Дело № ДД.ММ.ГГГГ г. Иваново Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации Ивановский районный суд Ивановской области в составе председательствующего судьи Муравьевой М.М. при секретаре Торговой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» к Грошеву И.С. о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску Грошева И.С. к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании незаконной комиссии за обслуживание счета и взыскании денежных средств, оплаченных в качестве комиссии за обслуживание счета, процентов, неустойки и компенсации морального вреда, У С Т А Н О В И Л: ЗАО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к Грошеву И.С. о взыскании задолженности по кредитному договору. Исковые требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Грошевым И.С. и ЗАО «Райффайзенбанк» был заключен кредитный договор №, неотъемлемой частью которого являются Тарифы Банка, общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан («Общие условия»), Заявление и Анкета. Договор заключен путем подписания Заемщиком заявления на предоставление кредита и акцепта Банком данного заявления путем зачисления кредита на счет Клиента. В соответствии с условиями указанного договора ЗАО «Райффайзенбанк» предоставило ответчику денежные средства в размере 450 000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 17% годовых, а заемщик обязался погашать кредит, а также оплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, уплачивать комиссию за ведение ссудного счёта. В связи с тем, что с сентября 2009 года заемщик не надлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства, допуская просрочки по внесению ежемесячных платежей, а с января 2011 года платежи по кредиту не поступают, ЗАО «Райффайзенбанк» сочло правомерным потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов и иных платежей, предусмотренных договором. Истец просит взыскать с ответчика задолженность в размере: основного долга – 293551,53 руб.; процентов за пользование денежными средствами – 43443,36 руб.; комиссии – 10217,65 руб., пени – 35343,71 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7025,56 руб. Ответчик Грошев И.С. обратился со встречным иском к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании незаконной комиссии за обслуживание счета и взыскании денежных средств, оплаченных в качестве комиссии за обслуживание счета, процентов и компенсации морального вреда. Требования обоснованы тем, что между Грошевым и ЗАО «Райффайзенбанк» был заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор) на получение кредита в размере 450 000,00 рублей путем подписания Грошевым заявления на предоставление кредита в Банке и акцепта Банком данного заявления путем зачисления кредита на счет Клиента. Согласно условий договора, заявления на выдачу кредита, графика платежей №, за обслуживание счета (кредита) заемщик ежемесячно платит банку сумму в размере 1 305 рублей (0,29% от первоначальной суммы кредита). Начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Грошев совершил 31 платеж на сумму 35 457,35 рубля. Данное условие ущемляет права истца как потребителя, действия банка по обслуживанию счета не являются самостоятельной банковской услугой. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за обслуживание счета нарушает права истца как потребителя. Положения Договора, предусматривающие взимание с истца комиссии за обслуживание счета (кредита) в соответствии с тарифами Банка, являются недействительными как противоречащие п.1 ст..779, п.1 ст.819 ГК РФ, ст.ст. 16, 37 Закона «О защите прав потребителей». В соответствии с п.1 ст. 29 Закона Потребитель также вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги), если им обнаружены существенные недостатки выполненной работы (оказанной услуги) или иные существенные отступления от условий договора. Ведение и открытие ссудного счета ответчиком - услуга, которая оказывалась Банку России, а не Грошеву. Следовательно, в такой услуге уже в момент заключения договора заложен существенный недостаток. Согласно п. 1 ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителя» - Требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. Своими действиями Ответчик, не возвращая деньги Грошеву в течение долгого времени, начисляя на уплаченные им деньги в счет возврата суммы кредита и оплаты процентов по нему, но зачисленные Ответчиком в счет оплаты комиссии, штрафы, тем самым формируя отрицательную кредитную историю Грошеву - причиняет ему нравственные и физические страдания, что согласно ст. 151 ГК РФ является моральным вредом, который подлежит компенсации. В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Вина ответчика в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно включены в условия кредитного договора обязательства, возлагающие на заемщика обязанность по регулярной оплате комиссий с целью повышения платы за полученный заем, которая фактически оказывается значительно выше, чем было объявлено заемщику. Тот факт, что по результатам предоставления займа Грошеву, на него оказалась возложенной обязанность выплаты указанных выше комиссий, причинил ему значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно (ежемесячно) в связи с необходимостью оплаты данных комиссий. Истец просил признать положения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ о возложении обязанности по оплате комиссии за обслуживание счета (кредита) недействительным, взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в размере 35 457,35 рубля, уплаченные в качестве комиссии за обслуживание счета (кредита), взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 6694,83 рубля, а также компенсацию морального вреда в размере 20 000,00 рублей. В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ представитель истца по доверенности Дубов В.