Дело № 2-63/2012 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 06 февраля 2012 года г. Ишимбай Ишимбайский городской суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Тафинцева П.Н., при секретаре Володиной Е.В., с участием представителя истца Сайфуллина М.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах Лейс С.Д. к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителя, УСТАНОВИЛ: Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах Лейс С.Д. обратилась в суд с иском и просит признать недействительным условия кредитного договора в части взимания ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Лейс С.Д. причиненные убытки в размере <данные изъяты>, взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, итого взыскать <данные изъяты>, взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, взыскать с ответчика штраф в сумме <данные изъяты> % от присужденного в пользу потребителя исходя из следующего: <данные изъяты> % - в пользу муниципального образования Администрации муниципального района Ишимбайский район РБ, <данные изъяты> % - в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан, взыскать с ответчика судебные издержки в сумме <данные изъяты> в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан. Свои требования обосновывает тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Лейс С.Д. и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> сроком на <данные изъяты>. Условиями договора на заемщика было возложено обязательство производить ежемесячные платежи в размере <данные изъяты> в счет оплаты комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета. ДД.ММ.ГГГГ Лейс С.Д. в адрес банка была направлена претензия с просьбой произвести возврат вышеуказанных комиссий. Банк законные требования потребителя добровольно удовлетворить отказался. Порядок предоставления кредитов определен Положением банка России № от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и указанным Положением не установлено право банков на взимание комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета. Список Банковский операций определен ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», данный перечень банковский операций закрытый и расширительному толкованию не подлежит. Банковская операция по ведению и обслуживанию ссудного счета вышеуказанной статьей не предусмотрена. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операции по предоставлению заемщиком и возврату им денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, открытие и ведение ссудного счета не может рассматриваться как самостоятельная банковская услуга. Из вышеуказанного следует, что установление комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено. Кроме того, в соответствии с Положением банка России от ДД.ММ.ГГГГ № «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», открытие и ведение ссудных счетов является публично-правовой обязанностью кредитных организаций перед Банком России, следовательно, условие договора об открытии и ведении ссудного счета не может быть поставлено в зависимость от волеизъявления сторон в сделке. В соответствии ст. 395 ГК РФ. Ставка рефинансирования составляет <данные изъяты> %. Компенсация морального вреда, это тоже своего рода штраф, который взыскивается не в бюджет государства, а непосредственно в пользу потерпевшего. Полагают, что банк в соответствии ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», обязан возместить заемщику причиненный моральный вред в сумме <данные изъяты>. Представитель истца Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан по доверенности Сайфуллин М.Ю. в судебном заседании иск поддержал и просил его удовлетворить в полном объеме. Истец Лейс С.Д. в судебное заседание не явилась, в своем заявлении на имя суда просила рассмотреть дело в ее отсутствие, в связи с занятостью на работе, исковые требования поддерживает полностью. Ответчик на судебное заседание не явился, суду представил отзыв на исковое заявление, иск не признает по следующим основаниям. В рамках кредитного договора Банк оказывает клиенту единственную платную услугу - это предоставление денежных средств в кредит. В стоимость услуги, предоставленной банком, входит процентная ставка по кредитному договору и стоимость ведения и обслуживания ссудного счета. Ведение и обслуживание ссудного счета не является дополнительной услугой, которую банк оказывает клиенту. Комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета представляет собой часть платы за предоставление и пользование денежными средствами, равно как и процент за пользование кредитом. Перечень банковский операций, за которые банк может взимать комиссии, законом не ограничивается. Согласие истца на взимание платы за ведение и обслуживание ссудного счета было достигнуто путем подписания договора. Договор был оформлен таким образом, что истец еще до его подписания был полностью осведомлен и не мог не знать не только о виде комиссии: комиссия за ведение ссудного счета, но и о ее размере на протяжении всего срока действия договора. Истец не только по доброй воле заключил кредитный договор, что само по себе исключает возможность его навязывания, но еще до подписания договора знал полную сумму всех расходов по возврату кредита, был письменно проинформирован об их детализации, полностью согласился с предложенными условиями кредитования. Истец не представил доказательств причинения им ООО «Русфинанс Банк» какого-либо вреда, причинения нравственных и физических страданий. Тот факт, что ежемесячные платежи по погашению задолженности явились переживаниями для заемщика, не может быть признан нравственным страданием в силу того, что со всеми условиями кредитного договора, заемщик был ознакомлен, был заранее уведомлен о порядке погашения ежемесячно задолженности. Таким образом, никаких доказательств вины в причинении банком истцу нравственных и физических страданий не представлено. В соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ судебные расходы возмещаются стороне, в пользу которой состоялось решение суда. Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» не является стороной по делу, материальным истцом является Лейс С.