взыскание суммы долга по кредитному договору



Дело № ДД.ММ.ГГГГ г. Иваново

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Ивановский районный суд Ивановской области в составе председательствующего судьи Тонцевой Ю.В.,

при секретаре Беляевой Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ в г. Иваново гражданское дело по иску Национального Банка «Траст» (ОАО) к Носову П.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску Носова П.В. к НБ «Траст» о признании условия кредитного договора недействительным и обязании произвести перерасчет,

У С Т А Н О В И Л:

Национальный Банк «Траст» (ОАО) обратился в суд с иском к Носову П.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требование мотивировано тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Носовым П.В. и НБ «Траст» был заключен кредитный договор, согласно которому Банк предоставил ответчику кредит в сумме 166 960 рублей на неотложные нужды. Кредит был предоставлен Носову П.В. путем зачисления суммы кредита на его счет в день открытия счета. Согласно п. 1.8 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, все денежные суммы, подлежащие уплате ответчиком банку, включая сумму основного долга, начисленные проценты, комиссии, иные выплаты, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту. В соответствии с п. 3.1 Условий погашение заложенности осуществляется согласно Графику платежей, равными по сумме платежами в размере 6461,34 руб. ежемесячно, последний платеж – 6720,85 руб. Для планового погашения задолженности, ответчик принял на себя обязательство не позднее даты оплаты очередного платежа, указанного в Графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете сумм денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п. 3.1.2 Условий. Однако, в нарушение требований закона и принятых на себя обязательств по договору, ответчик не оплачивает необходимые для погашения кредита суммы. Задолженность Носова П.В. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 181197,37 руб., из которых: 153360,09 руб. – сумма основного долга, 17914,97 руб. – проценты за пользование кредитом, 4 674,88 руб. – комиссия за расчетно-кассовое обслуживание, 4 600 руб. – плата за пропуск платежей, 647,43 руб. – проценты за просроченный долг. На основании изложенного, НБ «Траст» (ОАО) просит суд взыскать с Носова П.В. в его пользу сумму задолженности по кредитному договору – 181197, 37 руб., а также взыскать расходы по оплате госпошлины.

Представитель истца НБ «Траст» (ОАО) по доверенности Горшкова Ю.А. в судебном заседании поддержала заявленные исковые требования в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

Ответчик Носов П.В. в судебное заседание не явился, о месте и времени его проведения извещен.

Представитель ответчика Носова П.В. по доверенности Лещев О.Ю. исковые требования признал частично. Пояснил суду, что ответчик Носов П.В. готов выплатить в пользу истца 153360,09 руб. – сумму основного долга, 17914,97 руб. – проценты за пользование кредитом, 4600 руб. – плату за пропуск платежей, 647,43 руб. – проценты за просроченный долг. С требованием о взыскании 4 674,88 руб. – комиссии за расчетно-кассовое обслуживание не согласен, т.к. считает, что ее начисление является неправомерным, противоречащим ст. 16 Закону «О защите прав потребителей».

Носов П.В. обратился в суд со встречным исковым заявлением к НБ «Траст» о признании условия кредитного договора недействительным и обязании произвести перерасчет.

Требования мотивированы тем, что между Носовым и НБ «Траст» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор, среди условий которого имеются следующие положения: сумма кредита – 166960,16 руб., срок пользования кредитом – 72 мес., процентная ставка – 17 % годовых, комиссия за расчетное обслуживание – 1,40 %. Из толкования ст. 819 ч. 1 ГК РФ следует, что возмездность кредитного договора предполагается в 2 аспектах: основной долг и проценты. Взимание иных денежных средств в рамках кредитного договора с должника не предполагается. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета самостоятельной банковской услугой не являются. Учет ссудной задолженности и ведение ссудного счета – это самостоятельные тождественные действия Банка, связанные с бухгалтерским учетом операций по выдаче и погашению кредита, являются обязанностями Банка в соответствии с действующим законодательством. Учет ссудной задолженности нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу. Таким образом, включение в договор условия о взимании с Носова П.В. комиссии за учет ссудной задолженности, ущемляет его права. В нарушение ст. 16 ч. 1 Закона «О защите прав потребителей» НБ «Траст» навязал Носову П.В. дополнительно к кредитному договору договор банковского счета, что недопустимо. Поэтому условие Договора о взимании 1,40 % в качестве комиссии, учет ссудной задолженности и ведение ссудного счета (за РКО) именно по кредитному договору является недействительным (ничтожным). На основании изложенного, Носов П.В., с учетом уточненных исковых требований, просит суд признать условие Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ между ним и НБ «Траст» (ОАО) о взимании комиссии за расчетное обслуживание в размере 1,40 % недействительным (ничтожным); исключить из условий данного договора текст «1.Договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть мне текущий счет, номер которого указан в п. 2.15 (Дале Счет)»; обязать НБ «Траст» произвести перерасчет комиссии за РКО за период обслуживания в сумме 26.045 руб. 76 коп. в течение 7 дней с момента вступления решения суда в законную силу.