Е. встречное исковое заявление дополнил, просил взыскать с ответчика неустойку в размере 12764 руб. 64 коп. за невыполнение в десятидневный срок, установленный ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», требований потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, а также проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 6673,18 руб. В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ представитель Грошева И.С. по доверенности Дубов В.Е. встречные исковые требования уточнил, просил признать положения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ о возложении Представитель истца - ЗАО «Райффайзенбанк» по доверенности Кулак Е.А. в судебном заседании исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» поддержала, просила иск удовлетворить. Со встречным иском Грошева И.С. не согласилась, просила применить к заявленным требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки положения о пропуске срока исковой давности, предусмотренной ст. 181 ГК РФ, в удовлетворении встречного иска отказать. Представитель ответчика Грошева И.С. по доверенности Дубов В.Е. в судебном заседании с иском ЗАО «Райффайзенбанк» не согласился, просил в случае удовлетворения исковых требований, снизить размер заявленного штрафа в соответствии со ст. 333 ГК РФ. Поддержал встречные исковые требования. Пояснил, что с заявлением Банка о применении срока исковой давности можно согласиться в отношении платежей комиссий, сделанных до ДД.ММ.ГГГГ Правоотношения по оплате ежемесячной комиссии имели место быть как в день заключения договора, так и по настоящее время, а потому сам по себе факт обращения истца в суд с названными требования по истечении 3-х лет с момента заключения кредитного договора, не свидетельствует о пропуске этого срока по суммам, оплаченным в пределах трех лет до обращения в суд. Каждое взимание Банком комиссии за обслуживание счета (кредита) представляет собой самостоятельную сделку, вытекающую из кредитного договора. Основания признания каждой такой сделки незаконной изложены во встречном иске. В силу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. С учетом того, что Истцу было известно о нарушении его права каждой такой сделкой в момент ежемесячного взимания комиссии, встречные исковые требования должны быть удовлетворены в пределах трехлетнего срока до момента предъявления Грошевым И.С. встречного иска. Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к следующему. Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Грошевым И.С. и ЗАО «Райффайзенбанк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику Грошеву И.С. кредит на сумму 450000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 17 % годовых. Кредитный договор, неотъемлемой частью которого являются Тарифы Банка, общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, заявление и анкета, был заключен путем подписания заемщиком заявления на предоставление кредита и акцепта Банком данного заявления путем зачисления кредита на счет Клиента (л.д. 44). Денежные средства банком были перечислены на счет Грошева И.С. ДД.ММ.ГГГГ, согласно мемориального ордера № (л.д. 74) и графика платежей № (л.д. 72-73). В соответствии с общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, погашение потребительского кредита осуществляется клиентом путем осуществления равных ежемесячных платежей, включающих сумму кредита, проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в Заявлении на кредит. Ежемесячные платежи производятся в соответствующее число каждого месяца, определенное в Заявлении на кредит путем ежемесячного списания Банком со счета Клиента в безакцептном порядке соответствующей суммы в валюте Кредита. В обязанности Клиента входит в том числе возвратить полученные по кредитному договору денежные средства в полном объеме, уплатить все начисленные банком проценты, суммы комиссий за обслуживание счета в размере 0,29% от суммы кредита ежемесячно, и страховых платежей за весь фактический период пользования Кредитом в течение срока кредита, считая с даты предоставления кредита, а также все иные платежи, подлежащие уплате Клиентом Банку в соответствии с кредитным договором. Клиент несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору всеми своими доходами и принадлежащим ему имуществом. При нарушении срока возврата ежемесячного платежа клиент уплачивает банку штраф в размере и порядке, указанном в Тарифах, то есть в размере 0,9 % в день от суммы просроченной задолженности (л.д. 46-67, 68). Обязательства по возврату кредита Грошев И.С. исполнял ненадлежащим образом, что не оспаривалось представителем ответчика в судебном заседании. Согласно выписке по счету и расчету взыскиваемой суммы, общая сумма задолженности Грошева И.С. перед банком на ДД.ММ.ГГГГ составляет 382 556 руб. 24 коп.: - основной долг – 293 551 руб. 53 коп.; - проценты за пользование кредитом – 43 443 руб. 36 коп.; - комиссия за обслуживание текущего счета – 10 217 руб. 65 коп.; - штрафов за просрочку внесения очередного платежа – 35 343 руб. 71 коп. (л.д. 6-9, 10-15). Указанный расчет ответчиком не оспорен. Банк направлял ответчику требование о досрочном возврате заемных средств (л.д. 16, 17, 18). В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст.ст. 810, 811, 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (кредита), а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии со ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Согласно ст. 309, ст. 