РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
30 августа 2011 г. г. Москва
Измайловский районный суд г. Москвы в составе председательствующего федерального судьи Смирновой Ю.А.,
с участием представителя истца Рябцевой Г.А.,
при секретаре Захаровой А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Райхштейну Аркадию Вадимовичу о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании карты,
УСТАНОВИЛ:
ЗАО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с исковым заявлением к Райхштейну А.В. о взыскании суммы задолженности по договору о выпуске и обслуживании карты <данные изъяты> в размере <данные изъяты> в рублевом эквиваленте по курсу ЦБ РФ на день исполнения решения суда, а также суммы денежных средств в размере <данные изъяты>. в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления. В обоснование заявленных требований истец указал, что между ним и ответчиком был заключен договор о выпуске и обслуживании карты. Банк открыл на имя ответчика счет карты №, выпустил на его имя банковскую карту, и предоставлял ответчику кредит путем зачисления на счет карты сумм, достаточных для осуществления ответчиком расходных операций по оплате покупок и получению наличных денежных средств с использованием карты. Ежемесячно банк направлял ответчику счета-выписки, содержащие сведения о размере задолженности ответчика и сроке её погашения. Согласно условиям договора, ответчик принял на себя обязательства по внесению ежемесячно на счет суммы денежных средств в размере, указанном в очередном счете-выписке, в срок, указанный в таком счете-выписке, в целях погашения задолженности по договору, однако указанные обязательства исполнял ненадлежащим образом. В связи с тем, что ответчик в установленный срок обязательства по полному погашению задолженности в размере не исполнил, истец начислил ответчику неустойку за нарушение сроков оплаты суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, из расчета <данные изъяты> от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки в размере <данные изъяты> за <данные изъяты> в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Сумма задолженности на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, из которых <данные изъяты>. – сумма непогашенного кредита, <данные изъяты>. – сумма процентов за пользование кредитом, <данные изъяты>. – сумма неустойки за <данные изъяты> в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что указано в Заключительном счете-выписке. По настоящее время обязательства по полному погашению кредитной задолженности ответчиком не исполнены.
Представитель истца по доверенности Рябцева Г.А. в судебное заседание явилась, заявленные требования поддержала в полном объеме, пояснила, что задолженность образовалась в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по договору и составляет <данные изъяты> США, из которых <данные изъяты>. – сумма непогашенного кредита, <данные изъяты>. – сумма процентов за пользование кредитом, <данные изъяты>. – сумма неустойки за <данные изъяты> в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Ответчик в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом по последнему известному месту жительства (л.д.102), не просил об отложении рассмотрения дела, причины неявки суду не известны.
Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к выводу об удовлетворении исковых требований.
Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии с ч.1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии со ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.
Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Райхштейном А.В. был заключен договор о выпуске и обслуживании карты (л.д. 16-43).
Договор заключен в порядке, предусмотренном п.1 ст. 160, п.1 ст. 433, п.3 ст. 434, п.3 ст.438 ГК РФ.
Как следует из п.1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ,ч. 3. ст. 434 ГК РФ.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (открытие банковского счета) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте - ч. 3. ст. 438 ГК РФ.
Ответчик Райхштейн А.В. ДД.ММ.ГГГГ обратился к Банку с Заявлением, содержащим в себе предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях по выпуску и обслуживанию карт <данные изъяты>, Тарифах по картам <данные изъяты> <данные изъяты>, Договора о выпуске и обслуживании карты <данные изъяты>, в рамках которого просил выпустить на его имя карту <данные изъяты>, открыть ему банковский счет, используемый в рамках Договора о карте, в том числе для учета операций и проведения расчетов в соответствии с договором в валюте, указанной в Заявлении и в соответствии с Условиями по выпуску и обслуживанию карт <данные изъяты> предоставить ему кредит.
При подписании Заявления ответчик подтвердил, что в рамках Договора о карте он обязуется неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы, с которыми он ознакомлен, понимает, полностью согласен и получил по одному экземпляру на руки, а также понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета карты (л.д.16-17,18-19,21-43).
Банк открыл счет на имя Райхштейна А.В., т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях и Тарифах по картам <данные изъяты>, и тем самым, заключил договор о карте.
Банк выпустил банковскую карту № <данные изъяты>. Согласно расписки Райхштейна А.В. от ДД.ММ.ГГГГ, он получил указанную карту на руки, также получил прилагаемые материалы: «Условия по выпуску и обслуживанию карт <данные изъяты> и <данные изъяты>», «Тарифы по картам <данные изъяты> и <данные изъяты>», Информационное письмо, Буклет «Условия страхования Держателей <данные изъяты>» (л.д.47).
