РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 28 апреля 2012 года г. Москва Измайловский районный суд г. Москвы в составе председательствующего федерального судьи Смирновой Ю.А., при секретаре Сафонове И.С., с участием представителя истца ФИО5, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ЗАО «ФИО2» к ФИО3 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, УСТАНОВИЛ: ЗАО «ФИО2» обратился в суд с исковым заявлением к ответчику ФИО3 о взыскании суммы задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты Aeroflot American Express Premium Card в размере 413190,36 рублей, а также суммы денежных средств в размере 7331 руб. 90 коп. в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления. В обоснование заявленных требований истец указал, что между ним и ответчиком был заключен договор о выпуске и обслуживании карты. ФИО2 открыл на имя ответчика счет карты №, выпустил на его имя банковскую карту, и предоставлял ответчику кредит путем зачисления на счет карты сумм, достаточных для осуществления ответчиком расходных операций по оплате покупок и получению наличных денежных средств с использованием карты. Ежемесячно ФИО2 направлял ответчику счета-выписки, содержащие сведения о размере задолженности ответчика и сроке её погашения. Согласно условиям договора, ответчик принял на себя обязательства по внесению ежемесячно на счет суммы денежных средств в размере, указанном в очередном счете-выписке, в срок, указанный в таком счете-выписке, в целях погашения задолженности по договору, однако указанные обязательства исполнял ненадлежащим образом. В связи с тем, что ответчик в установленный срок обязательства по полному погашению задолженности в размере не исполнил, истец начислил ответчику неустойку за нарушение сроков оплаты суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, из расчета 0,2% от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки в размере 95839,85 рублей за 151 день просрочки по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. Сумма задолженности составляет 413190,36 рублей, из которых 317350,51 рублей – сумма непогашенного кредита, 95 839,85 рублей – сумма неустойки за просрочку в 151 день. По настоящее время обязательства по полному погашению кредитной задолженности ответчиком не исполнены. Также истец просил взыскать сумму уплаченной государственной пошлины в размере 7331,90 рублей. Представитель истца по доверенности ФИО5 в судебное заседание явилась, заявленные требования поддержала в полном объеме, просила иск удовлетворить, пояснила, что задолженность образовалась в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по договору и составляет 413190,36 рублей, из которых 317350,51 рублей – сумма непогашенного кредита, 95 839,85 рублей – сумма неустойки за просрочку в 151 день. Ответчик в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д.90), ходатайства об отложении рассмотрения дела не заявлял, об уважительности причин неявки суд не уведомил. Каких-либо письменных возражений на исковое заявление от ответчика не поступало. Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям. Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. В соответствии с ч.1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. В соответствии со ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, между ЗАО «ФИО2» и ФИО3 был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты, договор на оформление дополнительной карты (л.д. 22-49). Договор заключен в порядке, предусмотренном п.1 ст. 160, п.1 ст. 433, п.3 ст. 434, п.3 ст.438 ГК РФ. Как следует из п.1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (открытие банковского счета) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте - ч. 3. ст. 438 ГК РФ. Ответчик ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ обратился к ФИО2 с Заявлением, содержащим в себе предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях по выпуску и обслуживанию карт, Тарифах по картам, Договора о выпуске и обслуживании карты Aeroflot American Express Premium Card, в рамках которого просил выпустить на его имя карту Aeroflot American Express Premium Card, открыть ему банковский счет, используемый в рамках Договора о карте, в том числе для учета операций и проведения расчетов в соответствии с договором в валюте, указанной в Заявлении и в соответствии с Условиями по выпуску и обслуживанию карт Aeroflot American Express Premium Card предоставить ему кредит. При подписании Заявления ответчик подтвердил, что в рамках Договора о карте он обязуется неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы, с которыми он ознакомлен, понимает, полностью согласен и получил по одному экземпляру на руки, а также понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия ФИО2 по открытию ему счета карты (л.д.22-25,29-49). ФИО2 открыл счет на имя ФИО3, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях и Тарифах по картам American Express, и тем самым, заключил договор о карте. ФИО2 выпустил банковскую карту № Aeroflot American Express Premium Card. Согласно расписке ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ, он получил указанную карту на руки, также ознакомлен, понимает и полностью согласен с Условиями предоставления и обслуживания карт «ФИО2», Тарифами по картам ФИО2 (л.д.28). В соответствии со ст. 29, 30 ФЗ «О ФИО2 и банковской деятельности» № от ДД.ММ.