РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 декабря 2010 года с. Иволгинск

Иволгинский районный суд Республики Бурятия в составе судьи Батоцыреновой Р.Б.,

с участием истца Федоренко Н.С.,

при секретаре Муравьевой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Федоренко Н.С. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (открытому акционерному обществу) в лице Бурятского ОСБ № о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств,

у с т а н о в и л:

Федоренко Н.С. обратилась в суд с исковым заявлением к Бурятскому отделению № Акционерного коммерческого сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество) о признании условий кредитного договора недействительными, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ она заключил кредитный договор № с Бурятским ОСБ № АК Сбербанка РФ ОАО на сумму <данные изъяты>. Согласно п. 3.1 кредитного договора единовременно с нее взыскали комиссию за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты>. Условия кредитного договора сформулированы банком, при этом выдача кредита ставится под условие исполнения заемщиком обязанности по уплате комиссии за открытие ссудного и за ведение ссудного счета. При отказе от исполнения данной обязанности, банк отказал бы в выдаче кредита. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Считает, что указанный вид комиссии нарушает его права как потребителя. Постановлениями Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ № 7171/09 от 02.03.2010 года и № 8247/09 от 17.112.2009 года условия кредитного договора такие как - условия о возможности изменения в одностороннем порядке процентной ставки, приобретения заемщиком платной услуги по открытию и ведению ссудного счета и установлении подсудности спора на условиях банка признаны нарушающими установленные законом права потребителя.

Предъявляет требования о признании недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с Бурятским ОСБ № АК Сбербанка РФ ОАО и ей, в части уплаты комиссий за обслуживание ссудного счета. Применить последствия недействительности ничтожных условий договора и обязать ответчика возвратить ей неосновательно взятые комиссии за обслуживание ссудного счета в сумме <данные изъяты>.

Истец Федоренко Н.С. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, в обоснование своих требований привел доводы, аналогичные изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ОАО «Сбербанка России» по доверенности Капустина Т.Н. в судебное заседание не явилась, представила отзыв на исковое заявление, в котором указала, что выводы о незаконности взимания комиссии за обслуживание ссудного счета на основании не подлежащей применению по спору ст. 16 Закона противоречат положениям ст. 421 ГК РФ, ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности» и являются необоснованными. Истцом в иске также не указано, в сравнении с какими правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей условия договора ущемляют права потребителя. Просила в удовлетворении исковых требований отказать, дело рассмотреть в их отсутствие.

Выслушав истца, поддержавшего исковые требования, исследовав материалы дела, суд приходит к убеждению, что заявленные исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Федоренко Н.С. и Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (открытое акционерное общество) в лице Заведующего Универсальным дополнительным офисом № М.Е.Л., действующей на основании Устава, Положения о Бурятском ОСБ № и доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, был заключен кредитный договор № на основании которого истцу Федоренко Н.С был предоставлен кредит «Кредит на недвижимость» в размере <данные изъяты> на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 12,750 % годовых. Согласно п. 3.1 данного договора кредитор открывает заемщику ссудный счет №. За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере <данные изъяты> не позднее даты выдачи кредита. Выдача кредита производится после уплаты заемщиком единовременного платежа (тарифа). Указанный платеж уплачен Федоренко Н.С. Истец ссылается на то, что приведенное условие договора противоречит закону и просит признать его незаконным.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ « О введение в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и принятыми в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется – возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возраста (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утверждены Центральным Банком РФ 26 марта 2007 года № 302-П. В соответствии с п. 2.1.2 Положения Центрального банка РФ «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возраста (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым понимается счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Из п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов должно осуществляться от своего имени и за свой счет.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Центробанком России 26 марта 2007 года № 302-П, усматривается, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Согласно информационному письму Центробанка России от 2 августа 2003 года № 4 ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет является способом бухгалтерского учета банком денежных средств и не является счетом в смысле договора банковского счета (ст. 845 ГК РФ), а открытие и ведение ссудного счета не является банковской услугой, предоставляемой потребителю.

Следовательно, банк при обслуживании кредита каких-либо дополнительных услуг, за которые могло быть предоставлено комиссионное вознаграждение потребителю не предоставляет. Ведение ссудного счета является обязанностью банка, включение в договор условия об уплате суммы за ведение ссудного счета, то есть взимания платы без предоставления услуги, нарушает права потребителя. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссии не предусмотрен нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами российской Федерации.

Включение в кредитный договор условия по взиманию комиссии за снятие предоставленного кредита наличными денежными средствами также является неправомерным, поскольку данное условие ограничивает право потребителя на получение кредита любым допустимым способом.

В силу п. 1 ст. 16 Закона № 2300-1 от 7 февраля 1999 года «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Поскольку взимание банком с клиентов платы за обслуживание ссудного счета законодательно не регламентировано, не основано на законе, он является недействительным, в связи с чем суд находит заявленные исковые требования подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 1102 ГК РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

В соответствии со ст. 1102 ГК РФ подлежат применению в том числе и к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке. При таких обстоятельствах требования истца о применении последствий недействительности сделки в виде возврата уплаченных средств также подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Федоренко Н.С. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (открытому акционерному обществу) в лице Бурятского ОСБ № о признании условий кредитного договора недействительными, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств удовлетворить.

Признать недействительным п.3.1 договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части уплаты комиссии за обслуживание ссудного счета.

Применить последствия недействительности сделки в установленной части и взыскать с Акционерного Коммерческого Сберегательного банка (открытого акционерного общества) в лице Бурятского отделения № в пользу Федоренко Н.С. денежные средства, уплаченные в счет оплаты за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Бурятия через районный суд в течение 10 дней со дня вынесения.

Судья Батоцыренова Р.Б.

В