Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

03 июля 2012 года                                                              г. Ишим

Ишимский районный суд Тюменской области в составе председательствующего, судьи СПАСИБОВОЙ С.Б. при секретаре МАСЛОВОЙ М.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2- 190/12 по иску Открытого акционерного общества «МДМ Банк « к Барневу Александру Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО «МДМ Банк» обратился в суд с иском, просит взыскать с ответчика Барнева А.В. в свою пользу задолженность по кредитному договору № -- от -- ноября ---- года по состоянию на -- мая ---- года в размере -- рубля -- копеек, из них:

-- рублей -- копеек - задолженность по основному денежному долгу;

-- рубля - копейка - задолженность по процентам на сумму непросроченного к возврату основного долга;

-- рублей - копеек - задолженность по процентам на сумму просроченного к возврату основного долга;

-- рублей - задолженность по единовременным штрафам за просрочку внесения очередного платежа в счет гашения кредита и уплаты процентов.

Истец просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в сумме -- рубль -- копейки.

Свои требования Истец мотивировал следующим:

-- ноября ---- года Барнев А.В.обратился в ОАО «МДМ БАНК» с заявлением о предоставлении кредита в размере -- рублей

Согласно статье 435 Гражданского Кодекса Российской Федерации указанное заявление следует расценивать как оферту.

Согласно условиям кредитного договора Банк обязался предоставить Барневу кредит в размере -- рублей сроком на тридцать месяцев. Заемщик принял обязательство возвратить полученный кредит и уплатить за него проценты по ставке -- % годовых, с выплатой комиссии за выдачу кредита -- % от суммы кредита, а так же выплаты комиссии за выдачу банковской карты в сумме -- рублей.

Стороны договорились, что погашение кредита и процентов будет осуществляться аннуитетными платежами в соответствии с графиком возврата кредита по частям, который является неотъемлемой частью кредитного договора № -- от -- ноября ---- года.

Ответчик не надлежащим образом исполняет принятые обязательства, им неоднократно допускались просрочки платежа. С октября -- года он вообще прекратил погашать кредит и выплачивать проценты по нему.

В период времени с -- декабря ---- года по - октября ---- года Ответчик оплатил в счет погашения суммы основного долга -- рубля. Задолженность по основному долгу составляет -- рубля.

Барневу были начислены проценты за пользование кредитом в сумме -- рубля. В счет оплаты задолженности по процентам Ответчик выплатил сумму в размере --рублей. Задолженность по оплате процентов составляет -- рубля.

В соответствии с разделом Б Заявления (оферты) Барнева Банк имеет право взыскать с ответчика штраф в случае очередной просрочки платежа. За период времени с -- февраля ---- года по -- марта ---- года к Ответчику были применены штрафные санкции в виде единовременного штрафа в сумме -- рублей. Ответчиком штрафные санкции оплачены в размере -- рублей. Задолженность по единовременному штрафу составляет -- рублей.

-- апреля ---- года в адрес Ответчика была направлено требование об исполнении принятых обязательств, которое Барневым А.В. не удовлетворено.

В судебном заседании представитель ОАО «МДМ БАНК» Кучерина Е.В.на удовлетворении иска настаивала

Ответчик Барнев А.В. в судебное заседание не явился по неизвестной причине. Извещен надлежащим образом о времени и месте слушания дела. В стадии досудебной подготовки на беседе -- июня ---- года в Ишимском районном суде Тюменской области пояснял, что с иском согласен частично. Не согласен с действиями Банка удержавшего комиссию в сумме -- рублей.

Заслушав представителя истца, исследовав представленные письменные доказательства, суд приходит к следующему выводу:

Суду предоставлено заявление Барнева Александра Владимировича, адресованное в ОАО «МДМ БАНК» о предоставлении кредита на сумму -- рублей по продукту «Экспресс-кредит» и заключения договора банковского счета (л.д. 13). Ставка кредита -- % годовых. Комиссия за выдачу кредита в размере -- % от суммы кредита, которая наряду с годовыми процентами за пользование кредитом, является частью платы за кредит и подлежит уплате в день выдачи кредита путем безакцептного списания Банком денежных средств с банковского счета клиента.

Срок кредита тридцать месяцев.

Суду предоставлена выписка по счету за период с -- ноября ---- года по -- мая ---- года № -- Барнева Александра Владимировича в ОАО «МДМ БАНК», из которого следует, что -- ноября ---- года на указанные счет Барнева поступили денежные средства в сумме -- рублей (л.д.9).

Ответчик кредитный договор между ним и ОАО «МДМ Банк» по безденежности не оспаривает. На беседе в суде подтвердил, что ОАО «МДМ Банк» свои обязательства выполнил и денежные средства в сумме -- рублей были перечислены на его банковский счет.

Согласно части 1 статьи 432 Гражданского Кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой законом форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно части 2 статьи 432 Гражданского Кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно части 2 статьи 434 Гражданского Кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а так же путем обмена документами, посредством почтовой, телеграфной, телефонной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Поскольку между ОАО «МДМ Банк» и Барневым А.В. достигнуто соглашение о заключении кредитного договора путем обмена документами, между сторонами возникли договорные отношения, во исполнение которых ОАО «МДМ Банк» предоставил Барневу кредит.

Из заявления (оферты), направленной Барневым А.В. в адрес ОАО «МДМ Банк» следует, что кредит в сумме -- рублей Ответчик взял в рассрочку на -- месяцев с оплатой процентов за пользование заемными денежными средствами в размере -- % годовых.

В соответствии с графиком возврата кредита по частям, который является неотъемлемой частью договора, Барнев был обязан возвращать долг из расчета ежемесячного платежа в сумме -- рублей, а всего -- рублей.

В соответствии со статьей 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 807 Гражданского Кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег.

