Дело №2-442/2012

Р Е Ш Е Н И Е ( заочное)

Именем Российской Федерации

Судья Исилькульского городского суда Омской области Н.Д. Боронко

при секретаре В.В.Моляк

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Исилькуле 15 мая 2012 года

гражданское дело по исковому заявлению ОАО «Альфа-Банк» о взыскании с Пахоменко А.А. задолженности по соглашению о кредитовании, процентов, неустойки и комиссии за обслуживание счета,

                                                       У С Т А Н О В И Л:

В Исилькульский городской суд Омской области с указанным заявлением обратилось ОАО «Альфа-Банк» в обоснование иска указав, что 20.09.2011 года ОАО «Альфа-Банк» и Пахоменко А.А. заключили соглашение о кредитовании на получение персонального кредита. Соглашение было заключено в офертно-акцепной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ.

Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 69000 рублей.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях предоставления персонального кредита, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 69000 руб., проценты за пользование кредитом - 14,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 20-го числа каждого месяца в размере 4380 рублей.

Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования. В настоящее время Пахоменко А.А. принятые на себя обязательства не исполняет: месячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами п.п.4.1-4.4 общих условий предусмотрено, что в случае нарушения должником Графика погашения кредита при уплате основного долга, процентов и комиссии за обслуживание счета за каждый день просрочки до даты начисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. До 2 ноября 2008г. неустойка взимается в размере, равном процентной ставке по кредиту от суммы неуплаченных платежей. С 3 ноября 2008 г. неустойка взимается в размере 1% от суммы неуплаченных в срок платежей. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности до 2 ноября 2008г. (включительно) начисляется штраф в размере 600 рублей. С 3 ноября 2008г. штраф за факт образования задолженности не взимается.

В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.

Просили взыскать с Пахоменко А. А. в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании №№ от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 83960, 61 руб., в том числе 69000 руб. - основной долг, 3267, 28 руб. - проценты, 7807,22 руб. - начисленные неустойки, 3886, 11 руб. - комиссия за обслуживание счета. Также взыскать расходы по уплаченной госпошлине - 2718, 82 руб..

Представитель истца в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствии. Не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства.

Представитель ответчика Пахоменко А.А. в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о дне рассмотрения дела.

Суд считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие представителя ответчика, в порядке заочного судопроизводства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 20.09.2011 года между Пахоменко А. А. и ОАО «Альфа-Банк» было заключено соглашение о кредитовании №M0QDF220S11092000265 на сумму 69000 руб. Срок полного погашения задолженности 2 года. Процентная ставка 14,99 % годовых. День ежемесячного платежа - 20-е число.

Из анкеты-заявления Пахоменко А. А. от 17.09.2011г. следует, что последняя согласилась с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банке» (в редакции, утвержденной Приказом председателя правления ОАО «Альфа-Банк», действующей на момент подписания настоящей анкеты). Заявила о предоставлении ей кредита в сумме 69000 руб. по процентной ставке 14.99% годовых при условии взимания комиссии за обслуживание счета, минимальный размер которой составляет 1500 рублей в размере 1,49 % суммы кредита ежемесячно.

В соответствии с расчетом ОАО «Альфа-Банк» задолженность Пахоменко А. А. по состоянию на 21.03.2012 года составляет 83 960 рублей 61 коп., из которых основной долг 69000 руб., проценты за период с 20.09.2011г. по 21.03.2012г. - 3267 руб. 28 коп., неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с 20.09.2011 г. по 21.03.2012г. - 4591 руб. 15 коп., комиссии я за обслуживание текущего счета - 3886 руб. 11 коп., штраф на комиссию за обслуживание счета - 1673 руб. 24 коп..

Из приложения 9.2 к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа Банк» от ДД.ММ.ГГГГ г. № - «Общих условий предоставления кредита» следует, что анкета-заявление на предоставление персонального кредита, заполняемая клиентом по форме банка и указанные Общие условия составляют оферту клиента банку. Из п.1.9 указанных условий следует, что полная стоимость кредита рассчитывается с учетом суммы кредита, срока кредита, процентной ставки за пользование кредитом, комиссии за выдачу кредита, комиссии за обслуживание текущего счета (в случае, если уплата такой комиссии предусмотрена тарифами или анкетой-заявлением). В соответствии с п.4.3 в случае нарушения графика погашения в части уплаты комиссии за обслуживание текущего счета клиент выплачивает банку неустойку в размере 1% от суммы неуплаченной в срок комиссии за обслуживание текущего счета за каждый день просрочки.

