Дело № 2- 2378
Поступило Дата
Р Е Ш Е Н ИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
15 декабря 2011 г. г. Искитим
Искитимский районный суд Новосибирской области в составе
Председательствующего судьи Грибановой Л.А. при секретаре Кулебакиной И.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Трубиной А.В. к ЗАО «РАЙФФАЙЗЕНБАНК» о признании недействительным условия кредитного договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств и компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Истица обратилась в суд с иском к ответчику о признании недействительным условия кредитного договора Номер от Дата о взимании комиссии за ведение ссудного счета, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств в сумме 83 200 руб, компенсации морального вреда в сумме 10 000 руб и взыскании судебных расходов в размере 3000руб
В обоснование своих требований указала, что в соответствии с условиями указанного Договора она получила кредит в размере 200 000 руб, под 16.5% годовых на срок 60 месяцев с уплатой комиссии за ведение ссудного счета в размере 1600 руб. ежемесячно.
Считает, что взыскание банком комиссии за ведение ссудного счета нарушает её права потребителя и является незаконным. За период с Дата. по Дата. она выплатила банку комиссию за ведение ссудного счета в размере 83200руб. (52 мес.х 1600руб). Так как взимание банком данной комиссии являлось незаконным с момента заключения Договора, полагает, что сумма произведенных ею платежей за ведение ссудного счета подлежит взысканию в её пользу.
Кроме того, незаконными действиями ответчика ей был причинен моральный вред. Выплата не предусмотренной законом комиссии существенно ухудшала её материальное положение, поскольку она вынуждена была каждый месяц изыскивать дополнительные денежные средства, чтобы своевременно выплачивать не только платежи за пользование ссудой, но и комиссию за ведение ссудного счета. Все это приводило к тому, что она находилась в постоянном стрессовом состоянии, поскольку его доходы с трудом позволяли обслуживать ссудную задолженность. Полагает, что взыскание с ответчика денежных средств в размере 10 000 руб. будет являться достаточной и справедливой компенсацией причиненного ей морального вреда.
В судебное заседание истица явилась, исковые требования поддержала, подтвердила изложенное в заявление, пояснила, что она кредит погасила окончательно Дата С отзывом ответчика ознакомилась, настаивает на исковых требованиях.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, Давыденко В.А. представила отзыв на исковое заявление, просит дело рассмотреть в отсутствие ответчика, заявила ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности для защиты своего права.
Выслушав истицу, изучив письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования обоснованные и полежат удовлетворению частично.
В судебном заседании установлено, что Дата истица заключила с ОАО «ИМПЭКСБАНК» (впоследствии правопреемником банка стало ЗАО «Райффайзенбанк») кредитный договор Номер о предоставление ей кредита в сумме 200000 руб. на срок 60 месяцев под 16.5% годовых, с взиманием ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1600руб.
Поскольку между истицей и ответчиком возникли отношения по указанию услуги, завершающейся передачей истцу денежных средств, и истица при заключении договора имела намерение получить денежные средства исключительно для личных бытовых нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, то исходя из положений ст.9 ФЗ от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», к данным правоотношения применяется Закон РФ «О защите прав потребителей», а истец пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ и правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей».
Согласно ст. 819 ГК РФ «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».
Согласно статье 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
В соответствии с ч.1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, поэтому условие договора о взимание комиссии за обслуживание кредита является ничтожным.
Согласно ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Как следует из разъяснений, данных Пленумом Верховного Суда Номер от Дата.- Течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. В связи с изложенным требования истца о признании недействительным условия договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета может быть применено только в отношении платежей в пределах трех годичной давности.
Так как при исполнении кредитного договора сторонами применялись ничтожные условия договора в части взимания комиссии за ведение ссудного счета, денежные средства в размере 56 000 руб., полученные ответчиком за период с Дата по Дата (согласно ст.1102 ГК РФ являются неосновательным обогащением ответчика и подлежат возврату истцу.
Суд считает, что требование истицы о признании недействительным условия Кредитного Договора по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1600 руб. ежемесячно не подлежит удовлетворению, поскольку истцом пропущен срок исковой давности (3 года) и доказательств пропуска его по уважительным причинам, суду не представлено.
По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права (п.1 ст.200 ГК РФ). Материалами дела установлено, что исполнение оспариваемой сделки началось Дата С требованиями о признании недействительным условия договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета истица обратилась Дата Таким образом, с момента, когда исполнения данной сделки началось и до обращения в суд прошло более 3лет.
Поскольку ответчиком было заявлено о пропуске срока исковой давности, суд считает необходимым применить исковую давность к требованию о признании недействительным условия Кредитного Договора по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1600 руб. ежемесячно и отказать истице в удовлетворении данного требования на основании пункта 2 статьи 199 ГК РФ, а в части заявленного иска о взыскании комиссии суд считает возможным требование удовлетворить в отношении платежей в пределах трех годичной давности.
Доводы представителя ответчика, изложенные в отзыве, о том, что в данном случае срок исковой давности составляет 1 год, не обоснованны, поскольку противоречат вышеизложенному
В силу ст. 15 Закона «О защите прав потребителя», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем) прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна и т.п.), или нарушающими его личные неимущественные права (право на пользование своим именем, право авторства и другие неимущественные права в соответствии с законами об охране прав на результаты интеллектуальной деятельности) либо нарушающими имущественные права гражданина.
Моральный вред, в частности, может заключаться в нравственных переживаниях в связи с временным ограничением или лишением каких-либо прав.
Требования истицы о компенсации морального вреда, причиненного ей как потребителю, чьи права были нарушены ответчиком необоснованным включением в договор условия об обязательной комиссии за ведение ссудного счета, подлежит в этой связи частичному удовлетворению
В судебном заседании установлено, что ответчик неправомерно взимал с истицы комиссию за ведение ссудного счета. Истица в связи с этим выплатила ответчику за период с Дата. по Дата. 83200руб, что, как указывает истица в пояснениях, отразилось на материальном положении семьи, причиняло ей нравственные страдания.
Суд исходит из того, что моральный вред предполагается и не требует специального доказывания. С учетом требований разумности и справедливости, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истицы моральный вред в размере 3000 рублей.
В соответствии со ст. 100 ГПК РФ «стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает возместить с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах». Поэтому суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истицы 3000 рублей.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в бюджет подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 2080руб.
Руководствуясь ст. ст. 194-197 ГПК РФ
Р Е Ш И Л:
Трубиной А.В. в удовлетворении требования о признании недействительным условия кредитного договора Номер от Дата, заключенного между ней и ЗАО «Райффайзенбанк» о взимании комиссии за ведение ссудного счета отказать.
Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в пользу Трубиной А.В. 56 000 руб, уплаченных ей за ведение ссудного счета, 3000 руб. моральный вред, 3000 рублей расходы на оплату услуг представителя, а всего 62000 (шестьдесят две тысячи) руб.
Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в доход бюджета госпошлину в размере 2080 руб.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Председательствующий Грибанова Л.А