№2-4073/10
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
(...)
Истринский городской суд Московской области в составе:
председательствующего судьи Бардина М.Ю.,
при секретаре Андроновой Э.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «ЗелАК-Банк» к Писеголовец С.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
Истец ОАО «ЗелАК-Банк» предъявил иск к Писеголовец С.Б. о взыскании суммы заложенности по кредитному договору. В обоснование иска указал, что 28 апреля 2008 г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере 3 592 350 руб. для целевого использования. Пунктом 3.3.5 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика ежемесячно производить аннуитетные платежи в размере 54500 руб. в соответствии с графиком платежей, являющимся приложением №1 к кредитному договору. Последний платеж был осуществлен 26.01.2010 г. 18.12.2008 г. приказом Банка России у Зеленоградского коммерческого банка «ЗелАК-Банк» была отозвана лицензия. Решением Арбитражного суда г.Москвы от 20.02.2009 года в отношении Зеленоградского коммерческого банка «ЗелАК-Банк» открыта процедура конкурсного производства, функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Решением правления представителем конкурсного управляющего назначен Бендин В.Ф. Учитывая, что с 26.01.2006 года просрочка платежа более 5 месяцев, конкурсный управляющий предъявил требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, однако ответчик в срок не возвратил сумму полученного им кредита. 28.09.2010 г. на адрес конкурсного управляющего поступило письмо в соответствии с которым он считает, что надлежащим образом исполняет свои обязанности по кредитному договору и требует от конкурсного управляющего неукоснительного исполнения условий кредитного договора путем списания денежных средств с расчетного счета ответчика. В соответствии с п.5 ст. 20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» с момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций: прекращаются прием и осуществление по корреспондентским счетам кредитной организации платежей на счета клиентов кредитной организации (физических и юридических лиц). Кредитные организации и учреждения Банка России осуществляют возврат платежей, поступающих после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций в пользу клиентов кредитной организации, на счета плательщиков в банках-отправителях. Таким образом, конкурсный управляющий не имеет права проводить какие-либо операции по денежным средствам на расчетном счете ответчика, с которого в соответствии с кредитным договором должны списываться ежемесячно денежные средства в счет оплаты задолженности. В силу п.1 ст. 8 Федерального закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" является страховым случаем и ответчик вправе обратиться в агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам ( в т.ч. и по договору банковского счета) со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства в порядке предусмотренном ст. 10 ФЗ N 177-ФЗ. Вышеперечисленные обстоятельства являются основанием для предъявления конкурсным управляющим к ответчику настоящего иска. На основании ст. 309, 310, 330, 807-811, 819-820 ГК РФ просил: взыскать с Писеголовца С.Б. в пользу Зеленоградского коммерческого банка «ЗелАК-Банк» задолженность по кредитному договору в размере 4 232 636,12 руб., в том числе 3 388 786,19 руб. основного долга, 441 414,51 руб. процентов по кредиту, 402 435,42 руб. пени, взыскать 29363,18 руб. расходов по уплате госпошлины.
Представитель истца Хижняк А.И. основания иска, доводы иска поддержал, и просил взыскать задолженность по кредитному договору, так же пояснил, что последний платёж был 26 января 2010 года, истец находится в процедуре банкротстве, несмотря на дополнительное соглашение с расчетного счета клиента деньги не могли быть списаны, так как отзыв лицензии повлёк приостановление операций по счётам и платежи в счёт погашения долга должны вноситься в кассу агентства по страхованию, которое назначено конкурсным управляющим с 19 февраля 2009 года. В 2009 году были платежи по реквизитам конкурсного управляющего. На счет банка поступил платеж, из которых после погашения процентов осталось 244 775 руб., 39 коп, этой суммы было недостаточно для погашения кредита, в результате чего образовалась задолженность. Сумма 163 500 руб. была учтена при подаче иска, данная сумма принята и внесена на погашение долга по процентам. 327 000 рублей лежат на счету и покрываются страховкой, эту сумму расцениваем как вклад и не учитываем, истец может обратиться в Агентство с требованием о наступлении страхового случае и истцу выплатят эту сумму.
Представитель ответчика Черячукина Е.А. иск не признала по тем основаниям, что в соответствии с пунктом 3.3.1 кредитного договора исполнение обязательств заемщиком осуществляется путем списания кредитором денежных средств со счета (№) открытого у кредитора, в силу п.5 ч.9 ст. 20 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" только прекращаются прием и осуществление по корреспондентским счетам кредитной организации платежей на счета клиентов кредитной организации, о том, что со счета клиента не могут списываться денежные средства в счет погашения обязательств перед кредитной организацией данная статья закона не содержит. Со стороны истца было допущена просрочка кредитора ( п.1 ст. 406 ГК РФ) так как на 19.12.2008 г. на расчетном счете ответчика находились денежные средства в размере 273 771 руб. 50 коп., (по расчетам истца - 273 392,45 руб.), которых достаточно для совершения очередного платежа, а истец не произвел списание денежных средств либо не восстановил действие лицензии на осуществление банковских операций. Таким образом, с 19.12.2008 г. по настоящее время ответчик не обязан платить проценты по кредитному договору как за пользование кредитными средствами, так и иные проценты. Истцом неправильно произведен расчет остатка судной задолженности на 31.10.2010 г., с учетом имеющейся у ответчика переплаты сумма основного долга составляет 2 689 989,46 руб. Требования истца о взыскании процентов и неустойки не подлежат удовлетворению, так как со стороны кредитора имеется просрочка. Просила в иске отказать.
