РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
17 марта 2011 г. Измайловский районный суд г. Москвы в составе председательствующего федерального судьи Базаровой В.А.,
при секретаре Дубровщик А.С.,
рассмотрев в отрытом судебном заседании гражданское дело по иску Гордеева Петра Николаевича к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании незаконными требования банка об исполнении обязательств по возврату денежных средств, взыскании неосновательного обогащения, убытков,
УСТАНОВИЛ:
Истец Гордеев П.Н. обратился в суд с иском ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании незаконными требования банка об исполнении обязательств по возврату денежных средств, взыскании неосновательного обогащения, убытков, в обосновании своих требований указывая, что в сентябре ДД.ММ.ГГГГ г. он получил по почте письмо из Банка «Русский Стандарт» о том, что ему предоставлена карточка клиента с денежным лимитом <данные изъяты> руб. Он активировал данную карту и в разное время снял с нее деньги на общую сумму <данные изъяты> руб., при этом кредитный договор с Банком не заключался, условия предоставления кредита не согласовывались. После этого истцу стали звонить с угрозами сотрудники Банка с требованиями о погашении задолженности, истец перечислил <данные изъяты>. Из очередного письма Банка истцу стало известно, что на ДД.ММ.ГГГГ его задолженность составила <данные изъяты>. Истец полагает, что требование Банка по исполнению, якобы, обязательств по кредитному договору незаконно, т.к. такой договор отсутствует. Кроме того, истец также полагает, что Банком было нарушено его право частной жизни, т.к. сотрудники Банка разыскивали его, выясняли у его родственников и знакомых его место нахождение, распространяли при этом информацию негативного характера, а именно, что он является злостным неплательщиком по кредитному договору. Указанными действиями сотрудников Банка истцу был нанесен моральный вред, который он оценивает в <данные изъяты> руб. Действительно, ранее между Банком и истцом был заключен кредитный договор на покупку мобильного телефона, но обязательства по нему давно исполнены. По указанным основаниям истец просит признать незаконными требования Банка об исполнении обязательств на сумму <данные изъяты> коп., взыскать с Банка убытки в размере <данные изъяты> коп., почтовые издержки в сумме <данные изъяты> коп., взыскать компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> руб., а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины.
Истец Гордеев П.Н. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Представитель ответчика ЗАО «Банк Русский Стандарт» по доверенности Полякова К.В. в судебное заседание явилась, против удовлетворения иска возражала, представила письменные возражения на иск.
Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.
Согласно п. 2. ст. 433 ГК РФ).
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Гордеев П.Н. обратился в Банк с Заявлением о предоставлении потребительского кредита и Карты «Русский Стандарт», содержащим в себе предложения о заключении кредитного договора и договора о предоставлении и обслуживании карты (л.д.83-84).
В рамках договора о карте Гордеев П.Н. на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифах по картам «Русский Стандарт» просил выпустить на его имя карту «Русский Стандарт»; открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте; установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты (ч. 3 заявления).
Истец своей подписью в заявлении подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора о карте условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифы по картам «Русский Стандарт».
Согласно п. 2.2.2 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее – Условия) договор заключается путем акцепта Банком оферты Клиента. В этом случае Договор считается заключенным с даты акцепта Банком оферты Клиента. Подписывая Заявление, Истец согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета карты.
В тексте заявления от ДД.ММ.ГГГГ клиент подтверждает, что понимает и соглашается с тем, что акцептом Банка его предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета.
Информация о номере открытого счета карты доводится до клиента в порядке, определенном Условиями.
В соответствии с п. 2.4 Условий номер счета указывается в договоре либо в документах, передаваемых Банком Клиенту вместе с картой.
Данные о договоре с указанием номера счета были доведены до клиента в информационном письме, используемом при выдаче карт в отделениях Банка, утвержденном Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ «Об утверждении типовых форм».
