Дело 2-2340
Поступило Дата
ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
6 декабря 2011 года г. Искитим
Искитимский районный суд Новосибирской области в составе
Председательствующего судьи Грибановой Л.А.
При секретаре Чепуровой О.А.,
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «РУСФИНАНС БАНК» к Юргановой Т.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с иском о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в размере 944889.16 руб., и расходов по госпошлине в сумме 3046.67руб, ссылаясь на то, что Дата ответчик Юрганова Т.Ф. обратилась в адрес ООО "РУСФИНАНС БАНК" с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении ей кредита в размере 80000,00 руб. В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление следует рассматривать как оферту (ст. 435 ГК РФ).
Кредитный договор считается заключенным с момента перечисления Суммы кредита на банковский Счет Заемщика. ООО "РУСФИНАНС БАНК" акцептовало данную оферту путем открытия Заемщику текущего Счета и зачисления Суммы кредита на банковский Счет Заемщика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств, т.е. Кредитный договор был заключен и ему присвоен номер Номер.
В настоящее время Ответчик не исполнил свои обязательства по возврату задолженности, которая составляет - 94889,16 руб. Указанная сумма рассчитывается следующим образом: Долг по уплате комиссии: 12944,00 руб. Текущий долг по кредиту: 0,00 руб. Срочные проценты на сумму текущего долга: 0,00 руб. Просроченный кредит: 71908,09 руб. Просроченные проценты: 10037,07 руб. Сумма штрафа за просрочку: 0,00 руб. Учитывая, что задолженность до настоящего времени не погашена, истец обратился в суд
В судебное заседание представитель истца Баюшева А.В.. не явилась, представила заявление о рассмотрение дела в отсутствие представителя, исковые требования поддерживает, не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.
Ответчик Юрганова Т.Ф. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще.
Суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства, поскольку ответчик в судебное заседание не явился, хотя надлежаще извещен о времени и месте судебного заседания, не сообщил об уважительных причинах неявки и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие.
Изучив письменные материалы дела, суд считает заявление подлежащим удовлетворению частично, при этом суд исходит из следующего:
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона…
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом…
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В судебном заседании установлено, что ответчик получил у истца кредит в сумме 80 000 рублей, под 14.6081% годовых, на 24 месяца с ежемесячной выплатой в размере 4720 руб, с уплатой ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 840 руб., при полной стоимости кредита 40.96% годовых.
Кредит был получен ответчиком следующим образом: Дата ответчик Юрганова Т.Ф. обратилась в адрес ООО "РУСФИНАНС БАНК" с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении ей кредита в размере 80000,00 руб. В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление следует рассматривать как оферту (ст. 435 ГК РФ).
Кредитный договор считается заключенным с момента перечисления Суммы кредита на банковский Счет Заемщика. ООО "РУСФИНАНС БАНК" акцептовало данную оферту путем открытия Заемщику текущего Счета и зачисления Суммы кредита на банковский Счет Заемщика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств, т.е. Кредитный договор был заключен и ему присвоен номер Номер.
Таким образом, истец полностью исполнил обязательства по Кредитному договору перед ответчиком.
Согласно п.3.1 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки, уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом истцом ответчику.
Согласно п. 3.3 Общих условий, проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи Кредита (т.е. зачисления Суммы кредита на Счет) и по дату возврата Кредита (включительно), указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф.
Ответчик в нарушение условий договора, п.п. 3.4 Кредитного договора Номер и ст. 307, 810 ГК РФ ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности по договору Номер.
Факт получения Ответчиком кредита у истца и нарушения им своих обязательств подтверждается документально.
В настоящее время Ответчик не исполнил свои обязательства по возврату задолженности, которая составляет - 94889,16 руб. в т. ч: долг по уплате комиссии: 12944,00 руб, просроченный кредит: 71908,09 руб, просроченные проценты: 10037,07 руб.
Кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму задолженности при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств (п.5.1 общих условий).
Учитывая, что задолженность до настоящего времени не погашена, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца просроченный кредит в сумме 71908,09 руб, просроченные проценты в сумме 10037,07 руб, а всего 81945.16 руб. В удовлетворении исковых требований истца о взыскании с ответчика комиссии за ведение судного счета в размере 12944руб, суд считает необходимым отказать исходя из следующего:
Как следует из материалов дела между истцом и ответчиком возникли отношения по указанию услуги, завершающейся передачей истцу денежных средств, и истец при заключении договора имел намерение получить денежные средства исключительно для личных бытовых нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, то исходя из положений ст.9 ФЗ от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», к данным правоотношения применяется Закон РФ «О защите прав потребителей», а истец пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ и правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей».
Согласно ст. 851ГК РФ банк может взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах.
В соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Соответственно, комиссионные сборы могут взиматься в рамках отношений по договору банковского счета, а применительно к кредитным договорам - в тех случаях, когда эти договоры носят смешанный характер, т. е предусматривают открытие заемщикам банковских счетов (текущих или «карточных»), необходимых для осуществления расчетных операций, связанных с кредитованием.
В инструкции Банка России № 28-И от 14.09.2006г. «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)», в которой дается исчерпывающий перечень видов банковских счетов, отсутствует упоминание о ссудном счете.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утвержденного Банком России 26.03.2007г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами, используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т. е операций по предоставлению заемщиками и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Ссудные счета, открываемые банками при выдаче кредита, являются счетами внутреннего (бухгалтерского) учета, то есть счетами банка, а не клиента, и предназначены для учета кредитной задолженности заемщика перед банком по кредитным договорам, а не для расчетных операций. Необходимость отражения выданного кредита на указанном счете – это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, исполнение которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.
Вместе с тем, из п.2 ч.1 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Таким образом, исходя из указанных норм права, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поэтому условие договора об оплате комиссии за ведение ссудного счета, ответчиком в договор о предоставлении потребительского кредита Номер от Дата, было включено необоснованно, что нарушило права Юргановой Т.Ф., как потребителя.
Согласно статье 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
В соответствии с ч.1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Таким образом, условие договора о взимание комиссии за ведение ссудного счета не основано на законе и является нарушением прав потребителя, а, следовательно, включение указанного условия в договор, заключенный между истцом и ответчиком, является недействительным с момента заключения договора, т. е с Дата
Из статьи 13 вышеуказанного Закона следует, что «Если иное не установлено законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором..».
Статья 15 ГК РФ гласит «лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода)».
Согласно п.2.2.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета №3 истица обязана выплачивать ежемесячно комиссию за ведение ссудного счета в размере 840 рублей.
В графике платежей, имеющемся в материалах дела, ежемесячная сумма платежа по договору составляет 4720 руб, из которых 840 руб.- это ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета. Согласно расчету, представленному истцом, общая сумма задолженности ответчицы перед истцом по указанной комиссии 12 944 руб. Суд на основании вышеизложенного отказывает истцу во взыскании указанной суммы.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по госпошлине в сумме 2 658руб.35 коп.
Руководствуясь ст.ст. 309, 310, 819 ГК РФ, ст.ст. 39, 98, 173, 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с Юргановой Т.Ф. в пользу ООО «РУСФИНАНС БАНК» задолженность по договору о предоставлении потребительского кредита Номер от Дата в размере 81945.16 руб, в т. ч просроченный кредит 71908,09 руб, просроченные проценты: 10037,07 руб, и 2658.35 руб. счет возмещения расходов по государственной пошлине, а всего 84603 (восемьдесят четыре тысячи шестьсот три) руб.51 коп.
На заочное решение ответчик вправе подать заявление об его отмене судье в срок 7 дней со дня получения его копии.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в срок 10 дней.
Председательствующий: