Дело Номер
Поступило Дата
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
13 августа 2012 г. г. Искитим
Искитимский районный суд Новосибирской области в составе
Председательствующего судьи Грибановой Л.А.
При секретаре Кулебакиной И.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Манжасаровой Н.И. к ООО Национальный банк «ТРАСТ» о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании денежных средств
УСТАНОВИЛ:
Истица обратилась в суд с иском к ответчику о признании кредитного договора недействительным в части, взыскании денежных, в обоснование данных требований указала, что Дата между ней и ответчиком заключен кредитный договор Номер, в соответствии с которым ей был предоставлен кредит в размере 142 500 руб, на срок 60 месяцев, под 14% годовых, с уплатой ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0.97% от суммы полученного кредита или 1382.25 руб. Считает взимание указанной комиссии незаконным и просит: Признать недействительным Кредитный договор, заключенный между ней и ответчиком в части взимания комиссии за расчетное обслуживание; взыскать в её пользу с ответчика 65994.75 руб (уплаченная ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание), проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 10805.48 руб, моральный вред в размере 10 000 руб, расходы, связанные с оплатой юридических услуг в размере 3000 рублей;
В судебное заседание истица не явилась, явился её представитель Ломиворотова Е.А., подтвердила изложенное в заявление. В связи с отзывом, представленным ответчиком, исковые требования уточнила в порядке ст.39 ГПК РФ в части взыскания комиссии и процентов, просит взыскать комиссию в размере 49407.75руб за период с Дата по Дата, проценты в сумме 6021.46руб., требования поддержала, просит их удовлетворить.
Представитель ответчика Д.С. Кузнецов в судебное заседание не явился, представил отзыв на исковое заявление, исковые требования не признает, заявил о пропуске срока исковой давности, просит дело рассмотреть в отсутствие представителя.
Выслушав представителя истицы, изучив письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования истца обоснованные и полежат удовлетворению частично.
В судебном заседании установлено, что Дата между истицей и ответчиком заключен кредитный договор Номер, в соответствии с которым истице был предоставлен кредит в размере 142 500 руб, на срок 60 месяцев, под 14% годовых, с уплатой ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0.97% от суммы полученного кредита или 1382.25 руб.
Поскольку между истцом и ответчиком возникли отношения по указанию услуги, завершающейся передачей истцу денежных средств, и истец при заключении договора имел намерение получить денежные средства на неотложные нужды исключительно для личных бытовых нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, то исходя из положений ст.9 ФЗ от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», к данным правоотношения применяется Закон РФ «О защите прав потребителей», а истец пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ и правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей».
Согласно ст. 819 ГК РФ «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».
Согласно статье 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
В соответствии с ч.1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, поэтому условие договора об уплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 1382,25 руб. не основано на законе, является нарушением прав потребителя.
Указанная комиссия, была установлена ответчиком за совершение таких действий, которые непосредственно не создают для истицы, как клиента банка какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключением кредитного договора, или иного полезного эффекта, поэтому не являются услугой в смысле ст. 779 ГК РФ. В данном случае указанная комиссия – это плата за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор, поэтому условия договора о взимание данной комиссии ничтожно.
Ответчик заявил ходатайство о пропуске истицей срока исковой давности 3 года.
Согласно ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Как следует из разъяснений, данных Пленумом Верховного Суда №15/18 от 12.11.2001г.- Течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. В связи с изложенным требования истца о признании недействительным условия договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета может быть применено только в отношении платежей в пределах трех годичной давности.
Так как при исполнении кредитного договора сторонами применялись ничтожные условия договора в части оплаты комиссии за ведение ссудного счета, денежные средства в размере 49407.75 руб., полученные ответчиком за период с Дата по Дата (согласно ст. 181 ГК РФ) в силу ст.1102 ГК РФ являются неосновательным обогащением ответчика и подлежат возврату истцу.