Из справки по персональному кредиту на 19.03.2012г. следует, что Пахоменко А. А. имеет счет в ОАО «Альфа-Банк», счет открыт 28.02.2011 года. Далее из справки следует, что Пахоменко А.А. 20.09.2011 года подписала договор о кредитования, 20.09.2011 года ей выдан кредит в размере 69000 рублей, срок кредита 24 месяца, дата истечения моратория на досрочное погашение 20.09.2011г., дата погашения кредита - 20.10.2012г., процентная ставка по кредиту - 14,99 %, размер ежемесячного платежа 4380 руб., день ежемесячного платежа - 20 число, общая задолженность 83960 руб. 61 коп., сумма к оплате 83960 руб. 61 коп., штрафы и неустойки - 7807, 22 руб., в том числе по просроченному основному долгу - 4591, 15 руб., по просроченным процентам - 1542, 83 руб., по просроченной комиссии за обслуживание текущего счета - 1673, 24 руб.. Просроченная задолженность, в том числе 76153 руб. 39 коп., в том числе основной долг - 69000 руб., проценты 3267 руб. 28 коп., комиссия за обслуживание счета 3886 руб. 11 коп..

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу части 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П), информационного письма ЦБ РФ от 29.08.2003 г. № 4, следует, что ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Согласно ст. 809 ч.1, ст. 819 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Согласно ст. 845 ГК РФ следует, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступившие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведение других операций по счету.

На основании норм указанных статей ГК РФ клиент обязан платить проценты только за пользование заемными средствами, а не за открытие и ведение ссудного счета, за рассмотрение заявки на получение кредита. Только проценты за кредит являются платой банку за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашения заемщиком, и должны покрывать как его расходы, так и включать доход банка по этой операции. Действующим законодательством не предусмотрено взыскание с граждан каких-либо процентов помимо процентов за пользование кредитом.

Исходя из смысла ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также норм ГК РФ о кредитном договоре, при предоставлении кредита информация об услуге кредитования должна содержать в обязательном порядке размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем и график погашения этой суммы. Все комиссии, затраты банка должны быть включены в банковский процент за пользование денежными средствами.

Порядок предоставления кредита регламентируется Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичной порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика-физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение ЦБ РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из пункта 2 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Условие договора о том, что кредитор за обслуживание ссудного счета вправе взимать денежные средства, не основано на законе, в силу ст. ст. 166, 168, 181 ГК РФ является ничтожным, поскольку нарушает права потребителя.

Согласно Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 г. № 7 (в редакции от 06.02.2007 г. № 6) при разрешении споров о защите прав потребителей необходимо иметь ввиду, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными федеральными законами или иными нормативными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (п. 2 ст. 400 ГК РФ и ст. 16 Закона « О защите прав потребителей»).

Учитывая изложенное, суд находит заявленные требования истца в части взыскания суммы основного долга, начисленных процентов, неустойки за несвоевременную уплату обоснованными и подлежащими удовлетворению. Вместе с тем суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о взыскании комиссии за обслуживание текущего счета, а следовательно и штрафа на комиссию за обслуживание счета.

С ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2552 руб. 03 коп. в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины.

Руководствуясь, ст. ст. 809, 845 ГК РФ, ч.1, 2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», ст. ст. 233- 234 ГПК РФ, суд

                                     РЕШИЛ:

Иск ОАО «Альфа-Банк» к Пахоменко А. А. удовлетворить частично.

Применить последствия недействительности условий пункта 1.6 и пункта 4.3 Общих условий предоставления персонального кредита - приложения 92 к договору о комплексном обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк», утвержденному Приказом ОАО «Альфа-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ №.

Взыскать с Пахоменко А. А., ДД.ММ.ГГГГ г.р. в пользу ОАО «Альфа-Банк» денежные средства в сумме 78401 руб. 25 коп., из них 69000 руб. - сумма основного долга, 3267 руб. 28 коп. - начисленные проценты, 6133 руб. 98 коп. - неустойки.

Взыскать возврат госпошлины в пользу ОАО « Альфа Банк» в сумме 2552 руб 03 коп., в остальной части иска отказать.

Ответчик имеет право на подачу заявления в Исилькульский городской суд об отмене заочного решения в течение 7 дней, со дня вручения ему копии решения этого суда.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

              Судья                                                   Н.Д.Боронко