АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
Исилькульский городской суд Омской области в составе
председательствующего судьи Н.Г.Глазковой,
при секретаре Черкозьяновой Т.Ю.,
рассмотрев в судебном заседании в г.Исилькуль 11 марта 2011 года апелляционную жалобу истицы Реент Н.А. на решение мирового судьи судебного участка №99 Исилькульского района Омской области от 16 декабря 2010 года по гражданскому делу по иску Реент Н.А. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о признании недействительными условий кредитного договора,
УСТАНОВИЛ:
Реент Н.А. обратилась с иском к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о признании недействительными условий кредитного договора об оплате за открытие и ведение ссудного счета и применении последствий ничтожных условий кредитного договора, в обоснование указав, что 16.11.2007 г. ею был заключен кредитный договор № с ответчиком, предметом договора является предоставление ей кредита в российских рублях на приобретение автотранспортного средства в дилерском центре ОАО «<данные изъяты>». Согласно договору, кредитор открывает заемщику ссудный счет №. сумма кредита составляла 158082 рубля 42 копейки под 14% годовых на срок до 16 ноября 2011 года. В соответствии с договором. Сумма кредита должна погашаться равными долями, вносимыми ежемесячно на счет заемщика. В состав данной суммы (4872 рубля 98 копеек) входит часть основного долга, проценты по кредиту и ежемесячная комиссия за ведение счета. Последняя взималась ежемесячно в размере 0,35% от суммы кредита и составляла 553 рубля 29 копеек. Кроме того. общая стоимость автомобиля составляла 157950 рублей. С нее была удержана предоплата за автомобиль в размере 10%, то есть 15795 рублей. Данная сумма была ею уплачена 15.11.2007 г., что подтверждается квитанцией №. Исходя из этого, сумма кредита не только не уменьшилась, но и увеличилась за счет комиссии за подключение к программе страхования и составила 158082 рубля 42 копейки. Хотя сумма, подлежащая перечислению в Дилерский центр, составила 142155 рублей, то есть уменьшилась на удержанные с нее 10%. Она вынуждена рассматривать данную сумму также как плату за предоставление кредита или за ведение ссудного счета. Ссылаясь на ст.9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п.1. ст.1, ст.10, 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей, ст.809, 819, 845, 395 ГК РФ, Положение «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России 26.03.2007 г. №302-11) указывает, что такой вид комиссий нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими Федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен, считает, что действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителей. Размер процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 15795 рублей составляет 3350 рублей, за пользование деньгами в сумме 553 рубля 29 копеек, взимающихся ежемесячно, проценты составили 2421 рубль 90 копеек.
Заочным решением мирового судьи судебного участка №99 Исилькульского района Омской области от 16 декабря 2010 года исковые требования Реент Н.А удовлетворены частично: взыскано с ООО КБ «Ренессанс Капитал» в пользу Реент Н.А. 22287 рублей 05 копеек, из которых 19365 рублей 15 копеек - в счет уплаченных в качестве ежемесячных платежей за обслуживание ссудного счета по кредитному договору №, 2421 рубль 90 копеек - проценты за пользование чужими денежными средствами, 500 рублей - компенсация морального вреда; возложена обязанность на ООО КБ «Ренессанс Капитал» прекратить ежемесячное удержание с Реент Н.А. в размере 553 рубля 29 копеек за ведение счета по договору № с ноября 2010 года; в остальной части иска отказано; взыскана с ООО КБ «Ренессанс Капитал» в федеральный бюджет государственная пошлина в размере 953 рубля 61 копейка.
На данное решение мирового судьи истицей подана апелляционная жалоба, в которой несогласие с решением мотивировано следующим. Суд в заочном решении указал, что оплаченная ею сумма 15795 рублей является первоначальным взносом за автомобиль ВАЗ-21074 и комиссия за предоставление кредита, согласно п.2.10 основных условий кредита составляет 0%, хотя в «Общих условиях предоставления кредитов в российских рублях на приобретение автомобилей российского и иностранного производства (ф.3-029)» в п.4 «Условия и порядок предоставления кредита» в п.4.9 сказано, что заемщик уплачивает Банку единоразовую комиссию за предоставление кредита одновременно с первым ежемесячным платежом; размер комиссии за предоставление кредита указывается в Предложении. В Предложении о заключении договоров данный пункт звучит как «размер первоначального платежа за автомобиль», то есть пункт «Комиссия за предоставление кредита» завуалирован. В п.1 «Термины и определения» в п.1.1.10 сказано: «комиссия за предоставление кредита уплачивается единовременно вместе с первым платежом по кредиту в размере, порядке и на условиях, указанных в Предложении и настоящих Условиях». Кроме того, то, что сумма 15795 рублей является комиссией за предоставление кредита подтверждает и тот факт, что в Предложении о заключении договоров имеются данные об общей стоимости автомобиля п.2.7 - 157950 рублей, сумме кредита п.2.2 - 158082 рубля 42 копейки (общая стоимость автомобиля + комиссия за подключение к программе страхования 132 рубля 42 копейки, сумме, подлежащей перечислению Банком в Дилерский центр п.2.9 - 142155 рублей. таким образом, сумма кредита не уменьшилась на якобы первоначальный взнос за автомобиль, а уменьшилась сумма, которую Банк обязуется перевести в дилерский центр, следовательно. Банк является выгодоприобретателем в данной ситуации. То есть банком неосновательно были удержаны с нее средства в сумме 15795 рублей, которые и являются комиссией за предоставление кредита.
В судебном заседании Реент Н.А. поддержала доводы искового заявления и апелляционной жалобы по указанным в них основаниям.
Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Капитал», надлежаще извещенный о времени и месте судебного разбирательства в судебное заседание не явился, отзыв на апелляционную жалобу суду не представил.
Заслушав истицу, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно договору купли-продажи автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между продавцом - ОАО «<данные изъяты>» и покупателем - Реент Н.А. последняя приобрела автомобиль <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ года выпуска стоимостью 157950 рублей.
Согласно Предложению о заключении договора № от ДД.ММ.ГГГГ Рент Н.А. предложила КБ «Ренессанс Капитал» ООО на условиях, указанных в настоящем Предложении и «Общих условиях предоставления кредитов в российских рублях на приобретение автомобилей российского и иностранного производства» предоставить ей кредит в российских рублях на приобретение автотранспортного средства, информация о котором указана в части 2 настоящего Предложения у предприятия торговли, указанного в части 3 предложения, и на оплату страховой премии (премий) установленной согласно Договора страхования со страховыми компаниями, информация о которых указана в частях 6 и 7 Предложения, а также открыть в Банке на ее имя текущий счет в российских рублях, номер которого указывается в п.2.4 части 2 Предложения, с учетом положений п.2.1 Условий; сумму кредита предоставить путем наличного перечисления на счет с последующим перечислением суммы кредита или ее части в пользу Дилерского центра в качестве оплаты за автомобиль и в пользу Страховщика в качестве оплаты страховых премий.
Из части 1 Предложения следует, что сумма кредита составляет 158082 рубля 42 копейки, срок кредита - 48 месяцев, процентная ставка по кредиту составляет 14% годовых, общая стоимость автомобиля - 157950 рублей, ежемесячная комиссия за ведение счета 0,35%, сумма, подлежащая перечислению в Дилерский центр 142155 рублей, комиссия за предоставление кредита 0 рублей, эффективная процентная ставка - 23% годовых.
Частью 6 предложения предусмотрена страховая премия в размере 8687 рублей. В части 7 Предложения, помимо прочего, указано, что заемщик на условиях, предусмотренных в настоящем предложении и Условиях просит Банк заключить со Страховой компанией Договор страхования в отношении ее жизни и здоровья, намерен уплатить Банку Комиссию за подключение к Программе страхования в размере и порядке, предусмотренных в п.13.2 Условий и предлагает Банку списать сумму комиссии за подключение к Программе страхования с его счета.
В силу п.13.2 Условий комиссия за подключение к программе страхования составляет 0,10% от запрошенной заемщиком суммы кредита за каждый месяц срока кредита, п.13.3 Условий предусмотрено, что комиссия за подключение к Программе страхования взимается единоразово путем безакцептного списания со счета заемщика в Банке.
Согласно п.3.1. Общих условий предоставления кредитов в российских рублях на приобретение автомобилей российского и иностранного производства, обязательство Банка по предоставлению кредита в соответствии с настоящими Условиями и Предложением вступает в силу после выполнения заемщиком ряда условий, в том числе оплаты заемщиком Дилерскому центру из собственных средств суммы первоначального платежа за автомобиль в размере, определенном в Предложении.
Размер первоначального платежа заемщика за автомобиль определен в п.2.5 Предложения в сумме 15795 рублей.
Согласно квитанции к приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ и кассовому чеку на указанную сумму, ОАО «<данные изъяты>» принято от Реент Н.А. в качестве предоплаты за автомобиль 15795 рублей.
В соответствии с п.4.3 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях на приобретение автомобилей российского и иностранного производства кредит предоставляется Банком в российских рублях в размере, установленном в Предложении на цели оплаты полной стоимости автомобиля или ее части, как определено в Предложении, приобретаемого заемщиком у Дилерского центра, оплату Страховщику страховой премии по страхованию автомобиля на 1 год.
Таким образом, сумма кредита, предоставленного Реент Н.А., не включает в себя сумму произведенной ею предоплаты за автомобиль, а состоит из подлежащей перечислению Банком в Дилерский центр части стоимости автомобиля, которая определена в Предложении в сумме 142155 рублей, страховой премии по страхованию автомобиля за первый год в сумме 8867 рублей, а также комиссии за подключение к Программе страхования в размере 0,10% от суммы кредита, которая взимается единоразово за весь срок кредита, то есть за 48 месяцев.
При таких обстоятельствах доводы Рент Н.А. о том, что ответчиком с нее дополнительно взыскана завуалированная комиссия за предоставление кредита в сумме 15795 рублей являются необоснованными.
С учетом исследованных доказательств суд приходит к выводу, что гражданское дело рассмотрено мировым судьей с соблюдением норм процессуального права, юридически значимые обстоятельства по делу определены правильно, выводы суда соответствуют обстоятельствам дела, исковые требования обоснованно удовлетворены, оснований для отмены правильного по существу решения мирового судьи не усматривается.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.328, 329, 330 ГПК РФ, суд
ОПРЕДЕЛИЛ:
Решение мирового судьи судебного участка №99 Исилькульского района Омской области от 16 декабря 2010 года по гражданскому делу по иску Реент Н.А. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о признании недействительными условий кредитного договора оставить без изменения, апелляционную жалобу истицы Реент Н.А. - без удовлетворения.
Судья Н.Г.Глазкова
.