дело № 2-11/12 Именем Российской Федерации г. Ишимбай 17 января 2012г. Ишимбайский городской суд Республики Башкортостан в составе судьи Каримова А.А.., при участии: представителя ответчиков Войнова Г.Е. и Войновой Р.З. по доверенности Мамыкина А.В., представителя ответчика Новожениной К.Г. в лице адвоката Рябовой И.А., при секретаре Фроловой А.О., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению КИТ Финанс Капитал (ООО) к Войнову Г.Е., Войновой Р.З. и Новожениной К.Г. о взыскании суммы долга по кредитному договору и обращении взыскания на имущество, УСТАНОВИЛ: КИТ Финанс Капитал (ООО) обратилось в Ишимбайский городской суд с исковым заявлением, в котором просит: - определить начальную продажную цену заложенного имущества - земельного участка площадью <данные изъяты>, находящегося по адресу: <адрес>, с расположенным на нем одноэтажным жилым домом, общей площадью <данные изъяты>, в том числе жилой <данные изъяты> находящимся по адресу: <адрес>, в размере <данные изъяты>, в том числе земельного участка - <данные изъяты> и жилого дома <данные изъяты>, согласно Экспертному заключению № от ДД.ММ.ГГГГ об оценке рыночной стоимости жилого дома с земельным участком; - взыскать солидарно с Ответчиков в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО) сумму задолженности по кредиту, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней по Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере <данные изъяты>, из них: - <данные изъяты> - пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов; - <данные изъяты> - пени за нарушение сроков возврата кредита; - <данные изъяты> - сумма просроченного основного долга; - взыскать солидарно с Ответчиков в пользу Истца расходы по государственной пошлине в размере <данные изъяты>; В обоснование иска указано следующее. Согласно Кредитному договору, заключенному между КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) и Ответчиками, Кредитор предоставил Заемщикам кредит в сумме <данные изъяты> сроком на <данные изъяты>, считая от даты фактического предоставления кредита (пункт 1.1. Кредитного договора). Кредит был предоставлен для целевого использования, а именно для приобретения земельного участка площадью <данные изъяты>, находящегося по адресу: <адрес>, с расположенным на нем одноэтажным жилым домом, общей площадью <данные изъяты>, в том числе жилой - <данные изъяты>, находящимся по адресу: <адрес> (далее по тексту - «Дом с земельным участком»), в безналичной форме путем перечисления денежных средств в размере всей суммы кредита на счет представителя заемщиков (Копия платежного поручения от ДД.ММ.ГГГГ №). Обеспечением исполнения обязательств Заемщиков по Кредитному договору является ипотека Дома с земельным участком в силу закона - ч. 3 ст. 334 Гражданского кодекса РФ. п. I статьи 77 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» (п. 1.4. Кредитного договора). Права Кредитора по данному Кредитному договору удостоверены Закладной № от ДД.ММ.ГГГГ (далее по тексту - «Закладная»). Согласно пункту 2 статьи 13 Федерального закона «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца: - право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства; - право залога на имущество, обремененное ипотекой. Указанное положение Федерального закона предусмотрено пунктом 1.5. Кредитного договора. ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с Договором купли - продажи закладных, обеспечивающих исполнение кредитных обязательств все права по Кредитному договору перешли от КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО), имеющее зарегистрированный офис по адресу: <адрес>. В настоящее время законным владельцем закладной является КИТ Финанс Капитал (ООО). Согласно п.3.1 Кредитного договора за пользование кредитом Заемщики обязаны уплачивать Кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере <данные изъяты> % годовых. Проценты по кредиту начисляются Кредитором на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня. следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (пункт 3.2. Кредитного договора). Ежемесячный аннуитетный платеж по кредит) составил <данные изъяты> (п. 3.3.4 Кредитного договора) и указывается в Графике платежей, приведенном в Информационном расчете, являющимся Приложением к Кредитному договору, и носящим информативный характер. В соответствии с пунктами 4.1.1., 4.1.2. Кредитного договора Заемщики обязаны возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные Кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов. Заемщики отвечают за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом (пункт 5.1. Кредитного договора). В силу пунктов 5.2., 5.3. Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита Заемщики обязаны уплатить Кредитору неустойку в виде пеней в размере <данные изъяты>% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки. Согласно пункту 3.3.11. Кредитного договора в случае недостаточности денежных средств Заемщиков для исполнения им обязательств по Кредитному договору в полном объеме устанавливается следующая очередность погашения требований Кредитора. В соответствии с п. 3.3.12. Кредитного договора «Кредитору принадлежит право самостоятельно, в одностороннем порядке, изменить очередность погашения Заемщиками требований Кредитора и установить произвольную очередность погашения вне зависимое!и от очередности, указанной в п. 3.3.11. настоящего Договора, и вне зависимости от назначения платежей, указанных Заемщиками». ДД.ММ.ГГГГ Ответчикам направлено Требование о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ: исх. №, №, № от ДД.ММ.ГГГГ Срок исполнения Требования не позднее 30-ти календарных дней с момента его направления (п. 4.1.13 Кредитного договора). По истечении срока, указанного в Требовании, задолженность не была погашена. В связи с тем, что по данному Кредитному договору имелось 6 случаев нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей, возникших ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ, согласно пункту 3.3.8. Кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ остаток ссудной задолженности в размере <данные изъяты> перенесен на счет просроченной ссудной задолженности. На ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности Ответчиков составляет <данные изъяты>, из них: - <данные изъяты> - пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов; - <данные изъяты> - пени за нарушение сроков возврата кредита; - <данные изъяты> - сумма просроченного основного долга. Ответчиком систематически нарушались сроки внесения платежей по Кредитному договору. На ДД.ММ.ГГГГ по данному Кредитному договору Заемщики допустили нарушение сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев. Кроме того, сумма неисполненного заемщиками обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, что в силу ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований истца - соразмерным стоимости заложенного имущества. В соответствии с пунктом 12.1. Закладной п. 4.4.1 Кредитного договора Кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при их начислении, в частности, при просрочке Заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 (Тридцать) календарных дней (пункт Б Закладной, пункт Б Кредитного договора), при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 (Двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (пункт Г Закладной, пункт Г Кредитного договора). В силу пункта 4.1.13 Кредитного договора Заемщики обязаны досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и суммы пеней не позднее 30 (Тридцати) календарных дней, считая от даты предъявления Кредитором письменного требования о досрочном исполнении обязательств по настоящему Договору. Такое Требование было направлено Ответчикам ДД.ММ.ГГГГ, однако до настоящего времени оно не исполнено Заемщиками в полном объеме. Таким образом, в порядке пункта 4.4.3. Кредитного договора, пункта 13.1. Закладной и пункта 1 статья 50 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» №102-ФЗ от 16.07.1998 г. в случае неисполнения Заемщиками требования Кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему Договору, Кредитор вправе обратить взыскание на заложенное в обеспечение выполнения обязательств имущество. В соответствии со статьей 51 ФЗ «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» и ст. 349 ГК РФ взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда. Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. При этом начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке (часть 3 статьи 350 ГК РФ, пп.4 п.2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (Залою недвижимости)». Таким образом, необходимо установить начальную продажную цену заложенного имущества - земельного участка площадью <данные изъяты>, находящегося по адресу: <адрес>, с расположенным на нем одноэтажным жилым домом, общей площадью <данные изъяты>, в том числе жилой - <данные изъяты>, находящимся по адресу: <адрес>. Определенная соглашением сторон денежная оценка предмета ипотеки (заложенного имущества) - земельного участка площадью <данные изъяты>, находящегося по адресу: <адрес>, с расположенным на нем одноэтажным жилым домом, общей площадью <данные изъяты>, в том числе жилой - <данные изъяты>, находящимся по адресу: <адрес>, составляет <данные изъяты>, в том числе земельного участка - <данные изъяты> и жилого дома - <данные изъяты>. В связи с изменением на дату подачи настоящего искового заявления рыночной стоимости заложенного имущества Истец считает необходимым установить размер начальной продажной цены исходя из реальной рыночной стоимости объекта. Так как с момента заключения соглашения между Залогодателем и Залогодержателем рыночная стоимость заложенного имущества существенно изменилась, Истец полагает необходимым установить начальную продажную йену заложенного имущества - земельного участка площадью <данные изъяты>, находящегося по адресу: <адрес>, с расположенным на нем одноэтажным жилым домом, общей площадью <данные изъяты>, в том числе жилой- - <данные изъяты>, находящимся по адресу: <адрес>, в размере <данные изъяты>, в том числе земельного участка - <данные изъяты> и жилого дома - <данные изъяты>, согласно Экспертному заключению № от ДД.