РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
16 августа 2011 года, Измайловский районный суд г. Москвы в составе председательствующего федерального судьи Базаровой В.А.,
при секретаре Дубровщик А.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2584/11 по иску Матешик Светланы Валентиновны к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании недействительными условий договоров, применении последствий недействительности в виде возложения обязанности внести изменения в кредитный договор для уменьшения процента годовых,
УСТАНОВИЛ:
Матешик С.В. обратилась в суд с указанным иском к ЗАО «Банк Русский Стандарт», мотивируя свои требования тем, что между ней и Банокм были заключены следующие договоры: кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ и договор реструктуризационного кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. В рамках вышеуказанных договоров за пользование денежными средствами, предоставленными в кредит, Банк должен был взимать с Матешик С.В. проценты в размере, установленном условиями вышеуказанных договоров. Вместе с тем, как указывает истец, Банком помимо процентной ставки в договорах была указана полная стоимость, предоставленных ей кредитов, которая превышает установленный по договорам размер процентов, что по ее мнению является незаконным, так как свидетельствует о взимании с нее Банком дополнительных комиссий и плат по договору, в том числе комиссии за ведение и открытие ей в рамках вышеуказанных договоров банковских счетов, открытие которых ей было Банком навязано. В связи, с чем истец просит признать недействительными условия заключенных между ней и Банком договоров в части указания в них полной стоимости кредитов, открытия банковских счетов, взимания с нее платы за пропуск ежемесячных платежей, а также просит обязать ответчика составить график погашения кредита по договору реструктуризационного кредита № с фиксированной суммой ежемесячного платежа в размере <данные изъяты> и уменьшить процентную ставку по договору реструктуризационного кредита № с 36% годовых до ставки соразмерной ставки инфляции.
Истец Матешик С.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д.46).
Представитель ответчика ЗАО «Банк Русский Стандарт» по доверенности Васюкова Д.С. в судебное заседание явилась, против удовлетворения исковых требований возражала, поддержав доводы, изложенные в письменных возражениях на иск.
Выслушав объяснения представителя ответчика, оценив представленные сторонами доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что исковые требования Матешик С.В. не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно п.2 ст.1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Статьей 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или правовыми актами. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и непредусмотренный законом или иными правовыми актами.
В соответствии со ст.434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для заключения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Требования к заключению договора в письменной форме установлены ст.161 ГК РФ.
Так, согласно ст.161 ГК РФ должны совершаться в письменной форме сделки между юридическими лицами и гражданами.
При этом в абз.2 п.1 ст.160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами установленными п.2 и п.3 ст.434 ГК РФ.
Пункт2 ст.434 ГК РФ прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а п.3 ст.434 ГК РФ указывает на то, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке предусмотренным п.3 ст.438 ГК РФ.
Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора является ее акцептом и соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной форме.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Матешик С.В. был заключен кредитный договор № путем совершения Банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, условиях предоставления кредитов «Русский Стандарт» в кассах ЗАО «Банк Русский Стандарт» и их обслуживания и тарифам по кредитам «Русский Стандарт», предоставляемых в кассах ЗАО «Банк Русский Стандарт» являющихся неотъемлемой частью кредитного договора (п.1.5 Условий).
В соответствии с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ Матешик С.В. просила Банк заключить с ней кредитный договор, в рамках которого на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также условиях предоставления кредитов «Русский Стандарт» в кассах ЗАО «Банк Русский Стандарт» и их обслуживания, тарифах по кредитам «Русский Стандарт», предоставляемых в кассах ЗАО «Банк Русский Стандарт», с которыми Матешик С.В. была ознакомлена, и положения которых обязалась неукоснительно соблюдать, а также экземпляры которых она получила на руки, о чем свидетельствует ее личная подпись в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ открыть на ее имя банковский счет, используемый в рамках кредитного договора и предоставить ей сроком на ДД.ММ.ГГГГ дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) кредит в размере <данные изъяты> путем зачисления суммы кредита на счет. Подписывая заявление от ДД.ММ.ГГГГ Матешик С.В. также подтвердила, что понимает, что акцептом ее оферты будут являться действия банка по открытию ей банковского счета.
ДД.ММ.ГГГГ в рамках кредитного договора № Банк открыл на имя Матешик С.В. банковский счет №, используемый в рамках кредитного договора №, тем самым совершив действия по принятию предложения истца о заключении с ней договора, а также предоставил ей кредит в размере <данные изъяты>, путем зачисления суммы кредита на счет клиента, открытый в рамках договора №.