В судебное заседание истец по встречному иску Носов П.В. не явился, о месте и времени его проведения извещен.

В судебном заседании представитель истца по встречному иску Носова П.В. по доверенности Лещев О.Ю. исковые требования поддержал по указанным основаниям. Пояснил, что Носовым П.В. оплачена комиссия за расчетно-кассовое обслуживание в сумме 26.045 руб. 76 коп., поэтому указанная сумма должна быть зачета Банком в счет погашения задолженности Носова П.В.

Представители ответчика по встречному иску НБ «Траст» (ОАО) по доверенности Горшкова Ю.А. в судебном заседании исковые требования не признала. Пояснила суду, что ДД.ММ.ГГГГ между НБ «Траст» и Носовым П.В. был заключен Договор № о предоставлении ему Банком кредита в размере 166960,16 рублей, открытии банковского счета № и открытии спецкартсчета и предоставлении в пользование банковской карты «Master Card Unembossed». Неотъемлемой частью Договора № от ДД.ММ.ГГГГ являются тарифы НБ «ТРАСТ (ОАО), Тарифный план обслуживания СКС, Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды и График платежей. Носов П.В. собственноручной подписью подтвердил, что с ними ознакомлен, полностью согласен, их содержание понимает. Таким образом, между Носовым П.В. и Банком был заключен смешанный договор, который содержит в себе элементы договора об открытии банковского счета, открытии спецкартсчета и предоставлении в пользование банковской карты и кредитного договора, что соответствует положениям п. 3 ст. 421 ГК РФ, согласно которому стороны могут заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными нормативными актами. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Закон РФ «О защите прав потребителей» не содержит запрета по заключению с потребителями смешанных договоров. В Договоре № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик и Банк определили все условия, на которых Банк предоставляет истцу кредит в сумме 166960,16 рублей, в том числе, процентную ставку за пользование кредитом - 17 % годовых, размер комиссии за расчетное обслуживание счета - 1,4%. Также, в Заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды указана сумма ежемесячного платежа по кредиту в размере 6461,34 рублей. Данная сумма включает в себя основной долг по кредиту, проценты за пользование кредитом и комиссию за расчетное обслуживание. Носов П.В. согласился на ежемесячную уплату указанной суммы денежных средств, что подтверждается его собственноручной подписью в Заявлении на предоставление кредита на неотложные нужды, в Тарифах и Графике платежей. Согласие истца с условиями Договора и последующее исполнение этих условий подтверждается также платежами, осуществленными им в погашение кредита. Договор № от ДД.ММ.ГГГГ содержит условие, предусматривающее взимание комиссии за расчетное обслуживание (пункт 2.6. Заявления, пункт 5 тарифов НБ «ТРАСТ (ОАО) по кредитам на неотложные нужды), никакого иного смысла и/или значения в эту формулировку сторонами по договору не закладывалось. Ответчик подменяет понятие «текущего счета» понятием «ссудный счет». Согласно пункта 4.41 Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ №-П от ДД.ММ.ГГГГ, утвержденного ЦБ РФ, назначение счета № «Физические лица»: учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на основании договора банковского счета. Счет пассивный. По кредиту счета отражаются: суммы, вносимые наличными деньгами; суммы, поступившие в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России. По дебету счета отражаются: суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, перечисляемые физическим лицом в безналичном порядке на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России. Аналитический учет ведется на лицевых счетах, открываемых физическим лицам в соответствии с договорами банковского счета. По счету 455 «Кредиты, предоставленные физическим лицам» отражаются суммы предоставленных кредитов в корреспонденции с банковскими счетами клиентов, счетом по учету кассы, суммы восстановленных кредитов со счетами по учету просроченной задолженности клиентов; суммы погашенной задолженности по предоставленным кредитам, суммы по учету просроченной задолженности. Аналитический учет осуществляется в разрезе заемщиков по каждому кредитному договору. Таким образом, текущий счет №, открытый Носову П.В. в рамках кредитного договора не является ссудным счетом. Плата за расчетное обслуживание взимается с заемщика за операции по текущему счету. Плата за ведение ссудного счета кредитным договором не предусмотрена и Банком с Носова П.В. не взимается.

