АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
14 мая 2012ГОДА ГОР.ИСКИТИМ
Федеральный суд общей юрисдикции Искитимского района Новосибирской области
В с о с т а в е :
Председательствующего судьи Никитенко А.В.
При секретаре Рагуличевой И.В.
Рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мамонтова С.М. к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании недействительным условий договора, применении последствий недействительности сделки,компенсации морального вреда,
По апелляционной жалобе ЗАО «Райффайзенбанк» на решение мирового судьи 6-го судебного участка Искитимского района Новосибирской области от Дата, которым Мамонтову С.М. отказано в удовлетворении исковых требований к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании недействительным условий кредитного договора Номер от Дата по уплате комиссии за обслуживание счета. Взыскано с ЗАО «Райффайзенбанк» в пользу Мамонтова С.М. в возврат платежей за обслуживание счета 6.634руб.80коп., в счет компенсации морального вреда 1000рублей, 3000руб. в возмещение расходов по составлению искового заявления. Взыскано с ЗАО «Райффайзенбанк» в доход федерального бюджета госпошлина 400рублей.
У с т а н о в и л :
Истец обратился в суд с иском к ответчику о признании недействительным условий договора, применении последствий недействительности сделки,компенсации морального вреда. В обоснование своих исковых требований истец указывает, что Дата он заключил с ответчиком кредитный договор Номер о предоставлении кредита в суме 97000 рублей. В дальнейшем ему стало известно, что из суммы внесенных в погашение кредита ответчиком удержаны ежемесячно суммы 184 рубля 30 копеек за обслуживание счета, что истец считает незаконным. В силу п.1 ст. 16 Закона « О защите правпотребителей » условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии со ст. 819 ч.1 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на нее. Положение кредитного договора, предусматривающее взимание комиссии за обслуживание кредита является недействительным в силу ст. 779 ч.1, 819 ч.1 ГК РФ, ст. 5 п.2 ФЗ « О банках и банковской деятельности ».Согласно Постановления Президиума Высшего Арбитражного Суда oт Дата Номер сделан вывод, что действия банка по взиманию -и обслуживание кредита нарушают установленные законом права потребителя и образуют состав административного правонарушения по ч.2 ст. 14.8 КоАП РФ. За период с Дата. по Дата он выплатил банку комиссию за обслуживание 7372 рубля. На его претензию о возврате выплаченной суммы банк не отреагировал. Действиями банка причинен моральный вред, так как приходилось нести дополнительные расходы но погашению кредита. Истец просит признать условие договора от Дата о взимании комиссии за обслуживание счета недействительным, взыскать с ответчика в возврат уплаченной комиссии 7372 обязать зачислить указанную сумму в счет погашения задолженности по основному договору, взыскать компенсацию морального вреда, взыскать в возмещение вдов по составлению искового заявления 3000 рублей.
В судебном заседании Дата истец уточнил исковые требования, период уплаты комиссии составляет 38 месяцев с Дата по Дата.
В апелляционной жалобе ЗАО «Райффайзенбанк» просит отменить решение суда. В обоснование доводов жалобы указывает, что заемщик добровольно собственноручно подписал Кредитный договор, что является подтверждением осведомленности об условиях, изложенных в заявлении, общих условиях и согласии с ними и принятии на себя обязанности их исполнения.
Заемщиком не представлено каких-либо доказательств понуждения его к заключению кредитного договора.
Условия предоставления кредита являются публичными сведениями, находятся в прямом доступе в отделениях Банка, на официальном сайте Банка, т.е. Заемщик обладал полной и исчерпывающей информацией об условиях предоставления и погашения кредита до момента заключения Кредитного договора.
Мамонтовым С.М. регулярно производились погашения кредита в период действия Кредитного договора. Суммы, вносимые заемщиком в соответствии с Графиком погашения кредита, включали в себя комиссию Банка за обслуживание Кредита. Данный факт также подтверждает согласие Заемщика с условиями кредитного договора.
В соответствии со ст. 2 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией РФ, настоящим Федеральным законом, Федеральным законом «О Центральном банке РФ », другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.
Также, в соответствии со ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и : комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.
Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения
Между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основедоговоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны бытьуказаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуги сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Право банка на взимание с Заемщика комиссии за ведение ссудного счета
подтверждается письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального банкаРоссийской Федерации от Дата г. Номер "О рекомендациях по стандартамраскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов". Ссудный счет не является счетом в смысле договора банковского счета, ссудный счет служит для отраженияз адолженности заемщика по текущему кредиту и бухгалтерского учета, что подтверждается информационным письмом Центрального Банка РФ от 29.08.2003г. № 4 «Обобщение практики о применении Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов,полученных преступным путем, и финансированию терроризма»». Комиссия за ведение ссудного счета представляет из себя плату, взимаемую за оформление, обслуживание и ведение ссудного счета, по которому производятся операции, связанные с возвратом кредита,По своей сути является частью платы за предоставленные услуги по выдаче кредита и не является дополнительной услугой, навязанной клиенту. Кредитный договор, заключенный между Истцом и Банком, по своей сути является смешанным договором, содержащим элементы кредитного договора и договора банковского счета. В соответствии с Общими условиями (п. 1.40, 1.44) производится разграничение
понятий «Ссудный счет» и «Текущий счет (Счет)». Так, согласно п. 1.40 Общих Условий, это счет, на котором Банк учитывает операции по предоставлению возврату кредитов.
Согласно п. 1.44 Общих условий, Текущий счет (Счет) - счет в Банке, открываемый физическими лицам для проведения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью. Заемщик вправе использовать по своему усмотрению открытый ему в рамках Кредитного договора текущий счет, производить операции, предусмотренные законодательством и банковскими правилами, в том числе, но не ограничиваясь, операции, связанные с погашением кредита. Таким образом, обслуживание счета не является дополнительной услугой, навязанной клиенту. Эта услуга предоставлена клиенту по его заявлению. За пользование услугой Банк взимает комиссионное вознаграждение. По мнению Банка, ссылка на ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» в рамках настоящего дела не применима. Доказательств того, что услуга навязана истцу, не предоставлено.
Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, в том числе об условии, предусматривающем обязательное : открытие и ведение ссудного счета за плату, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором.
Банком было заявлено о пропуске срока исковой давности по заявленным требованиям истца. В связи с тем, что требование о признании недействительными положений кредитного договора в части взимания комиссии относится к требованиям о признании оспоримой сделки недействительной и применении последствий ее недействительности, то срок исковой давности составляет 1 год (п.2 ст. 181 ГК РФ). Истец узнал или должен был узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной, в даты заключения кредитного договора. Таким образом, к моменту предъявления искового заявления в суд срок исковой давности пропущен. Поэтому суд должен применить исковую давность и отказать Истцу в удовлетворении его требований.
В соответствии со ст. 151 ГК РФ под моральным вредом понимаются физические или
Нравственные страдания. В соответствии с той же статьей при определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства, должен учитывать также степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.
Истцом в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представлено суду доказательств факта причинения нравственных и физических страданий.
Не согласны с размером 3000рублей взысканных за составление искового заявления. Судом в полном объеме удовлетворено требование Истца о взыскании судебных расходов.
Считают указанный размер расходов необоснованно завышенным, т.к. при взыскании судебных расходов за составление искового заявления суд не учел пропорциональность удовлетворения требований Истца и разумность пределов возмещения расходов.
В судебном заседании истец исковые требования поддержал, поддержал доводы изложенные в исковом заявлении. Считает апелляционная жалоба удовлетворению не подлежит.
Представитель ЗАО «Райффайзенбанк» в судебное заседание не явился, о дне рассмотрения дела извещены надлежащим образом( о чем имеются уведомления.)
Обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав стороны, суд не находит оснований для отмены решения мирового судьи.
Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения ( ст. 168 ГК РФ ). В силу п. 1 ст. 16
Закона РФ « О защите прав потребителей » условия договора ущемляющие права
потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными
правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются
недействительными.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная
кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и условиях. предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную
полученную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно ч.1 ст. 29 ФЗ « банках и банковской деятельности » процентные ставки по кредитам, вкладам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрело федеральным законом. К банковским операциям относится согласно ст. 5 указанного закона открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту ( владельцу счета) денежные средства, выполняться распоряжение клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведение других операций по счету ( п.1 ст. 845 ГК РФ ).