Получение карты по почте совместно с письмом Банка истцом в исковом заявлении не отрицается
В тексте информационного письма указано, что карта дает возможность использовать денежные средства, предоставленные в кредит, в рамках установленного клиенту кредитного лимита, уточнить размер которого клиент может при активации карты путем обращения в Справочно-информационный Центр Банка.
При таких обстоятельствах, предположение истца о том, что карта бесплатна, так как является благодарностью Банка за пользование им ранее предоставленным кредитом, поскольку, из текста информационного письма явно усматривается возмездный характер предоставляемой Банком услуги.
Кроме того, как указывалось выше, клиент до подписания заявления от ДД.ММ.ГГГГ был ознакомлен с условиями договора о карте, составные и неотъемлемые части договора были клиентом получены на руки.
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1. ст. 432 ГК РФ).
Существенные условия договора о карте содержатся в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, условиях и тарифах, являющихся составными и неотъемлемыми частями договора (п. 1.11 Условий).
Согласно ст. 30 Федерального закона от <данные изъяты> «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе ежемесячная комиссия за обслуживание счета, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Требования к заключению договора в письменной форме, установлены в ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 настоящего Кодекса.
Согласно абз. 2 п.1 ст. 434 ГК РФ, если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2 ст. 434 ГК РФ).
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ).
Согласно п. 3. ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
На основании оферты клиента, содержащейся в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, условиях, тарифах, банк произвел акцепт, а именно: ДД.ММ.ГГГГ открыл Гордееву П.Н. счет №, заключив договор №.
В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ об изменении кодов доступа в справочно-информационный центр Банка Гордеев П.Н. собственноручно указывает номер договора о карте и тип продукта: «Пластиковая карта», что опровергает его доводы о неосведомленности о факте заключения договора о карте.
Таким образом, договор о карте между Банком и истцом был заключен в порядке, предусмотренном законом, с соблюдением письменной формы и содержит в себе существенные условия, предусмотренные ст.ст. 819, 820, 845, 851 ГК РФ, и соответствующие требованиям, предъявляемым Федеральным законом от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (ст. ст. 29, 30 Закона), Законом «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.1992 г. (ст. ст. 4, 8, 10 Закона).
Учитывая изложенное, доводы истца о не заключении договора о карте являются необоснованными и противоречат материалам дела.
Полученная истцом карта активирована им лично, о чем свидетельствует заявление об активации карты от ДД.ММ.ГГГГ.
Первая расходная операция по снятию денежных средств со счета с использованием карты согласно выписке из лицевого счета истца совершена Гордеевым П.Н. ДД.ММ.ГГГГ. Общая сумма расходных операций составляет <данные изъяты> руб. Общая сумма приходных операций составляет <данные изъяты>
Расходные и приходные операции по счету совершались истцом в течение длительного времени с сентября ДД.ММ.ГГГГ года по январь ДД.ММ.ГГГГ года.
В целях информирования истца о размере задолженности Банком в его адрес ежемесячно по окончании расчетного периода направлялись счета-выписки, содержащие в себе информацию обо всех операциях, отраженных на счете в течение расчетного периода, остатке денежных средств на счете, размере начисленных процентов, комиссий и плат, размере задолженности на конец расчетного периода, сумме и дате оплаты минимального платежа. С претензиями в Банк о не поступлении счетов-выписок истец не обращался. Вместе с тем, неполучение счета-выписки не освобождает истца от выполнения им своих обязательств по договору.
Истец обладал полной информацией о движении денежных средств по лицевому счету, о размере и сроке уплаты минимальных платежей, о наличии задолженности, включающей в себя комиссии и проценты. Однако, уведомлений о несогласии с информацией, содержащейся в счетах-выписках, истец в установленный срок в Банк не направлял.
Договорные обязательства по внесению ежемесячных платежей исполнялись истцом ненадлежащим образом, имелись многочисленные просрочки, о чем свидетельствуют выписка из лицевого счета истца, выписка событий по анкете. С января 2010 года внесение платежей со стороны истца Гордеева П.Н. прекратилось. Вследствие неисполнения истцом договорных обязательств Банком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ выставлено заключительное требование на сумму <данные изъяты> коп., которое до настоящего времени истцом не оплачено.
