Дело № 2-916/2012 г.
Поступило Дата
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
15 мая 2012года гор.Искитим
Искитимский районный суд Новосибирской области
В с о с т а в е :
Председательствующего судьи Никитенко А.В.
При секретаре Рагуличевой И.В.
Рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к Кадникову А.Г., Кадниковой Н.П.,Шуняеву А.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску Кадникова А.Г. к Открытому акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» о признании недействительным договора кредитования, взыскании комиссии, компенсации морального вреда,
У с т а н о в и л :
Истец обратился в суд с иском к ответчикам о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 87.800руб. 68 коп. В обоснование своих исковых требований истец указывает, что с Кадниковым А.Г. Дата был заключен Кредитный договор Номер, согласно которому Банк обязан предоставить Заемщику денежные средства в сумме 300 000 (Триста тысяч) рублей, а Заемщик - возвратить полученный кредит в срок до Дата и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 20 % годовых (согласно п. 1.2., 1.З., 1.5 Кредитного договора).
Согласно п. 4.2.1. Кредитного договора погашение кредита (основного долга) осуществляется одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом. Проценты уплачиваются ежемесячно (п. 4.2.2).
В качестве обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору Дата были заключены Договоры поручительства Номер и Номерс Кадниковой Н.П. и Шуняевым А.И., согласно которым поручители обязались отвечать в полном объеме перед Банком за исполнение Кадниковым А.Г. своих обязательств по Кредитном; договору о возврате кредита, а также об уплате процентов за пользование кредитом комиссионных, неустойки, возмещению судебных издержек по взысканию долга и других убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Заемщиком Кредитного договора.
Условия Кредитного договора о предоставлении кредита Банком были выполнены надлежащим образом и в срок, предусмотренный договором, что подтверждается мемориальным ордером от Дата Номер и расходным кассовым ордером от Дата Номер.
В нарушение условий Кредитного договора, требований ст. 819 ГК РФ, обязательства в части погашения в установленные сроки Заемщиком не исполнены Дата – в | части уплаты суммы основного долга 8 333 рублей 33 копеек и начисленных процентов за пользование кредитом 351 рублей 35 коп.
Согласно п. 4.7, 6.1 Кредитного договора в случае ненадлежащего исполнения Заемщиком обязанности в срок возвращать кредит и/или уплачивать начисленные на него проценты, Кредитор вправе в одностороннем порядке требовать досрочного возврата кредита уплаты процентов, исчисленных за время фактического пользования кредитом, а также уплаты неустойки (пени).
На основании п. 2.1 Договоров поручительства Поручители и Заемщик отвечают перед Банком солидарно. Согласно пункту 2.2 Договоров поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору Поручители отвечают перед Банком в том же объеме, что и должник, то есть в объеме, определенном Кредитным договором на момент предъявления требования, в том числе по возврату суммы кредита (основного долга), уплате процентов на сумму кредита, уплате неустойки, возмещению судебных издержек по взысканию долга и других убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Заемщиком Кредитного договора.
Дата Заемщику и Поручителям были направлены требования об уплате суммы основного долга и начисленных процентов за пользование кредитом.
Заемщик и Поручители предупреждены, что в случае неисполнения требований Банка, Банк будет вынужден обратиться в суд с иском о досрочном взыскании кредита, процентов за пользование кредитом и неустойки (пени), а также судебных расходов и расходов по взысканию, которые Банк понесет в ходе взыскания задолженности.
Срок, установленный для добровольного исполнения требований Банка истек.