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Таким образом, суд приходит к выводу о том, что требования истца – ЗАО «Райффайзенбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере основного долга в сумме 293551 руб. 53 коп. и процентов за пользование кредитом в сумме 43443 руб. 36 коп. являются обоснованными и подлежат удовлетворению. На основании ст. 333 ГК РФ, суд считает возможным уменьшить размер подлежащих уплате ответчиком пени за просрочку уплаты кредита до 15 000 руб., считая указанную сумму соразмерной последствиям нарушенного обязательства. Встречные исковые требования Грошева И.С. суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению частично. Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации). Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению в полном объеме. Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. №395- 1 «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации). Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. №302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер. Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена. Таким образом, условия кредитного договора, заключенного истцом с ответчиком, об оплате ежемесячной комиссии за обслуживание счета являются недействительными. В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Согласно ст. 196 и ст. 197 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года, при этом для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком. Согласно п.1 ст. 181 ГК РФ срок давности для требований о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года, при этом течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. В соответствии с п.2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Судом установлено, что кредитный договор, о недействительности условий которого заявлено истцом по встречному иску Грошевым И.С., был заключен ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с выпиской по счету данный договор начал исполняться сторонами в этот же день. Таким образом, последним днем срока, в который истцом могло быть заявлено о применении последствий недействительности ничтожной сделки является ДД.ММ.ГГГГ. Обращение в суд имело место ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечение срока исковой давности. В связи с этим в удовлетворение исковых требований о взыскании с ответчика по встречному иску уплаченной истцом суммы комиссии за обслуживание счета, а также процентов за пользование чужими денежными средствами и неустойки следует отказать. С доводами представителя истца по встречному иску Грошева И.С. о том, что каждое взимание Банком комиссии за обслуживание счета (кредита) представляет собой самостоятельную сделку, вытекающую из кредитного договора, поэтому встречные исковые требования должны быть удовлетворены в пределах трехлетнего срока до момента предъявления Грошевым И.С. встречного иска, суд согласиться не может. Кредитный договор в соответствии со ст.425 ГК РФ, вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Из материалов дела следует, что стороны приступили к исполнению договора с момента его заключения, то есть ДД.ММ.ГГГГ, когда кредитором – банком были перечислены денежные средства на счет заемщика и заемщиком они получены. Сделка между истцом и ответчиком была заключена одна - кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ и исполнение со стороны заемщика сделки по частям - внесение ежемесячных платежей в погашение задолженности по кредиту не влияет на факт определения начала исполнения по сделке. Поэтому срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки должен исчисляться с даты заключения договора – ДД.ММ.ГГГГ В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», с ответчика в пользу истицы подлежит взысканию компенсация морального вреда, с учетом индивидуальных особенностей истца, степени вины ответчика, требований разумности и справедливости, в сумме 5000 рублей. В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, с ответчика по встречному иску в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 4000 руб. На основании ст. 98 ГПК РФ, с ответчиком по первоначальному иску подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, Р Е Ш И Л : Исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» удовлетворить частично. Взыскать с Грошева И.С. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере основного долга в сумме 293551 руб. 53 коп., проценты за пользование кредитом в сумме 43443 руб. 36 коп., штраф за просрочку внесения очередного платежа в сумме 15000 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 719 руб. 94 коп., всего в сумме 358 714 руб. 83 коп. (триста пятьдесят восемь тысяч семьсот четырнадцать руб. 83 коп.) Встречные исковые требования Грошева И.С. удовлетворить частично. Признать недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного ЗАО «Райффайзенбанк» и Грошевым И.С. об оплате ежемесячной комиссии за обслуживание счета в размере 0,29% от суммы кредита. Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в пользу Грошева И.С. компенсацию морального вреда в сумме 5000 руб. (пять тысяч руб.) Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» государственную пошлину в сумме 4000 руб. (четыре тысячи рублей). Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Ивановский районный суд в течение 1 месяца. Председательствующий: подпись КОПИЯ ВЕРНА Судья: Секретарь:
обязанности по оплате комиссии за обслуживание счета (кредита)
недействительным с ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с банка в пользу истца денежные средства в размере 28 932,34 рубля, уплаченные в качестве комиссии за обслуживание счета (кредита), также взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 4 864,79 рубля, неустойку в размере 17 359,4 рубля и компенсацию морального вреда в размере 20 000,00 рублей.