Дело № ДД.ММ.ГГГГ г. Иваново Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации Ивановский районный суд Ивановской области в составе председательствующего судьи Муравьевой М.М. при секретаре Торговой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ООО ИКБ «Совкомбанк» к Ильичевой Н.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску Ильичевой Н.Ю. к ООО ИКБ «Совкомбанк» о защите прав потребителей, У С Т А Н О В И Л: ООО ИКБ «Совкомбанк» обратился в суд с иском к Ильичевой Н.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору. Исковые требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Ильичевой Н.Ю. был заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым ООО ИКБ «Совкомбанк» предоставило ответчику денежные средства в размере 259700 рублей. Ответчик, в соответствии с условиями договора (п. 1.1) обязался выплатить сумму займа, согласно графика платежей, а также оплатить проценты по займу. Кредит был предоставлен на срок до ДД.ММ.ГГГГ Согласно пунктам 1.4, 1.7, 4.3, 4.4, 4.5 Договора ответчик ежемесячно должен был производить не позднее последнего рабочего дня каждого месяца, платежи в погашение: основного долга; процентов по кредиту (10% процентов годовых, начисляемых на фактический остаток задолженности по кредиту), комиссию в размере 0,4% от суммы кредита за ведение ссудного счета. В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ представитель истца исковые требования уточнил, просил расторгнуть досрочно кредитный договор и взыскать задолженность в сумме: основной долг 84942 руб. 42 коп; проценты за пользование денежными средствами – 3210 руб. 51 коп., неустойку - 1055 руб. 02 коп, всего в сумме 89207 руб. 95 коп., а также расходы на оплату госпошлины. Ответчик Ильичева Н.Ю. обратилась со встречным иском к ООО ИКБ «Совкомбанк» о защите прав потребителей. Требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Ильичевой Н.Ю. и ООО ИКБ « Совкомбанк» был заключен договор займа № №, по которому банк передал истцу денежные средства в сумме 259700 под 10 % годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, п. 1.7. предусмотрено предоставление займа заемщику с условием оплаты ежемесячной комиссии 0,47 % от суммы займа за обслуживание займа на срок до ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии со ст. 1 ФЗ № 395-1 от 12.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственнее общество. Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции, привлечение вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов и юридических лиц. Не банковская кредитная организация -кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. В соответствии со ст. 7 ФЗ № 395-1 фирменное наименование кредитной организации должно содержать указание на характер ее Представитель истца – ответчика ООО ИКБ «Совкомбанк» по доверенности Краснова А.В. в судебном заседании уточненные исковые требования поддержала, просила удовлетворить в полном объеме. Со встречным иском Ильичевой Н.Ю. не согласилась, пояснила, что Ильичевой Н.Ю. пропущен срок исковой давности, поэтому встречный иск удовлетворению не подлежит. Представитель ответчика –истца Ильичевой Н.Ю. по доверенности Цветков Э.С. в судебном заседании с иском ООО ИКБ «Совкомбанк» не согласился, пояснил, что считает сумму, которую требует банк, завышенной. Поддержал встречное исковое заявление, просил его удовлетворить. Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к следующему. Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Ильичевой Н.Ю. был заключен кредитный договор № №, согласно которому кредитор (ООО ИКБ «Совкомбанк») предоставляет заемщику Ильичевой Н.Ю. кредит в сумме 259700 рублей под 10% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ, на приобретение транспортного средства - автомобиля <данные изъяты>, 2007 года выпуска, цвет черный, идентификационный номер (VIN) – №, двигатель № №, шасси № - отсутствует, кузов № №, паспорт транспортного средства – №, выдан ДД.ММ.ГГГГ ООО «ТАГАЗ», по цене 359700 руб., за счет кредита оплачивается менее 80% стоимости автомобиля (л.д. 11-20). По условиям кредитного договора, кредитор открывает заемщику ссудный счет, для учета задолженности по основному долгу, заемщик ежемесячно оплачивает кредитору комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,4% от суммы кредита (п. 1.7 кредитного договора). Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре. В соответствии с п.п. 7.1 кредитного договора, при несвоевременном погашении кредита и процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. В обеспечении исполнения обязательств по кредитному договору Ильичевой Н.Ю. и ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен договор залога транспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.43-48) Денежные средства банком были перечислены ДД.ММ.ГГГГ в счет оплаты Ильичевой Н.Ю. по счету за автомобиль <данные изъяты>, согласно платежного поручения № (л.д. 24). Как следует из выписки по счету Ильичевой Н.Ю., обязательства по погашению кредита и уплате процентов ответчицей исполнялись ненадлежащим образом, допускались просрочки в уплате ежемесячных платежей по кредиту в 2010-2011 г.г., последняя оплата была произведена ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 25-32, 127-134). Задолженность по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ, согласно представленному истцом расчету, составила: основной долг – 84942,42 руб., проценты за пользование денежными средствами – 3210,51 руб., неустойка – 1055,02 руб. (л.