Дело № 2-136/2010г.
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Дата обезличена года с. Ивановка
Ивановский районный суд Амурской области в составе:
председательствующего судьи Конфедератовой В.Г.,
при секретаре Мартель О.Б.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Амурского филиала к Матвиевской Наталье Владимировне, Ларионовой Татьяне Петровне и Алфёровой Людмиле Петровне о взыскании суммы долга по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала обратился в суд с исковым заявлением к Матвиевской Наталье Владимировне, Ларионовой Татьяне Петровне и Алфёровой Людмиле Петровне о взыскании с них в солидарном порядке суммы долга по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года. В обоснование иска указал, что Дата обезличена года Матвиевская Н.В. обратилась в ОАО АКБ «РОСБАНК» Амурский филиал с заявлением на получение кредита Номер обезличен. В порядке акцепта истцом был выдан кредит в сумме 200 000 рублей на 60 месяцев под 16 процентов в год. Так же Дата обезличена года банком были заключены договоры поручительства с Ларионовой Т.П. (Номер обезличен –1) и Алфёровой Л.П. (Номер обезличен -2), в которых они обязались в полном объеме отвечать перед Банком за исполнение обязательств Матвиевской Н.В.. В соответствии с заключенным договором от Дата обезличена года, суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником частями до Дата обезличена года. Однако с Дата обезличена года возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось. По состоянию на Дата обезличена года задолженность Матвиевской Н.В. по кредитному договору Номер обезличен составляет 1 310 180 рублей 01 копейка, в том числе задолженность по основному долгу – 145 278 рублей 57 копеек, задолженность по процентам – 61 132 рубля 62 копейки, задолженность по неустойке – 1 019 522 рубля 57 копеек, задолженность по комиссии – 84 248 рублей 57 копеек. Однако, учитывая материальное положение ответчика, просит взыскать неустойку в части, в сумме 70 000 рублей. На основании изложенного, просит взыскать с Матвиевской Н.В., Ларионовой Т.П. и Алфёровой Л.П. солидарно сумму долга по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года в размере 360 657 рублей 76 копеек, а также уплаченную при подаче иска государственную пошлину в размере 6 806 рублей 58 копеек.
Дело рассмотрено судом в силу ч.5 ст.167 ГПК РФ в отсутствии представителя ОАО АКБ «РОСБАНК» Лозинина К.С., ответчиков Матвиевской Н.В., Ларионовой Т.П. и Алфёровой Л.П., надлежащим образом извещенных о дате, времени, и месте судебного заседания, просивших рассмотреть дело в их отсутствии.
В письменных возражениях на иск ответчик Матвиевская Н.В. с исковыми требованиями не согласилась. Указала, что она действительно брала кредит в размере 200 000 рублей и перестала его выплачивать с апреля 2008 года. С размером основного долга и начисленных на него процентов она согласна. Однако считает требование о взыскании задолженности комиссии неправомерным, просит в его удовлетворении отказать, а также зачесть в сумму долга выплаченную ею ранее комиссию в размере 35 351, 43 рублей, поскольку данное условие кредитного договора ничтожно. Кроме того, она не согласна с размером задолженности по неустойке, просит суд уменьшить её размер с учетом её материального положения, так как она находиться в разводе, алиментов не получает, заработная плата в размере 7 000 рублей, на иждивении несовершеннолетняя дочь. С момента неуплаты банк обратился к ней только в декабре 2009 года, она объяснила специалисту причину неуплаты. На данный момент у неё непостоянное место работы, только на период декретного отпуска, работает кладовщиком на базе. Обязательства по уплате задолженности по кредиту Номер обезличен от Дата обезличена года обязуется выплатить самостоятельно, просит не взыскивать данную задолженность с Ларионовой Т.П. и Алфёровой Л.П.
