключении Договора о предоставлении и обслуживании карты являются действия Банка по открытию ей Счета.
Согласно Условий по картам, которые наряду с Тарифами по картам, являются составными и неотъемлемыми частями договора, а также в соответствии со ст.ст. 434, 435, 438 ГК РФ, договор о предоставлении и обслуживании карты заключается путем принятия (акцепта) банком заявления (оферты) клиента. При этом договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) Клиента. Акцептом Банком оферты о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию клиенту банковского счета.
Банк получил оферту Нетфулловой Н.Е. на заключение Договора о карте, рассмотрел её и акцептовал путем совершения конклюдентных действий, а именно: открыл банковский счет №. Таким образом, в соответствии со ст.ст. 160, 432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Нетфулловой Натальей Евгеньевной был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ, в рамках которого Банк выпустил на имя Нетфулловой Н.Е. карту «Русский Стандарт», направил её лично Ответчику и предоставил возможность получить кредит путем кредитования счета карты в пределах установленного лимита.
В соответствии с условиями заключенного договора кредит предоставлялся ответчику на условиях: размер процентов по кредиту – 23% годовых, ежемесячная комиссия за обслуживание кредита – 0 %, плата за выдачу наличных денежных средств за счет кредита – 3,9%, но не менее ДД.ММ.ГГГГ сумма Минимального ежемесячного платежа – 4% от суммы установленного лимита. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик воспользовался денежными средствами, предоставленными истцом, произведя расходные операции с использованием карты на общую сумму ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика, в результате чего за ней образовалась задолженность, погашение которой ответчик должна была осуществлять в порядке, предусмотренном Условиями по картам и Тарифами по картам.
Однако ответчик не выполняла принятые на себя обязательства по Договору о карте и не произвела оплату минимальных платежей в сроки, указанные в счетах-выписках, направленных истцом в её адрес, вследствие чего задолженность по кредиту оказалась не погашенной. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика был направлен заключительный счет-выписка, в соответствии с которым до ДД.ММ.ГГГГ она должна была оплатить сумму задолженности в размере ДД.ММ.ГГГГ
В соответствии с Условиями по картам за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном Счет-выписке, Клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком Заключительном Счет-выписке, за каждый календарный день просрочки.
На основании изложенного истец просит суд взыскать с ответчика сумму задолженности по договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере ДД.ММ.ГГГГ неустойку в размере ДД.ММ.ГГГГ в счет возмещения убытков <данные изъяты>., а также расходы на оплату государственной пошлины в сумме <данные изъяты>
Представитель истца по доверенности Лохманова О.В. в судебное заседание явилась, заявленные исковые требования поддержала в полном объеме.
Ответчик Нетфуллова Н.Е. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.
Представитель ответчика по доверенности Андрюхина Л.В. в судебное заседание явилась, иск не признала, представила письменные возражения с указанием оплаченных сумм, мотивировала свои возражения тем, что договор о предоставлении и обслуживании карты ответчиком не подписывался, денежные средства, полученные по карте, в полном объеме возвращены.
Суд, выслушав представителя истца и ответчика, исследовав материалы дела, находит исковые требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Статьей 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В соответствии с абз.1 ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Нетфулловой Натальей Евгеньевной был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №.
В соответствии с п.1 ст.160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ.
В соответствии с пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).
ДД.ММ.ГГГГ Нетфуллова Н.Е. направила в Банк подписанное ею Заявление о предоставлении потребительского кредита и карты «Русский Стандарт». В данном Заявлении Нетфуллова Н.Е. просила Банк о заключении с ней договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», то есть сделала оферту на заключение Договора о карте.
В рамках направленной оферты, и последующего договора о карте Нетфуллова Н.Е. просила:
- выпустить на ее имя карту;
- открыть ей банковский счет, используемый в рамках Договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты;
- для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете карты, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование Счета карты.
В заявлении Нетфуллова Н.Е. указала, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать разработанные Банком Условия по картам и Тарифы по картам, что подтвердила своей подписью в Заявлении.
Направляя оферту о заключении Договора о карте, Клиент понимала и соглашалась с тем, что акцептом её оферты о заключении Договора о карте будут действия Банка по открытию ей Счета карты (Условия по картам; заявления). О данном факте свидетельствует подпись Нетфулловой Н.Е. на заявлении.
В соответствии со ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.
Согласно ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия.
На момент оформления и подписания заявления Нетфулловой Н.Е. действовали Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», утвержденные Приказом № и Тарифы по картам «Русский Стандарт», утвержденные приказом № от ДД.ММ.ГГГГ № от ДД.ММ.ГГГГ Иных редакций Условий по картам и Тарифов по картам на момент направления в Банк Нетфулловой Н.Е. оферты не существовало.
