РЕШЕНИЕ Дело № 2-1109/2012

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«10» сентября 2012 год                  город Ишимбай

Ишимбайский городской суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи О.В. Гильмановой

при секретаре Э.Г. Шеуджен

с участием     представителя истца А.В. Григорьевской

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Дегтярева Ю.В. к ОАО «УралСиб» о защите прав потребителей

УСТАНОВИЛ:

Дегтярев Ю.В. обратился в Ишимбайский городской суд Республики Башкортостан с исковым заявлением, уточненным в ходе рассмотрения дела, к ОАО «УралСиб» о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных требований сослался на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ОАО «УРАЛСИБ» заключен договор о предоставлении кредитной линии для совершения операций с использованием кредитной карты. ДД.ММ.ГГГГ со счета, открытого по договору неизвестными лицами произведено списание денежных средств через Интернет посредством платежной системы «<данные изъяты>» на общую сумму <данные изъяты>. Обнаружив факт списания денежных средств, он обратился в банк с просьбой приостановить транзакцию. Однако в удовлетворении его просьбы было отказано и предложено написать заявление о несогласии с транзакциями, что им и было сделано ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ транзакция была совершена. ДД.ММ.ГГГГ Банком в его адрес предъявлены требования по погашению кредитных денежных средств, которые он не снимал, однако опасаясь начисления банком штрафных санкций стал погашать возникшую задолженность. Одновременно он обратился в ОМВД России по г. Ишимбай и Ишимбайскому району с заявлением о возбуждении уголовного дела по факту мошенничества. Постановлением от ДД.ММ.ГГГГ в возбуждении уголовного дела было отказано. ДД.ММ.ГГГГ им в адрес Банка направлена претензия, на которую получен ответ о законности произведенной транзакции. Полагает что Банком не предприняты меры по обеспечению конфиденциальности информации по договору о предоставлении кредитной линии. Доказательств, подтверждающих его вину в совершении транзакций ДД.ММ.ГГГГ Банком не представлено, кредитную карту третьим лицам он не передавал, её реквизиты никому не сообщал. С учетом изложенного, просит суд взыскать с ОАО «УРАЛСИБ» в его пользу денежную сумму, уплаченную им в счет погашения ссуды - <данные изъяты>; денежную сумму, уплаченную им в счет погашения процентов- <данные изъяты>; штрафные санкции- <данные изъяты>; обязать ответчика перечислить денежные средства в размере <данные изъяты> на его картсчет; расторгнуть договор о предоставлении кредитной линии от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда - <данные изъяты>, расходы на юридические услуги - <данные изъяты>, расходы по составлению и нотариальному удостоверению доверенности- <данные изъяты>.

Истец Дегтярев Ю.В. в судебное заседание не явился, представлено заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель истца Григорьевская А.В. /доверенность от ДД.ММ.ГГГГ/ просила суд требования Дегтярева Ю.В. удовлетворить в полном объеме. В дополнение пояснила, что в настоящее время Дегтярев Ю.В. расплачивается за те денежные средства, которые он не снимал. Кредитная карта поступает в банк в распечатанном виде, т.е. любой сотрудник банка, начиная от водителя, который везет карты и до иных сотрудников кредитного учреждения имеет возможность переписать с карты её реквизиты и впоследствии воспользоваться ими. Кредитная карта в настоящее время находится у Дегтярева Ю.В., с момента заключении договора о до сегодняшнего дня он её не терял, третьим лицам не передавал.

Представитель ответчика на судебное заседание не явился, представлено заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Суд, с учетом мнения представителя истца и положений статьи 167 Гражданского процессуального Кодекса РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

В преамбуле Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Потребителем, согласно данному закону, является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

По рассматриваемому делу истец Дегтярев Ю.В., пользуясь услугами ОАО «УралСиб» для собственных нужд, без предпринимательских целей, является потребителем, в связи с чем, спорные правоотношения подлежат регулированию нормами Закона «О защите прав потребителей».