Просит взыскать в пользу Открытого акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» солидарно с Кадникова А.Г., Кадниковой Н.П., Шуняева А.И. 87 800 (Восемьдесят семь тысяч восемьсот) рублей 68 коп., в том числе:
сумму неуплаченной срочной задолженности - 58 333 (Пятьдесят восемь тысяч триста тридцать три) рублей 43 коп.;
сумму неуплаченных процентов по основному долгу - 3 261 (Три тысячи двести шестьдесят один) рублей 19 коп.;
сумму неуплаченного основного долга, вынесенного на просрочку - 24 999 (Двадцать четыре тысячи девятьсот девяносто девять) рублей 99 коп.;
сумму неуплаченных процентов по просроченному основному долгу - 642 (Шестьсот сорок два) рублей 08 коп.;
сумму неуплаченной пени по сумме основного долга, вынесенного на просрочку-513руб.13 коп.;
сумму неуплаченной пени по сумме просроченных процентов-50руб. 86 коп.
Ответчик обратился в суд с встречным иском о признании условия договора кредитования от Дата Номер о взыскании единовременной комиссии в размере 3% от суммы кредита за открытие и ведение кредитором счетов по кредитной сделки, просит признать недействительным условие договора от Дата Номер о взыскании единовременной комиссии в размере 300рублей за рассмотрение кредитной заявки. Просит взыскать с ответчика 9300рублей, проценты за пользование денежными средствами в сумме 1888руб. 93 коп., в счет компенсации морального вреда 10.000рублей, расходы по оплате услуг представителя 3000рублей.
В обоснование своих исковых требований указывает, что действия банка по списанию единовременной комиссии в размере 3% от суммы кредита за открытие и ведение кредитором счетов по кредитной сделки, единовременной комиссии в размере 300рублей за рассмотрение кредитной заявки незаконны. В соответствии со ст.9 ФЗ РФ «О введении в действие части второй ГК РФ»от 26.01.1996 года за № 15, п.1 ст. 1 ФЗ РФ « О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года за № 2300-1 отношения по оказанию услуги, завершающейся передачей истцу денежных средств на неотложные нужды исключительно для личных бытовых нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, то возникшие отношения регулируются ФЗ РФ «О защите прав потребителей». В силу ст.16 п.1 ФЗ РФ «О защите прав потребителе» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно ст.819 ГК РФ « по кредитному договору банк или иная кредитная организация ( кредитор) обязуется предоставить денежные средства ( кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё». Условие договора о том,что кредитная организация взимает комиссию за открытие и ведение счетов по кредитной сделке и за рассмотрение кредитной заявки не основано на законе и является нарушением прав потребителей. В связи с тем, что ответчик незаконно в период времени с Дата года пользовался его денежными средствами ( комиссия в сумме 9300 руб. просит взыскать с ответчика проценты за пользование моими денежными средствами, что предусмотрено ст. 395 ГК РФ.
На момент обращения в суд учетная ставка банковского кредита составляет 8 % годовых, тогда проценты за пользование денежными средствами с Дата по Дата (914дн.) составляют : 9.300 руб. х 914 дн. х 8% : 360 дн.: 100 % = 1888 рублей и подлежат взысканию в его пользу с ответчика. В силу ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» просит взыскать с ответчика моральный вред в сумме 10 000 рублей. Он вынужден был изыскивать дополнительные денежные средства, чтобы оплачивать платежи по кредиту.
В судебном заседании представитель истца иск подержала, подержала доводы, изложенные в заявлении. Уменьшила исковые требования, просит взыскать 80.486руб. 71 коп., в связи с частичным погашением ответчиком кредитной задолженности. Встречный иск не признала.
Ответчик Кадников А.Г. иск не признал. Считает что истец преждевремнно обратился в суд о взыскании задолженности, так как он по мере возможности оплачивает кредит. Встречный иск поддержал.
Ответчики Кадникова Н.П. Шуняев А.И. в судебном заседании не явились, о дне рассмотрения дела извещены, просят рассмотреть дело в их отсутствие.
Изучив материалы дела, выслушав пояснения представителя истца, суд считает, что иск обоснован и подлежит удовлетворению, встречный иск обоснован и подлежит удовлетворению частично..