д. 5-10, 106). Банк направлял ответчице претензию с требованием погасить образовавшуюся задолженность по кредиту ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 33- 35), а также уведомление о расторжении договора в связи с грубым нарушением условий кредитного договора (л.д.36). Согласно ст. 309, ст. 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. В соответствии со ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В соответствии со ст.ст. 810, 811, 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (кредита), а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии со ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Таким образом, суд приходит к выводу о том, что требования истца – ООО ИКБ «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № № и взыскании задолженности по кредитному договору в размере основного долга в сумме 84942 руб. 42 коп. и процентов за пользование кредитом в сумме 3210руб. 51 коп. являются обоснованными и подлежат удовлетворению. Также подлежат удовлетворению требования о взыскании неустойки в сумме 1055руб. 02 коп., указанную сумму суд считает соразмерной последствиям нарушенного обязательства, в соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ. На основании ст. 98 ГПК РФ, с ответчика Ильичевой Н.Ю. подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям Встречные исковые требования Ильичевой Н.Ю. суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению частично. Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации). Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению в полном объеме. Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. №395- 1 «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации). Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер. Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена. Таким образом, условия кредитного договора об оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета являются недействительными. В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Согласно ст. 196 и ст. 197 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года, при этом для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком. Согласно п.1 ст. 181 ГК РФ срок давности для требований о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года, при этом течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. В соответствии с п.2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Судом установлено, что кредитный договор, о недействительности условий которого заявлено истцом по встречному иску Ильичевой Н.Ю., был заключен ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с выпиской по счету данный договор начал исполняться сторонами в этот же день. Таким образом, последним днем срока, в который истцом Ильичевой Н.Ю. могло быть заявлено о применении последствий недействительности ничтожной сделки является ДД.ММ.ГГГГ. Обращение в суд имело место ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечение срока исковой давности. В связи с этим в удовлетворение исковых требований о взыскании с ответчика по встречному иску уплаченной истцом суммы комиссии за ведение ссудного счета, а также процентов за пользование чужими денежными средствами следует отказать. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Исковые требования ООО ИКБ «Совкомбанк» удовлетворить. Расторгнуть кредитный договор № КФ21-0200-4602/08 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Ильичевой Н.Ю.. Взыскать с Ильичевой Н.Ю. в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № № в размере основного долга в сумме 84942 руб. 42 коп., проценты за пользование кредитом в сумме 3210 руб. 51 коп., неустойку в размере 1055 руб. 02 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2876 руб. 23 коп., всего в сумме 92084 руб. 18 коп. (девяносто две тысячи восемьдесят четыре руб. 18 коп.) Исковые требования Ильичевой Н.Ю. удовлетворить частично. Признать недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № №, заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Ильичевой Н.Ю., об оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,4% от суммы кредита. В удовлетворении остальной части иска Ильичевой Н.Ю. отказать. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке Ивановский областной суд через Ивановский районный суд в течение 1 месяца. Председательствующий:
Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. Банком условия договора о предоставлении кредита исполнены полностью, что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ Однако условия договора не выполняются заемщиком. В течение 2010, 2011 г.г. ответчиком регулярно допускались нарушения сроков погашения кредита. Таким образом, должником были существенно нарушены сроки и порядок возврата суммы кредита, комиссии и оплаты соответствующих процентов. В соответствии с п. 7.1 Договора при несвоевременном погашении кредита, процентов и
комиссии за ведение ссудного счета Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,5 процента от суммы кредита за каждый день просрочки. ООО ИКБ «Совкомбанк» просит расторгнуть досрочно кредитный договор и взыскать задолженность в сумме: основной долг 84942 руб. 42 коп; проценты за пользование денежными средствами – 839 руб. 34 коп., комиссия – 2077 руб. 60 коп., пени 523 руб. 26 коп, всего в сумме 88382 руб. 62 коп., а также расходы на оплату госпошлины в сумме 2851 руб. 47 коп.
