Дело № 2-1281/2010
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
город Ишимбай «08» ноября 2010 год
Ишимбайский городской суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи О.В. Гильмановой
при секретаре И.Ю. Ковригиной
с участием представителя истца Гусевой А.А.
ответчика Шамигуловой Ф.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ОАО «БАНК УРАЛСИБ» к Шамигуловой Ф.В. о взыскании кредитной задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество
УСТАНОВИЛ:
ОАО «БАНК УРАЛСИБ» обратилось к Шамигуловой Ф.В. с исковым заявлением, уточненным в ходе рассмотрения дела о взыскании кредитной задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество, ссылаясь в обоснование требований на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № ... о предоставлении денежных средств в сумме ... рублей под 12 % годовых со сроком возврата 25 декабря 2009 года. Банк свои обязательства перед кредитором исполнил надлежащим образом, что подтверждается мемориальным ордером № ... от ДД.ММ.ГГГГ Между тем, ответчик нарушил сроки возврата кредита и процентов, допустил просрочку их погашения с ДД.ММ.ГГГГ Следовательно, с ответчика подлежат взысканию кредитная задолженность в сумме ... рублей, из которых: задолженность по кредиту ... рублей; задолженность по процентам - ... рублей; неустойка за нарушение сроков возврата кредита - ... рублей; неустойка за нарушение сроков уплаты процентов за пользование заемными денежными средствами - ... рублей, задолженность по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - ... рублей, сумма неосновательного обогащения - ... рублей. Также истец просил взыскать госпошлину - 5503,73 рубля. Для обеспечения исполнения обязательства истец просит обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль марки <данные изъяты>, определении его продажной цены на первичных торгах - ... рублей, на вторичных торгах - ... рублей.
В судебном заседании представитель истца Гусева А.А. /доверенность № 32/63 от 03 марта 2010 года/ заявленные требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в иске. В дополнение пояснила, что кредитный договор заключался с Шамигуловой Ф.В. на сумму ... рублей. Между тем, согласно мемориального ордера от ДД.ММ.ГГГГ ответчику выдано ... рублей. Таким образом, Банк переплатил Шамигуловой Ф.В. ... рублей. Данная сумма является неосновательным обогащением и подлежит взысканию с истца.
Шамигулова Ф.В. в судебном заседании пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ на арендуемых ею торговых площадях произошел пожар, в связи с чем, она не смогла исполнять обязательства по кредиту. В настоящее время её заработная плата составляет ... рублей.
Суд, выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, приходит к выводу о частичном удовлетворении требований истца по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа, если иное не предусмотрено правилами договора кредита и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий, в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» (далее по тексту Банк) и Шамигуловой Ф.В. (далее по тексту Заемщик) заключен кредитный договор № ....
Согласно п. 1.1,1.2 кредитного договора Банк предоставляет заемщику кредит в сумме ... рублей для приобретения транспортного средства. Факт предоставления кредита подтверждается мемориальным ордером от ДД.ММ.ГГГГ № ..., и не оспаривается ответчиком.
Кредит предоставляется на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (п.1.3 Договора) под 12% годовых (п. 1.4. Договора).
В соответствии с п. 4.1.2 кредитного договора заемщик выплачивает банку проценты за пользование кредитом 21 числа каждого месяца за период с 21 числа предыдущего месяца по 20 число текущего месяца.
Заемщик отвечает по своим обязательствам перед Банком всем своим имуществом в пределах задолженности по кредиту, процентам, неустойкам и расходам, связанным с взысканием задолженности по кредиту (п. 4.4. Договора).
При просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,5 % от общей суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Проценты на сумму кредита, в размере 12 %, начисляются в течение всего срока пользования кредитом, в том числе и в течение всего периода просрочки его возврата (п. 6.3. Договора).
Судом установлено, что ответчик осуществлял погашение кредита с нарушением условий кредитного договора. Доказательств обратного суду представлено не было.
31 июля 2009 года Заемщику направлено требование об уплате просроченной задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, однако, каких - либо действий, направленных на погашение возникшей задолженности ответчиком не произведено.
Кредитором произведен расчет исковых требований, согласно которому задолженность Шамигуловой Ф.В. по кредиту по состоянию на 01 сентября 2010 года составляет ... копеек, задолженность по процентам - ... копеек, задолженность по уплате неустойки в связи с нарушением сроков возврата кредита - ... копеек, неустойка за нарушение срока уплаты процентов за пользование заемными средствами - ... копеек.
Задолженность на настоящий момент не погашена, что подтверждается пояснениями представителя Банка в судебном заседании, и не оспаривается ответчиком.
Ответчик представленный Банком расчет кредитной задолженности не оспорил, свой расчет не представил.
