Дело № ДД.ММ.ГГГГ год г. Иваново Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации Ивановский районный суд Ивановской области в составе председательствующего судьи Тонцевой Ю.В. при секретаре Беляевой Т.С. рассмотрев в открытом судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ в г. Иваново гражданское дело по иску ООО ИКБ «Совкомбанк» к Александровой О.В., Курбатовой А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску Александровой О.В. к ООО ИКБ «Совкомбанк» о признании кредитного договора в части недействительным и применении последствий недействительности, У С Т А Н О В И Л: ООО ИКБ « Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Александровой О.В. и Курбатовой А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. Исковые требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Александровой О.В. был заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым ООО ИКБ «Совкомбанк» предоставило ответчице Александровой О.В. денежные средства в размере 150 000 рублей. Александрова О.В. в соответствии с условиями договора обязалась выплатить сумму займа в срок до ДД.ММ.ГГГГ, и оплатить проценты по займу, а также комиссию за ведение счёта (п.п. 1.6, 4.3, 4.4, 4.5 Договора). Последний платеж был произведен ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5 000 руб., однако данной суммы недостаточно для погашения образовавшейся просроченной задолженности. На сегодняшний день платежей от заёмщицы больше не поступало, таким образом, были нарушены сроки и порядок возврата суммы кредита, оплаты соответствующих процентов и комиссии. В соответствии с п.п. 7.1 кредитного договора, при несвоевременном погашении кредита и процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору был заключен договор поручительства № № от ДД.ММ.ГГГГ с Курбатовой А.В. Согласно п. 1.2 указанного договора поручительства поручитель несет солидарную ответственность по обязательствам должника перед банком. На основании изложенного, ООО ИКБ «Совкомбанк» просило суд взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность в следующем размере: основной долг – 120833,31 руб.; проценты за пользование денежными средствами – 50113,00 руб.; комиссию – 52650,00 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины. Впоследствии истцом были уточнены исковые требования, в соответствии с которыми ООО ИКБ «Совкомбанк» просит суд расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № №, заключенный между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Александровой О.В.. Взыскать с Александровой О.В. и Курбатовой А.В. в солидарном порядке в пользу ООО ИКБ « Совкомбанк» сумму основного долга по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № № - 120833 руб. 31 коп., проценты за пользование денежными средствами - 30 766 руб. 73 коп., пени – 19346,27 руб., комиссию – 52650,00 руб., расходы по оплате государственной пошлины. В судебном заседании представитель истца ООО ИКБ «Совкомбанк» по доверенности Шабанов Ю.А. уточненные исковые требования поддержал по указанным основаниям. Ответчица Александрова О.В. в судебное заседание не явилась, о месте и времени его проведения извещена. Представитель ответчицы Александровой О.В. по доверенности Мочегов А.П. исковые требования признал частично. Пояснил суду, что ответчицей не исполняется обязанность по оплате кредита в связи с тяжелым материальным положением. Полагал, что положения указанного кредитного договора, обязывающие Александрову О.В. выплачивать комиссию за ведение ссудного счета, являются ничтожными, поэтому выплаченная ранее ею комиссия в сумме 21450 руб. должна быть зачтена в счет основного долга. Следовательно, размер процентов должен быть уменьшен. Также просил об уменьшении неустойки до 10000 руб. С требованием о взыскании комиссии за ведение ссудного счета не согласился, полагал его незаконным. Ответчица Курбатова А.В. в судебное заседание не явилась по неизвестной причине, о месте и времени его проведения извещена. Ходатайств о рассмотрении дела в ее отсутствие, заявлений об отложении судебного заседания, возражений по существу заявленных требований не представила. Александрова О.В. обратилась в суд со встречным иском к ООО ИКБ «Совкомбанк» о признании кредитного договора в части недействительным и применении последствий недействительности. Требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Александровой О.В. был заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым ООО ИКБ «Совкомбанк» предоставило ответчице Александровой О.В. денежные средства в размере 150 000 рублей. В кредитный договор кредитор включил условие (пункт 1.6) о том, что Кредитор открывает Заемщику ссудный счет для учета задолженности по основному долгу Заемщика. Заемщик уплачивает Кредитору комиссию за ведение ссудного счета в размере 1,3% от суммы Кредита. Данное условие ущемляет права истца как потребителя, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей. На основании изложенного, Александрова О.В. просит признать недействительным п. 1.6 кредитного договора N № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому на Заемщика возложена Впоследствии истица по встречному иску Александрова О.В. исковые требования увеличила. Также просила взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в ее пользу проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1037 руб. 20 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с ч. 2 ст. 1107 ГК РФ. В судебное заседание истица по встречному иску Александрова О.В. не явилась, о месте и времени его проведения извещена. Представитель истицы по встречному иску Александровой О.В. по доверенности Мочегов А.П. исковые требования поддержал по указанным основаниям. Пояснил суду, что, по его мнению, срок исковой давности по заявленным требованиям надлежит исчислять с июля 2011 года, т.е. после получения Александровой О.В. искового заявления ООО ИКБ «Совкомбанк». Представитель ответчика по встречному иску ООО ИКБ «Совкомбанк» по доверенности Шабанов Ю.А. со встречными исковыми требованиями не согласился. Пояснил, что Александровой О.В. пропущен срок исковой давности по применению последствий недействительности части сделки, предусмотренный ст. 181 ГК РФ, поэтому просил в удовлетворении встречного иска отказать. Также полагал, что действия банка по начислению комиссии за ведение ссудного счета являются правомерными. 3 лицо Курбатова А.В. в судебное заседание не явилась по неизвестной, о месте и времени его проведения извещена. Ходатайств о рассмотрении дела в ее отсутствие, заявлений об отложении судебного заседания, возражений по существу заявленных требований не представила. Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к следующему. Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Александровой О.В. был заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым ООО ИКБ «Совкомбанк» предоставило Александровой О.В. денежные средства в размере 150 000 рублей. Александрова О.В. в соответствии с условиями договора обязалась выплатить сумму займа в срок до ДД.ММ.ГГГГ, и оплатить проценты по займу, а также комиссию за ведение счёта (п.п. 1.6, 4.3, 4.4, 4.5 Договора). По условиям кредитного договора, кредитор открывает заемщику ссудный счет, для учета задолженности по основному долгу, заемщик ежемесячно оплачивает кредитору комиссию за ведение ссудного счета в размере 1,3% от суммы кредита, т.