Дело № 2-758/2010 год
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
Судья Исилькульского городского суда Омской области Хурцилава Т.Е.
при секретаре Буяковой Ж.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Исилькуле 22 декабря 2010 года гражданское дело по иску Коломеец Е.В. к ОРФ АКБ «Росбанк» ОАО о применении последствий недействительности ничтожной сделки в виде возврата денежных средств компенсации морального вред, судебных расходов, компенсации морального вреда
У С Т А Н О В И Л:
Коломеец Е.В. обратилась в суд с указанным заявлением, ссылаясь на то,что 03.08.2006г. между ней и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 285710 рублей 14 копеек со сроком возврата по 03.08.2011 года под 12,5% годовых.В силу п.1.11 «Условий предоставления кредита на приобретение автомобиля» кредиторская задолженность включает в себя задолженность по основному долгу, начисленным процентам, плате за ведение ссудного счета. Согласно п.4.1, 4.2 Условий кредиторская задолженность погашается ежемесячно не позднее 3 числа каждого месяца. Согласно параметров кредита установлена ежемесячная плата за ведение ссудного счета в размере 0,50% от первоначальной суммы кредита.. Эта сумма составляла 1428 рублей 55 копеек.. Согласно графика погашения кредита, Росбанк списывал с ее ссудного счета денежные средства в сумме 1428 руб. 55 копеек в качестве комиссии за ведение ссудного счета, ежемесячно. За период с 03.09.2006 года по 03.03.2009 года, всего за 31 месяц, ею была уплачена комиссия в общей сумме 44285 рублей 05 копеек. 16.03.2009 года кредит был погашен ею досрочно в полном объеме.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ « О введении в действие второй Гражданского кодекса РФ», пункту 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 « О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей и другими федеральными законами. В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из положения « О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», следует, что условием предоставления и погашения кредита ( кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком судного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств ( кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. То есть действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Следовательно действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют, установленные законом, права потребителей.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Поскольку условие кредитного договора о взыскании комиссии за ведение ссудного счета противоречит действующему законодательству, постольку оно является ничтожным, в связи с чем подлежат применению последствия недействительности ничтожной сделки.
Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
Согласно выписке по счету, ею в оплату комиссии за ведение ссудного счета был произведен 31 платеж по 1428 рублей 55 копеек, что составляет 44285 рублей. Эти денежные средства подлежат взысканию с ответчика.
Свои обязательства по оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета истец выполняет в полном объеме, согласно графику платежей, что подтверждается выпиской по счету с 04.09.2006 г. по 03.04.2009 г.
Также, в соответствии с ч.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица, подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. Следовательно на ежемесячно уплачиваемую комиссию подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами отдельно по каждому платежу соответственно со дня уплаты по день обращения в суд-26.11.2010г.
7,75% учетная ставка банковского процента. Таким образом, по комиссии уплаченной 03.09.2006г. в сумме 1428 рублей 55 копеек период за который подлежат уплате проценты-4 года 3 месяца, размер процентов - 7,75 % х 4 ( года) +7,75% :12 мес.х 3 мес.=32,94% 1428 рублей 55 копеек : 100 % х 32,94% = 470 рублей 56 копеек.
Этим же способом расчет произведен за 31 месяц уплаты процентов, общая сумма процентов, подлежащих взысканию с кредитной организации- 10295 рублей 95 копеек.
Также истица просила взыскать моральный вред в сумме 1000 рублей, в связи с тем, что необоснованной оплатой лишних денежных средств, к которым ее обязал банк, ей причинены нравственные страдания.
Всего истица просила взыскать с ответчика 55581 рубль. ( 44285, 05 рублей + 10295, 95 рублей + 1000 рублей).
Считает,что срок исковой давности не пропущен ею. Согласно ( ст. 195-196 ГК РФ общий срок исковой давности для судебной защиты, нарушенного права-3 года. При. этом к сроку исковой давности по ничтожным сделкам применяются общие правила об исковой давности, а именно ст. 195,198-207 ГК РФ, в том числе о том, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения п.2 ст. 200 ГК РФ.
