Дело Номер
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
10 августа 2012 года г. Искитим
Искитимский районный суд Новосибирской области в составе:
председательствующего судьи Осеевой И.Г.,
при секретаре Плотниковой К.А.,
с участием представителя истца Медведевой Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Жаворонок Р.В. к Обществу с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» о признании части кредитного договора недействительным,
у с т а н о в и л:
Истец обратилась в суд с иском к ответчику о признании недействительным Кредитного договора Номер от Дата, заключенного между ООО «РУСФИНАНС БАНК» и Жаворонок Р.В., в части взимания ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета; взыскании с ответчика в пользу истца: 59 500 рублей, морального вреда в размере 10 000 рублей, 4 024,16 рублей - процентов за пользование её денежными средствами в период с Дата по Дата (по день обращения в суд),
а также расходов связанных с оплатой юридической помощи в размере 7 500 рублей.
Свои исковые требования истец мотивирует тем, что Дата между ней и ООО «РУСФИНАНС БАНК» - далее по тексту «Банк» был заключен договор Номер, в соответствии с которым ей был предоставлен кредит на следующих условиях:
- сумма кредита- 140 000 рублей;
- срок кредита - 36 месяцев;
- процентная ставка по кредиту – 11,75% годовых;
- ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета - 1,7% от суммы полученного кредита.
В соответствии с общими условиями предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета Номер для предоставления кредита банк открыл ей ссудный счет Номер. Датой выдачи кредита считалась дата зачисления суммы кредита на счет. Кредит предоставлялся ей в безналичной форме путем единовременного перечисления суммы кредита на её счет в день подписания кредитного договора. В соответствии с условиями договора ежемесячные платежи производятся путем ежемесячного списания банком суммы, указанной в графике погашения кредита, в безакцепном порядке с её счета в дату платежа, указанную в графике погашения кредита. Под датой исполнения ею обязательств понимается дата списания банком денежных средств со счета.
Истец считает, что обязательства (ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета), предусмотренные договором от Дата, не основаны на нормах права, соответственно являются недействительными по следующим основаниям:
1. В силу ст.9 ФЗ от 26.01.1996 г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», если одной из сторон в обязательстве является гражданин, приобретающий товар для личных бытовых нужд, то он пользуется правами стороны согласно ГK РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей».
Согласно п.1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными, в связи с этим включение таких условий в договор возмездного оказания услуг противоречит указанному закону.
Согласно ст.819 ГК РФ «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее».
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Ничтожная сделка недействительна с момента ее совершения и не требует признания ее таковой в судебном порядке.
Истец полагает, что условие договора о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,7% от суммы полученного кредита, что составляет 59 500 рублей нарушает её права как потребителя и является незаконным, т.е. недействительным с момента заключения договора, соответственно с Дата
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утвержденного Банком России Дата Номер следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами, используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщиками и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Ссудные счета, открываемые банками при выдаче кредита, являются счетами внутреннего (бухгалтерского) учета, то есть счетами банка, а не клиента, и предназначены для учета кредитной задолженности заемщика перед банком по кредитным договорам, а не для расчетных операций. Необходимость отражения выданного кредита на указанном счете - это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, исполнение которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.
Вместе с тем, из п.2 ч.1 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных денежных средств в виде кредитов осуществляется банками организациями за свой счет и от своего имени.
Таким образом, исходя из указанных норм права, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поэтому условие договора об оплате единовременной комиссии и платы за ведение ссудного счета, включаемое банком в кредитный договор необоснованно.
В соответствии с ч.2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Включение в кредитный договор условия о том, что в сумму кредита включается комиссия за ведение ссудного счета, нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате процентов с указанной суммы, не предусмотренную для данного вида договора.
2. За период с Дата по Дата истцом Банку уплачено 59 500 рублей -ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета.
Дата в адрес банка было направлено требование, в котором последнему было предложено удовлетворить её требования, т.е. вернуть сумму комиссий до Дата, но ответа со стороны ответчика не последовало.
