Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
23.06.2011 г. Измайловский районный суд г. Москвы в составе председательствующего федерального судьи Морозовой Д.Х., с участием представителей истца ЗАО «Банк Русский Стандарт» Захарова С.Л. и Петушковой О.М., ответчика Толкачева М.В., при секретаре Шаровой Н.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Толкачеву Михаилу Васильевичу о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,
У С Т А Н О В И Л:
Истец обратился в суд с данным исковым заявлением, мотивируя свои требования тем, что между ним и ответчиком был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого Банк открыл на имя Толкачева М.В. счет карты №, выпустил на имя Толкачева М.В. банковскую карту, и предоставлял ответчику кредит путем зачисления на счет карты сумм, достаточных для осуществления Толкачевым М.В. расходных операций по оплате покупок и получению наличных денежных средств с использованием карты, а также для расчетов Толкачева М.В. с Банком по договору, в том числе для оплаты начисленных Банком ответчику плат, комиссий и сумм иных платежей, предусмотренных условиями договора. Ежемесячно Банк направлял ответчику счета-выписки, содержащие сведения о размере задолженности Толкачева М.В. и сроке ее погашения.
Согласно условиям договора, Толкачев М.В. принял на себя обязательства по внесению ежемесячно на счет суммы денежных средств в размере не менее минимального платежа, в срок, указанный в таком счете-выписке, в целях погашения задолженности по договору, однако указанные обязательства ответчик исполнял ненадлежащим образом.
ДД.ММ.ГГГГ Банк востребовал задолженность, выставив ответчику заключительный счет-выписку, содержащий сведения о задолженности Толкачева М.В. в размере <данные изъяты>, и требование о полном погашении данной задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ
В связи с тем, что Толкачев М.В. в установленный срок обязательства по полному погашению задолженности в размере <данные изъяты> не исполнил, истец начислил ответчику неустойку за нарушение сроков оплаты суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, из расчета <данные изъяты> от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки в размере <данные изъяты>. По настоящее время обязательства по полному погашению задолженности Толкачевым М.В. не исполнены.
Представители истца по доверенности Захаров С.Л. и Петушкова О.М. (л.д. 6, 213), в судебное заседание явились, заявленные требования поддержали в полном объеме.
Толкачев М.В. в судебное заседание явился, иск признал частично, пояснил, что он не согласен с суммой начисленной неустойки, считает ее несоразмерной последствиям нарушения обязательства. Также ответчик полагает, что истцом неправомерно была начислена плата за пропуск минимального платежа в размере <данные изъяты> и проценты в размере <данные изъяты>, так как тарифным планом предусмотрены платы в ином размере. Толкачев М.В. указал, что из представленных истцом документов не усматривается применение Банком льготного периода кредитования. Кроме того, считает, что в материалы дела истцом представлены Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», которые отличаются от полученных им в момент оформления заявления на карту, считает, что несоответствия в Условиях имеют существенный характер.
Суд, выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.
Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.
Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Толкачевым М.В. был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты. Договор заключен в порядке, предусмотренном п. 1 ст. 160, п. 1 ст. 433, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ.
Как следует из п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ - п. 3 ст. 434 ГК РФ.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (открытие банковского счета) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте - п. 3 ст. 438 ГК РФ.
Толкачев М.В. ДД.ММ.ГГГГ обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого он просил Банк выпустить на его имя банковскую карту <данные изъяты>, открыть ему банковский счет карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты (т. 1 л.д. 26-27).
При подписании заявления Толкачев М.В. подтвердил, что в рамках договора о карте он обязуется неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы, с которыми он ознакомлен, понимает, полностью согласен и получил по одному экземпляру на руки, а также понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета карты. Также подтвердил, что в случае акцепта Банком его предложения и заключения с ним договора о карте Условия и Тарифы по картам «Русский Стандарт» будут являться его составной и неотъемлемой частью.
Банк открыл на имя Толкачева М.В. банковский счет, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях и Тарифах по картам, и тем самым, заключил договор о карте.
