АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
23 мая 2012ГОДА ГОР.ИСКИТИМ
Искитимский районный суд Новосибирской области
В с о с т а в е :
Председательствующего судьи Никитенко А.В.
При секретаре Высоковой Т.В.
Рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Дунаевой Т.В. к ООО ИКБ «Совкомбанк» о признании недействительным части условий кредитного договора, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда,
По апелляционной жалобе ООО Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» на решение мирового судьи 1-го судебного участка Искитимского района Новосибирской области от Дата, которым условия кредитного договора Номер от Дата заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Дунаевой Т.В. об уплате единовременной комиссии за выдачу кредита и единовременной компенсации страховых премийпризнаны недействительным, взыскано с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Дунаевой Т.В. 15563руб. 38коп. в счет возмещения единовременной комиссии за выдачу кредита, 2154руб. 93 коп.в счет возмещения единовременной компенсации страховых премий, 2921руб.54коп.проценты за пользование чужими денежными средствами,1000рублей в счет компенсации морального вреда,6000рублей судебные расходы, а всего 27.639руб. 85коп.Взыскано с ООО ИКБ «Совкомбанк» в доход бюджета госпошлина в сумме 1019руб.19 коп. В остальной части иска отказано.
У с т а н о в и л :
Истец обратилась в суд с требованиями о признании недействительным условия кредитного договора в части уплаты единовременной комиссии за выдачу кредита и единовременной компенсации страховых премий, взыскании с ответчика суммы уплаченной единовременной комиссии в размере 15563,38 рy6., единовременной компенсации страховых премий в размере 2154,93 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 2921,54 руб. и компенсации морального вреда в сумме 5000 руб..В обоснование своих исковых требований истец указывает, что Дата она заключила кредитный договор Номер с ООО ИКБ «Совкомбанк» на сумму 119718,31 рублей на срок 18 месяцев, процентная ставка по кредиту 33% годовых. В соответствии с кредитным договором Банк из суммы кредита удержал единовременную комиссию за выдачу кредита в размере 15563,38 руб., и единовременную компенсацию страховых премий в размере 1,8 % от суммы кредита, а именно 2154,93 руб. Условие договора о взимании комиссии за выдачу кредита является незаконными. В силу п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, в связи с этим включение таких условий в договор возмездного оказания услуг противоречит закону. Условие кредитного договора о взимании единовременной компенсации страховых премий, уплаченных банком по договорам страхования на случай смерти или инвалидности (раздел Б заявления-оферты) ущемляет её права, поскольку законодательством не предусмотрена обязанность заемщика -потребителя в рамках кредитных правоотношений с банком компенсировать расходы банка за страхование. Нормами ГК РФ и иными законами не предусмотрена обязанность банков страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество заемщиков. Кредитный договор и договор страхования самостоятельны, возникновение у заемщика обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение у него обязательств по единовременной компенсации страховых премий страховщику, поскольку такая обязанность заемщика законодательством не предусмотрена. В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещено обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Включение в кредитный договор условия об оплате единовременной компенсации страховых премий нарушает её право заемщика на свободный выбор услуги Банка - заключение кредитного договора, возлагает на неё дополнительную обязанность по уплате процентов с указанной суммы, не предусмотренную для данного вида договоров. Считает, что данные условия договора по отношению к ней являются кабальными. При заключении кредитного договора сотрудник банка ей пояснил, что если она откажется от программы страхования, то кредит ей не выдадут. Одновременно истица просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей, а также взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами на протяжении 742 дня в размере 2921,54 руб. Также просит взыскать с ответчика судебные расходы, а именно оплату услуг за составление искового заявления в размере 7500 руб.
В апелляционной жалобе ответчик просит отменить решение суда, В обоснование доводов жалобы указывает, что Дунаева Т.В. в ООО ИКБ «Совкомбанк» представила заявление-оферту о предоставлении кредита на потребительские цели, в котором указано, что заемщик ознакомлен с условиями кредитования, согласен с ними и обязуется их исполнять. Указано, что заемщик ознакомлен с полной стоимостью кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет, и с перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласен. С истцом подписано заявление на включение в программу добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней,, согласно которому заемщик Дунаева Т.В. согласна на подключение к программе добровольного страхования и от несчастных случаев и болезней по договору добровольного группового страхования Номер от Дата., заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «Страховая компания «Организация», и подтвердила свое согласие с назначением ООО ИКБ «Совкомбанк» выгодоприобретателем по договору страхования. В заявлении истец заявляет о том, что получил полную и подробную информацию о программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов Банка, указанной в данном заявлении и согласен с условиями Договор страхования.
