Дело № г.
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
с. Ивановка ДД.ММ.ГГГГ
Ивановский районный суд Амурской области в составе:
председательствующего судьи Пащенко Н.А.,
при секретаре Карловской Е.Л.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в с. Ивановка гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к Геде Людмиле Николаевне о взыскании суммы долга по договору кредитования,
УСТАНОВИЛ:
АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в лице представителя ФИО3, действующего на основании доверенности, обратился в Ивановский районный суд с исковым заявлением к Геде Л.Н. о взыскании суммы долга. В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ от Геде Л.Н. в ОАО АКБ «Росбанк» Амурский филиал было подано заявление № на получение кредита. В порядке акцепта ей был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей на 60 месяцев под 20% в год. В соответствии с заключенным договором, суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до ДД.ММ.ГГГГ. Однако ДД.ММ.ГГГГ возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось. На ДД.ММ.ГГГГ задолженность Геде Л.Н. по договору № составляет <данные изъяты> рубля, в том числе: задолженность по основному долгу – <данные изъяты> рублей, задолженность по процентам – <данные изъяты> рубля, задолженность по неустойке – <данные изъяты> рублей, задолженность по комиссии – <данные изъяты> рубль. ДД.ММ.ГГГГ Геде Л.Н. обратилась в ОАО АКБ «Росбанк» с заявлением о реструктуризации задолженности по кредиту. ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Росбанк» и Геде Л.Н. заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Согласно условиям данного дополнительного соглашения Геде Л.Н. было предоставлено право погашения задолженности по кредитному договору № указанное в п.1 дополнительного соглашения, в порядке и очередности, установленной новым графиком с окончательным сроком погашения ДД.ММ.ГГГГ Однако с ДД.ММ.ГГГГ вновь возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Геде Л.Н. по договору № составляет <данные изъяты> рублей в том числе: задолженность по основному долгу – <данные изъяты> рублей, задолженность по процентам – <данные изъяты> рублей, задолженность по неустойке – <данные изъяты> рубля, задолженность по комиссии <данные изъяты> рублей. ДД.ММ.ГГГГ Геде Л.Н. обратилась в ОАО АКБ «Росбанк» с заявлением о реструктуризации задолженности по кредиту. ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Росбанк» и Геде Л.Н. заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Согласно условиям данного дополнительного соглашения Геде Л.Н. было предоставлено право погашения задолженности по кредитному договору № указанное в п.1 дополнительного соглашения, в порядке и очередности, установленной новым графиком с окончательным сроком погашения ДД.ММ.ГГГГ Однако с ДД.ММ.ГГГГ вновь возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Геде Л.Н. по кредитному договору составляет <данные изъяты> в том числе: задолженность по основному долгу – <данные изъяты>, задолженность по процентам – <данные изъяты>, задолженность по неустойке – <данные изъяты>, задолженность по комиссии – <данные изъяты>.
Истец просить взыскать с Геде Л.Н. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность в сумме <данные изъяты> и государственную пошлину в порядке возврата в сумме <данные изъяты>.
От ответчицы Геде Л.Н. поступил отзыв на исковое заявление, в котором она указала, что своевременно производить выплаты по кредитному договору она не могла, так как ДД.ММ.ГГГГ после продолжительной болезни скончалась ее мама ФИО4, которая проживала с ней и все затраты по уходу и погребению были существенны, так как в этот период времени она не работала, в связи с чем образовалась задолженность. ДД.ММ.ГГГГ умерла ее свекровь, опять потребовались средства на организацию похорон, в результате опять задолженность по кредитному договору. Далее она обращалась в ОАО АКБ «Росбанк» Амурский филиал с заявлением о реструктуризации задолженности по кредиту. ДД.ММ.ГГГГ было составлено дополнительное соглашение. В исковом заявлении указано, что с ДД.ММ.ГГГГ гашение ссудной задолженности до настоящего времени не производилась, однако согласно справки № от ДД.ММ.ГГГГ гашение производилось не в полном объеме, путем внесения наличных денег в кассу и за счет пенсии, которая поступала на счет в филиал Амурского ОАО АКБ «Росбанк». После длительной болезни экстренно ДД.ММ.ГГГГ была госпитализирована в стационар <адрес> больницы, где находилась на лечении до ДД.ММ.ГГГГ С ДД.ММ.ГГГГ находилась на операции в Областной клинической больницы, выписана ДД.ММ.ГГГГ В результате потеря трудоспособности, затраты на лечение. В результате создавшегося тяжелого материального состояния опять образовалась задолженность, оплачивать которую в полном объеме она не могла. Просит предоставить возможность выплачивать сумму долга в рассрочку непосредственно через филиал ОАО АКБ «Росбанк».
Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик Геде Л.Н. о дате, времени и месте судебного заседания извещалась надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, поступило заявление о рассмотрение дела в ее отсутствие.
Руководствуясь ч.5 ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся представителя истца и ответчицы.
Суд, исследовав материалы дела, считает, что исковые требования АКБ «Росбанк» подлежат удовлетворению частично.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (займодавец) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из кредитного договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Росбанк» и Геде Л.Н., посредством подписания обеими сторонами заявления о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды №, следует, что банк предоставляет Геде Л.Н. кредит в размере <данные изъяты>, сроком на 60 месяцев, под 20 % в год. Величина ежемесячного взноса для погашения кредита, процентов, комиссий Банка составляет – <данные изъяты>. Дата погашения кредита установлена – 28 числа каждого месяца, окончательная дата погашения кредитной задолженности – ДД.ММ.ГГГГ. Геде Л.Н. с указанными условиями предоставления кредита была согласна, о чем расписалась в указанном заявлении.
В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
АКБ «Росбанк» взятые на себя обязательства выполнил, и кредит Геде Л.Н. предоставил, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, распоряжением о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ
Однако, Геде Л.Н. нарушила условия дополнительных соглашений № и № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и текущего банковского счета, предусмотренные Типовыми условиями и отраженные в договоре Геде Л.Н. о получении нецелевого кредита на неотложные нужды, в результате чего с ДД.ММ.ГГГГ образовалась просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой Геде Л.Н., согласно истории проводок по счету, до момента подачи искового заявления в суд ни разу не производилось. Сумма задолженности Геде Л.Н. составила <данные изъяты> копейки, в том числе по основному долгу – <данные изъяты>, а сумма причитающихся процентов, не уплаченных Геде Л.Н., составила <данные изъяты>.
Согласно условиям данного дополнительного соглашения Геде Л.Н. было предоставлено право погашения задолженности по кредитному договору № указанное в п.1 дополнительного соглашения, в порядке и очередности, установленной новым графиком с окончательным сроком погашения ДД.ММ.ГГГГ Однако с ДД.ММ.ГГГГ вновь возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Геде Л.Н. по договору № составляет <данные изъяты> рублей в том числе: задолженность по основному долгу – <данные изъяты>, задолженность по процентам – <данные изъяты>, задолженность по неустойке – <данные изъяты>, задолженность по комиссии <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ Геде Л.Н. обратилась в ОАО АКБ «Росбанк» с заявлением о реструктуризации задолженности по кредиту. ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Росбанк» и Геде Л.Н. заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Согласно условиям данного дополнительного соглашения Геде Л.Н. было предоставлено право погашения задолженности по кредитному договору № указанное в п.1 дополнительного соглашения, в порядке и очередности, установленной новым графиком с окончательным сроком погашения ДД.ММ.ГГГГ Однако с ДД.ММ.ГГГГ вновь возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось.
В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
П.4.4 дополнительного соглашения № и п.4.3. дополнительного соглашения № установлено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Геде Л.Н. нового графика платежей на всю сумму просроченной задолженности начисляется неустойка по ставке, установленной кредитным договором с момента неисполнения Геде Л.Н. своих обязательств.
Данный иск заявлен в пределах срока исковой давности.