В соответствии со ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02 декабря 1990 года отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В Условиях и Тарифах содержатся все существенные условия Договора о карте. В том числе, в п. 1 Тарифов предусмотрена плата за годовое обслуживание счета карты при осуществлении расчетов с использованием основной карты в размере <данные изъяты>, в п. 6 – плата за пропуск оплаты счета-выписки в размере <данные изъяты> от суммы задолженности за пропуск, совершенный впервые и второй раз подряд, <данные изъяты> - за пропуски, совершенные более двух раз подряд (л.д.18).
В Условиях по картам даны определения применяемым в рамках договора терминам, Также в Условиях по картам указано, что договор – это заключенный между банком и клиентом Договор о предоставлении и обслуживании карты, включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Условия по выпуску и обслуживанию карт <данные изъяты> и Тарифы по картам <данные изъяты>. В Условиях по картам, наряду с иными условиями договора дано определение Задолженности по Договору – это все денежные суммы, подлежащие уплате клиентом по договору. Задолженность клиента перед Банком возникает в результате предоставления Банком клиенту кредита; начисления Банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов; начисления Банком плат и комиссий. В Условиях также содержатся положения об имущественной ответственности за нарушение обязательства, порядок расторжения договора и иные условия, наличие которых предусмотрено законодательством.
Согласно п.3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Судом установлено, что договор о карте является смешанным договором и содержит в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета.
Статьей 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, что соответствует норме ст.421 ГК РФ.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с п.5.1. Условий Банк предоставляет клиенту кредит для осуществления расходных операций с использованием карты и оплаты клиентом Банку начисленных плат, комиссий и сумм иных платежей, предусмотренных договором.
Кредит предоставляется Банком путем зачисления на счет карты суммы, достаточной для осуществления расходных операций с использованием карты и расчетов клиента с Банком по Договору. Кредит считается предоставленным Банком в дату отражения на счете карты соответствующей суммы предоставленного кредита (п. 5.2. Условий).
Согласно выписке из счета карты № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.81-91), банк предоставил ответчику кредит на сумму совершенных расходных операций по приобретению товаров и снятию наличных денежных средств, а также в оплату начисленных Банком процентов, плат, в том числе плат за пропуск оплаты счета-выписки.
В соответствии с п.п. 5.5., 5.6. Условий погашение задолженности производится Клиентом в следующем порядке. По окончании каждого расчетного периода Банк формирует счет-выписку, которая содержит информацию о сумме задолженности на конец расчетного периода, равную непогашенной сумме кредита, предоставленного Клиенту Банком на дату окончания расчетного периода (п.5.6., 5.7. Условий).
В соответствии с данным условием договора Банком формировались счета-выписки с указанием суммы задолженности на конец каждого расчетного периода (л.д.49-61).
Согласно п.5.8. Условий для подтверждения своего права пользоваться картой Клиент оплачивает сумму счета-выписки в полном объеме в срок не позднее даты оплаты счета-выписки, указанный в таком счете-выписке.
В силу п.5.10. Условий в случае если в срок, установленный для оплаты суммы счета-выписки Клиент не оплатит сумму счета-выписки в полном объеме, то в соответствии с Условиями такое обстоятельство рассматривается как пропуск Клиентом даты оплаты счета-выписки и с Клиента в соответствии с Тарифами взимается плата за пропуск оплаты счета-выписки. Плата за пропуск оплаты счета-выписки подлежит уплате Клиентом в дату оплаты счета-выписки.
Ответчик Райхштейн А.В. нарушил согласованные сторонами условия договора, не размещая на текущем счете суммы, необходимой для погашения суммы кредита, предоставленного Банком Клиенту на дату окончания расчетного периода, что также подтверждается выпиской из текущего счета №, доказательств обратного ответчиком не представлено, возражений от него не поступало.
В этой связи Банком в соответствии с Тарифами были начислены платы, на сумму которых Банком ответчику был предоставлен кредит в соответствии с условиями договора, что подтверждается выпиской по счету карты.
Условиями по картам (п. 5.11 Условий) установлена обязанность заемщика по уплате задолженности в установленный договором срок. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств, банк на основании условий договора начисляет платы за пропуск очередного счета-выписки в размерах, установленных Тарифами по картам.
Как следует из материалов дела, Банк начислял Райхштейну А.В. следующие платы за пропуск оплаты платежа:
за неоплату ДД.ММ.ГГГГ задолженности в размере <данные изъяты> была начислена плата в размере <данные изъяты>, на указанную сумму Банком ДД.ММ.ГГГГ был предоставлен кредит,
за неоплату ДД.ММ.ГГГГ задолженности в размере <данные изъяты> была начислена плата в размере <данные изъяты>, на указанную сумму Банком ДД.ММ.ГГГГ был предоставлен кредит,
за неоплату ДД.ММ.ГГГГ задолженности в размере <данные изъяты> была начислена плата в размере <данные изъяты>, на указанную сумму Банком ДД.ММ.ГГГГ был предоставлен кредит,
за неоплату ДД.ММ.ГГГГ задолженности в размере <данные изъяты> была начислена плата в размере <данные изъяты> на указанную сумму Банком ДД.ММ.ГГГГ был предоставлен кредит.
