РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г.Москва 13 марта 2012 года
Измайловский районный суд г.Москвы в составе председательствующего федерального судьи Аверьяновой И.Е.,
при секретаре Бушуевой Ю.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Копытиной Надежде Яковлевне о взыскании задолженности,
УСТАНОВИЛ:
Истец ЗАО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к Копытиной Н.Я. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании карты <данные изъяты>., а также суммы расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> коп., мотивируя свои требования следующим. ДД.ММ.ГГГГ Копытина Н.Я. обратилась в ЗАО «ФИО2» с заявлением о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях по выпуску и обслуживанию карт <данные изъяты> Договора о выпуске и обслуживании карты <данные изъяты>, в рамках которого просила Банк выпустить на её имя карту <данные изъяты> открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте, для учета операций, совершенных с использованием карты, размещения средств и проведения расчетов в соответствии с договором; в соответствии с Условиями по выпуску и обслуживанию карт American Express <данные изъяты> предоставлять кредит и с этой целью установить кредитный лимит. Банк ДД.ММ.ГГГГ открыл Копытиной Н.Я. счёт карты
№, заключив, тем самым, договор о карте №. Банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил на имя ответчика банковскую карту American Express Centurion №. ДД.ММ.ГГГГ ответчик получила указанную карту на руки и активировала её. Банком был установлен лимит кредита в размере <данные изъяты>. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в рамках договора ответчиком неоднократно совершались расходные операции по оплате товаров и получению наличных денежных средств с использованием предоставленной Ответчику банковской карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета. Ответчик неоднократно нарушала согласованные сторонами условия договора о карте, не размещая к дате оплаты очередного счета-выписки, на счете суммы, необходимые для погашения суммы кредита. Банк потребовал погашения задолженности по договору о карте, сформировав ДД.ММ.ГГГГ заключительный счет-выписку, содержащий сведения о размере задолженности ответчика в сумме <данные изъяты>., и сроке её погашения - ДД.ММ.ГГГГ. Банком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислены проценты за пользование кредитом в сумме <данные изъяты> коп., которая включена в сумму задолженности, указанную в заключительном счете-выписке. По настоящее время задолженность перед Банком по договору о карте ответчиком не погашена. За нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, ответчик обязан уплатить неустойку в размере <данные изъяты> от суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки. Банком начислена неустойка в сумме <данные изъяты> руб. Таким образом, сумма задолженности ответчика по договору о карте составляет <данные изъяты> коп., которая состоит из суммы заключительного счета-выписки, а именно: суммы непогашенного кредита в размере <данные изъяты> суммы процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> коп.; суммы плат за пропуск очередного платежа в размере <данные изъяты>.
/
Представитель истца по доверенности Рябцева Г.А. в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала в полном объеме.
Ответчик в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного разбирательства извещена, прислала в суд представителя. Представитель ответчика Еремина С.А. исковые требования признала частично. Пояснила, что не согласна с начислением процентов на денежные средства, предоставленные на погашение процентов, на погашение комиссии за выдачу наличных денежных средств, на погашение платы за пропуск очередного платежа, на погашение платы за годовое обслуживание карты; не согласна со взысканием комиссии за выдачу наличных денежных средств; также Банк в одностороннем порядке применил к ответчику ответственность (в виде платы за пропуск платежа), предоставил по своему желанию (без указаний и воли Ответчика) кредит на погашение данной ответственности и насчитал на эти суммы еще «сложные проценты». Ответчиком представлены письменные возражения.
Суд, выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Копытина Н.Я. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях по выпуску и обслуживанию карт <данные изъяты>, Договора о выпуске и обслуживании карты <данные изъяты> в рамках которого просила Банк выпустить на её имя карту <данные изъяты>; открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте, для учета операций, совершенных с использованием карты, размещения средств и проведения расчетов в соответствии с договором; в соответствии с Условиями по выпуску и обслуживанию карт <данные изъяты> предоставлять кредит и с этой целью установить кредитный лимит. При подписании заявления ответчик указала, что в рамках договора о карте она обязуется неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы, с которыми она ознакомлена, полностью согласна и обязуется их неукоснительно соблюдать. Кроме того, своей подписью в заявлении ответчик подтвердила, что понимает и соглашается с тем, что акцептом её предложения (оферты) о заключении договора о карте будут являться действия Банка по открытию ей счета, а Условия и Тарифы в случае акцепта Банком её оферты будут являться неотъемлемой частью договора о карте.
В соответствии со ст.434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вид не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Пункт 2 ст. 434 ГК РФ о форме договора, прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а п. 3 ст. 434 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.
Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).
Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
На основании заключенного договора банк ДД.ММ.ГГГГ открыл Копытиной Н.Я. счёт карты №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Копытиной Н.Я., заключив, тем самым, Договор о карте №.
Таким образом, договор о карте между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Копытиной Н.Я. является заключенным и подлежащим исполнению сторонами в соответствии со взятыми на себя обязательствами
ДД.ММ.ГГГГ ответчик получила указанную карту на руки, что подтверждается распиской и активировала её. Банком был установлен лимит кредита в размере <данные изъяты> рублей.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в рамках договора ответчиком совершались расходные операции по оплате товаров и получению наличных денежных средств с использованием банковской карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета.