В соответствии с условиями договора, задолженность клиента перед Банком возникает в результате предоставления Банком кредита, начисления подлежащих уплате за пользование кредитом процентов определенных условиями договора.
По условиям Договора (п. 4.2 Условий) плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в Графике платежей, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм предыдущих платежей). При этом каждый такой платеж указывается Банком в Графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование Кредитом, комиссии за расчетное - кассовое обслуживание.
Вместе с тем, в нарушение договорных обязательств, погашение задолженности Матешик С.В. своевременно не осуществлялось.
В связи с чем, по кредитному договору № у Матешик С.В. образовалась задолженность перед Банком в размере <данные изъяты>
ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Матешик С.В. был заключен кредитный договор о предоставлении реструктуризационного кредита №.
Указанный договор был заключен между Матешик С.В. и ЗАО «Банк Русский Стандарт» путем совершения Банком действий по принятию предложения Клиента, содержащегося в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, условиях предоставления и обслуживания реструктуризационных кредитов «Русский Стандарт» и Графике платежей, являющихся неотъемлемой частью договора (п.1.9. Условий).
В соответствии с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ Матешик С.В. просила Банк заключить с ней кредитный договор о предоставлении реструктуризационного кредита, в рамках которого на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также условиях предоставления и обслуживания реструктуризационных кредитов «Русский Стандарт» и Графике платежей открыть на ее имя банковский счет, используемый в рамках кредитного договора и предоставить ей сроком на ДД.ММ.ГГГГ (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) кредит для погашения задолженности по ранее заключенному между ней и Банком кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, путем зачисления суммы кредита на счет, открытый в рамках договора № и дальнейшего безналичного перечисления денежных средств по реструктуризационному кредиту на счет клиента, открытый на имя Матешик С.В. в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ
ДД.ММ.ГГГГ Банк открыл на имя Матешик С.В. банковский счет №, используемый в рамках кредитного договора №, тем самым совершив действия по принятию предложения истца о заключении с ней договора, предоставил ей кредит для погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, путем зачисления суммы кредита в размере <данные изъяты>. на счет, открытый в рамках договора № и безналичного перечисления денежных средств по реструктуризационному кредиту на счет, открытый в рамках кредитного договора №. В результате безналичного перечисления денежных средств по реструктуризированному кредиту на счет клиента, открытый в рамках кредитного договора №, задолженность Матешик С.В. по кредитному договору № была погашена, что подтверждается имеющейся в материалах дела выпиской из лицевого счета №.
Согласно п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе ежемесячная комиссия за обслуживание счета, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Как следует из материалов дела, существенные условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ содержатся в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, условиях предоставления кредитов «Русский Стандарт» в кассах ЗАО «Банк Русский Стандарт» и их обслуживания, Тарифах по кредитам «Русский Стандарт», предоставляемых в кассах ЗАО «Банк Русский Стандарт», с которыми Матешик С.В. была ознакомлена и положения которых обязалась неукоснительно соблюдать, а также экземпляры которых она получила на руки.
Существенные условия договора реструктуризационного кредита №, содержатся в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, условиях предоставления и обслуживания реструктуризационных кредитов «Русский Стандарт» и графике платежей, с которыми Матешик С.В. была ознакомлена и положения которых обязалась неукоснительно соблюдать, а также экземпляры которых, она получила на руки.
Как следует из искового заявления, Матешик С.В. оспаривает включение в условия, заключенных между ней и Банком условий о взимании с нее плат за пропуск очередных платежей по графику, а также взимание с нее в рамках указанных договоров комиссии за открытие и ведение счета.
Размер платы за пропуск очередных платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ установлен в Тарифах по кредитам «Русский Стандарт», предоставляемых в кассах ЗАО «Банк Русский Стандарт», с которыми как уже указывалось выше Матешик С.В. была ознакомлена, и положения которых обязалась неукоснительно соблюдать, размер платы за пропуск очередных платежей по договору реструктуризационного кредита № установлен в графике платежей, с которым Матешик С.В. была также ознакомлена и положения которых обязалась неукоснительно соблюдать.
Как следует из представленных суду документов взимание комиссии за открытие и ведение счетов, условиями вышеуказанных договоров не предусмотрено и как следует из выписок из лицевых счетов, открытых в рамках указанных договоров Банком с Матешик С.В. не взималась.
