Дело № 2-363/2010 г.
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
с. Ивановка Дата обезличена г.
Ивановский районный суд Амурской области, в составе:председательствующего судьи Ю.М. Серга
при секретаре Т.В. Дудник
рассмотрев в открытом судебном заседании в ... гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к Булатову Александру Борисовичу о взыскании суммы долга.
У С Т А Н О В И Л:
Дата обезличена года Булатовым Александром Борисовичем было подано заявление в ОАО АКБ «РОСБАНК» на получение экспресс-кредита без первоначального взноса на неотложные нужды Номер обезличен. Банком был выдан кредит в сумме 50 000 (пятьдесят тысяч) рублей сроком на 36 мес. под 17 процентов в год с окончательным сроком погашения Дата обезличена г.
Однако в период с Дата обезличена г. по Дата обезличена г. гашение основного денежного долга и начисленных процентов производилось один раз Дата обезличена г. В дальнейшем платежи не производились.
В период с Дата обезличена г. по Дата обезличена г. по данным просрочкам неоднократно велась работа с заемщиком: связывались и напоминали о просрочках по телефонам, указанным в анкете: Номер обезличен, интересовались когда будет оплата, выезжали по месту регистрации и по месту жительства по адресу: ..., ..., ..., ..., ..., ..., ..., передавали информацию через родственников.
По состоянию на Дата обезличена г. задолженность Булатова А. Б. по кредитному договору составляет 417 196,41 руб., в том числе задолженность по основному денежному долгу 48 961,03 руб., начисленным, но не уплаченным процентам 35 072,33 руб., по неустойке 308 739,47 руб., по комиссии 24 423,58 руб. Учитывая имущественное положение должника, истец просит суд снизить начисленную неустойку до суммы основного долга, т.е. до 48 961,03 руб.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 309, 810, 811 ГК РФ, 3, 131, 132 ГПК РФ истец просит взыскать с Булатова А.Б. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена г. в сумме 157 417,97 рублей и госпошлину в порядке возврата в сумме 4 348,36 руб.
От представителя ОАО АКБ «Росбанк» в лице Амурского филиала – Г.Ю. Яровенко поступило заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. На основании ст. 167 ч. 5 ГПК РФ – суд рассмотрел дело в отсутствие истца.
Представитель ответчика Булатова А.Б. адвокат Рогозин Н.И., назначенный судом в соответствии со ст. 50 ГПК РФ определением от суда Дата обезличена года, указал на то, что он с иском не согласен, без пояснений ответчика не возможно узнать истинную причину образовавшейся задолженности. Кроме того банк не представил суду доказательств того, что с Булатовым А.Б. велась какая-либо работа по возврату кредита. Просил не взыскивать с Булатова А.Б. задолженность.
Суд, заслушав представителя ответчика и изучив материалы дела, приходит к следующему:
В силу ст. 435 ч.1 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных условий договора, считается акцептом (ст.438 ч.3 ГК РФ).
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа.
Из заявления – оферты Булатова А.Б. от Дата обезличена года на предоставление экспресс-кредита в ОАО АКБ «Росбанк» Амурский филиал Номер обезличен, распоряжения о предоставлении кредита от Дата обезличена года и мемориального ордера Номер обезличен от Дата обезличена года, видно, что между сторонами был заключен кредитный договор на условиях, изложенных в заявлении Булатова А.Б. и Типовых условиях предоставления экспресс-кредита. При этом Булатов А.Б. получил в ОАО АКБ «Росбанк» Амурский филиал кредит в сумме 50 000 рублей, сроком на 36 месяцев, под 17 % годовых и обязался гасить его ежемесячно 05 числа каждого месяца до Дата обезличена года, в том числе: сам кредит, проценты и комиссию банка.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В силу ст.809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
На основании ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 3.4.3 Типовых условий предоставления экспресс кредита, заявления – оферты и утвержденного графика, гашение кредита и начисленных на него процентов должно производиться частями, в установленные сроки и установленном размере.
Как следует из расчета задолженности на Дата обезличена г., с Дата обезличена года ответчик Булатов А.Б. уплачивал основной долг и проценты только один раз – Дата обезличена года, более гашение кредита им не производилось. В результате образовалась задолженность в сумме 417196,41 руб., в том числе сумма основного долга – 48 961, 03 руб., задолженность по процентам 35 072, 33 руб., задолженность по комиссии банка – 24 423, 58 руб.
В соответствии с Типовыми условиями предоставления «экспресс-кредита», распоряжением о предоставлении кредита, при просрочке платежа Булатов А.Б. обязан уплатить неустойку в размере 0,5 % в день от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки. Поэтому, истцом была начислена неустойка в сумме 308 739,47 руб. за весь период просрочки.
В соответствии со ст. 811 ч. 2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. При этом, проценты могут быть взысканы до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена – до Дата обезличена года (п.16 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от Дата обезличена г. Номер обезличен «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами».
Поскольку, как было установлено в судебном заседании, со стороны Булатова А.Б. имело место нарушение срока, установленного для возврата очередной части займа, истец правомерно обратился с требованием возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, в связи, с чем требования о взыскании ссудной задолженности в размере суммы основного долга – 48 961, 03 рубля, задолженности по процентам в сумме 35 072, 33 руб. подлежат удовлетворению в полном объеме.
Что касается взыскания с ответчика комиссии за ведение ссудного счета в размере 24 423, 58 руб., то суд приходит к следующему.
Ссудные счета по смыслу ГК РФ не являются банковскими счетами, что подтверждается положениями, утвержденными Центральным банком РФ от Дата обезличена года Номер обезличен - П и от Дата обезличена года Номер обезличен - П, а их ведение не относится к банковским операциям.
Таким образцом, ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения, которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Условие кредитного договора, по которому банк взимает с заемщика плату за открытие и ведение ссудного счета, свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, поскольку ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и, публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту - заемщику. Открытие и ведение ссудного счета является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами.
Таким образом, исковые требования в части взыскания с ответчика комиссии за ведение ссудного счета удовлетворению не подлежат.
Поскольку сумма неустойки, начисленная истцом была снижена с 308 739, 47 рубля до 48 961, 03 рубля, суд, учитывая обстоятельства дела: отсутствие добросовестного отношения к гашению кредита со стороны ответчика, понесенные банком расходы, разумность суммы неустойки, считает, что неустойка, заявленная истцом в размере 48 961, 03 рубля подлежит взысканию в полном объеме. Оснований для применения ст. 333 ГК РФ не имеется. Расчет неустойки проверен судом, арифметически верен.
В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ также подлежит взысканию государственная пошлина в пользу истца пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано, поэтому взысканию с ответчика подлежит также госпошлина в размере 3859, 89 рубля.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования удовлетворить частично.
Взыскать в пользу Амурского филиала Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) с Булатова Александра Борисовича сумму в размере – 132 994, 39 рубля (сто тридцать две тысячи девяносто четыре) рубля 39 копеек и возврат госпошлины в размере 3 859, 89 (три тысячи восемьсот пятьдесят девять) рублей 89 копеек. Всего взыскать 136 854, 28 (сто тридцать шесть тысяч восемьсот пятьдесят четыре) рубля 28 копеек.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Ивановский районный суд в течение 10 дней со дня его вынесения.
Копия верна.
Судья: Ю.М. Серга