Дело № 2-29/11
Р Е Ш Е Н И Е
именем Российской Федерации
24 января 2011 года с. Иволгинск
Иволгинский районный суд Республики Бурятия в составе судьи Батоцыреновой Р.Б.
с участием истца Цыденовой Ж.Ж.,
при секретаре Муравьевой О.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Цыденовой Ж.Ж. к Акционерному коммерческому банку «Росбанк» (открытому акционерному обществу) в лице Улан-Удэнского филиала о признании условий кредитного договора недействительными, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств,
у с т а н о в и л:
Цыденова Ж.Ж. обратилась в Иволгинский районный суд с исковым заявлением к Акционерному коммерческому банку «Росбанк» (открытому акционерному обществу) в лице Удан-Удэнского филиала, ссылаясь на то, что <данные изъяты> ноября 2007 года она заключила кредитный договор № с АКБ «Росбанк» ОАО на сумму 100000 рублей. Единовременно в соответствии с п. 1.10 договора с нее взыскали комиссию за открытие счета 3000 рублей. Согласно п. 1.11 кредитного договора № с нее ежемесячно взималась комиссия за ведение ссудного счета в размере 300 рублей, Считает, что условия кредитного договора, предусматривающие уплату этих сумм, противоречит действующему законодательству.
Предъявляет требования о признании недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ней и АКБ «Росбанк» в части уплаты комиссий за открытие и ведение ссудного счета. Просит применить последствия недействительности ничтожных условий договора и обязать ответчика возвратить неосновательно взысканные денежные средства в размере 3000 рублей, то есть сумму единовременной комиссии за открытие ссудного счета и 10800 рублей за ведение ссудного счета в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Истец Цыденова Ж.Ж. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, в обоснование своих требований привела доводы, изложенные в исковом заявлении.
Представитель ответчика - ОАО АКБ «Росбанк» П.С.Л. в судебное заседание не явилась, представила отзыв на исковое заявление, в котором указала, что открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса, и не может считаться как навязанная заемщику услуга. Комиссия за ведение ссудного счета является составной частью платы за пользование кредитом. Заемщик осознанно и добровольно принял решение заключить договор именно на тех условиях, которые содержатся в договоре. Она собственноручно письменно подтвердила, что при наличии у нее соответствующей возможности не предлагал Банку заключить договоры на иных условиях. При заключении договора она своей подписью подтвердила, что она ознакомлена со всеми условиями, полностью была с ними согласна и обязуется соблюдать условия договора. Просила в удовлетворении исковых требований отказать, дело рассмотреть в их отсутствие.
Выслушав истца, поддержавшего исковые требования, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В судебном заседании было установлено, что <данные изъяты> ноября 2007 года между Цыденовой Ж.Ж. и Акционерным коммерческим банком «Росбанк» (ОАО) в лице Управляющего дополнительным офисом «Иволгинск» Улан-Удэнского филиала А.В.Ц., действующим на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, был заключен кредитный договор №, на основании которого истцу Цыденовой Ж.Ж. был предоставлен кредит в размере 100000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 17,00 % годовых. Согласно данного договора, заемщик уплачивает комиссию за открытие и ведение ссудного счета. Указанные платежи уплачены Цыденовой Ж.Ж. Истец ссылается на то, что приведенное условие договора противоречит закону и просит признать его незаконным.
В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ « О введение в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и принятыми в соответствии с ним иными правовыми актами.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется – возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возраста (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утверждены Центральным Банком РФ 26 марта 2007 года № 302-П. В соответствии с п. 2.1.2 Положения Центрального банка РФ «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возраста (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым понимается счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Из п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов должно осуществляться от своего имени и за свой счет. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Центробанком России 26 марта 2007 года № 302-П, усматривается, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Согласно информационному письму Центробанка России от 2 августа 2003 года № 4 ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ссудный счет является способом бухгалтерского учета банком денежных средств и не является счетом в смысле договора банковского счета (ст. 845 ГК РФ), а открытие и ведение ссудного счета не является банковской услугой, предоставляемой потребителю.
Следовательно, банк при обслуживании кредита каких-либо дополнительных услуг, за которые могло быть предоставлено комиссионное вознаграждение потребителю не предоставляет. Ведение ссудного счета является обязанностью банка, включение в договор условия об уплате суммы за ведение ссудного счета, то есть взимания платы без предоставления услуги, нарушает права потребителя. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссии не предусмотрен нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами российской Федерации.
Включение в кредитный договор условия по взиманию комиссии за снятие предоставленного кредита наличными денежными средствами также является неправомерным, поскольку данное условие ограничивает право потребителя на получение кредита любым допустимым способом.
В силу п. 1 ст. 16 Закона № 2300-1 от 7 февраля 1999 года «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Таким образом, требования истца о признании недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Цыденовой и АКБ «Росбанк» в части уплаты комиссий за открытие и ведение ссудного счета подлежат удовлетворению.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Исковые требования Цыденовой Ж.Ж. удовлетворить.
Признать условия, предусмотренные п.п. 1.10. и 1.11 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между акционерным коммерческим банком «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Улан-Удэнского филиала и Цыденовой Ж.Ж., в части уплаты комиссий за открытие и ведение ссудного счета недействительными.
Взыскать с акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытого акционерного общества) в лице Улан-Удэнского филиала в пользу Цыденовой Ж.Ж. денежные средства в размере 13800 (тринадцать тысяч восемьсот) рублей.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Бурятия через районный суд в течение 10 дней со дня вынесения.
Судья Батоцыренова Р.Б.