Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
13 июля 2012 года Исаклинский районный суд Самарской области в составе председательствующего судьи районного суда Семёнова М.П.,
при секретаре судебного заседания Клоконос И.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ОАО “Альфа Банк” к Афонину М.С. о взыскании денежных средств и по встречному иску Афонина М.С. к ОАО «Альфа Банк» о признании Соглашения о Кредитовании ничтожным,
У С Т А Н О В И Л:
Истец обратился в Исаклинский районный суд с вышеуказанным иском, в обоснование своих требований поясняет, что 18 июля 2011 года истец и ответчик заключили Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита №. Соглашение о кредитовании на получение Потребительской кредита заключено в офертно-акцептной форме.
В соответствии с указанным Соглашением Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 50 000,00 рублей, под 22,99 % годовых за пользование кредитом. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 18-го числа каждого месяца в размере 2 750,00 рублей. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Афонин М.С., принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами п.п. 4,1-4,4 Общих условий Соглашения, предусмотрено, что в случае нарушения Должником графика погашения кредита при уплате основного долга, процентов и комиссии за обслуживание счета за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. До 2 ноября 2008 года неустойка взимается в размере, равном процентной ставке по кредиту от суммы неуплаченных платежей. С 3 ноября 2008 года неустойка взимается в размере 1% от суммы неуплаченных в срок платежей. Каждый раз при образовании задолженности до 2 ноября 2008 года начисляется штраф в размере 600 рублей. С 3 ноября 2008 года штраф за факт образования задолженности не взимается. Согласно Расчету задолженности и Справке по Потребительскому кредиту сумма задолженности Афонина М.С., перед ОАО «Альфа-Банк» составляет 54 004 рубля 99 копеек, а именно: - просроченный основной долг 44 941 рубль 10 копеек; - начисленные проценты 3 322 рубля 89 копеек; - комиссия за обслуживание счета 516 рублей 00 копеек; - штрафы и неустойки 5 225 рублей 00 копеек.
Просит суд взыскать с Афонина М.С., в пользу ОАО “Альфа-Банк” сумму задолженности по Соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере: 54 004 рубля 99 копеек.
Взыскать с Ответчика в пользу ОАО “Альфа-Банк” расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 820 рублей 15 копеек.
Афонин М.С., обратился в суд со встречным иском к ОАО «Альфа Банк» о признания Соглашения о Кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ ничтожным. В обоснование своих требований поясняет, что ДД.ММ.ГГГГ представитель ОАО «Альфа Банк» обратился в суд с иском к нему о взыскании задолженности по Соглашению о Кредитовании в размере 54 004 рубля 99 копеек и расходов по уплате государственной пошлины в размере 1 820 рублей 15 копеек. ДД.ММ.ГГГГ Афониным М.С. в суд представлено возражение на исковое заявление, предоставив доказательства - опровергающие исковые требования Банка. ДД.ММ.ГГГГ Банк направил в суд отзыв на его возражения, в котором не опроверг доказательства Афонина М.С., и вместе с этим отказался от обязательств в соответствии со ст. 56 ГПК РФ. В судебных заседаниях представитель Банка не присутствовал. Таким образом, Банк отказывается решать вопрос по существу и пытается уклониться от исполнения принятых обязательств, в связи, с чем полагает, что действия Банка подпадают под статью 99 ГПК РФ. В ходе разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Банк самостоятельно без надлежащего, (установленного законодательством) письменного договора перечислил денежные средства в размере 50 000 рублей на текущий счет Афонина М.С. и за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ самостоятельно без каких-либо распоряжений со стороны Афонина М.С. списал с указанного счета денежные средства в сумме 10 097 рублей 90 копеек. Афониным М.С. на подготовку к решению вопросов Банка были потрачены денежные средства в размере: транспортные расходы 680 рублей на один день заседания, всего 4 заседания; консультация юриста 1 000 рублей; юридическая помощь в написании заявления 4 500 рублей.
Просит признать Соглашение о Кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ ничтожным и применить ст. 167 ГК РФ приняв расчетную сумму в размере 39 902 рубля 10 копеек.