Согласно ст.845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).

В соответствии со ст.847 ГК РФ, права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу ст.854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии со ст. 4 ФЗ N 86-ФЗ от 10 июля 2002 года "О ЦБ РФ", установление правил осуществление расчетов в РФ, а также правил проведения банковских операций производится Банком России.

В соответствии со ст. 80 названного Закона ЦБ устанавливает правила, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов. По вопросам, отнесенным к его компетенции, ЦБ издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц.

Согласно п.п.1.4, 1.5, 1.8, 1.14, 2.9, 2.10 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт № от ДД.ММ.ГГГГ, на территории Российской Федерации кредитные организации-эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом. Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт). Клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве аналога собственноручной подписи. Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. Основанием для составления расчетных и иных документов для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, в бухгалтерском учете участников расчетов является реестр платежей или электронный журнал.Списание или зачисление денежных средств по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, осуществляется не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в кредитную организацию реестра платежей или электронного журнала.

В соответствии с п. 1.14 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, при выдаче платежной карты, совершении операций с использованием платежной карты кредитная организация обязана идентифицировать ее держателя в соответствии с пунктом 1 статьи 7 Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" в порядке, установленном Положением Банка России от 19 августа 2004 года N 262-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

В силу п.3.3 Положения об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, при совершении сделок с использованием платежных (банковских карт) карт идентификация осуществляется на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов (паролей).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Дегтяревым Ю.В. и ОАО «БАНК УРАЛСИБ» заключен договор № о предоставлении кредитной линии с льготным периодом кредитования для совершения операций и использованием кредитных карт.

Ответчиком и Дегтяревым Ю.В. в Правилах пользования банковскими кредитными картами международных платежных систем «<данные изъяты>», «<данные изъяты>», эмитированных ОАО «УРАЛСИБ» и кредитном договоре были определены условия пользования картой, в том числе вопросы, касающиеся ответственности сторон за совершение операций с использованием кредитной карты.

Банк осуществляет процессирование операций с использованием карты или ее реквизитов и обслуживание счета в соответствии с действующим законодательством РФ, правилами платежных систем и тарифами Банка.

Таким образом, кредитная карта является средством дистанционной передачи банку распоряжений по счету, в том числе о выдаче наличными деньгами через банкомат или путем перечисления денежных средств третьим лицам. Круг операций, совершаемых с помощью карты, сторонами не ограничен, а для осуществления расчетов достаточно использования лишь реквизитов карты. Денежные средства, находящиеся на соответствующем счете, могут быть использованы только для операций, совершаемых с использованием карты и/или ее реквизитов, с предварительным проведением авторизационного запроса либо без авторизации, с соблюдением правил платежной системы.

Со всеми условиями договора, состоящих из Правил пользования банковскими кредитными картами международных платежных систем «MasterCard Worldwide», «VisaInternational», эмитированных ОАО «УРАЛСИБ» и тарифов Банка Дегтярев Ю.В. ознакомился, согласился и получил на руки, что подтверждается его подписью в договоре.

Как следует из п. 3.1. Кредитного договора, Дегтяреву Ю.В. была предоставлена кредитная карта и ПИН - конверт к ней.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком было произведено 7 расходных операций по карте, принадлежащей Дегтяреву Ю.В.

В результате данных операций со счета карты Дегтярева Ю.В. были списаны денежные средства на общую сумму <данные изъяты>.

При этом, номер карты истца и проверочный трехзначный код, расположенный на оборотной стороне карты были введены верно.

Указанные обстоятельства объективно подтверждаются представленными стороной ответчика документами, в числе которых лог-файл по совершенным операциям по счету истца открытому Банком для оплаты платежных документов по операциям с кредитными картами.

Из пункта 7.2. кредитного договора следует, что заемщик несет ответственность за все операции по картсчету, совершенные с использованием кредитной карты в том числе третьими лицами.

