Дело № 2 - 1238/2010
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Ишимбай 21 октября 2010 года
Ишимбайский городской суд Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи Каримова А.А.,
при секретаре Фроловой А.О.,
представителя ответчика в лице адвоката Юлдашбаевой Г.Х., представившей удостоверение № 628, ордер № 064258,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного коммерческого Банка «Московский Банк Реконструкции и Развития» к Шайдуллину К.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ :
Акционерный Коммерческий Банк «Московский Банк Реконструкции и Развития» (открытое акционерное общество) (далее АКБ «МБРР») обратился в Ишимбайский городской суд с иском к Шайдуллину К.Л. о взыскании задолженности по договору, указав в обоснование своего требования, что 19.08.2008 г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № УОН2720/810/08, в соответствии с которым ОАО «МБРР» предоставило Шайдуллину К.Л. кредит на сумму 652800 рублей, сроком на 60 месяцев с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 10 процентов годовых, на приобретение автомобиля, с условием принятия в качестве обеспечения исполнения принятых обязательств по договору приобретаемого автомобиля, при этом кредит был предоставлен ответчику с условием открытия банковского счета с взиманием ежемесячной комиссии за ведение счета в размере 0,42 % от суммы кредита. В целях обеспечения исполнения обязательств по кредиту между истцом и ответчиком 19.08.2010 г. был заключен договор залога автотранспортного средства № УОН2720/810/08, в соответствии с условием которого Шайдуллин К.Л. в обеспечение своих обязательств по кредитному договору предоставил в залог истцу автомобиль ... Истец 20.08.2008 на основании указанного кредитного договора перевел на счет ООО «Стерлитамак-Моторс» сумму в размере 652800 рублей, согласно платежному поручению № 1 от 20.08.2008 г., в счет оплаты автомобиля по счету № 513 от 19.08.2008 г.
За период с 18.09.2008 г. по 28.07.2009 г. в счет исполнения своих обязательств по кредитному договору ответчиком были произведены платежи на общую сумму 159884 рубля. С 29.08.2009 г. Шайдуллин К.Л. платежей в счет погашения кредита не производил, в связи с чем по состоянию на 04.08.2010 г. образовалась задолженность в размере 772862,14 рубля, в том числе: основной долг 617072,87 рублей, просроченные проценты 39 066,20 рублей, комиссия за ведение ссудного счета 24 675,84 рублей, неуплаченные штрафы, пени 92047,23 рублей.
На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору № УОН2720/810/08 от 19.08.2008 г. в размере 772862,14 рубля, и обратить взыскание на транспортное средство, заложенное по договору № УОН2720/810/08 от 19.08.2008 г.; наложить арест на регистрационные действия с указанным транспортным средством, в целях обеспечения исполнения решения суда; взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины в размере 10 928,63 рублей.
Представитель истца, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился, в материалах гражданского дела имеется ходатайство о рассмотрении дела без его участия.
Ответчик Шайдуллин К.Л. по месту своей регистрации не проживает, на протяжении длительного времени, из рапорта участкового уполномоченного милиции ОВД по Ишимбайскому району и г. Ишимбай РБ Усманова С.Н. следует, что ответчик действительно зарегистрирован по адресу: РБ, (адрес), (адрес), однако, не проживает по данному адресу. Со слов хозяйки дома Р. Шайдуллин К.Л. в деревню не приезжает, его местонахождение не известно. Данное обстоятельство также подтверждаются справкой ... от 00.00.0000 г., выданной администрацией сельского поселения Макаровский сельсовет муниципального района Ишимбайский район.
В связи с изложенным, в соответствии со ст. 50 ГПК РФ судом вынесено определение о назначении адвоката в качестве представителя ответчика, место жительства которого неизвестно.
Представитель ответчика в лице адвоката Юлдашбаевой Г.Х. с предъявленными исковыми требованиями не согласилась, просила суд отказать в удовлетворении требования банка о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, так как условие о взимании платы за ведение ссудного счета противоречит действующему законодательству и ущемляет права ответчика, как потребителя услуг.
Изучив материалы дела, суд находит исковые требования банка подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В судебном заседании установлено и подтверждено письменными материалами гражданского дела, что 19.08.2008 г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № УОН2720/810/08, в соответствии с которым ОАО «МБРР» предоставило Шайдуллину К.Л. кредит на сумму 652800 рублей, сроком на 60 месяцев с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 10 процентов годовых, на приобретение автомобиля, с условием принятия в качестве обеспечения исполнения принятых обязательств по договору приобретаемого автомобиля, при этом кредит был предоставлен ответчику с условием открытия банковского счета с взиманием ежемесячной комиссии за ведение счета в размере 0,42 % от суммы кредита.
В соответствии с п. 3.1. кредитного договора начисление процентов за пользование кредитом производится банком ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день окончательного возврата кредита включительно. Согласно п. 3.4, 3.5 погашение кредита и уплата процентов осуществляется в виде равных ежемесячных платежей, включающих в себя промежуточные платежи по погашению задолженности по основному долгу, а также сумму рассчитанных процентов за расчетный период по ставке 10 % годовых, заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате рассчитанных процентов в виде единого равного ежемесячного аннуитетного платежа в размере 16 612 рублей, при этом, в случае возникновения просроченной задолженности, начисления пеней и штрафов за неисполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, ответчик обязан оплатить сумму просроченной задолженности и начисленных сумм и штрафов не позднее срока уплаты очередного аннуитетного платежа.