Кроме того, ответчиком в соответствии с указанием "http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%91%D0%B0%D0%BD%D0%BA_%D0%A0%D0%BE%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%B8" \o "Банк России" Банка России от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчёта и доведения до заёмщика — физического лица полной стоимости кредита» согласно которому, "http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%9A%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D0%BD%D0%B0%D1%8F_%D0%BE%D1%80%D0%B3%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D0%B7%D0%B0%D1%86%D0%B8%D1%8F" \o "Кредитная организация" кредитная организация обязана доводить до заёмщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора, указанная информация также была доведена до сведения Матешик С.В., что подтверждается представленными в материалы дела графиками платежей по договорам.
Доводы Матешик С.В. о незаконности превышения полной стоимости кредита над размером процентной ставки по договорам, суд считает несостоятельными в связи с нижеследующим.
Указанием "http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%91%D0%B0%D0%BD%D0%BA_%D0%A0%D0%BE%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%B8" \o "Банк России" Банка России от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчёта и доведения до заёмщика — физического лица полной стоимости кредита» установлена формула расчёта полной стоимости кредита. Полная стоимость кредита рассчитывается в соответствии с требованиями Банка России. Применяемая для расчета формула основана на методе сложных процентов и, с точки зрения стоимости кредита для Заемщика, помимо платежей по кредиту учитывает потенциально недополученный им доход от возможного вложения денежных средств в размере процентных платежей по кредиту в течение срока кредитования под ту же процентную ставку, что и по кредиту.
Таким образом, полная стоимость кредита, рассчитанная по указанной формуле, всегда будет превышать указанную в кредитном договоре процентную ставку даже при отсутствии комиссий и прочих платежей.
Таким образом, Матешик С.В. при заключении вышеуказанных договоров располагала полной информацией о предложенной ей услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договорами, в том числе обязательства по погашению платы за пропуск очередных платежей по договорам.
На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу, что договоры между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Матешик С.В., являются заключенным и подлежащим исполнению сторонами в соответствии со взятыми на себя обязательствами.
Требования Матешик С.В. о признании недействительными условий договоров об открытии ей банковских счетов суд считает также не подлежащими удовлетворению в связи с нижеследующим.
В соответствии с п.2.1.2. Положения «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № 54-П, разработанного Центральным Банком РФ 31.08.1998 г., предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика - физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Таким образом, открытие банковского счета в рамках данных договоров является обязательным требованием законодательства
Кроме того согласно заявлению от ДД.ММ.ГГГГ и заявлению от ДД.ММ.ГГГГ Матешик С.В. просила Банк в рамках вышеуказанных договоров открыть на ее имя банковские счета.
Требования Матешик С.В. об уменьшении процентной ставки и об обязании Банка составить график погашения кредита с фиксированной суммой ежемесячного платежа в размере <данные изъяты> по договору реструктуризационного кредита №, по сути, представляют собой требования об изменении первоначального условия договора о порядке погашения задолженности (оплаты).
Согласно действующему гражданскому законодательству изменение договора возможно по соглашению сторон либо в судебном порядке.
В соответствии с п.1 ст.450 ГК РФ расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
В соответствии с п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях предусмотренных настоящим кодексом, другими законами или договором.
В соответствии с п.1 ст.451 ГК РФ основанием для изменения или расторжения договора, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа является существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.
Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.
Изменение договора в судебном порядке согласно ст.451 ГК РФ возможно лишь при наличии одновременно следующих условий:
1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;
2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;
3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;
4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.
Обстоятельства, изложенные истцом в обоснование заявленных им требований (трудное материальное положение, нахождение у него на иждивении ребенка) не являются условиями, наличие которых в совокупности дает право одной из сторон на изменение условий договора в судебном порядке.
Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Матешик С.В. не указано наличие обстоятельств, являющихся основанием для принудительного изменения договора не доказано.
Принимая во внимание изложенные обстоятельства, суд приходит к выводу, что исковые требования Матешик С.В. к ЗАО «Банк Русский Стандарт» удовлетворению не подлежат.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199, 233-237 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Матешик Светланы Валентиновны к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании недействительными условий кредитного договора и договора реструктуризационного кредита, обязании уменьшить процентную ставку по договору реструктуризационного кредита, изменении графика платежей по договору реструктуризационного кредита - отказать.
Решение может быть обжаловано в Мосгорсуд в течение 10 дней.
Федеральный судья: Базарова В.А.