Договор считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно части 2 статьи 811 Гражданского Кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно части 1, 2 статьи 809 Гражданского Кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Суду предоставлена выписка по счету Барнева Александра Владимировича за период с -- ноября ---- года по -- мая ---- года, из которой следует, что Барнев производил погашение кредита -- декабря ---- года в сумме -- рублей, -- января ---- года в сумме -- рублей, -- марта ---- года в сумме -- рублей, -- апреля ---- года в сумме -- рублей, -- октября ---- года в сумме -- рубля -- копеек. Начиная с ноября ---- года поступление денег на счет Барнева для списания в счет погашения кредита не происходит.

Барнев не исполняет свои обязательства по возврату долга ОАО «МДМ Банк»

При таких обстоятельствах ОАО «МДМ Банк» имеет право требовать досрочного возврата всей суммы кредита с Заемщика.

Сумма не возвращенного долга составляет по подсчетам банка -- рублей.

Суд не согласен с указанной суммой по следующим основаниям:

В заявлении Барнева А.В. (оферта) указано о том, что за выдачу Кредита Банком будет удержана комиссия в размере -- % годовых. Из данных счета Барнева А.В. в ОАО «МДМ Банк» следует, что после выдачи кредита в сумме -- рублей со счета Барнева была списана сумма -- рублей как погашение комиссии за выдачу кредита.

Суд отмечает, что в договоре отсутствует ссылка на материальный Закон, который бы предусматривал удержание комиссии за выдачу кредита.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29 сентября 1994 года № 7 «О практики рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе при предоставлении кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению и т.д.

Из приведенных норм следует, что отношения, возникшие между Заемщиком и Кредитором, регулируются Гражданским кодексом и Законом «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата», предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

В соответствии с п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно Положению «О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 года № 302-П, условием предоставления и погашения кредита, является ведение и открытие банком ссудного счета. Назначение указанного счета - учет кредитов, предоставленных кредитной организацией. Плата за осуществление организацией учета своих хозяйственных операций в денежном выражении, что установлено Федеральным законом от 21 ноября1996       года       №       129-ФЗ       «О бухгалтерском учете», действующим законодательством не предусмотрено.

Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиками и возврату им денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Действия банка по открытию и ведению такого счета не являются самостоятельной банковской услугой, следовательно, комиссия за обслуживание банками ссудных счетов взиматься не должна.

Указанный вид комиссии, а так же комиссия за выдачу кредита нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другим федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условий об оплате комиссии нарушает права потребителей.

В соответствии со ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст. 180 Гражданского кодекса Российской Федерации, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, удержание комиссии за выдачу кредита в сумме -- рублей ущемляют права Барнева В.А. по сравнению с правилами, установленными законодательством в области защиты прав потребителей, следовательно, данный пункт договора является ничтожным.

В соответствии со статьей 166 Гражданского Кодекса Российской Федерации суд по собственной инициативе применяет последствия недействительности ничтожной сделки включает сумму удержанной комиссии -- рублей в сумму погашенного долга.

В соответствии с изложенный общий долг Барнева по кредиту составляет:

-- рублей -- копеек - -- рублей = -- рублей -- копеек, который должен быть взыскан с ответчика в пользу истца.

В соответствии со статьей 809 Гражданского Кодекса Российской Федерации Барнев обязан оплатить Банку проценты за пользование заемными средствами.

Размер процентов по аннуитетным платежам Банком определен в общей сумме: -- рубль + -- рублей -- копеек = -- рублей -- копеек.

Указанный расчет ответчик не оспаривает. Суд так же с ним согласен.

Исковые требования ОАО «МДМ Банк» в этой части подлежат удовлетворению.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского Кодекса Российской Федерации обязательства должны исполнятся надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно статьи 330 Гражданского Кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно заявлению Барнева В.А. (Оферты), которая и определяет условия кредитного договора, сторонами определено взыскание штрафа в случае ненадлежащего исполнения обязательств в размере -- рублей в случае однократного нарушения Клиентом срока возврата кредита, -- рублей при повторном нарушении Клиентом срока возврата, -- рублей в случае третьего нарушения, -- рублей за каждый последующий случай нарушения сроков платежа.

Поскольку Барневым В.А. не производиться гашение кредита с октября ---- года, просрочка более -- месяцев, суд считает законным требование истца о взыскании с Барнева неустойки в размере -- рублей.

Общая сумма, подлежащая взысканию с Барнева В.А. в пользу ОАО «МДМ БАНК» составляет: -- рублей -- копеек + -- рубль + -- рублей + -- рублей = -- рубля -- копеек.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суд присуждает возместить с другой стороны понесенные судебные расходы и издержки. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы распределяются между сторонами пропорционально удовлетворенным требованиям.

К судебным расходам по настоящему делу относится оплаченная Истцом государственная пошлина, которая подлежит взысканию с ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям, т.е. в сумме -- рублей -- копейки.

Руководствуясь статьями 330, 395, 420,421, 819,820, 811 Гражданского Кодекса Российской Федерации, статьями 194-197,88, 98, Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Открытого акционерного общества «МДМ Банк» к Барневу Александру Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ответчика Барнева Александра Владимировича в пользу Открытого акционерного общества «МДМ Банк» задолженность по кредитному договору № -- от -- ноября ---- года в общей сумме -- рубля -- копеек и расходы по оплате государственной пошлины в сумме -- рублей -- копейки, а всего -- рублей -- копеек

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Ишимский районный суд Тюменской области в течении одного месяца с момента изготовления полного, мотивированного текста решения.

Решение отпечатано в совещательной комнате в печатном варианте с использованием печатного устройства марки « CANON LBP - 810».

Судья                                           С.Б. СПАСИБОВА.