В письменных возражениях на иск ответчик Ларионова Т.П. указала, что между ней и истцом действительно был заключен договор поручительства. Однако в настоящее время она находится на пенсии по старости, имеет ряд заболеваний, свои кредитные отношения. Матвиевская Н.В. проживает в ... по ..., ..., ..., работает. У неё есть доходы, в связи с чем, она считает, что Матвиевская Н.В. должна платить по исполнительному листу. Просит суд отказать истцу в удовлетворении требований о взыскании комиссии в полном объеме, поскольку данное условие договора является недействительным. Кроме того, она не согласна с размером суммы неустойки, просит суд её уменьшить, приняв во внимание её материальное положение.
В письменных возражениях на исковое заявление ответчик Алфёрова Л.П. указывает на то, что она в настоящее время находится на пенсии по старости, у неё имеются кредитные отношения с тремя банками. При этом Матвиевская Н.В. проживает в ..., устроилась на работу, а в ... по ... у неё находится в собственности ларёк, который в настоящее время она сдает в аренду и получает доходы. Просит суд освободить её от уплаты, так как Матвиевская Н.В. жива, здорова и работает.
Исследовав материалы дела, приняв во внимание доводы истца, изложенные в исковом заявлении, и ответчиков, изложенные в возражениях на иск, суд находит иск подлежащим удовлетворению в части, по следующим основаниям.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Согласно ст.ст. 809, 810, 811 п. 2 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, которые предусмотрены договором займа. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст.ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (ЗАЕМ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, ее несоблюдение влечет ничтожность данного договора.
Таким образом, кредит - одна из разновидностей займа с присущими ему особенностями. Существенными условиями договора кредитования являются условия о сумме денег, предоставляемой в кредит, сроках исполнения договора, процентах, начисляемых на сумму кредита, порядке расторжения кредитного договора и возврата сумм кредита, об имущественной ответственности сторон, иные условия (с учетом правил ст.432 ГК РФ).
В силу ст.322 ГК РФ, солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.
В соответствии со ст. 323 ГК РФ, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
Из договора кредитования Номер обезличен от Дата обезличена года, заключенного между ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Амурского филиала и Матвиевской Натальей Владимировной (далее Клиент), Дата обезличена года рождения, следует, что Банк предоставил Клиенту кредит в размере 200 000 рублей сроком на 60 месяцев под 16 процентов в год. Кредитным договором предусмотрена ежемесячная дата гашения кредита и величина ежемесячного взноса – 29 числа каждого месяца Матвиевская Н.В. обязана вносить 7 467 рублей 48 копеек. Дата погашения кредитной задолженности – Дата обезличена года. Также Типовыми условиями предоставления кредитов на неотложные нужды (п.10.1) и Условиями предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды предусмотрена обязанность Клиента уплатить Банку неустойку (за неисполнение или исполнение ненадлежащим образом какого – либо обязательства кредитного договора, в том числе обязательства возвратить или уплатить Банку в установленные сроки денежные средства: кредит, начисленные за пользование кредитом проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета) в размере 0,5 процентов от суммы просроченного платежа в день.
Согласно распоряжению о предоставлении кредита от Дата обезличена года и мемориального ордера Номер обезличен от Дата обезличена года, Матвиевской Наталье Владимировне были выданы денежные средства в размере 200 000 рублей.
Из договоров поручительства Номер обезличен от Дата обезличена года и Номер обезличен – 2 от Дата обезличена года, заключенных между ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Амурского филиала, Ларионовой Татьяной Петровной и Алфёровой Людмилой Петровной, следует, что поручители обязуются отвечать в полном объеме перед Банком за исполнение кредитных обязательств Матвиевской Натальей Владимировной, возникших на основании кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года.
Изучение истории проводок показало, что, начиная с сентября 2006 года, гашение долга Матвиевской Н.В. производилось нерегулярно, суммами, не соответствующими по размеру сумме гашения, установленной в договоре кредитования. После апреля 2008 года выплаты в счет гашения кредита Матвиевской Н.В. вообще прекратились.
Проверив предоставленные истцом расчеты задолженности Матвиевской Н.В., суд находит их соответствующими условиям кредитного договора и обоснованными.