ММ.ГГГГ об оценке рыночной стоимости жилого дома с земельным участком. Представитель истца в судебное заседание не явился, представлено ходатайство о рассмотрении дела без его участия. Представитель ответчиков Войнова Г.Е. и Войновой Р.З. по доверенности Мамыкин А.В. показал следующее. С исковыми требованиями истца КИТ Финанс Капитал (ООО) ответчики согласны частично. В отношении обращения взыскания на заложенное имущество и реализации путем публичных торгов ответчики Войновы не возражают. Однако, не согласны с определением истцом начальной продажной цены заложенного имущества. Считают, что начальная продажная цена должна быть определена согласно его стоимости, указанной в кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ, закладной от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>. Также просили суд учесть специфику конкретных правоотношений и характер охраняемого права и интересов субъектов оборота, вытекающего из Кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №. В частности, принять во внимание слишком высокий процент неустойки, не соответствующий сложившейся практике, значительное превышение суммы неустойки над понесенными убытками, а также то, что ответчики частично погасили долг перед истцом и продолжают его погашать. Адвокат Рябова И.А., представляющая интересы ответчика Новожениной К.Г. на основании ст. 50 ГПК РФ, иск не признала, просила в удовлетворении требований истца отказать. Ответчики Войнов Г.Е. и Войнова Р.З. представили заявления о рассмотрении дела без их участия. На основании ст.167 ГПК РФ суд считает дело подлежащим рассмотрению в отсутствие представителя ОАО «КИТ Финанс Инвестиционный банк» и ответчиков Войнова Г.Е. и Войновой Р.З. Заслушав участников процесса, изучив материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению в связи со следующим. Согласно Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) и Ответчиками, Кредитор предоставил Заемщикам кредит в сумме <данные изъяты> сроком на <данные изъяты>, считая от даты фактического предоставления кредита (пункт 1.1. Кредитного договора). Кредит был предоставлен для целевого использования, а именно для приобретения Войновым Г.Е. и Войновой Р.З. земельного участка площадью <данные изъяты>, находящегося по адресу: <адрес>, с расположенным на нем одноэтажным жилым домом, общей площадью <данные изъяты>, в том числе жилой - <данные изъяты>, находящимся по адресу: <адрес>, в безналичной форме путем перечисления денежных средств в размере всей суммы кредита на счет представителя заемщиков. Перечисление денежных средств подтверждается копией платежного поручения от ДД.ММ.ГГГГ №, и не оспаривается ответчиками. Обеспечением исполнения обязательств Заемщиков по кредитному договору является ипотека указанных земельного участка и жилого дома (п. 1.4. договора). Права Кредитора по данному Кредитному договору удостоверены Закладной № от ДД.ММ.ГГГГ Согласно пункту 2 статьи 13 Федерального закона «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца: - право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства; - право залога на имущество, обремененное ипотекой. Указанное положение Федерального закона предусмотрено пунктом 1.5. Кредитного договора. В настоящее время законным владельцем закладной является КИТ Финанс Капитал (ООО), что подтверждается отметкой о смене владельца закладной. Согласно п.3.1 Кредитного договора за пользование кредитом Заемщики обязаны уплачивать Кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере <данные изъяты> % годовых. Проценты по кредиту начисляются Кредитором на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня. следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (пункт 3.2. Кредитного договора). Ежемесячный аннуитетный платеж по кредит) составил <данные изъяты> (п. 3.3.4 Кредитного договора) и указывается в Графике платежей, приведенном в Информационном расчете, являющимся Приложением к Кредитному договору, и носящим информативный характер. В соответствии с пунктами 4.1.1., 4.1.2. Кредитного договора Заемщики обязаны возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные Кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов. Заемщики отвечают за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом (пункт 5.1. Кредитного договора). В силу пунктов 5.2., 5.3. Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита Заемщики обязаны уплатить Кредитору неустойку в виде пеней в размере <данные изъяты>% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки. Факт ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору и размер сумм исковых требований, за исключением процентов неустойки, ответчиками не оспаривался. Представленные истцом расчеты исковых требований суд признает правильными. Согласно ч. 2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с ч. 1 ст. 318 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства. Преамбулой кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что Войнов Г.Е., Войнова Р.З. и Новоженина К.Г. выступают в качестве солидарных заёмщиков. Тем самым, взыскание долга с них подлежит в солидарном порядке. Учитывая положения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ об обеспечении исполнения обязательств Заемщиков в виде ипотеки земельного участка с расположенным на нем одноэтажным жилым домом, по адресу: <адрес>, суд считает необходимым обратить взыскание на предмет ипотеки. При этом суд также учитывает положения ст. 446 ГПК РФ, согласно абзацу 1 ч. 1 которой, взыскание может быть обращено на принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности жилое помещение, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание. В соответствии со ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. Ответчиками систематически нарушались сроки внесения платежей по Кредитному договору. Имелось 6 случаев нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей, возникших ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ. Удовлетворяя иск в части обращения взыскания на заложенные земельный участок и жилой дом, суд приходи к выводу об определении их начальной продажной цены в размере <данные изъяты>, в связи со следующим. В соответствии с п.2.6 договора купли - продажи дома и земельного участка от ДД.ММ.ГГГГ, объекты недвижимости как предмет ипотеки в силу закона оценивается в <данные изъяты>, что подтверждается заключением независимого оценщика <данные изъяты> (отчет № от ДД.ММ.ГГГГ). Настоящий договор принят истцом в качестве основания для заключения кредитного договора (при ипотеке в силу закона) № от ДД.ММ.ГГГГ, оформлена закладная от ДД.ММ.ГГГГ с последующей государственной регистрацией, т.е. имеет место соглашение о цене залога. Экспертное заключение № о рыночной стоимости жилого дома с земельным участком основано на выводах отчета об оценке № исполненным <данные изъяты> (подтверждает ее обоснованность); экспертиза произведена без проведения осмотра; не содержит сведений указывающих на объективные доказательства существенного снижения цены, о предупреждении оценщика об ответственности за достоверность оценки. Также суд учитывает, что сумма неисполненного заемщиками обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, что в силу ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований истца - соразмерным стоимости заложенного имущества. Таким образом, имеются все основания для обращения взыскания на принадлежащие ответчикам Войновым земельный участок и жилой дом, расположенные по адресу: <адрес>. Однако, суд приходит выводу, что требуемая истцом сумма пени за нарушение сроков возврата кредита и сумма пени за просроченные проценты явно несоразмерна нарушениям обязательства, и находит необходимым уменьшить её в соответствии со ст. 333 ГК РФ - пени за просроченные проценты до <данные изъяты>, пени за нарушение сроков возврата кредита до <данные изъяты>. Согласно ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в виде уплаты госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований. На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковое заявление КИТ Финанс Капитал (ООО) к Войнову Г.Е., Войновой Р.З. и Новожениной К.Г. о взыскании суммы долга по кредитному договору и обращении взыскания на имущество - удовлетворить частично. Взыскать в солидарном порядке с Войнова Г.Е., Войновой Р.З. и Новожениной К.Г. в пользу КИТ Финанс Капитал (ООО) просроченный основной долг в сумме <данные изъяты>, пени за просроченные проценты в сумме <данные изъяты>, пени за нарушение сроков возврата кредита в сумме <данные изъяты>, расходы по уплате госпошлины в сумме <данные изъяты>. Всего взыскать с ответчиков солидарно в пользу истца <данные изъяты>. Обратить взыскание на земельный участок площадью <данные изъяты>, находящийся по адресу: <адрес>, с расположенным на нем однотгажным жилым домом, общей площадью <данные изъяты>, в том числе жилой - <данные изъяты>, находящимся по адресу: <адрес>, путем продажи через публичные торги, определив начальную продажную цену в сумме <данные изъяты>. В остальной части иска КИТ Финанс Капитал (ООО) - отказать. Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан через Ишимбайский городской суд в течение месяца со дня изготовления полного текста мотивированного решения. Полный текст мотивированного решения будет изготовлен 20.01.2012г. Судья: А.А. Каримов Решение не вступило в законнкю силу.