Банк выпустил банковскую карту <данные изъяты>. Согласно расписки Толкачева М.В. от ДД.ММ.ГГГГ, он получил указанную карту на руки (т. 1 л.д. 51).
Как следует из материалов дела, в момент заключения договора и в момент получения ответчиком банковской карты действовали Условия предоставления и обслуживания карт, утвержденные приказом № от ДД.ММ.ГГГГ (т. 1 л.д. 28-29, 30-42).
В связи с этим суд считает довод ответчика о несоответствии Условий предоставления и обслуживания карт, несостоятельным, ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих, что он в момент заключения договора получил иные Условия предоставления и обслуживания карт. Представители истца пояснили, что в каждый момент времени в Банке действует одна редакция Условий предоставления и обслуживания карт, утверждаемая приказом по Банку. Утвержденные Банком Условия находятся в свободном доступе на сайте и в отделениях Банка, в связи с чем Толкачев М.В. мог получить Условия в редакциях, отличающихся от тех, которые действовали в момент заключения договора, как до момента заключения договора, так и позднее.
Кроме того, суд принимает во внимание, что предоставленная ответчиком редакция Условий предоставления и обслуживания карт аналогична условиям, на которых был заключен договор и содержит в себе, в том числе, соглашение о неустойке в размере <данные изъяты> от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки.
В соответствии со ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № от ДД.ММ.ГГГГ отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В Условиях и Тарифах по картам содержатся все существенные условия договора о карте. В том числе в Условиях: используемые термины и определения, режим счета, порядок предоставления кредита, возникновения и погашения задолженности, права и обязанности сторон, соглашение о неустойке и другие (т. 1 л.д. 30-42).
В Тарифном плане ТП 75 (т. 1 л.д. 42) содержится, в том числе, следующая информация: размер процентов начисляемых по кредиту (годовых) - <данные изъяты>; плата за выдачу наличных за счет кредита -<данные изъяты>; плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые - не взимается, 2-й раз подряд - <данные изъяты>, 3-й раз подряд - <данные изъяты>, 4-й раз подряд - <данные изъяты>.
В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Как следует из п. 1 ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.
Согласно условиям заключенного договора о карте, Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы (п. 2.10 Условий). В случае изменения Условий/Тарифов Банк уведомляет об этом клиента не позднее 30 календарный дней до даты введения в действие таких изменений способами, согласованными с клиентами в п. 2.11 Условий – путем размещения информации о вводимых изменениях на сайте и в отделениях банка. В случае несогласия клиента с вводимыми изменениями, клиент имеет право на расторжение договора в порядке, предусмотренном главой 10 Условий (т. 1 л.д. 30-42).
Судом установлено, что в соответствии с приказом № от ДД.ММ.ГГГГ (т. л.д. 228-299, т. 2 л.д. 1-26), были внесены изменения в Тарифы, в силу которых были изменены платы за пропуск минимального платежа, которые составили: плата за пропуск минимального платежа, совершенного впервые - <данные изъяты>, 2-й раз подряд - <данные изъяты>, 3-й раз подряд – <данные изъяты>, 4-й раз подряд – <данные изъяты>. Таким образом, довод ответчика о том, что истцом неправомерно начислена плата за пропуск минимального платежа в размере <данные изъяты>, опровергается материалами дела.
Доводы Толкачева М.В. о том, что Банк в нарушение Указания Банка России № от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» индивидуально не уведомил его об изменении размера плат за пропуск платежей, несостоятельны. Согласно п. 3 Указаний № в расчет полной стоимости кредита не включаются платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий договора, а также неустойка в виде штрафа или пени, в связи с чем полная стоимость кредита по договору не менялась и у Банка отсутствовала обязанность индивидуального информирования Толкачева М.В. об изменении размера плат за пропуск минимального платежа.
Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств, банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа, а отношения сторон регулируются нормами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В соответствии с п. 4.2 Условий Банк предоставляет клиенту кредит для осуществления расходных операций с использованием карты и оплаты клиентом Банку начисленных плат, комиссий и сумм иных платежей, предусмотренных условиями.