Согласно Положения « О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ » утвержденного Банком России Дата Номер П следует. что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле который следует из ч.1 ст. 29 ФЗ « О банках и банковской деятельности » в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не является банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер. Именно в заявлении о предоставлении кредита истцу от Дата года заложено условие кредитного договора о взимании комиссии и даже не указано за какие услуги. В графике платежей, являющимся приложением кредитному договору Номер, комиссия названа комиссией за обслуживание счета. Из смысла данных документов следует что истец оплачивал ежемесячно по 1 84 рубля 30 копеек за обслуживание счета по кредитному договору, а не в связи с какими либо другими банковскими операциями.. Нормами ГК, ФЗ « О банках и банковской деятельности », иных нормативно-правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика не предусмотрена, в связи с чем, данное условие договора является ничтожным.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное но сделке, а в случае не возможности возвратить полученное в натуре возместить его стоимость в деньгах- если иные последствия недействительности сделки не предусмотрена законом ( п.2 ст. 167 ГК РФ ).Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения ведение счета является недействительным и учитывая что ведение счета не является услугой, предоставленной заемщику до уплаченная по исполнению этого условия договора сумма подлежит взысканию в пользу истца.
Согласно ст. 181 ч.1 ГК РФ : Срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Следовательно срок исковой давности в данном случае составляет три года с момента начала исполнения сделки, то есть с первого платежа. Постановление Пленума Верховного суда РФ от 12.11.2001 г. № 15, Пленума ВАС РФ от 15.11.2001г. № 18 « О некоторых вопросах, связанных с применение норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности » в п. 10 разъясняет, что течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условий об оплате товара по частям. начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Условие договора о взимание комиссии за обслуживание счета не основано на законе и является нарушением прав потребителя, а потому по данным требования о применении последствий недействительности ничтожной сделки применяется срок исковой давности в три года,
В судебном заседании установлено, что исполнение оспариваемой сделки началось Дата. С требованием о признании недействительным условия договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета истец обратился Дата.
Мировой судья применил срок исковой давности к требованию о признании недействительным условия Кредитного договора по уплате ежемесячной комиссии за обслуживание счета и отказал истцу в удовлетворении данного требования.
А потому доводы ответчик в той части, что мировым судьей не применен срок исковой давности не обоснованы.
В силу ст. 199 ч.2 ГК РФ суд удовлетворил исковые требования истца в отношении
платежей за обслуживание счета в пределах трехгодичной исковой давности за период с июля 2008 года по июль 2011года.
В силу ст. 15 Закона «О защите прав потребителя», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, …) прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна и т.п.), или нарушающими его личные неимущественные права (право на пользование своим именем, право авторства и другие неимущественные права в соответствии с законами об охране прав на результаты интеллектуальной деятельности) либо нарушающими имущественные права гражданина.
Моральный вред, в частности, может заключаться в нравственных переживаниях в связи с временным ограничением или лишением каких-либо прав.
В судебном заседании установлено, что ответчик неправомерно взимал с истца комиссию за обслуживание счета. Истец в связи с этим выплатил ответчику 6634руб. 80коп, что ухудшило его материальное положение, ответчик не пожелал добровольно прекратить взимание денежных средств за обслуживание счета и вернуть ему выплаченную сумму и даже не ответил на его обращение.
С учетом требований разумности и справедливости, суд взыскал с ответчика в пользу истца моральный вред в размере 1000 рублей.
В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд взыскал с ответчика понесенные по делу судебные расходы.3 000 рублей - за составление искового заявления, что подтверждается квитанциями, приобщенными к данному делу.
Исходя из вышеизложенного, суд пришел к выводу, что решение мирового судьи 6 -го судебного участка от Дата законно и обосновано, а потому апелляционную жалобу следует оставить без удовлетворения.
Предусмотренных ст. 362-364 ГПК РФ оснований для отмены или
изменения решения мирового судьи в апелляционном порядке не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328-329 ГПК РФ, суд
О п р е д е л и л :
Решение мирового судьи судебного участка № 6 Искитимского района Новосибирской области от Дата оставить без изменения, а апелляционную жалобу ЗАО «Райффайзенбанк» без удовлетворения.
Определение может быть обжаловано в порядке надзора.
Председательствующий (подпись) А.В. Никитенко
Копия верна : судья -