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, считает исковые требования Национального Банка «Траст» (ОАО) к Носову П.В. о взыскании задолженности по кредитному договору обоснованными и подлежащими удовлетворению, а встречные исковые требования Носова П.В. к НБ «Траст» о признании условия кредитного договора недействительным и обязании произвести перерасчет не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между НБ «Траст» (ОАО) и Носовым П.В. был заключен Договор № о предоставлении ему Банком кредита в размере 166960,16 рублей, открытии банковского счета № и открытии спецкартсчета и предоставлении в пользование банковской карты «Master Card Unembossed». Неотъемлемой частью Договора № от ДД.ММ.ГГГГ являются тарифы НБ «ТРАСТ (ОАО), Тарифный план обслуживания СКС, Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды и График платежей. Носов П.В. собственноручной подписью подтвердил, что с ними ознакомлен, полностью согласен, их содержание понимает. В Договоре № от ДД.ММ.ГГГГ Носов П.В. и Банк определили все условия, на которых Банк предоставляет ему кредит в сумме 166 960,16 рублей, в том числе, процентную ставку за пользование кредитом - 17 % годовых, размер комиссии за расчетное обслуживание счета - 1,4%. Также, в Заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды указана сумма ежемесячного платежа по кредиту в размере 6461,34 рублей. Данная сумма включает в себя основной долг по кредиту, проценты за пользование кредитом и комиссию за расчетное обслуживание. Носов П.В. согласился на ежемесячную уплату указанной суммы денежных средств, что подтверждается его собственноручной подписью в Заявлении на предоставлении кредита на неотложные нужды, в Тарифах и Графике платежей (л.д. 8-25).

Ответчиком Носовым П.В. не оспаривается, что обязанность по погашению кредита им не исполняется. Указанное обстоятельство подтверждается также выпиской по его лицевому счету (л.д. 64-67).

Согласно представленному Банком расчету задолженность по кредитному договору между ним и Носовым П.В. составляет 181197,37 руб., из которых: 153360,09 руб. – сумма основного долга, 17914,97 руб. – проценты за пользование кредитом, 4674,88 руб. – комиссия за расчетно-кассовое обслуживание, 4600 руб. – плата за пропуск платежей, 647,43 руб. – проценты за просроченный долг. Указанный расчет Носовым П.В. и его представителем Лещевым О.Ю. не оспорен. Им признаны требования о взыскании 153360,09 руб. – суммы основного долга, 17914,97 руб. – процентов за пользование кредитом, 4600 руб. – платы за пропуск платежей, 647,43 руб. – процентов за просроченный долг.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны быть исполнены надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть положениями о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе и причитающимися процентами.

Судом установлено, что между НБ «Траст» и Носовым П.В. был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, который содержит условие, предусматривающее взимание комиссии за расчетное обслуживание (пункт 2.6. Заявления, пункт 5 тарифов НБ «ТРАСТ (ОАО) по кредитам на неотложные нужды).

Согласно пункта 4.41 Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ №-П от ДД.ММ.ГГГГ, утвержденного ЦБ РФ, назначение счета № «Физические лица»: учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на основании договора банковского счета. Счет пассивный. По кредиту счета отражаются: суммы, вносимые наличными деньгами; суммы, поступившие в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России. По дебету счета отражаются: суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, перечисляемые физическим лицом в безналичном порядке на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России. Аналитический учет ведется на лицевых счетах, открываемых физическим лицам в соответствии с договорами банковского счета. По счету 455 «Кредиты, предоставленные физическим лицам» отражаются суммы предоставленных кредитов в корреспонденции с банковскими счетами клиентов, счетом по учету кассы, суммы восстановленных кредитов со счетами по учету просроченной задолженности клиентов; суммы погашенной задолженности по предоставленным кредитам, суммы по учету просроченной задолженности. Аналитический учет осуществляется в разрезе заемщиков по каждому кредитному договору. Таким образом, текущий счет №, открытый Носову П.В. в рамках кредитного договора не является ссудным счетом. Плата за расчетное обслуживание взимается с заемщика за операции по текущему счету. Плата за ведение ссудного счета кредитным договором не предусмотрена и Банком с Носова П.В. не взимается.