В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Из содержания подписанного истцом письменного заявления на подключение к программе страхования жизни и здоровья достоверно усматривается, что участие в программе и, соответственно, уплата соответствующей платы за страхование, не навязывалась истцу. Участие в программе страхования является добровольным, зависит от волеизъявления заемщика. С условиями страхования, в частности с его добровольностью и возможностью отказаться от участия в программе заемщик был ознакомлен, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в заявлении. Таким образом, истец имел возможность отказаться от участия в программе и выбрать вариант кредитования без участия в программе страховой защиты заемщиков. Доказательств, подтверждающих навязывания условий потребителю, истцом не представлено. Заемщик обязуется выплатить единовременную компенсацию страховой премии, уплаченной Банком по договору страхования в установленном размере. Таким образом, страхование жизни не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, а предоставляется лишь при наличии согласия. Положения п. 2. ст. 935 ГК РФ, в соответствии с которыми обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону к данным отношениям не применимы, поскольку имел место договор добровольного кредитного страхования жизни и здоровья.
Договор личного страхования (ст. 934 ГК РФ), с учетом его социальной значимости, является публичным, на него распространяются нормы ст. 426, п.4. ст. 445 ГК РФ, а это значит, что страховая организация обязана заключить договор с любым, кто пожелает, и отказ страховой организации от заключения такого договора не допускается.
Включение в кредитный договор условие о страховании жизни и трудоспособности заемщика не подпадает под запреты, установленные ч. 2 ст. 16 Закона « О защите прав потребителей. Условие о страховании жизни является исключительно обеспечительной мерой, направленной как на защиту интересов заемщика, так и на защиту интересов банка при наступлении несчастного случая с заемщиком. Банк, при наступлении указанных выше страховых случаев и погашает за счет этих выплат задолженность заемщика по кредиту. Предметом договора страхования не является приобретение товаров (работ, услуг). Договор страхования не относится к договорам оказания услуг. Включение в кредитный договор условий о страховании не связано с обязательным приобретением дополнительных товаров ( услуг). Кроме того, банк никаких дополнительных работ и услуг не выполняет, так как договор страхом заключается страховой организацией только с согласия заемщика и в его интересах.
При заключении договора страхования между истцом и ответчиком достигнуто соглашение по существенным условиям (ст. 942 ГК РФ), касающимся, в частности: определения застрахованного лицами имущественных интересов страхователя, определения характера событий, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховых случаев); размера страховой суммы; сроков действия договора определен. Просит отменить Решение мирового судьи судебного участка № 1 Искитимского района Новосибирской области от Дата по иску Дунаевой Т.В. к ООО ИКБ «Совкомбанк» в части взыскания компенсации страховой премии и принять новый судебный акт, в котором в удовлетворении исковых требований в указанной части отказать.
В судебное заседание истец не явилась, просит рассмотреть дело в её отсутствие.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие.
Изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, суд не находит оснований для отмены решения мирового судьи.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Ничтожная сделка недействительна с момента ее совершения и не требует признания ее таковой в судебном порядке.В соответствии с ч.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу пункта 2 указанной статьи запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Установлено, что Дата между истицей и ООО ИКБ «Совкомбанк» заключен договор о потребительском кредитовании (кредитный договор) Номер на сумму 119718руб. 31 ко. на срок 18 месяцев, процентная ставка по кредиту 33 % годовых, по условиям которого заёмщик обязан выплатить банку единовременную комиссию за выдачу кредита в размере 13% от суммы кредита, то есть 15563,38 руб., и единовременную компенсацию страховых премий в размере 1,8% от первоначальной суммы кредита, то есть 2154,93 руб.
Фактически истцом были получены кредитные денежные средства в сумме 110200 рублей. Сумма комиссии была удержана банком при выдаче кредита, что подтверждается разделами Б,Д информации об условиях кредитования.
Поскольку между Истцом и Ответчиком возникли отношения по оказанию услуги, завершающейся передачей денежных средств, и при заключении договора Истица имела намерение получить денежные средства исключительно для личных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, то исходя из положения ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», к данным правоотношениям применяется Закон РФ «О защите прав потребителей», а истец пользуется правами стороны в обязательстве с ГК РФ и правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей».
Как видно из условий кредитования по заключенному между сторонами кредитному договору Номер, выдача кредита истцу была обусловлена ответчиком с обязательной уплатой единовременной комиссии за выдачу кредита.
В пункте 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что размещение привлеченных денежных средств в виде кредитов банк осуществляет от своего имени и за свой счет.
Такой вид платежа, как единовременная комиссия за выдачу кредита, нормами ГК РФ, Закона о защите прав потребителей, другими федеральными законами или иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.