Банк обоснованно и в соответствии с вышеуказанными нормами права потребовал от Матвивеской Н.В., нарушившей сроки возврата очередной части займа, и лиц, выступавших у неё поручителями по кредитному договору, – Ларионовой Т.П. и Алфёровой Л.П. в солидарном порядке, досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, из них: задолженность по основному долгу – 145 276 рублей 57 копейки; начисленные проценты – 61 132 рубля 62 копейки.
В нарушение ст.56 ч.1 ГПК РФ ответчик Матвиевская Н.В. не представила доказательств надлежащего исполнения условий кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года, предусматривающих её обязанность по возврату полученного кредита согласно графику и уплате процентов за пользование кредитом в сроки, установленные договором.
В силу п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В соответствии со ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.
Правила настоящей статьи не затрагивают права должника на уменьшение размера его ответственности на основании статьи 404 ГК РФ и права кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных статьей 394 ГК РФ.
Учитывая, что Гражданский кодекс Российской Федерации не содержит каких-либо изъятий из общих правил начисления и взыскания неустойки, суд в соответствии со ст. 333 ГК РФ вправе уменьшить размер неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. При этом судом принимается во внимание степень выполнения обязательства должником.
Согласно условиям кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года, заключенного между истцом и Матвиевской Н.В., неустойка за несвоевременное погашение задолженности установлена в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа в день.
С учетом установленных в ходе судебного разбирательства обстоятельств, свидетельствующих о ненадлежащем исполнении ответчиком Матвиевской Н.В. обязательств по внесению выплат в счет гашения кредита в определенных графиком срок и размерах, а также о прекращении с апреля 2008 года исполнения ею обязательства по возврату суммы долга, суд считает обоснованными исковые требования Банка о взыскании в его пользу с ответчиков неустойки за пропуск срока исполнения обязательств по возвращению кредита и уплате процентов за пользование им, соглашение о выплате которой, сторонами было достигнуто в установленной законом письменной форме. Однако принимая во внимание положение ст.333 ГК РФ и установленные в ходе судебного разбирательства с учетом исследованных доказательств, предоставленных ответчиками, обстоятельства, свидетельствующие о тяжелом материальном положении ответчиков, суд считает необходимым уменьшить размер подлежащей взысканию с них неустойки до 10 000 рублей.
Рассматривая требования истца о взыскании с ответчиков Матвиевской Н.В., Ларионовой Т.П. и Алфёровой Л.П. комиссии за ведение ссудного счета, суд приходит к следующему.
Кредитным договором Номер обезличен от Дата обезличена года была предусмотрена уплата Матвиевской Н.В. комиссии за открытие ссудного счета в размере 3% от суммы кредита по договору (максимум 3000 рублей) и комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,3 % от суммы кредита по договору (2 600 рублей) ежемесячно.
Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от Дата обезличена года Номер обезличен «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» разъяснено, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут среди прочего возникать из договоров на оказание финансовых услуг (включая предоставление кредитов, ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению и др.), направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.
По настоящему делу суд полагает, что предоставление банком гражданину (клиенту-заемщику) денежных средств должно осуществляться с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, Федеральным законом от Дата обезличена года Номер обезличен «О банках и банковской деятельности», Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» от Дата обезличена года Номер обезличен -1 (с изменениями и дополнениями) и Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Центральным Банком Российской Федерации Дата обезличена года Номер обезличенП (зарегистрировано в Минюсте РФ Дата обезличена Номер обезличен).
По смыслу Положения Центрального Банка РФ от Дата обезличена г. Номер обезличенП «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», в частности, пункта 4.54 данного Положения, назначением ссудных счетов является, в том числе, учет кредитов, предоставленных кредитной организацией физическими лицами. Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размешенных денежных средств, необходимость которой не зависит от волеизъявления сторон по кредитному договору.