Таким образом, исковые требования АКБ «Росбанк» (открытое акционерное общество) о взыскании задолженности с Геде Л.Н. задолженности по основному долгу – <данные изъяты> копейки и суммы причитающих процентов – <данные изъяты> подлежат удовлетворению.
При неисполнении или ненадлежащим исполнении обязательства, должник обязан уплатить кредитору неустойку - определенную законом или договором денежную сумму (ст.330 ГК РФ).
Условиями предоставления нецелевого кредита на неотложные нужды без первоначального взноса предусмотрено взыскание с заемщика неустойки в размере 3% от суммы просроченного платежа в день. Размер неустойки, согласно представленному АКБ «Росбанк» расчету составляет – <данные изъяты>.
Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» разъяснено, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут среди прочего возникать из договоров на оказание финансовых услуг (включая предоставление кредитов, ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению и др.), направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.
По настоящему делу суд полагает, что предоставление банком гражданину (клиенту-заемщику) денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ № (с изменениями и дополнениями) и Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Центральным Банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ №-П (зарегистрировано в Минюсте РФ ДД.ММ.ГГГГ №).
По смыслу Положения Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», действовавшего на момент заключения между сторонами договора кредитования, в частности, пункта 4.54 данного Положения, назначением ссудных счетов является, в том числе, учет кредитов, предоставленных кредитной организацией физическими лицами. Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размешенных денежных средств, необходимость которой не зависит от волеизъявления сторон по кредитному договору.
Между тем, согласно действующему законодательству оказание возмездных услуг по открытию и ведению счета при предоставлении кредита должно осуществляться только с согласия гражданина. Предлагая заемщику оплачивать услуги по открытию и ведению ссудного счета, Банк, тем самым, по смыслу главы 39 ГК РФ, предлагает потребителю оказание возмездных услуг, по существу возлагая на заемщика часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета.
Банк, таким образом, включил в кредитный договор условия, ущемляющие права потребителей, а именно обусловил выдачу кредита оказанием возмездных услуг по ведению ссудного счета.
В то же время, условия кредитования с обязательным оказанием дополнительных услуг нарушают права потребителей, установленные статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку обуславливают оказание одних услуг обязательным приобретением других услуг.
Учитывая, что, как предусмотрено частями 1 и 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Суд, исследовав все обстоятельства дела, учитывая тяжелое материальное положение ответчицы, считает необходимым снизить размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчицы, так как она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, и взыскать с ответчицы в пользу истца неустойку в размере <данные изъяты>.
В исковых требованиях о взыскании задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты>, суд считает необходимым отказать, так как ссудный счет не является банковской операцией, а является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете – императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Открытие и ведение ссудного счета является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами. Ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично – правовым обязанностям банка, и не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту. Взимание платы за ведение ссудного счета является нарушением ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей».
Ходатайство ответчицы о предоставлении ей возможности выплачивать сумму долга в рассрочку непосредственно через филиал ОАО АКБ «Росбанк» не может быть предметом судебного разбирательства по настоящему гражданскому делу, так как подлежит рассмотрению при исполнении судебного решения, вступившего в законную силу.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ, в случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику – пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. В связи с чем, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца – АКБ «Росбанк» (ОАО) сумма уплаченной госпошлины в размере <данные изъяты>.
Руководствуясь ст.ст. 98, 194 – 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного Коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) удовлетворить частично.
Взыскать в пользу Акционерного Коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) с Геде Людмилы Николаевны задолженность по основному долгу – <данные изъяты> копейки, задолженность по начисленным, но не уплаченным процентам – <данные изъяты> копейку, а также неустойку – <данные изъяты>, всего <данные изъяты> и возврат государственной пошлины – <данные изъяты>
В удовлетворении остальной части исковых требований по взысканию задолженности по комиссии в сумме <данные изъяты> – отказать.
Настоящее решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Амурский областной суд через Ивановский районный суд в течение 10 дней.
Судья
Ивановского районного суда Н.А. Пащенко