Дело № 2- 701/2010
Решение
Именем Российской Федерации
г. Исилькуль 26 ноября 2010 года
Исилькульский городской суд Омской области
в составе председательствующего судьи Боронко Н.Д.
при секретаре Прудник В.В. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Александрова С.А. к Акционерному Коммерческому Сберегательному банку России в лице Исилькульского ОСБ № 2231 о признании недействительными условий договора, применения последствий недействительности в виде возврата денежных средств,
установил:
В суд с указанным исковым заявлением обратился Александров С.А., указывая, что между ним и Акционерным коммерческим Сберегательным Банком Российской Федерации (открытое акционерное общество) в лице Заместителя Управляющего Исилькульским отделением Сбербанка России № 2231 ФИО3 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1 600 000 (один миллион шестьсот тысяч) рублей на срок по 19 февраля 2019 года, с условием уплаты процентов в размере 15,5% годовых (далее кредитный договор).
Согласно п.3.1 кредитного договора Кредитор открывает заёмщику ссудный счет №. За обслуживание ссудного счета заёмщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 64000 (шестьдесят четыре тысячи рублей) не позднее даты выдачи кредита.
В соответствии с данным пунктом истцом была выплачена сумма в размере 64000 (шестьдесят четыре тысячи рублей) рублей.
Согласно ст.9 Федерального закона от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского Кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, «Законом о защите прав потребителей» и другими Федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации.
В силу п.6 ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России от 26.03.2007г. № 302-П, следует, что условием предоставления и погашение кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиками и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», другими Федеральными законами и иными нормативно правовыми актами РФ не предусмотрен.
Считает, что действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителей.
Помимо этого, Постановлением Президиума Высшего Арбитражного суда РФ от 17.11.2009г. № 8274/09 «Условие кредитного договора о взыскании с заемщика - физического лица комиссии за открытие и ведение ссудного счета ущемляет права потребителя», в вязи с чем условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителей.
Также в соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.
Учитывая, что на момент предъявления искового заявления ставка рефинансирования Центрального Банка РФ, утвержденная с 01.06.2010г. составляет 7,75%, размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет: с 19.02.2009г. по 08.11.2010г. - 64000 х 7,75% : 360 х 614 = 8459,55 рублей.
В связи с чем просит признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ним и Акционерным коммерческим Сберегательным Банком Российской Федерации (открытое акционерное общество) в лице Заместителя Управляющего Исилькульским отделением Сбербанка России № 2231 ФИО3, согласно которого на заемщика возлагается обязанность оплаты за обслуживание ссудного счета №.
Применить последствия недействительности условий кредитного договора, обязать Акционерный коммерческий Сберегательный Банк Российской Федерации возвратить неосновательно оплаченные денежные средства в сумме 64000 (шестьдесят четыре тысячи рублей) рублей.
Взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 8459,55 рублей.
В судебном заседании истец полностью поддержал требования, изложенные в исковом заявлении.
Представитель ответчика АК СБ РФ в лице Исилькульского отделения № 2231 в судебное заседание не прибыл, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия. В представленном отзыве на иск ответчик указал, что, в соответствии со ст. 29 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом. Подписав кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ стороны тем самым достигли соглашения по всем его условиям, включая уплату комиссии (платы) за обслуживание ссудного счета. Установление единовременной платы (комиссии) при выдаче кредита позволило Банку установить более комфортный размер процентной ставки за пользование кредитом. Данная цена за пользование денежными средствами была доведена до сведения истца (заемщика) в составе информации о полной стоимости кредита кредитным инспектором. Таким образом, основания для возврата сумм, уплаченных банку комиссией, отсутствуют. Условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Для признания условий договора недействительными необходимо установление факта, что оспариваемые условия договора ущемляют, по сравнению с этими правилами права потребителя. Отсюда вывод, что условия договора, о которых указано в ст. 16 п. 1 Закона «О защите прав потребителей», являются оспоримыми, а не ничтожными, следовательно, для признания их недействительными необходимо решение суда. Согласно ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет одни год. Полагает, что, поскольку, с момента заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ прошло более года, истцу в удовлетворении иска следует отказать
Банк исполнил возложенную на него ст. 10 Закона обязанность и предварительно предоставил потребителю необходимую и достоверную информацию как о кредите, так и о размере подлежащей уплате комиссии.
Таким образом, включая соответствующие условия и кредитный договор, банк действовал добросовестно и без умысла нарушения законодательства о защите прав потребителей и оснований для удовлетворения требований заемщика об уплате процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со т. 395 ГК РФ, не имеется..
Изучив материалы дела, судья приходит к выводу об удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме.