Доводы истца о несогласовании между сторонами по договору его условий являются необоснованными по следующим обстоятельствам.
Договор о карте по своей природе содержит элементы различных договоров: договора счета и кредитного договора. Пленум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации в пункте 15 Постановлении от 19.04.1999 г. № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» разъяснил, что в случае, предусмотренном п.1 ст.850 ГК РФ указанный договор должен рассматриваться как смешанный (пункт 3 статьи 421 ГК РФ).
К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п.3 ст.421 ГК РФ), следовательно, к правоотношениям Банка и Истца необходимо применять главу 42 ГК РФ «Заем и кредит» и главу 45 ГК РФ «Банковский счет».
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Правовое основание договора о Карте определено в ст. 850 ГК РФ и Положении Банка России № № от ДД.ММ.ГГГГ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».
Согласно указанного Положения, предоставляемые Банком клиентам карты являются расчетными (дебетовыми), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого Банком клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств.
Согласно п. 1.8. Положения № предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета; конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств, а также начисления и уплаты процентов по указанным денежным средствам могут определяться в договоре с клиентом.
Таким образом, в рамках договора о карте на имя истца открывается счет для совершения операций по нему и выпускается банковская расчетная карта. Открытие счета истцу является обязательным требованием законодательства.
Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом (ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности»).
Согласно ст. 432 ГК РФ договор считает заключенным, если между сторонами сделки согласованы все существенные условиям договора.
Заключение договора о карте соответствует ч.3 ст. 421 ГК РФ, согласно которой стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Учитывая, что предметом возникшего между сторонами спора является смешанный договор, то при разрешении данного дела необходимо руководствоваться нормами глав 42 и 45 ГК РФ.
Следовательно, существенными условиями договора о карте, являются: обязанность Банка открыть Клиенту банковский счет, принимать и зачислять поступающие на счет, открытый Клиенту, денежные средства, выпустить банковскую карту, выполнять распоряжения Клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 851 ГК РФ).
Кроме того, ст. 30 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. №395–1 указывает перечень иных условий, которые должны быть отражены в договоре: процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения.
Исходя из смешанной природы договора, стороны определили и согласовали все существенные условия договора о карте, названные таковыми в законе, а именно: размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых); плата за выпуск и обслуживание карты; плата за обслуживание кредита; плата за выпуск/перевыпуск клиенту ПИНа; плата за выдачу наличных денежных средств; плата за безналичную оплату товаров и услуг; плата за направление Клиенту выписки; размер минимального платежа; плата за пропуск минимального платежа; комиссия за сверхлимитную задолженность; комиссия за совершение конверсионных операций; льготный период кредитования.
На момент подписания заявления от ДД.ММ.ГГГГ действовали условия, утвержденные Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ, тарифы, утвержденные Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ. Указанные документы получены истцом на руки, с их содержанием он ознакомлен, что подтвердил своей подписью в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ.
Учитывая изложенное, при заключении договора о карте между сторонами были согласованы все существенные условия, необходимые для совершения подобных гражданско-правовых сделок.
При таких обстоятельствах, исковые требования о признании незаконными требований ЗАО «Банк Русский Стандарт» об исполнении обязательств об оплате задолженности в сумме <данные изъяты> коп. не подлежат удовлетворению.
Поскольку судом установлено, что между истцом и ответчиком был заключен договор о карте, а также были согласованы все существенные условия по данному договору, требования истца о взыскании с Банка убытков, почтовых издержек, компенсации морального вреда, а также расходов по оплате государственной пошлины не подлежат удовлетворению.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В иске Гордеева Петра Николаевича к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании незаконным требования банка об исполнении обязательств по возврату денежных средств, взыскании неосновательного обогащения, убытков – отказать.
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение 10 дней.
Федеральный судья:Базарова В.А.