В силу п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно раздела 5 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (далее - Условия), являющихся неотъемлемой частью Договора № от ДД.ММ.ГГГГ, счет открывается и ведется в соответствии с заявлением клиента. Заключение договора банковского счета с каждым лицом, обратившемся с таким заявлением, является обязательным для Банка.

В соответствии со ст. 848 ГК РФ Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида, в силу чего пункт 5.3 Условий предусматривает совершение операций, предусмотренных законодательством РФ, в том числе перечисление по указанным клиентом реквизитам либо выдачу наличных денежных средств со счета.

В случае полного погашения задолженности по кредиту, Договор № от ДД.ММ.ГГГГ считается исполненным сторонами и прекращается только в части, включающей в себя элементы кредитного договора.

Согласно ст. 854 ГК РФ основанием для проведения операций по счету клиента Банка является распоряжение Клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом либо договором между банком и клиентом.

Условия Договора № от ДД.ММ.ГГГГ правомерно содержат распоряжение-поручение клиента о безналичном зачислении, полученных им по кредиту денежных средств на его текущий счет, указанный в п. 2.11 Заявления и последующем их перечислении, зачислении денежных средств, поступивших в счет погашения обязательств по кредитному договору, а также поступивших от третьих лиц, списании банком в безакцептном порядке денежных средств в погашение задолженности, перечислении по указанным клиентом реквизитам либо выдаче наличными остатка денежных средств со счета при его закрытии.

В соответствии с п.1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Взимание Банком комиссии за расчетное обслуживание обосновано ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», согласно которой процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, комиссия за расчетное обслуживание оплачивается клиентом за операции по текущему счету и Договор № от ДД.ММ.ГГГГ правомерно содержит условие, предусматривающее ежемесячное взимание комиссии за расчетное обслуживание (пункт 2.6. Заявления, пункт 5 тарифов НБ «ТРАСТ (ОАО) по кредитам на неотложные нужды), с которым Носов П.В. был предварительно ознакомлен и с которым согласился. Условие Договора № от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающее обязательство заемщика по оплате комиссии за расчетное обслуживание счета не противоречит ни смыслу, ни содержанию Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Закон РФ «О защите прав потребителей» не содержит запрета на установление кредитными организациями комиссии за расчетное обслуживание, тем самым, условие договора, предусматривающее взимание комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, не может ущемлять права потребителя, установленные данным Законом.

В соответствии со ст. 166 ч. 1 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что требования НБ «Траст» о взыскании указанных сумм с Носова П.В. законны и обоснованы, следовательно, Носов П.В. обязан выплатить в пользу истца требуемые суммы. Оснований для удовлетворения встречного иска Носова П.В. к ТБ «Траст» о признании условия кредитного договора о взимании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание недействительным (ничтожным) и обязании Банк произвести перерасчет не имеется.

В силу ст. 98 ГПК РФ с Носова П.В. подлежит взысканию в пользу НБ «Траст» (ОАО) уплаченная им государственная пошлина, т.к. решение суда состоялось в пользу истца по первоначальному иску.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 -199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Национального Банка «Траст» (ОАО) к Носову П.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Носова П.В. в пользу Национального Банка «Траст» (ОАО) задолженность по кредитному договору в сумме 181 197 руб. 37 коп., расходы по оплате госпошлины 4 823 руб. 65 коп., всего – 186021 руб. 32 коп. (сто восемьдесят шесть тысяч двадцать один руб. 32 коп.).

В удовлетворении встречного иска Носова П.В. к НБ «Траст» о признании условия кредитного договора недействительным и обязании произвести перерасчет отказать.

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Ивановский районный суд Ивановской области в срок 10 дней.

ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ: подпись.

Копия верна.

Судья:

Секретарь: