Дело 2-179/ 2010
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г. Исилькуль 29 ноября 2010 года
Исилькульский городской суд Омской области
В составе председательствующего судьи Н.Д. Боронко
при секретаре Прудник В.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Исилькуле гражданское дело по заявлению Юрченко О.В. к АК СБ РФ в лице Исилькульского ОСБ № 2231 о признании недействительными условий кредитного договора, применения последствий недействительности условий кредитного договора, взыскании неосновательно оплаченных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, возмещении морального вреда,
У С Т А Н О В И Л:
Юрченко О.В. обратилась в суд с иском к АК СБ РФ в лице Исилькульского отделения ОСБ № 2231 о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании неосновательно оплаченных денежных средств в сумме 43200руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 8169 руб. 29 копеек, компенсации морального вреда в размере 500 рублей, указав в обоснование, что между ею и АК СБ РФ в лице Исилькульского ОСБ № 2231 был заключен кредитный договор № от 30.05.2008 года на сумму 1350 000 рублей на покупку недвижимости под 12,25% годовых на срок по30 мая 2028 года. В соответствии с п. 3.1 указанного кредитного договора заемщик за обслуживание ссудного счета № уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 43200 рублей не позднее даты выдачи кредита. В соответствии с данным пунктом договора Юрченко О.В. оплатила в кассу банка тариф 43200 рублей..
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета.. Ссудные счета являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителей. Следовательно, условия договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителей. Просит признать недействительными условия кредитного договора № от 30.05.2008 г. Согласно которых на заемщика возлагается обязанность оплаты за обслуживание ссудного счета №, применить последствия недействительности условий кредитного договора, взыскать неосновательно уплаченные денежные средства в сумме 43200 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 8169 рублей 29 копеек, взыскать компенсацию морального вреда в размере 500 рублей в соответствии со ст.15 ФЗ «О защите прав потребителей».
Истица Юрченко О.В. в судебное заседание не явилась, просила дело рассмотреть в ее отсутствие, исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.
Представитель ответчика АК СБ РФ в лице Исилькульского отделения № 2231 в судебное заседание не прибыл, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия. В представленном отзыве на иск ответчик указал, что, в соответствии со ст. 29 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом. Подписав кредитный договор стороны тем самым достигли соглашения по всем его условиям, включая уплату комиссии (платы) за обслуживание ссудного счета. Установление единовременной платы (комиссии) при выдаче кредита позволило Банку установить более комфортный размер процентной ставки за пользование кредитом. Данная цена за пользование денежными средствами была доведена до сведения истца (заемщика) в составе информации о полной стоимости кредита кредитным инспектором. Таким образом, основания для возврата сумм, уплаченных банку комиссией, отсутствуют. Условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Для признания условий договора недействительными необходимо установление факта, что оспариваемые условия договора ущемляют, по сравнению с этими правилами права потребителя. Отсюда вывод, что условия договора, о которых указано в ст. 16 п. 1 Закона «О защите прав потребителей», являются оспоримыми, а не ничтожными, следовательно, для признания их недействительными необходимо решение суда. Согласно ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет одни год. Полагает, что, поскольку, с момента заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г. прошло более года, истцу в удовлетворении иска следует отказать.
Изучив материалы дела, судья приходит к выводу об удовлетворении заявленных исковых требований частично.
Судом установлено, что между истцом и АК СБ РФ в лице Исилькульского ОСБ № 2231 был заключен кредитный договор № от 30.05.2008 года на сумму 1350 00 рублей на покупку недвижимости под 12,25% годовых на срок по 30 мая а 2028 года. В соответствии с п. 3.1 указанного кредитного договора заемщик за обслуживание ссудного счета № уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 43200 рублей не позднее даты выдачи кредита. В соответствии с данным пунктом договора Юрченко О.В. оплатила в кассу банка тариф 43200 рублей за
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу части 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П), информационного письма ЦБ РФ от 29.08.2003 г. № 4, следует, что ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Согласно ст. 809 ч.1, ст. 845 ГК РФ следует, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступившие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведение других операций по счету.
На основании норм указанных статей ГК РФ клиент обязан платить проценты только за пользование заемными средствами, а не за открытие и ведение ссудного счета, за рассмотрение заявки на получение кредита. Только проценты за кредит являются платой банку за весь комплекс действий, совершаемых при выдачи кредита и его погашения заемщиком, и должны покрывать как его расходы, так и включать доход банка по этой операции. Действующим законодательством не предусмотрено взыскание с граждан каких-либо процентов помимо процентов за пользование кредитом.