Кредит предоставлялся ей на 60 месяцев, срок исполнения договора истекает 03.08.2011 года, досрочно исполнен 16.03.2009 года, что подтверждается приходным кассовым ордером № № от ДД.ММ.ГГГГ года. Соответственно, в установленный законодателем трехлетний период по окончании срока исполнения договора она не лишена возможности осуществить защиту нарушенного права.
Просила применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ г. № заключенного между нею и АКБ «<данные изъяты>» ОАО в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета.
Взыскать с АКБ «Росбанк» ОАО в ее пользу излишне уплаченные денежные средства и проценты за пользование ими 54581 рубль. И компенсацию морального вреда в сумме 1000 рублей. Взыскать с ответчика госпошлину в соответствующий бюджет.
Истица Коломеец Е.В. в судебное заседание не явилась, доверила дело рассмотреть в ее отсутствии, указав,что исковые требования поддерживает в полном объеме.
Ответчик- представитель ОАО АКБ «Росбанк» Голышенко В.В. в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, доверил дело рассмотреть в его отсутствии, суду представил отзыв в котором иск не признал и указал,что при определении стоимости каждой услуги, в том числе и по предоставлению кредита, в нее включается себе стоимость, складывающаяся из суммы затрат, понесенных банком при предоставлении услуги клиенту ( зарплата сотрудников, коммунальные платежи и т.п.), в том числе затрат, связанных с открытием и ведением ссудного счета. Все затраты, понесенные банком в связи с предоставлением кредита, учитываются банком в плате за кредит. Действующее законодательство позволяет определять указанную плату в виде процентной ставки и/ или отдельных комиссий. Необходимость включения затрат, понесенных при оказании услуг, в стоимость услуги является экономически оправданным и правомерным. В кредитных договорах банка затраты на ведение ссудного счета не включены в единую ставку по кредиту, а компенсируются банку путем взимания комиссии за ведение ссудного счета. Тем не менее, комиссия за ведение ссудного счета является составной частью платы за пользование кредитом, что подтверждается правовой природы ссудного счета, его неразрывной связью с кредитом и порядком начисления. Согласно условиям договора комиссия за ведение ссудного счета может исчисляться так же, как и остальная плата за пользование кредитом, в виде процента от суммы выданного кредита. До заключения Кредитного договора заемщику была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита ( включая комиссию), а также разъяснены все условия договора. Заемщик, ознакомившись с условиями предоставления кредита до подписания кредитного договора, вправе был отказаться от его заключения либо обратиться в Банк до заключения кредитного договора с предложением о выдаче ему кредита на иных условиях. Решение заключить договор, именно на условиях содержащихся в Кредитном договоре принималось Заемщиком осознано и добровольно с учетом собственных экономических интересов, с пониманием условий Кредитного договора, в частности состава и общей суммы расходов, которые он понесет в связи с пользованием кредитом. При заключении договора Заемщик своей подписью в договоре подтвердил, что он ознакомлен со всеми условиями договора с ними согласен и обязуется соблюдать условия договора.
Что касается требований об уплате процентов за пользование чужими денежными средствами, то при взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Кроме того, в случае удовлетворения судом исковых требований о взыскании неустойки, просит суд применить ст. 333 ГК РФ, так как заявленная истицей сумма неустойки явно несоразмерна сумме уплаченной Заемщиком комиссии за ведение ссудного счета.
Считает,что требования истицы о компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению, так как истица умалчивает,что именно она обращалась в Банк с просьбой о кредите, разумеется ознакомившись с условиями предоставления кредита Банком. Собирая необходимые документы, истица прилагала все усилия, чтобы получить кредит именно на условиях данного Кредитного договора. Поэтому он считает, что в данном случае могли быть нарушены исключительно имущественные права истца, поэтому предусмотренные законом основания для взыскания компенсации морального вреда в связи с нарушением имущественных прав истицы, не имеется. Доказательств, причинения Банком Заемщику физических и нравственных страданий истица не представила.
ОАО АКБ «Росбанк» ходатайствует о применении последствий пропуска срока исковой давности, так как согласно ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет 3 года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Дата начала исполнения сторонами сделки-03.08.2006г., поэтому срок исковой давности истек 03.08.09 г. Ходатайств о восстановлении пропущенного срока исковой давности, а также доказательств, свидетельствующих об уважительности причин его пропуска, истица не представила. Просят в иске отказать.
Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.
Судом установлено, что 03.08.2006 года между Головатенко Е.В.( после вступления в брак стала Коломеец Е.В.) был заключен кредитный договор №, согласно которому истице был предоставлен кредит в сумме 285710 рублей 14 копеек, сроком на 60 месяцев, под 12,5 % годовых. Сумма ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составила 1428 рублей 55 копеек.
Требования истицы о признании незаконным взимание комиссии за ведение счета подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Поскольку условие кредитного договора о взыскании комиссии за ведение ссудного счета не противоречит действующему законодательству, постольку оно является ничтожным, в связи с чем подлежат применению последствия недействительности ничтожной сделки.
Общие положения о последствиях недействительности сделки предусмотрены ст. 167 ГК РФ, в соответствии с которой недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Согласно расчету комиссии за ведение ссудного счета и выписке по счету Коломеец Е.В в оплату комиссии за ведение ссудного счета был произведен 31 платеж по 1428 рублей 55 копеек, что составляет 44285 рублей 05 копеек. Указанные денежные средства подлежат взысканию с ответчика.
Требование истицы о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами также подлежит удовлетворению.
В соответствии с ч.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.
Исходя из этого, на ежемесячно уплачиваемую комиссию подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами отдельно по каждому платежу соответственно со дня уплаты по день обращения в суд- 26.11.2010г.
Расчет производим следующим образом: по комиссии уплаченной 03.09.2006 года в сумме 1428 рублей 28 коп. период за который подлежат начислению проценты 4 года 3 месяц, размер процентов 7,75% х 4 + 7,75% : 12 мес.х 3 мес. = 32,94%
1428рублей 55 копеек : 100% х 32,29 = 461 рубль 28 копеек.
Согласно указанному расчету за 03.10.06 года подлежат уплате проценты в сумме 461 рубль 28 копеек; за 03.11.06 года подлежат уплате проценты в сумме-452 рубля 14 копеек; за 03.12.06г. подлежат уплате проценты 442 рублей 85 копеек; за 03.01.07 г. подлежат уплате проценты в сумме 433 рубля 56 копеек; за 03.02.07г. подлежат уплате проценты в сумме424 рубля 42 копейки; за 03.03.07 г. подлежат уплате проценты в сумме 415 рублей 14 копеек; за 03.04.07 года подлежат уплате проценты в сумме 405 рублей 99 копеек; за 03.05.07 года подлежат уплате проценты в сумме 396 рублей 70 копеек; за 03.06.07 года подлежат уплате проценты в сумме 387 рублей 42 копейки, за 03.07.07 г. подлежат уплате проценты в сумме 378 рублей 28 копеек; за 03.08.07 года подлежат уплате проценты в сумме 368 рублей 99 копеек; за 03.09.07 года подлежат уплате проценты в сумме 359 рублей 85 копеек; за 03.10.07г. подлежат уплате проценты в сумме 350 рублей 57 копеек; за 03.11.07г. подлежат уплате проценты в сумме 341 рубль 42 копейки; за 03.12.07 подлежат уплате проценты в сумме 332 рубля 14 копеек; за 03.01.08г. подлежат уплате проценты в сумме 322 рубля 85 копеек; за 03.02.08г. подлежат уплате проценты в сумме 313 рублей 71 копейка; за 03.03.08г. подлежат уплате проценты в сумме 304 рубля 42 копейки; за 03.04.08г. подлежат уплате проценты в сумме 295 рублей 28 копеек; за 03.05.08г. подлежат уплате проценты в сумме 285 рублей 99 копеек; за 03.06.08г. подлежат уплате проценты в сумме 276 рублей 71 копейка; за 03.07.08г. подлежат уплате проценты в сумме 267 рублей 57 копеек; за 03.08.08г. подлежат уплате проценты в сумме 258 рублей 28 копеек; за 03.09.08г. подлежат уплате проценты в сумме 249 рублей 14 копеек; за 03.10.08г. подлежат уплате проценты в сумме239 рублей 85 копеек; за 03.11.08г. подлежат уплате проценты в сумме 230 рублей57 копеек; за 03.12.08г. подлежат уплате проценты в сумме 221 рубль 42 копейки; за 03.01.09 подлежат уплате проценты в сумме 212 рублей 14 копеек; за 03.02.09 подлежат уплате проценты в сумме 203 рубля; за 03.03.09г. подлежат уплате проценты в сумме 193 рубля 71 копейка.
