Р Е Ш Е Н И Е И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И 21 мая 2012 года г. Ишим Ишимский районный суд Тюменской области в составе председательствующего, судьи СПАСИБОВОЙ С.Б. при секретаре МАСЛОВОЙ М.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2- 100/12 по иску Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Васильевой Светлане Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску Васильевой Светланы Анатольевны к Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о защите прав потребителя. У С Т А Н О В И Л: ООО «Русфинанс Банк» обратился в суд с иском, просит взыскать с ответчика Васильевой С.А. в свою пользу задолженность по кредитному договору № -- от -- апреля ---- года в размере -- рублей -- копейки, а так же расходы по оплате государственной пошлины в сумме -- рубля -- копейки Свои требования Истец мотивировал следующим: -- апреля ---- года между ООО «Русфинансбанк» и Васильевой С.А. был заключен кредитный договор № -- на сумму -- рубля. Срок кредитного договора установлен по --.--.---- года. Кредит выдан на приобретение автомобиля --, ---- года выпуска. Обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору обеспечивалось договором залога №--з приобретаемого автомобиля. Условия кредитного договора ООО «Русфинанс Банк» выполнены, и деньги в сумме -- рублей были перечислены получателю Васильевой С.А. Согласно пункту 10 кредитного договора № -- от -- апреля ---- года Васильева был обязана ежемесячно равными долями осуществлять гашение кредита и выплачивать проценты за пользование заемными средствами в срок до 30(31) числа каждого месяца. Однако в нарушение условий договора ответчик неоднократно нарушала принятые обязательства по своевременному возврату кредита, что подтверждается историей погашения кредита. Сумма задолженности Васильевой по кредитному договору № -- от -- апреля ---- года состоит из: Долг по уплате комиссии - --рублей; Текущий долг по кредиту -- рубля; Срочные проценты на сумму текущего долга -- рубля. Долг по неуплаченным в срок процентам (просроченные проценты) -- рубля. Повышенные проценты за допущенную просрочку погашения долга по кредиту -- рубля. Повышенные проценты за допущенную просрочку по уплате процентов -- рубля. Васильева С.А. обратилась в суд со встречным иском к ООО «Русфинанс Банк» (л.д. ), просит признать недействительными пункты 1а, 14, 18, 19 кредитного договора № -- от -- апреля ---- года, заключенного между нею и ООО «Русфинансбанк». Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в ее пользу: -незаконно удержанную комиссию за ведение и обслуживание ссудного счета в размере -- рублей -- копеек. -незаконно удержанные проценты в размере -- рубля -- копеек ; Всего взыскать -- рублей -- копеек. Взыскать с ООО Русфинанс Банк» денежную компенсацию морального вреда в сумме -- рублей, судебные расходы по оплате услуг представителя в сумме -- рублей. Свои требования мотивировала следующим: --.--.---- г. между ней и ООО «РУСФИНАНС БАНК» был заключён кредитный договор № -- о предоставлении кредита для приобретения автотранспортного сред ства в соответствии с договором купли-продажи автомобиля № -- от --.--.----. Кредит в сумме -- рубля -- копеек был выдан на срок до --.--.---- года включительно, с условиями уплаты 9 % годовых за пользование кредитом, уплатой ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в размере -- рублей -- копейка, в случае просрочки платежей были предусмотрены штрафные санкции. Договор № -- от --.--.---- г. был заключён в предложенной ООО «РУСФИНАНС БАНК» ре дакции. После того, как ООО «РУСФИНАНС БАНК» обратился к Васильевой с иском о взыскании задолженности по кредитному договору, она узнала, что включённые Банком в договор условия выдачи кредита, очерёдности списание средств со счёта, взимания дополнительной комиссии и повышенных процентов, нарушают действующее законодательство о защите прав потребителей. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в дей ствие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Зако на Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, дру гими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными норматив ными правовыми актами Российской Федерации. В силу п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потреби телей, признаются недействительными. Пунктом 1.а) договоракредитования № -- предусмотрено, что заёмщик уплачивает Банку ежемесяч ную комиссию за ведение и обслуживание ссудного счёта в размере -- рублей -- копейка. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организа циях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком Рос сии 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кре диторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными норма тивными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Пунктом 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителе закреплено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав по требителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Пунктом 18, 19 договора кредитования № -- предусмотрены повышенные проценты за несвоевременную уплату по кредиту и процентов за пользование кредитом в размере 0,5 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Предусмотренные в пункте 18, 19 договора проценты являются мерой ответственности за неисполнение денеж ного обязательства. Согласно п.1 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Согласно п.1 ст. 395 Гражданского кодекса РФ, пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбереже ния за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер про центов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором яв ляется юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыска нии долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. В пункте 51 Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбит ражного суда РФ № 6/8 от 01.07.96 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части пер вой Гражданского кодекса РФ» разъяснено, что предусмотренные пунктом 1 ста тьи 395 проценты подлежат уплате только на соответствующую сумму денежных средств и не должны начисляться на проценты за пользование чужими денежными средствами. Таким образом, предусмотренная в договоре возможность взыскания штрафных санкции (неустойки), начисляемых на сумму просроченных процентов, нарушает нормы Гражданского кодекса РФ и поэтому эти положения договора являются недействи тельными. Пунктом 14 договора кредитования № -- предусмотрена очерёдность погашения задолженности по договору (в первую очередь - оплата комиссии, повышенных процентов и просрочек, и в последнюю очередь уплата срочных процентов и основного долга по кредиту) которая также ущемляет права потребителя. Согласно статье 319 Гражданского кодекса РФ и пункту 11 Постановления Плену ма Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.98 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского Кодекса Российской Федерации о про центах за пользование чужими денежными средствами», при применении норм об очеред ности погашения требований по денежно му обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемы ми ранее основ ной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными сред ствами, подле жащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользо вание сум мой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д., а проценты, предусмотренные статьёй 395 Гражданского кодекса РФ за неисполнение или про срочку исполнения денеж ного обязательства, погашаются после суммы основного дол га. В Информационном письме Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 20.10.10 г. № 141 «О некоторых вопросах применения положений статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации» сказано, что статья 319 не регулирует отношения, связан ные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (гла ва 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое долж ник принял на себя при заключении договора. Поэтому судам следует иметь в виду, что со глашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, кото рые названы в статье 319 Кодекса (например, стороны вправе установить, что при недоста точности платежа обязательство должника по уплате процентов погашается после основной суммы долга). И далее, «...Соглашение, предусматривающее, что при исполне нии должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных статьей 395 Кодекса, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 Кодекса, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (статья 168 ГК РФ)...». Условия п.14 договора, определяющие очередность погашения задолженности по кредиту, так же не отвечают основным конститу ционным принципам о равноправии сторон гражданских правоотношений и положе ниям законодательства о защите прав потребителей, поскольку, заёмщик погашая в первооче редном поряд ке комиссии и неустойки, теряет материальную возможность рассчитаться по основному кредиту. В соответствии с п.10 Постановления Пленума ВС РФ от 12.11.2001 N 15, Пленума ВАС РФ от 15.11.2001 N18 течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Поскольку правоотношения по оплате ежемесячной комиссии и повышенных процентов имели место как в день заключения договора, так и по день рассмотрения иска, то сам по себе факт обращения в суд с названными требованиями по истечении трех лет с момента заключения кредитного договора не свидетельствует о пропуске этого срока по суммам, оплаченным в пределах трех лет до обращения в суд Когда обязательство предусматривает оплату по частям, то срок исковой давности должен исчисляться в отношении каждого платежа, ибо права заемщика нарушаются непосредственно в тот момент, когда он уплачивает сумму, которую платить не должен и которую просит возвратить. Положения п.1а, п.14, п.18, п.19 договора № -- от --.--.---- г. ущемляют имущественные права потре бителя и являются недействительными. Из истории погашений по договору видно, что за период трех лет до обращения с иском в суд, то есть начиная с --.--.---- г. размер незаконно взысканной комис сии за ведение и обслуживание ссудного счёта составляет -- рублей -- копеек: --.--.----г.- оплачена комиссия -- руб. --.--.