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В судебном заседании установлено, что Дата между истцом и Кадниковым А.Г. был заключен Кредитный договор Номер, согласно которому Банк обязан предоставить Заемщику денежные средства в сумме 300 000 (Триста тысяч) рублей, а Заемщик - возвратить полученный кредит в срок до Дата и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 20 % годовых (согласно п. 1.2., 1.З., 1.5 Кредитного договора).
Согласно п. 4.2.1. Кредитного договора погашение кредита (основного долга) осуществляется одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом. Проценты уплачиваются ежемесячно (п. 4.2.2).
В качестве обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору Дата были заключены Договоры поручительства Номер и Номерс Кадниковой Н.П. и Шуняевым А.И., которые в соответствии со ст. 363 ГК РФ несут солидарную ответственность за исполнение обязательства в полном объеме, в том числе уплату процентов и неустойки и обязались отвечать в полном объеме перед Банком за исполнение Кадниковым А.Г. своих обязательств по Кредитному договору о возврате кредита, а также об уплате процентов за пользование кредитом комиссионных, неустойки, возмещению судебных издержек по взысканию долга и других убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Заемщиком Кредитного договора.Условия Кредитного договора о предоставлении кредита Банком были выполнены надлежащим образом и в срок, предусмотренный договором, что подтверждается мемориальным ордером от Дата Номер и расходным кассовым ордером от Дата Номер.
В нарушение условий Кредитного договора, требований ст. 819 ГК РФ, обязательства в части погашения в установленные сроки Заемщиком не исполнены Дата – в | части уплаты суммы основного долга 8 333 рублей 33 копеек и начисленных процентов за пользование кредитом 351 рублей 35 коп.
Согласно п. 4.7, 6.1 Кредитного договора в случае ненадлежащего исполнения Заемщиком обязанности в срок возвращать кредит и/или уплачивать начисленные на него проценты, Кредитор вправе в одностороннем порядке требовать досрочного возврата кредита уплаты процентов, исчисленных за время фактического пользования кредитом, а также уплаты неустойки (пени).
На основании п. 2.1 Договоров поручительства Поручители и Заемщик отвечают перед Банком солидарно. Согласно пункту 2.2 Договоров поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору Поручители отвечают перед Банком в том же объеме, что и должник, то есть в объеме, определенном Кредитным договором на момент предъявления требования, в том числе по возврату суммы кредита (основного долга), уплате процентов на сумму кредита, уплате неустойки, возмещению судебных издержек по взысканию долга и других убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Заемщиком Кредитного договора.
Дата Заемщику и Поручителям были направлены требования об уплате суммы основного долга и начисленных процентов за пользование кредитом.
Заемщик и Поручители предупреждены, что в случае неисполнения требований Банка, Банк будет вынужден обратиться в суд с иском о досрочном взыскании кредита, процентов за пользование кредитом и неустойки (пени), а также судебных расходов и расходов по взысканию, которые Банк понесет в ходе взыскания задолженности.
Срок, установленный для добровольного исполнения требований Банка истек.
Задолженность по кредитному договору составляет - 80.486руб. 71 коп., в том числе: сумма неуплаченной срочной задолженности – 41666 рубля 77 коп., просроченные проценты - 1857 рубля 92 коп. ; сумма неуплаченного основного долга, вынесенного на просрочку- 35.936руб.15 коп.,сумма неуплаченных процентов по просроченному основному долгу-561руб.23коп., сумма неуплаченной пени по сумме основного долга вынесенного на просрочку 448руб.44коп., сумма пени 16руб. 20 коп.
В судебном заседании установлено, что допущено ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.
Кредитор направил ответчикам досудебные требования, в которых указал на ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, предложил явиться в банк для погашения задолженности по кредитному договору, однако ответчики мер по погашению задолженности не приняли.
Учитывая, что размер взыскиваемой задолженности у суда сомнений не вызывает, ответчиками не оспорен, с ответчиков в пользу истца необходимо взыскать солидарно 80.486руб.71 коп.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчиков в пользу истца солидарно в возврат госпошлины 2834руб.02 коп.