При этом, условие договора о начислении плат не противоречит действующему законодательству и не ущемляет прав потребителя. Ответчик при заключении договора был ознакомлена с тем, что в случае ненадлежащего исполнения своих обязательств на него будет возложена обязанность по уплате вышеуказанных плат. Факт ненадлежащего выполнения ответчиком своих обязательств подтвержден материалами дела.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
В соответствии с п.5.14. Условий срок погашения задолженности, включая возврат Клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком. При востребовании Задолженности Банк выставляет Клиенту заключительный счет-выписку с указанием суммы задолженности.
Срок погашения задолженности Клиентом составляет <данные изъяты> со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Погашение задолженности должно быть произведено Клиентом в дату оплаты заключительного счета-выписки, указанную в заключительном счете-выписке (п.5.14. Условий).
В силу п.5.3. Условий по Договору о карте установлен беспроцентный период (льготный период кредитования), в течение которого проценты за пользование кредитом Банком не взимаются. Беспроцентный период установлен с момента предоставления кредита до момента востребования кредита, т.е. до момента выставления заключительного счета-выписки. Со дня, следующего за днем выставления заключительного счета-выписки, Банк взимает с Клиента проценты за пользование кредитом в размере, определенном Тарифами.
Банк потребовал погашения Клиентом задолженности по Договору о карте, сформировав ДД.ММ.ГГГГ заключительный счет-выписку, содержащий сведения о размере задолженности Клиента в сумме <данные изъяты> и сроке её погашения – ДД.ММ.ГГГГ (л.д.77).
На основании п.5.3. Условий и в соответствии с процентной ставкой, установленной Тарифами в размере <данные изъяты>, Банком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ были начислены проценты за пользование кредитом в сумме <данные изъяты>, которая включена в сумму задолженности, указанную в заключительном счете-выписке (п.5.15. Условий).
Согласно п.5.16., п.5.17 Условий с целью погашения задолженности по заключительному счету-выписке Клиент поручает Банку в установленную Договором дату оплаты заключительного счета-выписки, списывать денежные средства с текущего счета, при наличии остатка денежных средств на текущем счете, и зачислять их на счет карты. Погашение задолженности на основании выставленного Банком заключительного счета-выписки производится путем списания денежных средств со счета карты без распоряжения клиента при зачислении денежных средств на счет карты.
По настоящее время задолженность перед Банком по Договору о карте ответчиком не погашена, что также подтверждается выпиской из текущего счета №.
В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В соответствии с п.5.20. Условий за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, предусмотрена неустойка в размере <данные изъяты> от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки.
Учитывая, что срок просрочки обязательства по оплате суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 4 дня, Банком начислена неустойка на сумму неисполненных в срок обязательств в сумме <данные изъяты>. Пункт 2 статьи 811 ГК РФ, предусматривающий возможность займодавца при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, потребовать возврата всей оставшейся суммы займа, не исключает применение ответственности заемщика за нарушение срока возврата кредита.
В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
С учетом требований ст. 330 ГК РФ, а также пропуска ответчиком оплаты счетов-выписок и заключительного счета выписки, то есть нарушения обязательств со стороны ответчика, суд приходит к выводу о том, что начисление платы за пропуск оплаты счетов-выписок и неустойки за нарушения срока оплаты заключительного счета-выписки, является предусмотренной законом мерой ответственности за нарушение денежного обязательства.
Предоставленный Банком расчет задолженности ответчика судом проверен и признан правильным (л.д. 11-12).
На основании вышеизложенного, учитывая, что задолженность Райхштейна А.В. не погашена по настоящее время, суд приходит к выводу, что требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» подлежат удовлетворению, с ответчика подлежит взысканию в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» сумма задолженности в размере <данные изъяты>, из которых <данные изъяты>. – сумма непогашенного кредита, <данные изъяты>. – сумма процентов за пользование кредитом, <данные изъяты>. – сумма неустойки за <данные изъяты> в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что указано в Заключительном счете-выписке.
В соответствии с п.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем с Райхштейна А.В. также подлежит взысканию уплаченная истцом при подаче иска государственная пошлина в размере <данные изъяты>.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
исковые требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.
Взыскать с Райхштейна Аркадия Вадимовича в пользу Закрытого Акционерного Общества «Банк Русский Стандарт» задолженность в размере <данные изъяты> в рублевом эквиваленте по курсу ЦБ РФ на день исполнения решения суда.
Взыскать с Райхштейна Аркадия Вадимовича в пользу Закрытого Акционерного Общества «Банк Русский Стандарт» в счет возмещения судебных расходов <данные изъяты>.
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме через Измайловский районный суд г. Москвы.
Судья Смирнова Ю.А.