Взыскать с ОАО «Альфа Банк» в его пользу компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; затраты по необоснованному заявлению в размере 8 180 рублей; компенсацию за фактическую потерю рабочего времени четыре дня в размере 2 800 рублей, итого 20 980 рублей.
В судебное заседание представитель истца ОАО «Альфа Банк» по доверенности № Д от ДД.ММ.ГГГГ Баширова Г.М., не явилась, просила суд рассмотреть дело без участия их представителя.
В судебное заседание по иску Афонина М.С. к ОАО «Альфа Банк», представитель Ответчика по доверенности № Д от ДД.ММ.ГГГГ Аюпова Д.Ф., не явилась. Суду представила возражения на встречное исковое заявление Афонина М.С., просила исковые требования Афонина М.С. к ОАО «Альфа Банк» оставить без удовлетворения.
В судебном заседании Афонин М.С., иск ОАО “Альфа-Банк” не признал и суду пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ он обратился в ОАО «Альфа Банк» с заявлением, где оформил анкету на получение кредита. Истец перечислил ему денежные средства только ДД.ММ.ГГГГ, хотя должен был сделать это ДД.ММ.ГГГГ, то есть в день его обращения в Банк с заявлением. Кроме того, в Анкете-заявлении указана сумма ежемесячного платежа в счет погашения кредита в размере 2 620 рублей, размер комиссии за обслуживание счета 00,00%. Фактически Банк в иске указывает ежемесячные платежи в размере 2 750 рублей и Комиссию за обслуживание счета на общую сумму 903 рубля 00 копеек. Полагает, что требования Банка не основаны на законе, поскольку согласно п.1.1 общих условий Банк обязался перечислить денежные средства в день подписания Анкеты-заявления, что не было исполнено. Также Банк самостоятельно, без его уведомления, составил соглашение о кредитовании, установив для себя удобный порядок перечисления и снятие с его счета денежных средств. Эти обстоятельства являются нарушениями его прав, в связи, с чем просит в удовлетворении требований ОАО «Альфа Банк» отказать. В то же время считает, что изложенные им обстоятельства и представленные суду доказательства в достаточной мере дают право считать указанное Соглашение о кредитовании ничтожным, и удовлетворении его требований.
Выслушав Афонина М.С., изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
ДД.ММ.ГГГГ Афонин М.С. обратился в ОАО «Альфа Банк» с предложением о заключении с ним Персонального кредита в сумме 50 000 рублей заполнив Анкету-заявление, рассмотрев которую Банк принял предложение Афонина М.С., заключил с ним Соглашение о кредитовании и ДД.ММ.ГГГГ перечислил на его счет указанную выше сумму. Афонин М.С. действия Банка не обжаловал, согласившись с перечислением на его счет указанной суммы.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.
Согласно ч.2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору Банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные к отношениям по договору займа, если иное не предусмотрено правилами к отношениям по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ч.1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег.
Таким образом, по мнению суда, Соглашение о Кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ между Афониным М.С. и ОАО «Альфа Банк» заключено на основании действующего законодательства.
В то же время суд полагает, что действия Банка, установившего дополнительные платежи по Соглашению о Кредитовании в виде платы за обслуживание ссудного счета, не предусмотрены действующим законодательством и ущемляют права Афонина М.С.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
На основании ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и не действительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В соответствие ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.
Согласно п. 2 ст. 5 Федерального Закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
На основании Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России от 26 марта 2007 года № 302-п, условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
В Постановлении Президиума ВАС РФ от 17 ноября 2009 года № 8274,09 по делу № А50-17244/2008 указано: «Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операцией по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия Банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую ссуду, создающую для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.
Обязанность уплачивать комиссию за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своих действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора.
В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Законодателем по отношению потребителя установлена презумпция причинения морального вреда вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом и т.д.) предусмотренных законами и иными правовыми актами РФ прав потребителя, в связи с чем, потерпевший освобожден от необходимости доказывания в суде факта своих физических и нравственных страданий.
Согласно ст.1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.