Мировым судьей правильно сделан вывод, что условие договора о внесении заемщиком платы за выдачу кредита не основано на законе и является нарушением прав потребителей, в связи с чем включение такого условия в заключенный между сторонами кредитный договор, является недействительным с момента его заключения, то есть с Дата
Из заявления на включение в программу страхования, подписанного истицей при заключении кредитного договора, следует, что заявление на включение в программу страхования является частью договора о потребительском кредитовании Номер. Сведений о добровольности участия в программе страхования и возможности заемщика отказаться от участия в ней заявление не содержит. Обязательность подключения к программе страхования и уплаты единовременной компенсации страховых премий также следует из информации о кредитном договоре Номер и заявления оферты.
Таким образом, условие о наложении на заемщика обязанности компенсации страховых премий включено в кредитный договор, являющийся типовым, с заранее определенными банком условиями.
Доказательств того, что заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о включении в программу страхования ответчиком не было представлено. При таких обстоятельствах судья пришел к правильному выводу, что в рассматриваемом случае заключение кредитного договора было обусловлено участием заемщика в программе страхования и, соответственно, внесением заемщиком платы в виде единовременной компенсации страховых премий.
Условие кредитного договора о том, что с заемщика взимается плата в виде компенсации страховых премий ущемляет права истца, поскольку действующим законодательством не предусмотрена обязанность заемщика - потребителя в рамках кредитных правоотношений с банком компенсировать расходы банка за страхование. Кроме того, кредитный договор и договор добровольного страхования Банком жизни, здоровья или имущества заемщика являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение у заемщика обязательства из кредитного договора не может обуславливать возникновение у него обязательства по присоединению к договору страхования и компенсации расходов банка по уплате страховых премий страховщику, поскольку гражданским законодательством не предусмотрено такой обязанности заемщика.
В соответствии с ч.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Включение в кредитный договор Номер от Дата условия о том, что в сумму кредита включается сумма 2154,93 руб. - единовременная компенсация страховых премий, уплаченных банком, нарушает право заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате процентов с указанной суммы, не предусмотренную для данного вида договора.
В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полнового возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права. Согласно ст. 13 Закона РФ О защите прав потребителей убытки, причиненные потребителю подлежат возмещению в полном объеме сверх неустойки.
При получении по кредитному договору Номер кредита Истцом было уплачено Ответчику 15563,38 руб. в качестве единовременного платежа - комиссии за выдачу кредита, и 2154,93 руб. - в качестве единовременной компенсации страховых премий, а всего 17718,31 руб. Указанная сумма Ответчиком не оспорена, а потому полежит взысканию с Ответчика в пользу Истца.
В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения либо сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения суда. Эти правила применяются, ели иной размер процентов не установлен законом или договором.
Поскольку действия банка по взиманию с Истца единовременной комиссии за выдачу кредита являются незаконными, и такое условие договора - недействительным с момента его заключения, в пользу Истца с Ответчика подлежат взысканию проценты за пользование ее денежными средствами, исходя из следующего расчета: 17718,31 *8% : 160*742 да. (с Дата по Дата) = 2921,54 руб.
На требование Истца о возврате уплаченных в виде единовременной комиссии за выдачу кредита и единовременной компенсации страховых премий денежных средств Ответчик ответил отказом.
Согласно ст. 15 Закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие Нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, полежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного ущерба. Под моральным вредом понимаются нравственные и [физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность Частной жизни, личная и семейная тайна и т.п.), или нарушающими его личные неимущественные права (право на пользование своим именем, право авторства и др.), либо нарушающими имущественные права гражданина.
Моральный вред, в частности может заключаться в нравственных переживаниях в связи с временным ограничением или лишением каких-либо прав.
Мировым судьей установлено, что ответчик неправомерно получил от истца единовременную комиссию за выдачу кредита и единовременную компенсации страховых премий в общей сумме 17718,31 руб., в результате чего был причинен ущерб материальному положению истца, перенесшему нравственные страдания в связи с неправомерным пользованием Ответчиком его денежными средствами, которые усугубились тем, что ответчик не пожелал добровольно возвратить выплаченную сумму.
С учетом требований разумности и справедливости мировой судья правомерно взыскал с ответчика в счет компенсации морального вреда 1000 рублей.
Судом правильно оценены фактические обстоятельства дела, дана им надлежащая оценка.
Исходя из вышеизложенного, суд пришел к выводу, что решение мирового судьи 1-го судебного участка от Дата законно и обосновано, а потому апелляционную жалобу ООО ИКБ «Совкомбанк» следует оставить без удовлетворения.
Предусмотренных ст. 362-364 ГПК РФ оснований для отмены или изменения решения мирового судьи в апелляционном порядке не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328-329 ГПК РФ, суд
О п р е д е л и л :
Решение мирового судьи судебного участка № 1 Искитимского района Новосибирской области от Дата оставить без изменения, а апелляционную жалобу ООО ИКБ «Совкомбанк» без удовлетворения.
Определение может быть обжаловано в порядке надзора.
Председательствующий (подпись) А.В. Никитенко
Копия верна : судья -