Судом установлено, что 28 апреля 2000 г. между ОАО «ЗелАК-Банк» и Писеголовцем С.Б. был заключен кредитный договор по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере 3 592 353 руб. для целевого использования на срок 120 месяцев. По условиям кредитного договора заемщик обязуется осуществлять ежемесячные платежи по возврату кредита, уплате начисленных на кредит процентов в сумме 54500 руб. в соответствии с графиком платежей ( приложение №1 к договору).
Из расчета исполнения обязательства ответчиком, составленного истцом видно, что 11.11.2008 г. внесено на счет 327 000,00 руб., 28.05.2009 - 54500 руб., 19.11.2009 г. - 109 000.00 руб., 26.01.2010 г. - 54500 руб.., 02.09.2010 г. - 163 500 руб.
Факт внесения ответчиком суммы 327 000 руб. на счета (№) в исполнения обязательства 11.11.2008 года подтверждается кассовым ордером №22.
Согласно расчета задолженности составленного истцом задолженность по кредитному договору в размере 4 232 636,12 руб. состоит из 3 388 786,19 руб. основного долга, 441 414,51 руб. процентов по кредиту, 402 435,42 руб. пени.
В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст.810 ГК РФзаемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст.811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Таким образом, при подаче иска о взыскании задолженности по кредитному договору необходимо представить доказательства, что ответчиком с 26.01.2006 года допущена просрочка платежа.
В соответствии с пунктом 3.3.5 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика ежемесячно производить аннуитетные платежи в размере 54500 руб. в соответствии с графиком платежей, не позднее 8 числа каждого месяца.
Согласно заявления истца до 26.01.2010 г. обязанности по исполнению договора ответчиком надлежаще исполнялись.
На 31.10.08 г. остаток на счете составлял 595 344.95 руб.
За период с ноября 2008 г. до 29.10.2010 г. ответчиком оплачено:
11.11.2008 г. 327 000,00 руб., 28.05.2009 - 54500 руб., 19.11.2009 г. - 109 000.00 руб., 26.01.2010 г. - 54500 руб., всего 1 140 344,95 руб.
Общая сумма аннуитетных платежей подлежащая внесению ответчиком за период с 11.11.2008г. по 8.02.2010 г. 763 000 руб.
Таким образом, остаток 377 344,95 должен был быть списан истцом по 54 500 руб. ежемесячно до 8.07.2010 года, а остаток составлять 50344,95 руб.
Однако, как следует из обстоятельств дела, суммы находящиеся на счете (№) на 11.11.2008 года истцом не учитывались в счет погашения кредитного договора и 5.07.2010 года Писеголовцу С.Б. направлено требование о наличии задолженности по процентам в сумме 453 254,72 руб., которой в действительности на 5.07.2010 года не было.
Следующий срок платежа 8.08.2010 г.
В соответствии с п. 4.4.1.1. кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательства путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней.
2.09.2010 г., менее чем через 30 календарных дней после просрочки платежа 8.08.2010 г. ответчиком оплачено 163 000 руб., остаток должен был быть списан истцом по 54 500 руб. ежемесячно до 8.10.2010 года, а остаток составлять 50344,95 руб., однако указанная сумма отнесена на погашение задолженности по процентам, размер которых не соответствовал действительности.
Таким образом, до 8.10.2010 г. заемщиком Писеголовцем С.Б. надлежаще исполнялись обязанности по исполнению договора.
Очередной срок платежа 8.11.2010 года, однако 2.11.2010 года истцом предъявлен иск о взыскании задолженности по кредитному договору.
Суд приходит к выводу о том, что взятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов, заемщиком Писеголовцем С.Б. были выполнены, просрочка заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту 1 раз не более чем на 30 календарных дней (с 8.08.2010 г. по 2.09.2010 г.), с 26.01.2010 г. другой незначительной просрочки не было.
Доводы истца о том, что у Зеленоградского коммерческого банка «ЗелАК-Банк» была отозвана лицензия, в соответствии с п.5 ст. 20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» с момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций: прекращаются прием и осуществление по корреспондентским счетам кредитной организации платежей на счета клиентов кредитной организации, кредитные организации и учреждения Банка России осуществляют возврат платежей, поступающих после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций в пользу клиентов кредитной организации, на счета плательщиков в банках-отправителях в связи с чем конкурсный управляющий не имеет права проводить какие-либо операции по денежным средствам на расчетном счете ответчика, с которого в соответствии с кредитным договором должны списываться ежемесячно денежные средства в счет оплаты задолженности и ответчик вправе обратиться в агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам указанные в обоснование иска не принимаются, так как эти обстоятельства не являются основанием требования досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, ни в соответствии с законом, ни в соответствии с кредитным договором (№)-И от 28.04.2008 г.
Поскольку, других оснований для предъявления требований полного досрочного исполнения обязательства в иске не заявлено, суд приходит к выводу об отказе в иске о взыскании задолженности по кредитному договору.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
В иске ОАО «ЗелАК-Банк» к Писеголовец С.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.
Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Истринский городской суд в течение 10-ти дней.
Председательствующий:
Решение составлено (...)