----г.- оплачено комиссия -- руб. --.--.---- г.- оплачено комиссия -- руб. --.--.---- г.- оплачено комиссия -- руб. --.--.---- г.- оплачено комиссия -- руб. --.--.---- г.- оплачено комиссия -- руб. --.--.---- г.- оплачено комиссия -- руб. --.--.---- г.- оплачено комиссия -- руб. --.--.---- г.- оплачено комиссия -- руб. --.--.---- г.- оплачено комиссия -- руб. размер незаконно взысканных просроченных и повышенных процентов составляет -- рубля -- копеек: --.--.---- г.- оплачено процентов -- руб., -- руб. --.--.---- г.- оплачено процентов -- руб. --.--.---- г.- оплачено процентов -- руб. --.--.---- г.- оплачено процентов -- руб., -- руб. --.--.---- г.- оплачено процентов --руб. --.--.---- г.- оплачено процентов -- руб., -- руб., -- руб., -- руб., -- руб. --.--.---- г.- оплачено процентов -- руб., -- руб. --.--.---- г.- оплачено процентов -- руб. Всего незаконного взыскано денежных средств -- рублей -- копеек. Таким образом, ООО «РУСФИНАНС БАНК» незаконно списывал в перво очередном порядке незаконные комиссии и штрафные пени вместо того, чтобы погашать задолженность по уплате про центов за пользование денежными средствами, а затем задолженность по основному долгу по кредиту и поэтому Согласно ст.15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. В судебное заседание представитель ООО «Русфинанс Банк» не явился. Извещены надлежащим образом о времени и месте слушания дела. Обратились в суд с заявлением, просят рассмотреть дело без участия их представителя. Направили в суд отзыв на встречное исковое заявление Васильевой С.А., (л.д. ), в котором указывают, что в соответствии со статьей 29 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам и комиссионное вознаграждение по операциям, устанавливаются кредитной организацией по согласованию с клиентом. В соответствии со статьей 30 указанного закона отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договора. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения. В рамках кредитного договора Банк оказывает клиенту единственную платную услугу-предоставление денежных средств в кредит, в стоимость услуги входит процентная ставка по кредиту и комиссия за выдачу кредита, что является частью плату за предоставленные денежные средства. В соответствии со статьей 421 Гражданского Кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Истец Васильева С.А. еще до подписания договора была ознакомлена с условиями кредитного договора и выразила согласие заключить его на предложенных кредитором условиях. Не состоятелен довод ответчика о недействительности пункта 14 Кредитного договора Согласно статье 319 Гражданского Кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения платежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части сумму долга. При заключении договора с Васильевой ООО «Русфинанс Банк» предусмотрел другой порядок погашения задолженности и на эти условия Васильева была согласна. Право Банка требовать взыскание неустойки в виде повышенных процентов в связи с ненадлежащим исполнением обязательств предусмотрено статьей 329 Гражданского Кодекса Российской Федерации. По мнению ООО «Русфинансбанк» Васильевой не представлено доказательств причинения морального вреда. Так же ООО «РусфинансБанк» заявлено ходатайство о пропуске истцом по встречному иску срока исковой давности по требованиям о признании сделки недействительной и применении судом последствий пропуска срока исковой давности. Ответчик и истец по встречному иску Васильева С.А. исковые требования ООО «Русфинанс Банк» признала частично, на удовлетворении своего иска настаивает. Пояснила, что действительно заключила с ООО «РусфинансБанк» кредит на приобретение автомобиля. Размер кредита составлял -- рубля. ООО «РусфинансБанк» свои обязательства исполнил, деньги на приобретение автомашины ей перечислил в указанной сумме. До декабря ---- года она исправно оплачивала кредит, затем по вине третьих лиц попала в ДТП, машина, которая была приобретена на средства банка, получила механические повреждения. Она потеряла работу и кредит оплачивать перестала. Считает условия кредитного договора от -- апреля ---- года кабальными, поскольку размер ежемесячной комиссии по обслуживанию счета составлял -- рублей -- копейка. Заслушав ответчика, исследовав представленные письменные доказательства, суд приходит к следующему выводу: Суду предоставлен кредитный договор № -- от -- апреля ---- года, заключенный между ООО «Русфинанс Банк», именуемым по договору Кредитором с одной стороны и Васильевой Светланой Анатольевной именуемым Заемщиком, с другой стороны (л.д.8). В соответствии с пунктом 1 кредитного договора Кредитор обязуется предоставить Заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит и исполнить иные обязательства по настоящему договору. Сумма кредита составляет -- рубля. Срок возврата кредита до -- апреля ---- года включительно. Размер процентов за пользование кредитом 9,00 процентов годовых. Размер ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета -- рублей -- копейка. Так же суду предоставлен договор залога имущества № -- от -- апреля ---- года, согласно которого Залогодатель, т.