Судом установлено, что между истцом и АК СБ РФ в лице Исилькульского ОСБ № 2231 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1600000 рублей на ремонт жилого дома 15,5% годовых на срок по 19 февраля 2019 года. В соответствии с п. 3.1 указанного кредитного договора заемщик за обслуживание ссудного счета № уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 64000 рублей не позднее даты выдачи кредита. В соответствии с данным пунктом договора Александров С.А.. оплатил в кассу банка тариф 64000 рублей.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу части 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П), информационного письма ЦБ РФ от 29.08.2003 г. № 4, следует, что ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Согласно ст. 809 ч.1, ст. 845 ГК РФ следует, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступившие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведение других операций по счету.
На основании норм указанных статей ГК РФ клиент обязан платить проценты только за пользование заемными средствами, а не за открытие и ведение ссудного счета, за рассмотрение заявки на получение кредита. Только проценты за кредит являются платой банку за весь комплекс действий, совершаемых при выдачи кредита и его погашения заемщиком, и должны покрывать как его расходы, так и включать доход банка по этой операции. Действующим законодательством не предусмотрено взыскание с граждан каких-либо процентов помимо процентов за пользование кредитом.
Исходя из смысла ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также норм ГК РФ о кредитном договоре, при предоставлении кредита информация об услуге кредитования должна содержать в обязательном порядке размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем и график погашения этой суммы. Все комиссии, затраты банка должны быть включены в банковский процент за пользование денежными средствами.
Порядок предоставления кредита регламентируется Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичной порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика-физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение ЦБ РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из пункта 2 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Условие договора о том, что кредитор за обслуживание ссудного счета вправе взимать денежные средства, не основано на законе, в силу ст. ст. 166,168, 181 ГК РФ является ничтожным, поскольку нарушает права потребителя.
Согласно Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 г. № 7 (в редакции от 06.02.2007 г. № 6) при разрешении споров о защите прав потребителей необходимо иметь ввиду, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными федеральными законами или иными нормативными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (п. 2 ст. 400 ГК РФ и ст. 16 Закона « О защите прав потребителей»).
Ссылка представителя ответчика в отзыве на иск о пропуске истцом по договору от 19.02.2009 г. годичного срока исковой давности, который надлежит применять исходя из части 2 статьи 181 ГК РФ ввиду оспоримости п.3.1 кредитного договора между истцом и ответчиком, судья полагает не соответствующей действительным обстоятельствам и основанной на неправильном толковании норм Закона, поскольку, по общему правилу, установленному статьей 168 ГК РФ, сделка не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Поскольку норм, свидетельствующих об оспоримости п.3.1 кредитного договора между истцами и ответчиком не содержит ни законодательство, ни сам кредитный договор, судья полагает установленным, что спорный пункт 3.1 кредитного договора является ничтожным и к данному спору надлежит применять трехгодичный срок исковой давности. Согласно материалов дела, кредитный договор был заключен 23.08.2007 года, сумма в размере 78975 рублей была уплачена 3 сентября 2007 года, в суд истица обратиласяь 20.08.2010 года, в настоящее время обязательства сторон по договору не исполнены, срок действия договора не истек, то есть, правоотношения продолжаются в соответствии с условиями договора, то есть срок исковой давности по вышеуказанному кредитному договору истцом не пропущен.
Также в соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.
Учитывая, что на момент предъявления искового заявления ставка рефинансирования Центрального Банка РФ, утвержденная с 01.06.2010 г. составляет 7, 75%, суд считает необходимым определить размер процентов за пользование чужими денежными средствами следующим образом: с 19.02..2009 г. по 08.11.2010 г. - 1600000 х 7, 75% : 360 х 614 = 8495, 55 руб.
Согласно п.2 постановления Пленума ВС РФ № 13 от 08.10.1998 г. «О практике применения положений Гражданского Кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», согласно которого при расчете указанных процентов по ставке рефинансирования ЦБ РФ число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено законом либо соглашением сторон.
Число дней просрочки на момент предъявления иска составляет 614 дней.
Указанный размер процентов суд находит соразмерным последствиям просрочки исполнения обязательства.
В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
С ответчика, в соответствии со ст. 103 ГПК РФ, так же подлежит взысканию в федеральный бюджет государственная пошлина в размере 2373, 78 руб. в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины, от уплаты которой истец был освобожден, исходя из удовлетворенной части требований..
Руководствуясь, ст. ст. 809, 845 ГК РФ, ч.1, 2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск Александрова С.А. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (ОАО) в лице Исилькульского ОСБ № 2231 удовлетворить.
Применить последствия недействительности условий пункта 3.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ
Взыскать с АК СБ РФ в лице Исилькульского отделения № 2231 в пользу Александрова С.А. денежные средства в сумме 72459 рублей 55 копеек, из них 64000 рублей - в счет уплаченного в качестве единовременного платежа за обслуживание ссудного счета по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ; 8459 рублей 55 копеек - в качестве процентов за пользование чужими денежными средствами.
Взыскать с АК СБ РФ в лице Исилькульского отделения №2231 государственную пошлину в федеральный бюджет в размере 2373 рублей 78 копеек..
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Омский областной суд путем подачи жалобы через Исилькульский городской суд Омской области в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме.
Судья Н.Д. Боронко