В соответствии с п.5.5. Условий погашение задолженности производится Клиентом в следующем порядке. По окончании каждого расчетного периода Банк формирует и направляет Клиенту счет-выписку, которая содержит информацию обо всех операциях, отраженных на счете в течение расчетного периода, сумме задолженности на конец расчетного периода, равную непогашенной сумме кредита, предоставленного Клиенту Банком на дату окончания расчетного периода, сроке оплаты счета-выписки и прочую необходимую Клиенту информацию (п.5.6, 5.7 Условий). Согласно п.5.8 и п.8.12 Условий для подтверждения своего права пользоваться картой Клиент обязан оплачивать сумму счета-выписки в полном объеме в срок не позднее даты оплаты счета-выписки, указанный в таком счете-выписке. С целью оплаты суммы счета-выписки Клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у Клиента задолженности является достаточным основанием для списания Банком без распоряжения Клиента денежных средств со счета в погашение задолженности в размере суммы счета- выписки в установленный Договором срок оплаты счета-выписки (п.5.9.1. Условий). В силу с п.5.10. Условий в случае если в срок, установленный для оплаты суммы счета- выписки, Клиент не оплатил сумму счета-выписки в полном объеме, то в соответствии с Условиями такое обстоятельство рассматривается как пропуск Клиентом даты оплаты счета-выписки и с Клиента в соответствии с Тарифами взимается плата за пропуск оплаты счета-выписки.
Ответчиком неоднократно нарушались условия договора о карте, не размещая к дате оплаты очередного счета-выписки, на счете суммы, необходимые для погашения суммы кредита, что также подтверждается выпиской из счета.
Истец сформировал ДД.ММ.ГГГГ заключительный счет-выписку, содержащий сведения о размере задолженности ответчика в сумме <данные изъяты> коп. и сроке её погашения ДД.ММ.ГГГГ.
На основании п. 5.3, п.5.15.2 Условий и в соответствии с процентной ставкой, установленной Тарифами в размере <данные изъяты> годовых, истцом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ( со дня, следующего за днем выставления заключительного счета-выписки по дату оплаты заключительного счета-выписки, указанную в нем) начислены проценты за пользование кредитом в сумме <данные изъяты> коп., которая включена в сумму задолженности.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму денег в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п.5.16. Условий погашение задолженности по заключительному счету- выписке производится путем размещения Клиентом на счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности. По настоящее время задолженность ответчиком не погашена.
В соответствии с п.5.20. Условий за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, Клиент выплачивает Банку неустойку в размере <данные изъяты> от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки.
За нарушение сроков по оплате суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ истцом начислена неустойка в сумме <данные изъяты> коп.
Таким образом, сумма задолженности ответчика по договору о карте составляет <данные изъяты> коп., которая состоит из суммы заключительного счета-выписки, а именно: суммы непогашенного кредита в размере <данные изъяты>.; суммы процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> коп.; суммы плат за пропуск очередного платежа в размере <данные изъяты> коп.
В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.
Суд не может признать обоснованным довод ответчика о том, что начисление процентов на денежные средства, предоставленные на погашение процентов, погашение комиссии за выдачу наличных денежных средств, погашение платы за пропуск очередного платежа, погашение платы за годовое обслуживание карты, незаконно и указанные проценты не подлежат взысканию.
В соответствии с п.5.1. Условий Банк предоставляет Клиенту кредит для осуществления расходных операций с использованием карты и оплаты Клиентом Банку начисленных плат, комиссий и сумм иных платежей, предусмотренных Условиями. Кредит предоставляется Банком путем зачисления на счет карты суммы, достаточной для осуществления расходных операций с использованием карты и/или расчетов Клиента с Банком по Договору о карте. Кредит считается предоставленным Банком в дату отражения на счете карты соответствующей суммы предоставленного кредита (п. 5.2. Условий).
Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст.ст. 421, 435 ГК РФ). Кроме того, согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств, банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа, а отношения сторон регулируются нормами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Также суд не согласен с доводами ответчика о незаконности взимания банком комиссии за выдачу наличных денежных средств. Ссылка ответчика на Положение ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П не распространяется на операции по предоставлению банками средств, осуществляемые с использованием банковских пластиковых карт. Согласно Закона «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана информировать держателя платежной карты до момента осуществления им расчетов о комиссионном вознаграждении кредитной организации. Порядок взимания, а также тарифы комиссий за выдачу наличных денежных средств содержатся в договоре о карте, заключенном между истцом и ответчиком.
Однако, суд соглашается с доводом ответчика, что плата за пропуск очередного платежа является одним из видов неустойки. Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. Пункт 5.10 Условий устанавливает, что в случае если в срок, установленный для оплаты суммы счета-выписки, Клиент не оплатил сумму счета-выписки в полном объеме, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск Клиентом даты оплаты счета-выписки и с Клиента взимается плата за пропуск оплаты счета-выписки. Таким образом, суд приходит к выводу, что указанная плата является мерой ответственности должника за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.
В связи с изложенным, суд считает возможным снизить размер подлежащей взысканию с ответчика неустойки за несвоевременную уплату основного долга.
Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Неустойка составляет <данные изъяты> рублей, суд считает возможным снизить указанный размер до <данные изъяты> рублей.
Таким образом, с ответчика подлежит взысканию: сумма непогашенного кредита в размере <данные изъяты> рубль (<данные изъяты> (плата за пропуск платежа)); суммы процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> коп.; суммы неустоек в размере <данные изъяты> рублей.
В соответствии со ст.98 ч.1 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере <данные изъяты> коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Закрытого Акционерного Общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.
Взыскать с Копытиной Надежды Яковлевны в пользу Закрытого Акционерного Общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору в размере <данные изъяты> коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> коп., а всего взыскать <данные изъяты> коп.
В остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Мосгорсуд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
Судья И.Е. Аверьянова