Из материалов дела установлено, что на основании Соглашения о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ Афонин М.С. имеет общую сумму задолженности перед ОАО «Альфа Банк» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 54 004 рубля 99 копеек, из которых: - основной долг 44 941 рубль 10 копеек; - начисленные проценты 3 322 рубля 89 копеек; - неустойка за несвоевременную уплату процентов 1 614 рублей 13 копеек; - неустойка за несвоевременную уплату основного долга 3 365 рублей 77 копеек; - комиссия за обслуживание текущего счета 516 рублей 00 копеек; - штраф на комиссию за обслуживание счета 245 рублей 10 копеек. В то же время Афониным М.С. уплачено Банку: - основной долг 5 058 рублей 90 копеек; - начисленные проценты 2 804 рубля 10 копеек; - неустойка за несвоевременную уплату процентов 17 рублей 06 копеек; - неустойка за несвоевременную уплату основного долга 35 рублей 36 копеек; - комиссия за обслуживание текущего счета 387 рублей 00 копеек; - штраф на комиссию за обслуживание счета 2 рубля 58 копеек.
Анализируя и оценивая добытые в судебном заседании доказательства суд приходит к мнению, что исковые требования ОАО «Альфа Банк» к Афонину М.С. о взыскании денежных средств подлежат удовлетворению в части. Поскольку Соглашение о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ между сторонами в части взимания комиссии за обслуживание ссудного счета признан судом незаконным, а комиссия за обслуживание кредитного счета в размере 387 рублей 00 копеек и штраф на комиссию за обслуживание счета в размере 02 рубля 58 копеек Афониным М.С. выплачена ОАО «Альфа Банк», что подтверждено представленными документами, то сумма в размере 389 рублей 58 копеек подлежит взысканию с ОАО «Альфа Банк» в пользу Афонина М.С.
Исковые требования Афонина М.С. к ОАО «Альфа Банк» о признании Соглашения о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ - ничтожным; о взыскании в его пользу компенсации морального вреда; затрат по необоснованному заявлению; компенсацию за фактическую потерю рабочего времени, также подлежат удовлетворению в части. Судом признано незаконным Соглашение о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии за обслуживание ссудного счета, в связи, с чем суд полагает возможным и необходимым взыскать с ОАО «Альфа Банк» в пользу Афонина М.С., компенсацию морального вреда в сумме 1 000 рублей; расходы на транспортные услуги в сумме 1033 рубля.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 320, 321 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ОАО “Альфа-Банк” к Афонину М.С. о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворить в части.
Взыскать с Афонина М.С. в пользу ОАО «Алтьфа Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ в размере 53 243 (пятьдесят три тысячи двести сорок три) рубля 89 копеек, в том числе: основной долг - 44 941 рубль 10 копеек, начисленные проценты - 3 322 рубля 89 копеек, неустойка за несвоевременную уплату процентов - 1 614 рублей 13 копеек, неустойка за несвоевременную уплату основного долга - 3 365 рублей 77 копеек; в счет возмещения оплаты государственной пошлины сумму в размере 1 797 (одна тысяча семьсот девяносто семь) рублей 29 копеек, итого 55 041 (пятьдесят пять тысяч сорок один) рубль 18 копеек.
ОАО «Альфа Банк» в удовлетворении остальной части иска - отказать
Исковые требования Афонина М.С. к ОАО «Альфа Банк» удовлетворить в части.
Признать комиссию Банка за обслуживание текущего кредитного счета по Соглашению о кредитовании, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между Афониным М.С. и ОАО «Альфа Банк», незаконной.
Взыскать с ОАО «Альфа Банк» в пользу Афонина М.С. денежные средства в размере оплаченной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета и штрафа на комиссию за обслуживание счета в сумме 389 (триста восемьдесят девять) рублей 58 копеек; в счет компенсации морального вреда в сумме 1 000 (одна тысяча) рублей 00 копеек; в счет возмещения транспортных расходов в сумме 1 033 (одна тысяча тридцать три) рубля 00 копеек, итого 2 422 (две тысячи четыреста двадцать два) рубля 58 копеек.
Афонину М.С. в остальной части иска - отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Самарского областного суда в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме путем подачи жалобы через Исаклинский районный суд Самарской области.
Судья: М.П. Семёнов
Решение изготовлено в окончательной форме
18 июля 2012 года в 17.45 часов.
Судья: М.П. Семёнов