Встречный иск обоснован и подлежит удовлетворению частично :
Поскольку между истцом и ответчиком возникли отношения по указанию услуги, завершающейся передачей истцу денежных средств, и истец при заключении договора имел намерение получить денежные средства на приобретение автомобиля исключительно для личных бытовых нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, то исходя из положений ст.9 ФЗ от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», к данным правоотношения применяется Закон РФ «О защите прав потребителей», а истец пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ и правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей».
Согласно ст. 819 ГК РФ «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».
Согласно статье 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Ничтожная сделка недействительна с момента ее совершения и не требует признания ее таковой в судебном порядке.
В соответствии с ч.1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Указанный вид комиссий- комиссия за предоставление кредита, а также комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Таким образом, условие договора о взимание комиссии за предоставление кредита не основано на законе и является нарушением прав потребителя, а, следовательно, включение указанного условия в договор, заключенный между истцом и ответчиком, является недействительным с момента заключения договора, т. е с 2010.2009г.
Из статьи 13 вышеуказанного Закона следует, что «Если иное не установлено законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором..».
Статья 15 ГК РФ гласит «лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода)».
За период октября 2009г. истцом выплачена ответчику комиссия за предоставление кредитаи за ведение ссудного счета в размере 9300 руб. Истец понес убытки. Указанная сумма представителями ответчика не оспорена, поэтому с ответчика в пользу истца подлежит взысканию указанная сумма.
В соответствии со ст. 395 ГК РФ « За пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором».
На момент обращения в суд учетная ставка банковского кредита составляет 8 % годовых, тогда проценты за пользование денежными средствами с Дата по Дата (914дн.) составляют : 9.300 руб. х 914 дн. х 8% : 360 дн.: 100 % = 1888 рублей и подлежат взысканию в его пользу с ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк».
В силу ст. 15 Закона «О защите прав потребителя», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, …) прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна и т.п.), или нарушающими его личные неимущественные права (право на пользование своим именем, право авторства и другие неимущественные права в соответствии с законами об охране прав на результаты интеллектуальной деятельности) либо нарушающими имущественные права гражданина.
Моральный вред, в частности, может заключаться в нравственных переживаниях в связи с временным ограничением или лишением каких-либо прав.
В судебном заседании установлено, что ответчик неправомерно взыскал с Кадникова А.Г комиссию за выдачу кредит т за обслуживание ссудного счета. Кадников А.Г. в связи с этим выплатил 9300 коп., что ухудшило его материальное положение,.Все это приводило к тому, что он постоянно находился в стрессовом состоянии.Определяя размер компенсации морального вреда суд считает справедливой будет сумма 1000рублей.
В силу ст. 100 ГПК РФ подлежат взысканию в пользу Кадникова расходы по оплате услуг представителя в сумме 3000рублей.
Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р е ш и л :
Взыскать с Кадникова А.Г., Кадниковой Н.П., Шуняева А.И. в пользу Открытого акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» солидарно 80.486 руб. 71 коп. и возврат госпошлины в сумме 2834руб. 02 коп., а всего 83.320руб. 73коп.
Признать условие договора Номер от Дата заключенным между Кадниковым А.Г. и ОАО ««Российский сельскохозяйственный банк» о взыскании единовременной комиссии в размере 3% от суммы кредита за открытие и ведение счетов по кредитной сделке недействительным.
Признать условие договора Номер от Дата заключенным между Кадниковым А.Г. и ОАО «Российский сельскохозяйственный банк» о взыскании единовременной комиссии в сумме 300рублей за рассмотрение кредитной заявки недействительным.
Взыскать с ОАО «Российский сельскохозяйственный банк» в пользу Кадникова А.Г. 9300рублей-комиссии, проценты за пользование чужими денежными средствами 1888рублей 93 коп., в счет компенсации морального вреда 1000рублей,расходы по оплате услуг представителя 3000рублей, а всего 15.188руб.93коп..
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.
Председательствующий (подпись)
Копия верна : судья -