Исходя из смысла ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также норм ГК РФ о кредитном договоре, при предоставлении кредита информация об услуге кредитования должна содержать в обязательном порядке размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем и график погашения этой суммы. Все комиссии, затраты банка должны быть включены в банковский процент за пользование денежными средствами.
Порядок предоставления кредита регламентируется Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичной порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика-физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение ЦБ РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из пункта 2 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Условие договора о том, что кредитор за обслуживание ссудного счета вправе взимать денежные средства, не основано на законе, в силу ст. ст. 166,168, 181 ГК РФ является ничтожным, поскольку нарушает права потребителя.
Согласно Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 г. № 7 (в редакции от 06.02.2007 г. № 6) при разрешении споров о защите прав потребителей необходимо иметь ввиду, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными федеральными законами или иными нормативными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (п. 2 ст. 400 ГК РФ и ст. 16 Закона « О защите прав потребителей»).
Ссылка представителя ответчика в отзыве на иск о пропуске истцом по договору от ДД.ММ.ГГГГ годичного срока исковой давности, который надлежит применять исходя из части 2 статьи 181 ГК РФ ввиду оспоримости п.3.1 кредитного договора между истицей и ответчиком, судья полагает не соответствующей действительным обстоятельствам и основанной на неправильном толковании норм Закона, поскольку, по общему правилу, установленному статьей 168 ГК РФ, сделка не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Поскольку норм, свидетельствующих об оспоримости п.3.1 кредитного договора между истцами и ответчиком не содержит ни законодательство, ни сам кредитный договор, судья полагает установленным, что спорный пункт 3.1 кредитного договора является ничтожным и к данному спору надлежит применять трехгодичный срок исковой давности. Согласно материалов дела, кредитный договор был заключен 30.05.2008 года, сумма в размере 43200 рублей была уплачена 10.06.2008 г, в суд истица обратилась 10.11.2010 года, в настоящее время обязательства сторон по договору не исполнены, срок действия договора не истек, то есть, правоотношения продолжаются в соответствии с условиями договора, то есть срок исковой давности по вышеуказанному кредитному договору истцом не пропущен.
Также в соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.
Учитывая, что на момент предъявления искового заявления ставка рефинансирования Центрального Банка РФ, утвержденная с 01.06.2010 г. составляет 7, 75%, суд считает необходимым определить размер процентов за пользование чужими денежными средствами следующим образом: с 30.05.2008 г. по 10.11.2010 г. - 43200 х 7, 75% : 360 х 892 х 0,0212 ( процентная ставка рефенансирования за сутки) = 8169, 29 руб. Расчет истцом процентов на основании ст.395 ГК РФ исходя из 365 дней соответствует п.2 постановления Пленума ВС РФ № 13 от 08.10.1998 г. «О практике применения положений Гражданского Кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», согласно которого при расчете указанных процентов по ставке рефинансирования ЦБ РФ число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено законом либо соглашением сторон.
Число дней просрочки на момент предъявления иска составляет 892 дня.
Указанный размер процентов суд находит соразмерным последствиям просрочки исполнения обязательства.
В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Истицей заявлено требование о компенсации морального вреда которое подлежит удовлетворению. в соответствии с Законом о защите прав потребителей
С ответчика, в соответствии со ст. 103 ГПК РФ, так же подлежит взысканию в федеральный бюджет государственная пошлина в размере 865, 40 руб. в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины, от уплаты которой истец был освобожден, исходя из удовлетворенной части требований 22180, 99 руб.
Руководствуясь, ст. ст. 809, 845 ГК РФ, ч.1, 2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск Юрченко О.В. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (ОАО) в лице Исилькульского ОСБ № 2231 удовлетворить.
Применить последствия недействительности условий пункта 3.1 кредитного договора № 41102 от 30.05.2008 г.
Взыскать с АК СБ РФ в лице Исилькульского отделения № 2231 в пользу Юрченко О.В. денежные средства в сумме 52869 рублей 29 копеек, из них 43200 рублей - в счет уплаченного в качестве единовременного платежа за обслуживание ссудного счета по кредитному договору № от 30.05.2008 г.; 8169 рублей 29 копеек - в качестве процентов за пользование чужими денежными средствами, 500 рублей в счет компенсации морального вреда.
Взыскать с АК СБ РФ в лице Исилькульского отделения №2231 государственную пошлину в федеральный бюджет в размере 1556, 08 рублей и 200 рублей возврат госпошлины в пользу Юрченко О.В.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Омский областной суд путем подачи жалобы через Исилькульский городской суд Омской области в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме.
Судья Н.Д. Боронко