деятельности путем использования слов «банк» или «кредитная
организация». Ни одно юридическое лицо в Российской Федерации, за
исключением юридического лица, получившего от Банка России лицензию на
осуществление банковских операций, не может использовать в своем
фирменном наименовании слова «банк», «кредитная организация» или иным
образом указывать на то, что данное юридическое лицо имеет право на
осуществление банковских операций. Статья 5 ФЗ № 395-1 - ФЗ устанавливает, что к банковским операциям, в том числе, относятся: 1. привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады, 2. размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; 3. открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц и т. д. Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Согласно ст. 29 ФЗ № 395-1 ФЗ, процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ платой по кредитному договору является уплата процентов на сумму кредита. Данные проценты являются платой банку за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком и должны покрывать как его расходы, так и включать доход банка по этой операции. Согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ банк может взимать с клиента плату за услуги по совершении операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах, соответственно комиссионные сборы являются платой за услуги банков и могут взиматься в рамках отношений по договору банковского счета, в том числе за выдачу наличных средств с таких счетов. Также согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Иными словами, договор займа не предполагает совершения дополнительных действий со стороны банка по обслуживанию займа и обязательство заемщика оплачивать эти действия. Соответственно банк не вправе взимать комиссии за открытие и обслуживание такого счета, поскольку он не является банковским счетом. Также, нормы статей 807, 809 ГК РФ не содержат понятия «обслуживание займа», равно как и не предусматривают каких либо комиссий по договору займа, содержащееся в п. 1.7 договора. Банк в нарушение п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», не сообщил истцу ФИО5 информацию об услуге, а именно: в чем состоит содержание данной услуги; какими потребительскими свойствами она обладает; - почему эти действия необходимы именно потребителю (а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению учета всех своих операций), и какую выгоду, помимо полученного займа, получает от этого потребитель. При этом необходимо отметить, что данная комиссия установлена в виде определенного ежемесячного процента (0,4%) от общей суммы выданного займа. При этом сумма, на которую начисляется данный процент, не уменьшается ежемесячно в связи с погашением задолженности. Истец считает, что под «обслуживанием займа», за которое взималась комиссия, следует понимать несуществующую услугу, которая ей как заемщику не оказывалась. Это позволяет прийти к выводам о том, что данная плата представляет собой фактически дополнительную процентную ставку, которую должен уплачивать заемщик. Исходя из наименования ответчика ООО ИКБ «Совкомбанк» не является кредитной организацией, в связи с чем не вправе осуществлять банковские операции, а именно: открывать и вести банковские счета, устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям, тем более за обслуживание займа. Расходы ответчика за осуществление бухгалтерского учета по предоставленному кредиту должны покрываться платой за пользование кредитом. Истец считает, что условие договора займа о взимании банком ежемесячной комиссии за обслуживание займа
ничтожно, поскольку не соответствует требованиям закона - ФЗ № 395-1 от
02.12.1990 «О банках и банковской деятельности», п.1 ст.77 9, п.1 ст.
809 ГК РФ, ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Разработанная банком форма типовых условий займа, как указывалось
выше, не дает возможности получить займ без выражения согласия на
выплату рассматриваемой комиссии. В порядке исполнения своего обязательства по возврату суммы займа, уплате процентов и комиссий, истцом уплачены в пользу Банка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в сумме:275 040 рублей, из указанной суммы банк незаконно удержал в счет погашения ежемесячной комиссии за обслуживание займа 37396 рублей 80 копеек. Истец считает, что Банк должен возместить в силу п. 1 ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами из расчета ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 2 970 руб. Истец Ильичева Н.Ю. просит признать условие договора займа о взимании ежемесячной комиссии за обслуживание займа ничтожным, взыскать с банка денежные средства в размере 37396 рублей 80 копеек, уплаченные истцом ответчику в счет погашения ежемесячной комиссии за
обслуживание займа, а также проценты за пользование чужими денежными средствами из расчета ставки рефинансирования ЦБ РФ в размере 2809 руб.