Общая сумма процентов, подлежащих уплате истице составляет-10295 рублей 95 копеек
Суд считает,что нет оснований для применения статьи 333 ГК РФ, так как сумма в размере 10295 рублей 95 копеек за пользование чужими денежными средствами в течение 4 лет 3 месяцев не является несоразмерной сумме уплаченных истицей процентов в сумме 44285 рублей 05 копеек.
Требование о взыскании денежной компенсации за причиненный моральный вред подлежит удовлетворению.
На основании ст. 151 ГК РФ в случае, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
Согласно статье 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд также учитывает степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.
Поскольку обязательства ответчиком были нарушены, постольку у истца возникло право на получение компенсации морального вреда, который подлежит взысканию в размере 1 000 рублей.
Всего в пользу истца подлежит взысканию 55581 рубль. ( 44285 рублей о5 копеек + 10295 рублей 95 копеек + 1000 рублей = 55581 рубль.
Представителем ответчика было заявлено об отказе в иске в связи с пропуском истцом срока исковой давности. Суд не может согласиться с указанными доводами по следующим основаниям.
Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации исковая давность устанавливает временные границы для судебной защиты нарушенного права лица по его иску и составляет три года (статьи 195 и 196 ГК РФ).
Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права; изъятия из этого правила устанавливаются данным Кодексом и иными законами (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).
В порядке исключения из общего правила применительно к требованиям, связанным с недействительностью ничтожных сделок, законодателем в пункте 1 статьи 181 ГК РФ предусмотрена специальная норма, в соответствии с которой течение указанного срока по данным требованиям определяется не субъективным фактором - осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав, - а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки. Такое правовое регулирование обусловлено характером соответствующих сделок как ничтожных, которые недействительны с момента совершения независимо от признания их таковыми судом (пункт 1 статьи 166 ГК Российской Федерации), а значит, не имеют юридической силы, не создают каких-либо прав и обязанностей как для сторон по сделке, так и для третьих лиц.
Следовательно, поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной не правовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления давностного срока. Выяснение же в каждом конкретном случае, с какого момента ничтожная сделка начала исполняться, относится к полномочиям соответствующих судов.
Как вытекает из содержания оспариваемых законоположений, установленный ими порядок исчисления сроков исковой давности является универсальным. При этом к сроку исковой давности по ничтожным сделкам применяются общие правила об исковой давности, а именно положения статей 195, 198-207 ГК Российской Федерации, в том числе о том, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 ГК РФ).
Кредит предоставлялся сроком на 60 месяцев, срок исполнения договора истекает 03.08.2011 года. Соответственно, в установленный законодателем трехлетний период по окончании срока исполнения договора истец не лишен возможности осуществить защиту нарушенного права. Поскольку истица досрочно погасила кредит в полном объеме 16.03.2009 года, что подтверждается приходным ордером № на сумму 171199 рублей 65 копеек., то у нее не истек 3-х летний срок со дня исполнения кредитного договора.
Указанная позиция нашла отражение в определении Конституционного суда РФ от 08.04.2010 года № 456-О-О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалоб ЗАО «<данные изъяты>» и гражданки ФИО5 на нарушение конституционных прав и свобод п. 1 ст. 181 ГК РФ».
В силу ст. 103 ГПК РФ с ОАО АКБ «Росбанк» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере рублей 1867 рублей 43 копейки.
( 55581руб.-20000 х 3% + 800 рублей = 1867 рублей 43 копейки)
Исходя из изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования удовлетворить.
Применить последствия недействительности ничтожной сделки - положений кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО АКБ «Росбанк» и Коломеец Е.В. в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета.
Взыскать с ОАО АКБ « Росбанк» в пользу Коломеец Е.В.
55581 рубль 00 копеек и в местный бюджет госпошлину в сумме 1867 рублей 43 копейки.
Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения суда, путем подачи жалобы в Исилькульский городской суд Омской области.
Судья: Т.Е. Хурцилава
Мотивированное решение суда изготовлено 28.12.2010 г.