Суд считает, что требование истца о признании недействительным условия кредитного договора по уплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0.97% от суммы кредита не подлежит удовлетворению, поскольку истцом пропущен срок исковой давности (3 года) и доказательств, пропуска его по уважительным причинам суду не представлено.
По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права (п.1 ст.200 ГК РФ). Материалами дела установлено, что исполнение оспариваемой сделки началось Дата, и это не оспаривается истицей. С требованиями о признании недействительным условия договора о взимании вышеуказанной комиссии истица обратилась Дата Таким образом, с момента, когда исполнения данной сделки началось и до обращения в суд прошло более 3лет.
Поскольку ответчиком было заявлено о пропуске срока исковой давности, суд считает необходимым применить исковую давность к указанному требованию и отказать истцу в удовлетворении этой части заявленного иска на основании пункта 2 статьи 199 ГК РФ
В силу ст. 15 Закона «О защите прав потребителя», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем,) прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна и т.п.), или нарушающими его личные неимущественные права (право на пользование своим именем, право авторства и другие неимущественные права в соответствии с законами об охране прав на результаты интеллектуальной деятельности) либо нарушающими имущественные права гражданина.
Моральный вред, в частности, может заключаться в нравственных переживаниях в связи с временным ограничением или лишением каких-либо прав.
Требования истца о компенсации морального вреда, причиненного ему как потребителю, чьи права были нарушены ответчиком необоснованным включением в договор условия об обязательной комиссии за ведение ссудного счета, обуславливающим оказание иной услуги - по выдаче кредита, подлежат в этой связи частичному удовлетворению
В судебном заседании установлено, что ответчик неправомерно взимал с истицы комиссию за ведение ссудного счета. Истица в связи с этим выплатила ответчику комиссию за период пользования кредитом в сумме 65 994.75руб., что, как указала истица в заявление, отразилось на её материальном положении и причинило ей нравственные страдания.
Суд исходит из того, что моральный вред предполагается и не требует специального доказывания. С учетом требований разумности и справедливости, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истицы моральный вред в размере 3000 рублей.
В соответствии со ст. 395 ГК РФ « За пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором».
Истица просит взыскать с ответчика руб. - проценты за пользование чужими денежными средствами за период с Дата по Дата, рассчитанные на сумму 49 407.75руб, представила расчет. Суд считает возможным взыскать в пользу истицы указанные проценты.
В соответствии со ст. 100 ГПК РФ «стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает возместить с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах». Истица просит взыскать с ответчика 15000 руб, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истицы 5000 рублей, считая это разумным пределом.
Из п. 46 Постановления Пленума ВС РФ №17 от 28.06.2012г. «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», из ст. 13 Федерального Закона о Защите прав потребителей следует: «При удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона)».
Поэтому с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 26203.88 руб. (49407.75 + 3000/2).
Поскольку истец как потребитель в силу закона был освобожден от уплаты госпошлины при подаче иска, эти судебные расходы в силу ст. 98 ГПК РФ подлежат отнесению на ответчика пропорционально сумме удовлетворенных исковых требований. С ответчика в доход бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 2848.99руб.
Руководствуясь ст. ст. 194-197 ГПК РФ
Р Е Ш И Л:
Манжасаровой Н.И. в удовлетворении требования о признании недействительным условия кредитного договора от Номер от Дата заключенного между нею и НБ «ТРАСТ» ОАО об уплате комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,97 % от первоначальной суммы кредита отказать.
Взыскать с НБ «ТРАСТ» ОАО в пользу Манжасаровой Н.И. комиссию, уплаченную за расчетное обслуживание в размере 49407.75 руб, проценты за пользование чужими денежными средствами 6021.46 руб., компенсацию морального вреда в сумме 3000 рублей, судебные расходы в размере 5000 рублей, штраф 26203.88 руб, а всего 89 633 (восемьдесят девять тысяч шестьсот тридцать три руб.) 09 коп.
Взыскать с НБ «ТРАСТ» ОАО в доход бюджета госпошлину в размере 2848.99руб.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий Грибанова Л.А