ГГГГ отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. В Условиях и Тарифах содержатся все существенные условия Договора о карте. В том числе, в п. 1 Тарифов предусмотрена плата за выпуск и обслуживание карты за первый год обслуживания в размере 3500 рублей, за каждый год обслуживания 7000 рублей, в п. 6 – размер процентов, начисляемых по кредиту – 26% годовых, в п.11 - плата за пропуск минимального платежа впервые – 300 рублей, второй раз подряд – 500 рублей, третий раз подряд – 1000 рублей, четвертый раз подряд – 2 000 рублей, в п.21 – неустойка за пропуск оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке в размере 0,2% от суммы задолженности за каждый день просрочки (л.д.29-30). В Условиях по картам даны определения применяемым в рамках договора терминам, Также в Условиях по картам указано, что договор – это заключенный между ФИО2 и клиентом Договор о предоставлении и обслуживании карты, включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Условия по выпуску и обслуживанию карт ФИО2. В Условиях по картам, наряду с иными условиями договора дано определение Задолженности по Договору – это все денежные суммы, подлежащие уплате клиентом по договору. Задолженность клиента перед ФИО2 возникает в результате предоставления ФИО2 клиенту кредита; начисления ФИО2 подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов; начисления ФИО2 плат и комиссий. В Условиях также содержатся положения об имущественной ответственности за нарушение обязательства, порядок расторжения договора и иные условия, наличие которых предусмотрено законодательством. Согласно п.3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Судом установлено, что договор о карте является смешанным договором и содержит в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета. Статьей 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, что соответствует норме ст.421 ГК РФ. В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии с п.5.1. Условий Банк предоставляет клиенту кредит для осуществления расходных операций с использованием карты и оплаты клиентом Банку начисленных плат, комиссий и сумм иных платежей, предусмотренных договором. Кредит предоставляется Банком путем зачисления на счет карты суммы, достаточной для осуществления расходных операций с использованием карты и расчетов клиента с Банком по Договору. Кредит считается предоставленным Банком в дату отражения на счете карты соответствующей суммы предоставленного кредита (п. 5.2. Условий). Согласно выписке из счета карты № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.72-74), ФИО2 предоставил ответчику кредит на сумму совершенных расходных операций по приобретению товаров и снятию наличных денежных средств, а также в оплату начисленных Банком процентов, плат. В Условиях предоставления и обслуживания карт Русский Стандарт указана очередность погашения кредита (п.п.5.16, 5.25). Кроме того, согласно п.5.7 Условий по окончании каждого расчетного периода Банк формирует счет-выписку, которая содержит информацию о сумме задолженности на конец расчетного периода, равную непогашенной сумме кредита, предоставленного Клиенту Банком на дату окончания расчетного периода. В соответствии с данным условием договора Банком формировались счета-выписки с указанием суммы задолженности на конец каждого расчетного периода, а также подробного перечня операций за расчетный период (л.д.50-71). Погашение задолженности ответчиком должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты согласно п.5.14 Условий и их списания банком в безакцептном порядке. Для подтверждения своего права пользоваться картой Клиент оплачивает сумму счета-выписки в полном объеме в срок не позднее даты оплаты счета-выписки, указанный в таком счете-выписке. В случае если в срок, установленный для оплаты суммы минимального платежа, указанного в счете-выписке, Клиент не оплатит минимальный платеж в полном объеме, то в соответствии с 5.18 Условий такое обстоятельство рассматривается как пропуск Клиентом даты оплаты минимального платежа и с Клиента в соответствии с Тарифами взимается плата за пропуск оплаты минимального платежа. Ответчик ФИО3 нарушил согласованные сторонами условия договора, не размещая на текущем счете суммы, необходимой для погашения суммы кредита, предоставленного ФИО2 Клиенту на дату окончания расчетного периода, что также подтверждается выпиской из текущего счета №, доказательств обратного ответчиком не представлено, возражений от него не поступало. Возражения ответчика о том, что ему не представлена счет – выписка №, выписка из лицевого счета представлена не полно, суд полагает не может являться основанием для отказа в иске, поскольку все существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты были соблюдены, банк исполнил свои обязательства по перечислению кредита в полном объеме, чего ответчик не оспаривал, кроме того, ответчиком были получены денежные средства по кредиту, что также ответчиком не оспаривается. Возражения ответчика о том, что на графике погашения задолженности имеется подпись ему не принадлежащая, суд также не может принять во внимание, поскольку заявление – анкета ответчиком были подписаны, банк предоставил ответчику кредитную карту, сумму кредита в полном объеме, ответчик получил данные денежные средства, следовательно, существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты сторонами были согласованы. В этой связи Банком в соответствии с Тарифами были начислены платы, на сумму которых Банком ответчику был предоставлен кредит в соответствии с условиями договора, что подтверждается выпиской по счету карты. Условиями по картам установлена обязанность заемщика по уплате задолженности в установленный договором срок. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств, банк на основании условий договора начисляет платы за пропуск минимального платежа в размерах, установленных Тарифами по картам. Как следует из материалов дела, ФИО2 начислял ФИО3 следующие платы за пропуск минимального платежа: ДД.ММ.ГГГГ – 300 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 500 рублей, ДД.ММ.ГГГГ - 1000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 2000 рублей (л.д.72-74). При этом условие договора о начислении плат не противоречит действующему законодательству и не ущемляет прав потребителя. Ответчик при заключении договора был ознакомлен с тем, что в случае ненадлежащего исполнения своих обязательств на него будет возложена обязанность по уплате вышеуказанных плат. Факт ненадлежащего выполнения ответчиком своих обязательств подтвержден материалами дела. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. В соответствии с п.5.22 Условий срок погашения задолженности, включая возврат Клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком. При востребовании Задолженности Банк выставляет Клиенту заключительный счет-выписку с указанием суммы задолженности. Срок погашения задолженности Клиентом составляет 30 календарных дней со дня предъявления ФИО2 требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Погашение задолженности должно быть произведено Клиентом в дату оплаты заключительного счета-выписки, указанную в заключительном счете-выписке. ФИО2 потребовал погашения Клиентом задолженности по Договору о карте, сформировав ДД.ММ.ГГГГ заключительный счет-выписку, содержащий сведения о размере задолженности Клиента в сумме 317350,51 рубля и сроке её погашения – ДД.ММ.ГГГГ (л.д.71). На основании п.5.1. Условий и в соответствии с процентной ставкой, установленной Тарифами в размере 26% годовых, ФИО2 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ были начислены проценты за пользование кредитом, в результате чего задолженность по кредиту составила 317350,51 рублей, что и было указано в заключительном счете-выписке. Согласно Условиям с целью погашения задолженности по заключительному счету-выписке Клиент поручает ФИО2 в установленную Договором дату оплаты заключительного счета-выписки, списывать денежные средства с текущего счета, при наличии остатка денежных средств на текущем счете, и зачислять их на счет карты. Погашение задолженности на основании выставленного ФИО2 заключительного счета-выписки производится путем списания денежных средств со счета карты без распоряжения клиента при зачислении денежных средств на счет карты. По настоящее время задолженность перед ФИО2 по Договору о карте ответчиком не погашена, что также подтверждается выпиской из текущего счета №. В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. В соответствии с п.5.28. Условий за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, предусмотрена неустойка в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки. Учитывая, что срок просрочки обязательства по оплате суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 151 день, ФИО2 начислена неустойка на сумму неисполненных в срок обязательств в сумме 95839,85 рублей. Пункт 2 статьи 811 ГК РФ, предусматривающий возможность займодавца при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, потребовать возврата всей оставшейся суммы займа, не исключает применение ответственности заемщика за нарушение срока возврата кредита. В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. С учетом требований ст. 330 ГК РФ, а также пропуска ответчиком оплаты счетов-выписок и заключительного счета выписки, то есть нарушения обязательств со стороны ответчика, суд приходит к выводу о том, что начисление платы за пропуск оплаты счетов-выписок и неустойки за нарушения срока оплаты заключительного счета-выписки, является предусмотренной законом мерой ответственности за нарушение денежного обязательства. Предоставленный ФИО2 расчет задолженности ответчика судом проверен и признан правильным (л.д. 9-19). На основании вышеизложенного, учитывая, что задолженность ФИО3 не погашена по настоящее время, суд приходит к выводу, что требования ЗАО «ФИО2» подлежат удовлетворению, с ответчика подлежит взысканию в пользу ЗАО «ФИО2» сумма задолженности в размере 413190,36 рублей, из которых 317350,51 рублей – сумма непогашенного кредита, 95 839,85 рублей – сумма неустойки за просрочку в 151 день. В соответствии с п.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем с ФИО3 также подлежит взысканию уплаченная истцом при подаче иска государственная пошлина в размере 7331,90 рубль (л.д.7). На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: исковые требования ЗАО «ФИО2» удовлетворить. Взыскать с ФИО3 в пользу ЗАО «ФИО2» задолженность по договору о карте в размере 413190 (четыреста тринадцать тысяч сто девяносто) рублей 36 копеек, в счет возмещения судебных расходов 7331 (семь тысяч триста тридцать один) рубль 90 копеек, а всего 420522 (четыреста двадцать тысяч пятьсот двадцать два) рубля 26 копеек. Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Измайловский районный суд г. Москвы. Судья Смирнова Ю.А.
ч. 3. ст. 434 ГК РФ.