Таким образом, поскольку обязательства по кредитному договору в полном объеме ответчиком не исполнены, требования банка о взыскании с Заемщика суммы основного долга в сумме ... рублей, процентов за пользование кредитом в сумме ... рублей, неустойки за нарушение сроков возврата кредита ... и неустойки за нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами - ... рублей являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Согласно ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.
Согласно ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Согласно ст.ст.349, 350 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда. Реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.
Согласно ст.28.1 Закона РФ "О залоге" реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.
Согласно ст.89 ФЗ "Об исполнительном производстве" начальная продажная цена заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке, не может быть ниже цены, определенной судебным актом.
Для обеспечения исполнения обязательства Заемщика между Банком и Шамигуловой Ф.В. заключен договор залога транспортного средства - легкового автомобиля марки <данные изъяты> года выпуска, стоимость которого определена в ... тысячи ... рублей (п. 1.2. Договора залога).
Пунктом 3.9. договора залога установлено, что начальная продажная цена предмета залога определяется в размере 90 % от стоимости предмета залога, т.е. ... тысяч ... рублей.
При таких обстоятельствах, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество и определении его продажной стоимости в размере ... рублей, подлежат удовлетворению.
Между тем, не подлежат удовлетворению требования истца относительно определения продажной стоимости заложенного имущества на вторичный торгах, поскольку ст. 3 ГПК РФ предусмотрена судебная защита только нарушенных прав и интересов сторон, а не защита прав и интересов, которые могут наступить в будущем.
Являются необоснованным также требования истца о взыскании с ответчика задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере ... рублей по следующим основаниям.
В силу ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Тем самым, кредитование - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 № 302-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании вышеназванного Положения и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям договора возложена на потребителя услуги -заемщика.
Далее. В соответствии со ст.1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение). Указанное правило применяется независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.
Из материалов дела следует, что сумма предоставленного Шамигуловой Ф.В. кредита составляет ... рублей.
Между тем, согласно мемориальному ордеру № ... от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком получена денежная сумма в размере ... рублей, что на ... рублей превышает сумму кредита.
Факт получения денежной суммы в размере ... рублей ответчиком в судебном заседании не отрицался.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что сумма ... рублей была передана истцом ответчику и принята последним без установленных законом и договором оснований, является неосновательным обогащением и должна быть возвращена.
Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы, на основании ст. 98 ГПК РФ. Поэтому требования взыскателя о взыскании с ответчика уплаченной госпошлины также подлежат удовлетворению, в размере 5503,73 рубля. рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.98, 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковое заявление Открытого Акционерного Общества «БАНК УРАЛСИБ» к Шамигуловой Ф.Ф. удовлетворить частично.
Взыскать с Шамигуловой Ф.В. пользу Открытого Акционерного Общества «БАНК УРАЛСИБ»:
-задолженность по кредитному договору № ... от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... (сумма) рублей ... копеек;
-проценты за пользование кредитом - ... (сумма) рубля ... копеек;
-неустойку за нарушение сроков возврата кредита - ... (сумма) ... копеек;
-неустойку за нарушение сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами - ... (пять тысяч восемьсот семнадцать) рублей ... копеек.
-неосновательное обогащение - ... (две тысячи восемьсот) рублей 00 копеек.
Обратить взыскание задолженности по кредитному договору№ ... от ДД.ММ.ГГГГ на заложенное по договору залога от ДД.ММ.ГГГГ № 298 легковой автомобиль марки <данные изъяты> года выпуска, государственный регистрационный знак <данные изъяты> 02, идентификационный номер (VIN) <данные изъяты>, модель двигателя <данные изъяты> номер кузова <данные изъяты> номер двигателя <данные изъяты>, номер шасси <данные изъяты>, цвет <данные изъяты>, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в размере ... (сумма) рублей.
Денежные суммы, полученные от реализации заложенного имущества, подлежат направлению в счет погашения задолженности Шамигуловой Ф.В. по кредитному договору № ... от ДД.ММ.ГГГГ.
В удовлетворении исковых требований в части взыскания с Шамигуловой Ф.В. задолженности по ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере ... рублей - отказать.
В удовлетворении исковых требования в части определения начальной продажной цены имущества на вторичных торгах - отказать.
Взыскать с Шамигуловой Ф.В. пользу Открытого Акционерного Общества «БАНК УРАЛСИБ» в возмещение расходов по оплате государственной пошлины в размере 5503,73 (пять тысяч пятьсот три) рубля 73 копейки.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан через Ишимбайский городской суд в течение 10 дней.
Мотивированное решение изготовлено «13» ноября 2010 года.
Судья О.В. Гильманова
Решение не вступило в законную силу