3. В соответствии со ст. 395 ГК РФ истец желает взыскать с ответчика проценты за пользование её денежными средствами. На день обращения в суд размер учетной ставки банковского процента составляет 8,25%. Ответчик с Дата неправомерно пользуется её денежными средствами, т.е. 776 дней, тогда взысканию подлежат проценты в следующем размере:
(с Дата по Дата) 2 380 руб.*8.25%:360 дней*739 дней=403.07 руб.
(с Дата по Дата) 2 380 руб.*8.25%:360 дней*645 дней=351,80 руб.
(с Дата по Дата) 2 380 руб.*8.25%:360 дней*635 дней=346,34 руб.
(с Дата по Дата) 2 380 руб.*8.25%:360 дней*563 дней=307.07 руб.
(с Дата г. по Дата) 2 380 руб. *8.25%:360 дней*541 дней = 295,07руб.
(с Дата г. по Дата) 2 380 руб. *8.25%:360 дней*523 дней = 285,26 руб.
(с Дата г. по Дата) 2 380 руб. *8.25%:360 дней*505 дней = 275,44 руб.
(с Дата г. по Дата) 2 380 руб. *8.25%:360 дней*487 дней =265,62 руб.
(с Дата г. по Дата) 2 380 руб. *8.25%:360 дней*456 дней =248,71 руб.
(с Дата г. по Дата) 2 380 руб. *8.25%:360 дней*408 дней =222,53 руб.
(с Дата г. по Дата) 2 380 руб. *8.25%:360 дней*390 дней =212,72 руб.
(с Дата г. по Дата) 2 380 руб. *8.25%:360 дней*375 дней =204,54 руб.
(с Дата г. по Дата) 2 380 руб. *8,25%:360 дней*331 дней =180,54 руб.
(с Дата г. по Дата) 2 380 руб. *8,25%:360 дней*285 дней = 155,45 руб.
(с Дата г. по Дата) 2 380 руб. *8.25%:360 дней*267 дней = 145,63 руб.
(с Дата г. по Дата) 2 380 руб. *8.25%:360 дней* 137 дней = 74,73 руб.
(c Дата по Дата) 2 380 руб. *8.25%:360 дней*56дней = 30,55 руб.
(с Дата г. по Дата) 2 380 руб. *8.25%:360 дней*35 дней = 19.09 руб.
Итого процентов 4 024,16 рублей.
На основании заочного решения Искитимского районного суда новосибирской области от Дата по гражданскому делу по иску Жаворонок Р.В. к ООО «Русфинанс Банк» признан недействительным Кредитный договор Номер от Дата, заключенный между ООО «РУСФИНАНС БАНК» и Жаворонок Р.В., в части взимания ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. Взыскано с общества с ограниченной ответственность «РУСФИНАНС БАНК» в пользу Жаворонок Р.В. внесённые платежи за ведение ссудного счёта в сумме 59 500 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4 024 рублей 16 копеек, компенсацию морального вреда - 3 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 5 000 рублей, а всего 71 524 (семьдесят одна тысяча пятьсот двадцать четыре) рубля 16 копеек. Взыскано с общества с ограниченной ответственность «РУСФИНАНС БАНК» в доход местного бюджета штраф в сумме 1 500 (одна тысяча пятьсот) рублей и государственную пошлину в доход федерального бюджета в размере 2195 (две тысячи сто девяносто пять) рублей 73 копейки.
Определением Искитимского районного суда Новосибирской области от Дата по заявлению ответчика отменено заочное решение Искитимского районного суда Новосибирской области от Дата по иску Жаворонок Р.В. к ООО «Русфинанс Банк» и возобновлено рассмотрение настоящего дела по существу.