е. Васильева Светлана Анатольевна передает в залог Залогодержателю ООО «Русфинанс Банк» в обеспечение исполнение обязательств по кредитному договору № -- от -- апреля ---- года, транспортное средство --, ---- года выпуска. На момент заключения Договора залоговая стоимость Предмета залога определена в -- рублей. В соответствии с пунктом 6 Договора залога Залогом обеспечивается выполнение Заемщиком обязательств по кредитному договору № -- от -- апреля ----- года, в том числе: По возврату кредита уплате процентов за пользование кредитом, уплате неустойки в повышенной процентной ставки, уплате ежемесячной комиссии. Суду предоставлен договор купли-продажи № -- от -- апреля ---- года, заключенный между Васильевой Светланой Анатольевной, именуемой «Покупателем» с одной стороны и К. (ИП), именуемой Продавцом с другой стороны, Согласно указанного договора Васильева С.А. купила, а К. продала автомобиль марки --, ---- года выпуска за -- рублей (л.д.15). Согласно пункту 3 Договора оплата за товар производиться следующим образом: В течение одного банковского дня с момента заключения договора Покупатель оплачивает первоначальный взнос в сумме -- рублей, в том числе -- рубля -- копеек НДС. Остальную сумму Покупатель оплачивает за счет кредитных средств, предоставленных Банком (л.д.15). -- апреля ---- года Васильева обратилась в ООО «Русфананс Банк» с заявлением о переводе денежных средств в сумме -- рублей, -- рублей получателю К. (л.д.18,19). Суду предоставлено платежное поручение № --, согласно которого ООО «Русфинанс Банк» перечислил -- апреля ---- года в адрес получателя К. по договору купли-продажи от -- апреля ---- года деньги в сумме -- рублей (л.д.20). Суду предоставлено платежное поручение № --, согласно которого ООО «Русфинанс Банк» перечислил -- апреля ---- года в адрес получателя К. по договору купли-продажи от -- апреля ---- года деньги в сумме -- рубля (л.д.21). Общая сумма перечисленных денежных средств составляет -- рубля. В судебном заседании Васильева С.А. не отрицает получению ею денежных средств по кредитному договору от -- апреля ---- года в сумме -- рубля. В соответствии с пунктом 10 Кредитного договора № -- от -- апреля ---- года Заемщик обязан обеспечить наличие денежных средств в размере минимального ежемесячного платежа -- рублей -- копеек в срок не позднее последнего рабочего дня каждого месяца, в который входит сумма процентов, частичное гашение кредита и комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета. Согласно части 1 статьи 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Согласно части 2 статьи 811 Гражданского Кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Суду предоставлена история движения средств по кредиту с -- апреля ---- года по --.--.---- года в отношении Васильевой С.А., из которой следует, что начиная с июля ---- года Васильева стала нарушать условия кредитного договора. Деньги на ее счет для погашения кредита перестали поступать. В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского Кодекса Российской Федерации обязательства должны исполнятся надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. Поскольку Васильева нарушила свои обязательства по кредитному договору № -- от -- апреля ---- года в части ежемесячного погашения суммы кредита и процентов, исковые требования банка о досрочном взыскании суммы кредита по кредитному договору № -- от -- апреля ---- года являются обоснованными и подлежат удовлетворению. Определяя сумму основного долга, суд учитывает следующее: В соответствии с пунктом 10 Кредитного договора № -- от -- апреля ---- года минимальный размер ежемесячного платежа включает в себя сумму процентов, частичное погашение основного долга по кредиту, а так же сумму комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, размер которой составляет -- рублей -- копейку. Комиссия уплачивается ежемесячно вплоть до полного погашения долга. Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личныхбытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. В соответствии с Постановлением Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29 сентября 1994 года № 7 «О практики рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе при предоставлении кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению и т.д. Из приведенных норм следует, что отношения, возникшие между Заемщиком и Кредитором, регулируются Гражданским кодексом и Законом «О защите прав потребителей». В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п. 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата», предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. В соответствии с п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Согласно Положения «О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 года № 302-П, условием предоставления и погашения кредита, является ведение и открытие банком ссудного счета. Назначение указанного счета - учет кредитов, предоставленных кредитной организацией. Плата за осуществление организацией учета своих хозяйственных операций в денежном выражении, что установлено Федеральным законом от 21 ноября1996 года № 129-ФЗ «О бухгалтерском учете», действующим законодательством не предусмотрено. Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиками и возврату им денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Действия банка по открытию и ведению такого счета не являются самостоятельной банковской услугой, следовательно, комиссия за обслуживание банками ссудных счетов взиматься не должна. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другим федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условий об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей. В соответствии со статьей 166 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе. В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В соответствии со статьей 180 Гражданского кодекса Российской Федерации, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. В соответствии со статьей 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с изложенным пункт 1г, пункт 10 Кредитного договора № -- от -- апреля ---- года заключенного между Васильевой С.А. и ООО «Русфинанс Банк» не соответствует требованиям закона или иным правовым актам, его условия ущемляют права Васильевой по сравнению с правилами, установленными законодательством в области защиты прав потребителей, следовательно, данный пункт договора является ничтожным. В соответствии со ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срок исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. В соответствии с частью 2 статьи 200 Гражданского Кодекса Российской Федерации по обязательствам, с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения Поскольку в соответствии с кредитным договором -- комиссия за обслуживание ссудного счета должна выплачиваться Васильевой ежемесячно начало течения срока исковой давности для Васильевой С.А., по кредитному договору № -- от -- апреля ---- года началось со дня первой выплаты суммы комиссии, т.е. с -- мая ---- года и закончилось в день последней выплаты комиссии, т.е. --.--.---- года. Встречное исковое заявление Васильевой С.А., согласно штампа входящей корреспонденции, подано в суд -- апреля ---- года, следовательно срок исковой давности Васильевой не пропущен. Требование Васильевой о признании недействительным пункта 10 кредитного договора № -- от -- апреля ---- года и взыскании незаконно удержанной комиссии за последние три года, предшествующие подаче иска подлежат удовлетворению. Cоответственно сумма платежа, которая ежемесячно удерживалась ООО «Русфинанс Банк» с Васильевой как комиссия за обслуживание ссудного счета должна быть включена в сумму погашения основного долга за последние три года, предшествующие подаче иска в суд, т.е. с апреля ---- года. Истец ежемесячно нарушал права ответчика, занижая сумму фактически погашенного долга путем незаконного перечисления денежных средств на оплату комиссии, что в свою очередь приводило к неправильному исчислению процентов за пользование кредитом. Тот расчет задолженности Васильевой, который представил суду истец, является необоснованным. В судебном заседании ответчик Васильева не оспаривает сумму начисленных и удержанных с нее процентов за пользование кредитом, но не согласна с начислением повышенных процентов в связи с просрочкой платежа, просит признать недействительными пункты 18,19 кредитного договора№ -- от -- апреля ---- года. Суд считает, что требование Васильевой подлежит удовлетворению по следующим основаниям : Пунктом 18, договора кредитования № -- предусмотрены повышенные проценты за несвоевременную уплату по кредиту и процентов за пользование кредитом в размере 0,5 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Предусмотренные в пункте 18, договора проценты являются мерой ответственности за неисполнение денеж ного обязательства. Согласно п.1 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Согласно п.1 ст. 395 Гражданского кодекса РФ, пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбереже ния за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер про центов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором яв ляется юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыска нии долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. В пункте 51 Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбит ражного суда РФ № 6/8 от 01.07.96 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части пер вой Гражданского кодекса РФ» разъяснено, что предусмотренные пунктом 1 ста тьи 395 проценты подлежат уплате только на соответствующую сумму денежных средств и не должны начисляться на проценты за пользование чужими денежными средствами. Таким образом, предусмотренная в договоре возможность взыскания штрафных санкции (неустойки), начисляемых на сумму просроченных процентов, нарушает нормы Гражданского кодекса РФ и поэтому эти положения договора являются недействи тельными. Пунктом 14 договора кредитования № -- предусмотрена очерёдность погашения задолженности по договору (в первую очередь - оплата комиссии, повышенных процентов и просрочек, и в последнюю очередь