Между тем, согласно действующему законодательству, оказание возмездных услуг по открытию и ведению счета при предоставлении кредита должно осуществляться только с согласия гражданина. Предлагая заемщику оплачивать услуги по открытию и ведению ссудного счета, Банк, тем самым, по смыслу главы 39 ГК РФ, предлагает потребителю оказание возмездных услуг, по существу возлагая на заемщика часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета.
Банк, таким образом, включил в кредитный договор условия, ущемляющие права потребителей, а именно обусловил выдачу кредита оказанием возмездных услуг по открытию и ведению ссудного счета.
В то же время, условия кредитования с обязательным оказанием дополнительных услуг нарушают права потребителей, установленные статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку обуславливают оказание одних услуг обязательным приобретением других услуг.
Учитывая, что, как предусмотрено частями 1 и 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Принимая во внимание положения статей 167, 168 ГК РФ, суд приходит к выводу о недействительности условий кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года, заключенного между Банком и Матвиевской Н.В., в части возникновения у неё обязанности по уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета. При этом, данные условия недействительны изначально, независимо от признания их таковыми судом.
Поэтому, требование истца в части взыскания задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета не подлежит удовлетворению.
Осуществляя окончательный расчет подлежащих присуждению истцу сумм, суд приходит к следующему.
С ответчиков Матвиевской Н.В., Ларионовой Т.П. и Алфёровой Л.П. в солидарном порядке в пользу истца должны быть взысканы денежные средства в сумме 216 409 рублей 19 копеек, в том числе задолженность по основному денежному долгу в сумме 145 276 рублей 57 копеек + задолженность по уплате процентов в сумме 61 132 рубля 62 копейки + задолженность по неустойке в сумме 10 000 рублей.
Между тем, суд учитывает, что сумма долга перед истцом по правилам ст.319 ГПК РФ, в силу которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга, а также на основании ст.410 ГК РФ, в соответствии с которой, обязательство прекращается полностью или частично зачетом встречного однородного требования, срок которого наступил либо срок которого не указан или определен моментом востребования, должна быть уменьшена на сумму, состоящую из уплаченных Матвиевской Н.В. истцу суммы комиссии за открытие ссудного счета (3000 рублей) и суммы внесенных очередных платежей в качестве платы за ведение ссудного счета (35 351 рубль 43 копейки), всего в размере 38 351 рубль 43 копейки.
Таким образом, окончательно в пользу истца с ответчиков Матвиевской Н.В., Ларионовой Т.П. и Алфёровой Л.П. солидарно должно быть взыскано: 216 409 рублей 19 копеек – 38 351 рубль 43 копейки = 178 057 рублей 76 копеек.
В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Поэтому суд считает необходимым возложить на ответчиков Матвиевскую Н.В., Ларионову Т.П. и Алфёрову Л.П. также обязанность по возмещению в солидарном порядке истцу части суммы уплаченной им государственной пошлины в размере, исчисленном пропорционально части удовлетворенных исковых требований, - 4 761 рубль 16 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования АКБ «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) в лице Амурского филиала к Матвиевской Наталье Владимировне, Ларионовой Татьяне Петровне и Алфёровой Людмиле Петровне о взыскании суммы долга по кредитному договору - удовлетворить частично.
Взыскать с Матвиевской Натальи Владимировны, Ларионовой Татьяны Петровны и Алфёровой Людмилы Петровны солидарно в пользу АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в лице Амурского филиала задолженность по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года в сумме 178 057 (сто семьдесят восемь тысяч пятьдесят семь) рублей 76 копеек и часть расходов по уплате государственной пошлины в сумме 4 761 (четыре тысячи семьсот шестьдесят один) рубль 16 копеек, а всего подлежит взысканию 182 818 (сто восемьдесят две тысячи восемьсот восемнадцать) рублей 92 копейки.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Амурский областной суд через Ивановский районный суд в течение десяти дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Копия верна:
Судья Ивановского районного суда В.Г.Конфедератова
Мотивированное решение изготовлено Дата обезличена года.