Все существенные условия Договора о карте содержались в Заявлении, Условиях по картам и Тарифах по картам: размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых) – 23 %; ежемесячная комиссия за обслуживание кредита - 0 %; плата за выдачу наличных денежных средств, за счет кредита - 3,9 % (мин. 100 руб.) от обналиченной денежной суммы; размер минимального платежа, права и обязанности сторон, срок действия Договора о карте, порядок расторжения и ответственность по Договору о карте и др. С указанными Условиями по картам и Тарифами по картам Нетфуллова Н.Е. была ознакомлена и по одному экземпляру получила на руки о чем свидетельствует её подпись на Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ
По своей правовой природе заключенный между Банком и Нетфулловой Н.Е. Договор о Карте является смешанным и содержит элементы различных договоров: договора банковского счета и кредитного договора. Пленум ВАС РФ в Постановлении от 19.04.1999г. №5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» (п.15) разъяснил, что в случае, предусмотренном п.1 ст.850 ГК РФ указанный договор должен рассматриваться как смешанный (п.3 ст.421 ГК РФ).
К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п.3 ст.421 ГК РФ). Следовательно, к правоотношениям сторон применимы нормы главы 42 ГК РФ «Заем и Кредит» и главы 45 ГК РФ «Банковский счет».
Пунктом 1 ст.819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
В момент активации карты Нетфулловой Н.Е. был установлен лимит в размере ДД.ММ.ГГГГ с которым ответчик согласилась, позже лимит был увеличен по заявлению ответчицы до ДД.ММ.ГГГГ
Прямое волеизъявление ответчика в форме активации карты еще раз подтверждает согласие и желание ответчика воспользоваться финансовой услугой Банка на условиях, изложенных в Условиях по картам и Тарифах по картам.
В соответствии с Условиями по картам, в целях информирования потребителя о размере задолженности Банком на ежемесячной основе по окончании каждого Расчетного периода, равного 30(31) дням, Нетфулловой Н.Е. направлялись Счета-выписки, которые содержат информацию обо всех операциях, отраженных по счету карты в течение Расчетного периода, остатке денежных средств на счете карты, размере оплаченных (списанных) процентов, комиссий и плат, размере задолженности на конец Расчетного периода, сумме и дате оплаты минимального платежа. С Заявлением о неполучении Счетов-выписок ответчик в Банк не обращалась.
В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик воспользовалась денежными средствами, предоставленными истцом, произведя несколько расходных операций с использованием карты на общую сумму <данные изъяты> что подтверждается выпиской из лицевого счета ответчика, в результате чего за ней образовалась задолженность, погашение которой ответчик должна была осуществлять в порядке, предусмотренном Условиями по картам и Тарифами по картам.
В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Согласно Условиям по картам, являющихся составной и неотъемлемой частью Договора о Карте, заключенного между истцом и ответчиком, срок погашения задолженности, включая возврат Клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком – выставлением Клиенту Заключительного Счета-выписки. При этом Клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом погасить задолженность в полном объеме.
ДД.ММ.ГГГГ в отношении Нетфулловой Н.Е. истцом был сформирован и направлен Заключительный Счет-выписка, в соответствии с которым до ДД.ММ.ГГГГ она должна была выплатить сумму задолженности в размере <данные изъяты>.
В соответствии с Условиями по картам за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном Счете-выписке, Клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком Заключительном Счете-выписке, за каждый календарный день просрочки.
Представленные истцом расчеты: суммы задолженности по Договору с ответчиком и суммы заявленной к взысканию неустойки по кредитному договору судом исследованы, являются обоснованными и арифметически верными.
Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускаются.
Принимая во внимание изложенные обстоятельства, суд находит исковые требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с Нетфулловой Н.Е. суммы задолженности по Договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> суммы неустойки за нарушение сроков оплаты в размере <данные изъяты>, суммы убытков в размере 1782 <данные изъяты> обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ с Нетфулловой Н.Е. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» подлежат также взысканию расходы по оплате госпошлины при подаче искового заявления в размере <данные изъяты> (л.д.6).
Доводы представителя ответчика о том, что ответчиком оплачена задолженность по кредиту, не нашли своего подтверждения в судебном заседании, поскольку в материалы дела представлены копии чеков о частичной оплате кредита, доказательств того, что Нетфуллова Н.Е. полностью оплатила задолженность, а именно сумму в размере <данные изъяты> ответчиком не представлено.
На основании изложенного, в соответствии со ст.ст. 309, 310, 393, 809, 810, 819 ГК РФ, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковое заявление ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Нетфулловой Наталье Евгеньевне о взыскании кредитной задолженности, неустойки и убытков по договору о карте удовлетворить.
Взыскать с Нетфулловой Натальи Евгеньевны в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт»: сумму задолженности по Договору о Карте № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, сумму неустойки за нарушение сроков оплаты в размере <данные изъяты>, убытки в размере <данные изъяты>., расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Московский городской суд через Измайловский районный суд в течение 10 дней.
Федеральный судья В.А. Базарова