Кредит предоставляется Банком путем зачисления на счет карты суммы, достаточной для осуществления расходных операций с использованием карты и/или расчетов клиента с Банком по договору. Кредит считается предоставленным Банком в дату отражения на счете карты соответствующей суммы предоставленного кредита.
В судебном заседании ответчик подтвердил, что неоднократно совершал расходные операции с использованием карты за счет предоставляемого банком кредита.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно выписке из счета карты № (т. 1 л.д. 54-61), Банк предоставил ответчику кредит на сумму совершенных расходных операций по приобретению товаров и снятию наличных денежных средств, а также в оплату начисленных банком плат и комиссий.
В соответствии с п. 4.7 Условий погашение задолженности производится клиентом в следующем порядке. По окончании каждого расчетного периода Банк формирует клиенту счет-выписку, которая содержит информацию обо всех операциях, отраженных на счете в течение расчетного периода, баланс на начало и конец расчетного периода, сумму минимального платежа и дату его оплаты, дату окончания льготного периода и иную информацию, которую Банк считает необходимым довести до сведения клиента. Погашение задолженности ответчиком должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания банком в безакцептном порядке.
При этом в целях подтверждения права пользования картой ответчик обязался, в соответствии с договором о карте, ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещенные таким образом списываются в погашение задолженности в очередности, определенной условиями договора.
Толкачев М.В. неоднократно нарушал согласованные сторонами условия договора о карте, не размещая к дате оплаты на счете суммы минимального платежа.
В соответствии с п. 4.17 Условий срок погашения задолженности, включая возврат клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком. При востребовании задолженности Банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку с указанием суммы задолженности.
Срок погашения задолженности клиентом составляет 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в дату оплаты заключительного счета-выписки, указанную в заключительном счете-выписке.
Банк потребовал погашения Толкачевым М.В. задолженности по договору о карте, сформировав ДД.ММ.ГГГГ заключительный счет-выписку, содержащий сведения о размере задолженности клиента в сумме <данные изъяты> и сроке ее погашения - ДД.ММ.ГГГГ (т. 1 л.д. 93).
В судебном заседании ответчик подтвердил получение заключительного счет-выписки, однако указал, что сумма в полученном им счете была иной, он обращался в банк с заявлением о несогласии с суммой процентов, начисленных по кредиту в размере <данные изъяты>. Представители истца пояснили, что в направленном Толкачеву М.В. заключительном счет-выписке из-за технического сбоя имелась арифметическая ошибка в сумме процентов, также указали, что исковые требования предъявлены с учетом указанного сбоя, в материалах дела имеется скорректированный счет-выписка и подробный расчет задолженности, в том числе размера процентов, согласно условиям заключенного договора.
Представленный расчет судом проверен и признан правильным. При этом, материалами дела и расчетом задолженности опровергаются доводы Толкачева М.В. о том, что банк в нарушение условий договора не предоставлял ему льготный период кредитования.
В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
Судом установлено, что в соответствии с п. 4.22 Условий за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, клиент выплачивает банку неустойку в размере <данные изъяты> от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки.
Истцом начислена неустойка в размере <данные изъяты>. Суд считает, что заявленная к взысканию сумма неустойки соразмерна последствиям нарушения обязательства.
Суд приходит к выводу, что факт наличия у ответчика перед истцом задолженности подтвержден материалами дела, исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.
При вынесении решения, доказательства оцениваются в их совокупности, учитывая положения ст.ст. 55 и 56 ГПК РФ, согласно которым доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.
На основании ст. 98 ч. 1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчицы подлежит взысканию понесенные истцом судебные расходы, а именно: оплата государственной пошлины в размере <данные изъяты> (т. 1 л.д. 7), поскольку данные расходы связаны непосредственно с настоящим гражданским делом, осуществлены с целью реализации прав истца и защиты его нарушенного права.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» - удовлетворить.
Взыскать с Толкачева Михаила Васильевича в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты в размере <данные изъяты>, а также расходы понесенные истцом на уплату государственной пошлины в размере <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>.
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение десяти дней со дня изготовления решения в окончательной форме, через Измайловский районный суд г. Москвы.
Федеральный судья Морозова Д.Х.