е. 1950 руб. ежемесячно (п.1.6 кредитного договора). Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре. В соответствии с п.п. 7.1 кредитного договора, при несвоевременном погашении кредита и процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (л.д. 12-17). Денежные средства банком были перечислены на счет Александровой О.В. ДД.ММ.ГГГГ, согласно мемориальному ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 20) и выписки по счету (л.д. 23-27). В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору был заключен договор поручительства № № от ДД.ММ.ГГГГ с Курбатовой А.В. (л.д. 18-19). Согласно п. 1.2 указанного договора поручительства поручитель несет солидарную ответственность по обязательствам должника перед банком. Обязательства по погашению кредита и уплате процентов ответчицей Александровой О.В. не исполняются, что не отрицается представителем ответчицы Александровой О.В. по доверенности Мочеговым А.П., подтверждается выпиской по счету (л.д. 25) Задолженность по кредитному договору, согласно представленному истцом расчету, составила – основной долг - 120833 руб. 31 коп., проценты за пользование денежными средствами - 30 766 руб. 73 коп., пени – 19346,27 руб., комиссия – 52650,00 руб. (л.д. 77-82). Указанный расчет ответчиками не оспорен. Банк направлял ответчице Александровой О.В. претензию с требованием погасить образовавшуюся задолженность по кредиту (л.д. 21-22). Однако, его требование не выполнено. В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны быть исполнены надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть положениями о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии со ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение процентов с заемщика на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае не исполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения обязательства. В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. В силу ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств полностью или в части. Согласно ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения обязательства как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части. Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации). Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению в полном объеме. Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. №395- 1 «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации). Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. №302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер. Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена. Таким образом, суд приходит к выводу о том, что условия кредитного договора, заключенного ООО ИКБ «Совкомбанк» с Александровой О.В. об оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета являются недействительными. Следовательно, требование истца по встречному иску Александровой О.В. о признании недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № №, заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Александровой О.В., по оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,3 % от суммы кредита суд находит законным и обоснованным и подлежащим удовлетворению. Требования истца по первоначальному иску – ООО ИКБ «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору с ответчиков в солидарном порядке законны и обоснованы, подлежат удовлетворению частично. Ответчики Александрова О.В. и Курбатова А.В. обязаны выплатить в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» в солидарном порядке задолженность по кредитному договору: сумму основного долга - 120833 руб. 31 коп., проценты за пользование денежными средствами - 30 766 руб. 73 коп., а также пени. На основании ст. 333 ГК РФ, суд считает возможным уменьшить размер подлежащих уплате ответчиками пени за просрочку уплаты кредита до 10 000 руб., считая указанную сумму соразмерной последствиям нарушенного обязательства. Также подлежат удовлетворению требования ООО ИКБ «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора с Александровой О.В. Встречные исковые требования Александровой О.В. о применении последствий частичной недействительности ничтожного условия договора и взыскании с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Александровой О.В. неосновательно начисленной и уплаченной комиссии в сумме 21450 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 1037 руб. 20 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с ч. 2 ст. 1107 ГК РФ суд считает не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Согласно ст. 196 и ст. 181 ГК РФ срок давности для требований о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года, при этом течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. В соответствии с п.2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Судом установлено, что кредитный договор, о недействительности условий которого заявлено истцом по встречному иску Александровой О.В., был заключен ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с выпиской по счету данный договор начал исполняться сторонами в этот же день. Таким образом, последним днем срока, в который истцом по встречному иску могло быть заявлено о применении последствий недействительности ничтожной сделки является ДД.ММ.ГГГГ. Обращение в суд имело место ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении срока исковой давности. В связи с этим в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика по встречному иску уплаченной истцом по встречному иску Александровой О.В. суммы комиссии за ведение ссудного счета, а также процентов за пользование чужими денежными средствами должно быть отказано. На основании ст. 98 ГПК РФ в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» с ответчиков по первоначальному иску подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования ООО ИКБ «Совкомбанк» удовлетворить частично. Расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № №, заключенный между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Александровой О.В.. Взыскать с Александровой О.В. и Курбатовой А.В. в солидарном порядке в пользу ООО ИКБ « Совкомбанк» сумму основного долга по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № № - 120833 руб. 31 коп., проценты за пользование денежными средствами - 30 766 руб. 73 коп., пени - 10 000 руб., расходы по оплате государственной пошлины - 4 432 руб. 00 коп., всего - 166 032 руб. 04 коп. (сто шестьдесят шесть тысяч тридцать два руб. 04 коп.) Встречные исковые требования Александровой О.В. удовлетворить частично. Признать недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № №, заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Александровой О.В., по оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,3 % от суммы кредита. В удовлетворении оставшейся части встречных исковых требований Александровой О.В. отказать. Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Ивановский районный суд в течение 10 дней. Председательствующий: подпись. Копия верна. Судья: Секретарь:
обязанность оплаты комиссии за обслуживание кредита в размере 1,3 % от суммы кредита; применить последствия частичной недействительности ничтожного условия договора и взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Александровой О.В. неосновательно начисленную и уплаченную комиссию в сумме 21450 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.