Дата от истца в суд в порядке ст. 39 ГПК РФ поступили уточнения к исковому заявлению в письменной форме, в которых истец просит признать недействительным Кредитный договор Номер от Дата, заключенного между ООО «РУСФИНАНС БАНК» и Жаворонок Р.В., в части взимания ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета; взыскать с ответчика в её пользу ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в сумме 51 353,2 рублей за период с Дата по Дата, сумму морального вреда в размере 10 000 рублей, проценты за пользование её денежными средствами согласно расчёту в сумме 7270,83 рублей за период с Дата по Дата, расходы, связанные с оплатой юридической помощи в размере 7500 рублей.
В судебное заседание Дата истец не явилась, от неё поступило заявление, в котором указано, что она просит рассмотреть данное дело в её отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объёме, привлечь в качестве её представителя Медведеву Е.В. (л.д. 35).
Представитель истца – Медведева Е.В., действующая на основании доверенности от Дата сроком на три года, в судебное заседание явилась, поддержала уточнённое исковое заявление Жаворонок Р.В. в полном объёме, пояснив об изложенных в нём обстоятельствах.
Представитель ответчика ООО «РУСФИНАНС БАНК» в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени рассмотрения данного дела извещался надлежащим образом, возражений по иску не представил, причину своей неявки суду не сообщил.
С учётом мнения представителя истца суд полагает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие истца и представителя ответчика.
Выслушав пояснения представителя истца, изучив письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что уточнённые исковые требования Жаворонок Р.В. обоснованные и полежат частичному удовлетворению. При этом суд исходит из следующего.
Судебным разбирательством установлено, что Дата между Жаворонок Р.В. и ООО «РУСФИНАНС БАНК» был заключен договор Номер, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит на следующих условиях:
- сумма кредита - 140 000 рублей;
- срок кредита - 36 месяцев;
- процентная ставка по кредиту – 11,75% годовых;
- ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета - 1,7% от суммы полученного кредита, что ежемесячно составляет 2 380,00 рублей (л.д. 9-10).
Поскольку между истцом и ответчиком возникли отношения по оказанию услуги, завершающейся передачей истцу денежных средств, и истец при заключении договора имел намерение получить денежные средства исключительно для личных бытовых нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, то исходя из положений ст.9 ФЗ от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», к данным правоотношения применяется Закон РФ «О защите прав потребителей», а истец пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ и правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей».
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утверждённого Банком России Дата Номер, следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами, используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиками и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по взиманию ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Взимание комиссии за ведение ссудного счета не предусмотрено ни нормами Гражданского кодекса РФ, ни Законом о защите прав потребителей.
Согласно статье 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Ничтожная сделка недействительна с момента её совершения и не требует признания ее таковой в судебном порядке.
В соответствии с ч.1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Таким образом, условие кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта не основано на законе и является нарушением прав потребителя, следовательно, включение указанного условия в договор, заключенный между истцом и ответчиком, является недействительным с момента его заключения, то есть с Дата
Из статьи 13 вышеуказанного Закона следует, что «Если иное не установлено законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором.. .».
Статья 15 ГК РФ гласит: «Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чьё право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода)».
За период с Дата по Дата истцом выплачена ответчику ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в сумме 51 353,20 рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 83-86). Таким образом, истец понесла убытки. Поэтому с ответчика в пользу истца подлежит взысканию указанная выше сумма.
В соответствии со ст. 395 ГК РФ « За пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счёт другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учётной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором».
Истец по уточненному заявлению просит взыскать с ответчика 7270,83 рублей - проценты за пользование чужими денежными средствами за период с Дата по Дата, указав их расчёт в тексте уточнения (л.д. 81.82), указанная сумма процентов ответчиком не оспорена, данный расчёт процентов проверен судом.
Поэтому в соответствии со ст. 395 ГК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами на основании расчёта истца за период с Дата по Дата в сумме 7270 рублей 83 копейки.
В силу ст. 15 Закона «О защите прав потребителя», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем …) прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна и т.п.), или нарушающими его личные неимущественные права (право на пользование своим именем, право авторства и другие неимущественные права в соответствии с законами об охране прав на результаты интеллектуальной деятельности) либо нарушающими имущественные права гражданина.