Д., которая не предоставила доказательств, подтверждающих данные судебные расходы. Требование о возмещении судебных расходов в сумме <данные изъяты> в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» не основано на законодательстве и не подлежит удовлетворению. Суд, принимая решение о рассмотрении дела в отсутствие ответчика, заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично. Судом установлено, что между ООО «Русфинанс Банк» и Лейс С.Д. заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> под <данные изъяты> % годовых. В соответствии ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 года «О введении в действие части второй ГК РФ» п. 1 ст. 1 закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами РФ. В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Тем самым, кредитование - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании вышеназванного Положения и п. 14 ст. 4 федерального закона от 10.07.2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банк России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ. Ссудные счета, как отметил Центральный банк РФ в Информационном письме от ДД.ММ.ГГГГ № не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Изложенное свидетельствует о том, что открытие и ведение ссудного счета не является самостоятельной банковской услугой. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям договора возложена на потребителя услуги-заемщика. В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ признаются недействительными. Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Исходя из содержания ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью и недействительная с момента ее совершения. При данных обстоятельствах, учитывая, что взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей финансовой услуги по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и Лейс С.Д., в части взимания комиссии за ведение, и обслуживание ссудного счета подлежат признанию недействительными. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК РФ). Согласно истории всех погашений клиента по договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банком была получена (удержана) комиссия по рассчетно-кассовому обслуживанию в размере <данные изъяты>. Таким образом, учитывая, что условия кредитного договора в части взимания комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета являются недействительными, уплаченная во исполнение этого условия кредитного договора сумма в размере <данные изъяты> подлежит взысканию с ответчика ООО «Русфинанс Банк» в пользу истца Лейс С.Д. В соответствии ст. 856 ГК РФ, в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размерах, предусмотренных статьей 395 настоящего Кодекса. В силу ст. 395 ГК РФ, размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства. Учетная ставка рефинансирования на день вынесения решения суда установлена в размере <данные изъяты> % годовых. На сумму <данные изъяты> подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами, согласно расчета истца составляет <данные изъяты>, что суд признает верным. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Учитывая обстоятельства дела, требования ст. 151 и 1101 ГК РФ, с учетом принципа разумности и справедливости, суд считает необходимым в пользу истца взыскать с ООО «Русфинанс Банк» компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>. В соответствии с частью 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. С учетом положения нормы этой статьи с ответчика подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты>. Согласно п. 1 ст. 46 Бюджетного кодекса РФ штрафы подлежат зачислению в бюджеты городских округов, муниципальных районов, городов по месту нахождения органа или должностного лица, принявшего решение о наложении штрафа, если иное не предусмотрено Бюджетным кодексом и другими законодательными актами. Штраф с ответчика подлежит взысканию в бюджет Администрации муниципального района Ишимбайский район РБ. В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», в соответствии с которым если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам. <данные изъяты> процентов от суммы взысканного штрафа в размере <данные изъяты> подлежит взысканию в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан. Согласно ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. В судебном заседании представитель Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан договор об оказании юридических услуг и акт выполненных работ истицей суду не представил, поэтому суд считает, что требования истицы в части возмещения расходов на услуги представителя не подтверждены, поэтому удовлетворению не подлежат. В соответствии ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме <данные изъяты>, от уплаты которой был освобожден истец в соответствии с п. 3 ст. 17 ФЗ «О защите прав потребителей». Руководствуясь ст. ст. 819, 166, 167, 168, 151, 1101, 856 ГК РФ, ФЗ «О защите прав потребителей», ст. ст. 98, 103, 194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Признать недействительной условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и Лейс С.Д., в части взимания комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета. Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Лейс С.Д. необоснованно удержанные денежные средства в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>. Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в бюджет Администрации муниципального района Ишимбайский район штраф в размере <данные изъяты>. Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф в размере <данные изъяты>. Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» государственную пошлину в доход государства в размере <данные изъяты>. В удовлетворении исковых требований истца о взыскании с ООО «Русфинанс Банк» расходов на представителя в сумме <данные изъяты> отказать. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан через Ишимбайский городской суд РБ в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения. Мотивированное решение изготовлено 10 февраля 2012 года. Судья П.Н. Тафинцев Решение не вступило в законную силу.