уплата срочных процентов и основного долга по кредиту) которая также ущемляет права потребителя. Согласно статье 319 Гражданского кодекса РФ и пункту 11 Постановления Плену ма Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.98 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского Кодекса Российской Федерации о про центах за пользование чужими денежными средствами», при применении норм об очеред ности погашения требований по денежно му обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемы ми ранее основ ной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными сред ствами, подле жащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользо вание сум мой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д., а проценты, предусмотренные статьёй 395 Гражданского кодекса РФ за неисполнение или про срочку исполнения денеж ного обязательства, погашаются после суммы основного дол га. В Информационном письме Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 20.10.10 г. № 141 «О некоторых вопросах применения положений статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации» сказано, что статья 319 не регулирует отношения, связан ные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (гла ва 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое долж ник принял на себя при заключении договора. Поэтому судам следует иметь в виду, что со глашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, кото рые названы в статье 319 Кодекса (например, стороны вправе установить, что при недоста точности платежа обязательство должника по уплате процентов погашается после основной суммы долга). И далее, «...Соглашение, предусматривающее, что при исполне нии должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных статьей 395 Кодекса, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 Кодекса, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (статья 168 ГК РФ)...». Условия п.14 договора, определяющие очередность погашения задолженности по кредиту, так же не отвечают основным конститу ционным принципам о равноправии сторон гражданских правоотношений и положе ниям законодательства о защите прав потребителей, поскольку, заёмщик погашая в первооче редном поряд ке комиссии и неустойки, теряет материальную возможность рассчитаться по основному кредиту. Иск Васильевой в части признания пункта 14 договора недействительным подлежит удовлетворению. C учетом изложенного, на основании данных истории погашения кредита (л.д. ) задолженность Васильевой по основному долгу составляет: До апреля ---- года Васильевой погашен основной долг в размере -- рубля -- копеек и полностью оплачены проценты за пользование кредитом. С апреля ---- года по --.--.---- года ею погашен основной долг в сумме -- рублей -- копейки. Из них -- рублей -- копеек составляет сумма, удержанная истцом незаконно в качестве комиссии за обслуживание ссудного счета и -- рубля незаконно удержанные повышенные проценты. Итого основной долг Васильевой погашен в размере: -- рубля -- копеек + -- рублей -- копейки = -- рублей -- копеек. Задолженность составляет: -- рубля - -- рублей -- копеек = -- рублей, которая подлежит взысканию с Васильевой в пользу ООО «Русфинанс Банк». В том случае, если из указанной суммы убрать удержанную комиссию в сумме -- рублей -- копеек и удержанные повышенные проценты в сумме -- рубля, размер основного долга будет составлять: -- рублей + -- рублей 65 копеек + -- рубля = -- рубля -- копеек. Размер процентов за пользование заемными средствами согласно п.п. «В» пункта 1 кредитного договора составляет 9% годовых, которые подлежат взысканию с Васильевой за период с -- июля ---- года по день подачи иска -- февраля -- года в размере: -- рублей : 9% х -- месяцев = -- рубль -- копейки. Согласно статье 330 Гражданского Кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом/ пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения. Взыскание неустойки в связи с ненадлежащим исполнением обязательств предусмотрено в пункте 19 кредитного договора № -- от -- апреля ---- года в виде оплаты процентов за каждый день просрочки. от суммы непогашенной в срок ссудной задолженности в размере 0,50 % Размер неустойки, подлежащей взысканию с Васильевой С.А. в пользу ООО «Русфинанс Банк» за период с -- июля ---- года по день подачи иска -- февраля ---- года, т.е. за 546 дней просрочки составляет. -- рублей х 0.50 % = -- рублей -- копеек (сумма процентов в год ) -- : 360 дней = -- рубль (за один день). -- х 576 дней просрочки = -- рублей -- копейка. В иске Васильевой С.А. о признании пункта 19 кредитного договора № -- от -- апреля ---- года недействительным следует отказать, поскольку законом кредитору дано право в случае ненадлежащего исполнения обязательств применять штрафные санкции. В соответствии со статьей 151 Гражданского Кодекса Российской Федерации если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред. В соответствии со статьей 15 Федерального закона «О защите прав потребителей «моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Действиями ООО «Русфинанс Банк», незаконно переводившие денежные средства Васильевой на погашение комиссии, Васильевой причинен моральный вред. С учетом характера и длительности нарушения прав Васильевой суд определяет размер компенсации морального вреда в ее пользу в размере -- рублей. Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суд присуждает возместить с другой стороны понесенные судебные расходы и издержки. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы распределяются между сторонами пропорционально удовлетворенным требованиям. К судебным расходам по настоящему делу относится оплаченная Истцом ООО «Русфинанс Банк» государственная пошлина, которая подлежит взысканию с ответчика Васильевой пропорционально удовлетворенным требованиям, т.е. в сумме -- рублей, а так же оплата услуг представителя. В соответствии со статьей 100 частью 1 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Согласно представленному договору и квитанции об оплате Васильева С.А. оплатила услуги адвоката Осадчей С.Н. в размере -- рублей. С учетом требования о разумности, качестве оказанной услуги, суд определяет размер возмещения услуг представителя в сумме -- рублей, которые подлежат взысканию с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Васильевой. В соответствии с изложенным с Васильевой С.А. в пользу ООО «Русфинансбанк» подлежит взысканию сумма основного долга в размере - рублей (с учетом суммы удержанных комиссий и повышенных процентов), -- рублей -- копейки проценты за пользование кредитом и -- рублей -- копейка неустойка, государственная пошлина в сумме -- рублей, всего в сумме -- рубля -- копейки С ООО «Русфинанс Банк» в пользу Васильевой подлежит взысканию денежная компенсация морального вреда в сумме -- рублей, оплата услуг адвоката в сумме -- рублей, а всего в сумме -- рублей. В соответствии со статьей 410 Гражданского Кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично зачетом встречного однородного требования, срок которого наступил либо срок которого не указан или определен моментом востребования. Для зачета достаточно заявления одной стороны. В соответствии со статьей 411 Гражданского Кодекса Российской Федерации не допускается зачет требований: если по заявлению другой стороны к требованию подлежит применению срок исковой давности и этот срок истек; о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью; о взыскании алиментов; о пожизненном содержании; в иных случаях, предусмотренных законом или договором. Размер взыскания в пользу истца и ответчика определен с учетом взаимного зачета удовлетворенных требований. Руководствуясь статьями 151,166,167, 168, 330, 334, 395, 420, 421, 819, 820, 811 Гражданского Кодекса Российской Федерации, статьями 194-197, 88, 98, Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации суд Р Е Ш И Л: Иск ООО «РУСФИНАНС БАНК» к Васильевой Светлане Анатольевне удовлетворить частично. Взыскать с Васильевой Светланы Анатольевны в пользу Общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» задолженность по кредитному договору № -- от -- апреля ---- года в размере -- рубля - копеек -сумма основного долга, -- рубль -- копейки проценты за пользование заемными средствами и неустойку в размере -- рублей -- копейку, а всего в сумме -- рублей - копеек, государственную пошлину в сумме -- рублей, а всего в общей сумме -- рублей -- копеек В остальной части требований ООО «Русфинас Банк» к Васильевой Светлане Анатольевне, отказать. Иск Васильевой Светланы Анатольевны к ООО «Русфинанс Банк» удовлетворить частично. Признать недействительными пункты 1а,10, 14, 18, кредитного договора № -- от -- апреля ---- года, заключенного между нею и ООО «Русфинансбанк». Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Васильевой Светланы Анатольевны: -незаконно удержанную комиссию за ведение и обслуживание ссудного счета в размере -- рублей -- копеек. -незаконно удержанные повышенные проценты в размере -- рубля -- копеек; - денежную компенсацию морального вреда в сумме -- рублей, судебные расходы по оплате услуг представителя в сумме -- рублей, а всего в сумме -- рублей -- копеек Произвести частичное погашение обязательства Васильевой Светланы Анатольевны перед ООО «Русфинанс Банком» путем зачета удовлетворенного встречного иска и окончательно взыскать с Васильевой Светланы Анатольевны в пользу ООО «Русфинанс Банк денежные средства во исполнение обязательств по кредитному договору и судебных расходов в сумме -- рубля -- копеек Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Ишимский районный суд Тюменской области в течении одного месяца с момента изготовления полного, мотивированного текста решения. Резолютивная часть решения отпечатано в совещательной комнате в печатном варианте с использованием печатного устройства марки « CANON LBP - 810». Мотивированное решение изготовлено 28 мая 2012 года. Председательствующий С.Б. СПАСИБОВА. Подлинник решения прошит и пронумерован в гражданском деле №2-100/12 и хранится в архиве Ишимского районного суда Тюменской области. Решение не вступило в законную силу. Судья С.Б.СПАСИБОВА.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.