Моральный вред, в частности, может заключаться в нравственных переживаниях в связи с временным ограничением или лишением каких-либо прав.
В судебном заседании установлено, что ответчик неправомерно взимал с истца комиссию за ведение ссудного счета. Истец в связи с этим выплатил ответчику 51 353,20 рублей, что существенно ухудшило её материальное положение, причинило волнения и переживания. Ответчик не пожелал добровольно прекратить взимание комиссии и вернуть выплаченную сумму истцу. Суд считает, что моральный вред причинен истцу вследствие нарушения его прав ответчиком.
С учётом требований разумности и справедливости, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца моральный вред в размере 3000 рублей, а не 10 000 рублей, как просит в своём заявлении истец.
Исходя из ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. С учетом п. 6 ст. 13 вышеуказанного Закона размер данного штрафа исчисляется исключительно из суммы, присужденной судом в пользу потребителя, исходя из требований потребителя, установленных Законом «О защите прав потребителей», то есть от суммы морального вреда.
Согласно ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. С учетом п. 6 ст. 13 вышеуказанного Закона размер данного штрафа исчисляется исключительно из суммы, присужденной судом в пользу потребителя, исходя из требований потребителя, установленных Законом «О защите прав потребителей».
Согласно п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требования потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).
Таким образом, размер штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя Жаворонок Р.В., подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца, составляет: (51353,20 руб. + 7270,83 руб. + 3000 руб.) / 2) = 30812 рублей 01 копейка.
Поэтому, применяя п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» и п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» суд взыскивает с ответчика в пользу истца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя штраф в размере 30812 рублей 01 копейку.
Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса.
В соответствии с ч.1 ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по её письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Согласно письменному соглашению Номер от Дата адвокатского кабинета Медведевой Е.В. и квитанции серии Номер от Дата, Жаворонок Р.В. внесла денежные средства в размере 7500 рублей за участие представителя в федеральном суде Искитимского района в судебном заседании по делу о взыскании комиссии по ссудному счёту с ООО РУСФИНАНС БАНК (л.д. 29, 31).
Согласно квитанции серии ЕВ Номер от Дата Жаворонок Р.В. внесла адвокату Медведевой Е.В. 7500 рублей за составление искового заявления и представление интересов в суде (л.д. 31).
Представитель истца - Медведева Е.В. участвовала в судебных заседаниях по настоящему делу: Дата, Дата. Дата, Дата и Дата
Исходя из изложенного, в силу ст. ст. 98 ч.1, 100 ч.1 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате услуг представителя в сумме 7500 рублей, как просит истец.
На основании ст. ст. 91, 103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика государственную пошлину в доход федерального бюджета в сумме 2158 рублей 72 копейки, так как в силу ст. 333.36 НК РФ истец освобождена от уплаты госпошлины по данному иску.
Руководствуясь Федеральным Законом РФ «О защите прав потребителей», ст. 168 ГК РФ, ст. ст. 91, 98, 100, 103, 194-198 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
1. Признать недействительным Кредитный договор Номер от Дата, заключенный между ООО «РУСФИНАНС БАНК» и Жаворонок Р.В., в части взимания ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
2. Взыскать с общества с ограниченной ответственность «РУСФИНАНС БАНК» в пользу Жаворонок Р.В. внесённые платежи за ведение ссудного счёта в сумме 51353 рубля 20 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7270 рублей 83 копейки, компенсацию морального вреда 3 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 7500 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в сумме 30812 рублей 01 копейка, а всего 99 936 (девяносто девять тысяч девятьсот тридцать шесть) рублей 04 копейки.
3. Взыскать с общества с ограниченной ответственность «РУСФИНАНС БАНК» в доход местного бюджета штраф государственную пошлину в сумме 2158 (две тысячи сто пятьдесят восемь) рублей 72 копейки.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через Искитимский районный суд Новосибирской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Решение в окончательной форме изготовлено Дата
Председательствующий судья И.Г. Осеева