Согласно пунктам 4.1., 4.3, 5.2.1. Правил пользования банковскими кредитными картами международных платежных систем «<данные изъяты>», «<данные изъяты>», эмитированных ОАО «УРАЛСИБ» карта не может быть передана третьему лицу. Для сохранности денежных средств Клиент обязан обеспечивать хранение Карты и её реквизитов, а также ПИН и Кодового слова в тайне от третьих лиц. В случае если после получения Клиентом от Банка ПИН и/или Кодовое слово и/или Карта и/или её реквизиты станут доступны третьим лицам, Банк освобождается от ответственности за возникшие в связи с этим убытки Клиента.

С названными Правилами истец ознакомлен, что подтверждается его подпись в кредитном договоре

Постановлением органов внутренних дел в возбуждении уголовного дела по фактам, изложенным истцом, отказано.

Учитывая установленные обстоятельства и приведенные нормы права, суд полагает, что у банка имелись основания полагать, что распоряжение на снятие денежных средств со счета истца дано уполномоченным лицом, поскольку, установленные банковскими правилами и договором, процедуры позволяли банку идентифицировать выдачу распоряжения уполномоченными лицами.

В соответствии со ст. 450 Гражданского Кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Как следует из

В судебном заседании установлено, что при осуществлении электронных платежей в счет оплаты товаров (услуг) с использованием сети Интернет для идентификации карты владельца карты и счета и подтверждения правомерности списания банком принимаются уникальный номер карты и секретный код, нанесенный на оборотную сторону карты. Данные реквизиты являются полными и достаточными для проверки легитимности доступа к счету. При выполнении указанных выше спорных операций, номер карты и секретный код были введены надлежащим образом, верно. ДД.ММ.ГГГГ (в момент проведения операций) карта истца Дегтярева Ю.В. заблокирована не была. Поэтому у Банка не было оснований полагать, что распоряжение о перечислении денежных средств дано неуполномоченным лицом.

Снятие денежных средств со счета производилось с помощью банковской карты с введением необходимой информации, что истцом не оспорено. Таким образом, списание денежных средств со счета было санкционировано предусмотренным договором способом. Доказательств обратного не представлено.

При проведении операций по счету истца не были нарушены требования об идентификации держателя карты. В настоящем случае в расчетах участвовала пластиковая карта, содержащая реквизиты банковской карты истца, т.е. при проведении операции распоряжение о проведении операции давалось уполномоченным лицом, в связи с чем в соответствии со статьями 848, 854 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан был совершить для клиента операцию, предусмотренную для счета данного вида.

Таким образом, не имеется оснований полагать, что ответчик не исполнил или ненадлежащим образом исполнил договорные обязательства, соответственно не имеется оснований для возложения на ответчика обязанности возместить истцу убытки, причиненные спорными операциями, и выплатить проценты в порядке ст. 856 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Дегтяревым Ю.В. в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено отвечающих требованиям Главы 6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательств того обстоятельства, что денежные средства с использованием карты были сняты в связи с ненадлежащим исполнением ОАО «УРАЛСИБ» своих договорных обязательств, либо иными виновными действиями.

Ссылка истца на то, что он не предоставлял банковскую карту третьим лицам, -по мнению суда, является несостоятельной и необоснованной, учитывая, что объективных доказательств, подтверждающих данные обстоятельства, Дегтярев Ю.В. не представил. Доказательств виновных действий Банка по списанию денежных средств истцом, в нарушение ст.56 ГПК РФ также не предоставлено, судом не добыто.

Исследовав и оценив все собранные по делу доказательства в их совокупности, суд считает, что заявленные исковые требования Дегтярева Ю.В. к ОАО «УРАЛСИБ» удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Дегтярева Ю.В. к ОАО «УралСиб» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы через Ишимбайский городской суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения - 14 сентября 2012 года.

Судья                   О.В. Гильманова

Решение не вступило в законную силу.