Согласно п. 3.6. кредитного договора ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, ответчик обязался производить ежемесячно 19 числа текущего месяца за предыдущий расчетный период.
В соответствии с п. 1.6 указанного договора установлено, что штраф за неисполнение обязательств по кредитному договору в размере 10 % от суммы неисполненных обязательств, но не менее 500 рублей на дату уплаты, взимается за неисполнение обязательств на последнее число каждого месяца в размере не менее 100 рублей, а также установлено, что комиссия за ведение ссудного счета открываемого в целях кредитования составляет 2741,76 рубль.
Представленными доказательствами подтверждается довод истца о том, что ответчиком Шайдуллиным К.Л. за период с 18.09.2008 г. по 28.07.2009 г. в счет исполнения обязательств по договору, произведены платежи на общую сумму 159 884 рубля. Однако, в дальнейшем какие-либо платежи по договору ответчик не производил.
Суд не усматривает оснований сомневаться в правильности представленных истцом расчетов задолженности по кредитному договору, так как они обоснованы представленными по делу доказательствами и не были оспорены сторонами в ходе судебного разбирательства, при этом считает не подлежащим удовлетворению требование истца о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, по следующим основаниям.
В пункте 1.6 кредитного договора на заемщика возложено обязательство по оплате комиссии по ведение ссудного счета, открываемого в целях кредитования.
Однако, в силу ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Таким образом, кредитование - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 года № 302-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании указанного Положения и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, что свидетельствует о том, что ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за ведение ссудного счета по условиям договора возложена на потребителя услуги - заемщика.
Согласно ч.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07 февраля 1992 года с последующими изменениями и дополнениями, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации признаются недействительными.
В соответствии со ст.9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми вы соответствии с ними нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Нормативные правовые акты Банка не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса РФ, следовательно, взимание банком платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
Исходя из содержания ст.166 ГК РФ требования о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе, поскольку оно противоречит федеральному закону и отказать в удовлетворении требований банка о взыскании задолженности по кредитному договору в этой части.
На основании изложенного суд принимает решение о взыскании с Шайдуллина К.Л. в пользу истца задолженности по кредитному договору № УОН2720/810/08 по состоянию на 04.08.2010 в размере 748186,30 рублей, в том числе сумма основного долга 617072,87 рублей, сумма просроченных процентов 39066,20 рублей, сумма неуплаченных штрафов/пеней 92047,23 рублей.
В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).
Из материалов гражданского дела следует, что между истцом и ответчиком, в целях обеспечения обязательств заемщика по данному кредитному договору был заключен договор залога автотранспортного средства № УОН2720/810/08 от 19.08.2010, согласно п. 1.1. которого Шайдуллин К.Л. предоставил истцу в залог автомобиль ... оцененный сторонами в 652800 рублей.
В соответствии с п. 6.1 данного договора залога взыскание на предмет залога для удовлетворения требований истца может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем своих обязательств по кредитному договору. При этом, в силу п. 6.3. договора, предмет залога обеспечивает требование истца по кредитному договору в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности требование вернуть кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, в том числе сверх сроков определенных кредитным договором, комиссии, возместить убытки, уплатить неустойку (штраф, пени), а также возместить расходы по обращению взыскания на предмет залога.
На основании изложенного, суд принимает решение обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль ..., с установлением первоначальной продажной цены в размере 652800 рублей, согласно п. 1.4. договора залога автотранспортного средства № УОН2720/810/08 от 19.08.2008, установив способ реализации заложенного имущества - публичные торги.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу истца и расходы по оплате госпошлины, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в сумме 10681,86 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.309, 809, 819 ГК РФ, ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования акционерного коммерческого Банка «Московский Банк Реконструкции и Развития» к Шайдуллину К.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.
Взыскать с Шайдуллина К.Л. в пользу истца Акционерного коммерческого банка «Московский Банк Реконструкции и Развития» (открытое акционерное общество) задолженность по договору № УОН2720/810/08 от 19.08.2008 г. в размере 748 186 (семьсот сорок восемь тысяч сто восемьдесят шесть) рублей 30 копеек, в том числе сумма основного долга 617 072,87 рублей, сумма просроченных процентов 39 066,20 рублей, сумма неуплаченных штрафов/пеней 92 047,23 рублей.
Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль ..., установив способ реализации заложенного имущества - публичные торги.
Определить начальную продажную цену реализации автомобиля в размере 652 800 (шестьсот пятьдесят две тысячи восемьсот) рублей без налога на добавленную стоимость.
Взыскать с Шайдуллина К.Л. в пользу Акционерного Коммерческого Банка «Московский Банк Реконструкции и Развития» (открытое акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 681 (десять тысяч шестьсот восемьдесят один) рубль 86 копеек.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение десяти дней со дня изготовления решения суда в окончательной форме, через Ишимбайский городской суд Республики Башкортостан.
Мотивированное решение будет изготовлено 26.10.2010 г.
Судья: А.А. Каримов
Решение не вступило в законную силу