ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
20 декабря 2010 г. г. Иркутск
Иркутский районный суд Иркутской области в составе:
председательствующего судьи Коткиной О.П.,
при секретаре Белоусовой Е.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1584/10 по иску Логутенко В.В. к ОАО «....» о взыскании излишне удержанной комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков по договору страхования, компенсации морального вреда, расходов по оплате доверенности,
УСТАНОВИЛ:
Логутенко В.В., обращаясь в суд с иском к ОАО «....», в обоснование заявленных требований с учетом уточнения указала, что ею на основании кредитного договора, заключенного с ответчиком **/**/****, был получен кредит в сумме ~~~ рублей на приобретение автомобиля. Согласно обязательным условиям предоставления данного кредита является открытие банковского и ссудного счетов. Указанные счета открыты без заявлений истца и подписания сторонами с согласованием всех существенных условий данного вида договора, кроме того, не был выдан кредитный договор с подписями обеих сторон - Банка и заемщика. Полагает, что нормами гл. 42 ГК РФ «Заем и кредит», гл. 45 ГК РФ «Банковский счет» предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Согласно ст. 11 НК РФ счетом (счетами) признаются расчетные (текущие0 и иные счета в банках, открытые на основании договора банковского счета, на которые зачисляются и с которых могут расходоваться денежные средства организаций и индивидуальных предпринимателей, нотариусов, занимающихся частной практикой, адвокатов, учредивших адвокатские кабинеты. Таким образом, к банковским можно отнести только те счета, которые удовлетворяют следующим признакам: открываются на основании договора банковского счета, на них зачисляются денежные средства, с ним могут расходоваться денежные средства владельцев счетов. Ссудный счет представляет собой «счет, на котором отражается долг (задолженность) клиента банку по полученным кредитам, выдача и погашение кредитов. Таким образом, ссудный счет не отвечает признакам, определенным в ст. 11 НК РФ. Ссудный счет открывается на основании кредитного договора ( а не договора банковского счета), имеет целевое назначение - отражение задолженности клиента перед банком, не позволяет зачислять и расходовать денежные средства владельцев счета. Ссудный счет в договоре кредитования истца не указан, его номер до заемщика не доведен. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 г. №205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 г. №54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по представлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 г. №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2. указанного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика - физического лица, под которым в соответствии с Положением понимается также счет по учету сумм привлеченных банков вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем из п. 2 ст. 5 ФЗ №395-1 от 2.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан. В п. 1 Информационного письма ЦБ РФ от 29.08.2003 г. №4 указано, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Взыскание комиссии за открытие счета и ведение ссудного счета нарушает п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей2, поскольку обслуживает выдачу кредита, что запрещено указанной нормой. Нормами Гражданского кодекса РФ не предусмотрены дополнительные затраты заемщика на открытие и ведение ссудного счета при заключении кредитного договора, заключенного банком с физическим лицом, согласно которому выдача кредита обуславливается оказанием возмездных услуг по открытию и ведению банковского и ссудного счетов, взимание с заемщика комиссии за ведение банковского ссудного счета, противоречит нормам гражданского законодательства, а следовательно ущемляют права потребителей. Сумма комиссионного вознаграждения за открытие ссудного счета составляет 1,5% от суммы заемных средств и составила ~~~ рублей, за ведение ссудного счета, предусмотрено 1,1% от суммы платежа ежемесячно - что составляет ~~~ рублей. Общая сумма переплаты по кредиту составила ~~~ рубля. Также считает неправомерным включение в условия предоставления кредита обязанность заемщика заключать договор страхования жизни. В силу ч.2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В силу ст. 16 закона «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг0. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей и признаются недействительными. Просит признать сделку недействительной в части взимания комиссии за открытие и ведение банковского ссудного счета и применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с ответчика причиненные убытки в сумме ~~~ рубля - излишне удержанная комиссия, взыскать сумму процентов за пользование чужими денежными средствами из расчета ставки рефинансирования ЦБРФ 7,75% в размере ~~~ рубля, взыскать причиненные убытки в сумме ~~~ рублей по договору страхования от несчастного случая №, компенсацию морального вреда ~~~ рублей, расходы по оформлению нотариальной доверенности в сумме ~~~ рублей.
В судебное заседание истец Логутенко В.В. не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом.
Представитель истца по доверенности К. в судебном заседании заявленные требования поддержала, повторив доводы иска.
Представитель ответчик ОАО «....» М., действующий по доверенности, в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, об уважительности причин неявки суд в известность не поставил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил, судом вынесено определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства. Ранее представил заявление о пропуске истцом срока исковой давности.
Исследовав письменные доказательства, выслушав пояснения участников процесса, и оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Судом установлено, что **/**/**** между Логутенко В.В. и ОАО «....» заключен кредитный договор путем подписания заявления - оферты на сумму ~~~ рублей сроком 36 месяцев, процентная ставка по кредиту в размере 9,5% годовых. Кредитным договором предусмотрены условия возврата кредита, размер и срок внесения ежемесячных платежей.
Кроме того, судом установлено, что с момента подписания кредитного договора Банк производит открытие ссудного счета. Договором установлена комиссия за открытие ссудного счета в размере 1,5%, комиссия за ведение банковского счета в размере 1,1% ежемесячно. Сумма комиссионного вознаграждения за открытие ссудного счета составила ~~~ рублей. Комиссионное вознаграждение Банка за ведение ссудного счета, согласно графику погашения кредита, составила ~~~ рублей.
Согласно ч. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Статьей 30 Закона о банках и банковской деятельности определено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основании договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
По кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить начисленные на нее проценты.
Согласно ст. 5 Закона «О банках и банковской деятельности» операции по предоставлению денежных средств являются банковскими операциями и осуществляются кредитными организациями на основании соответствующих лицензии, выдаваемых Банком России.
В соответствии со ст. 4 и 56 Федерального закона «О центральном Банке Российской Федерации» Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета. Как отметил Центральный банк Российской Федерации в информационном письме от 29.08.2003 г. №4, ссудные счета используются для отражения в балансе банка образование и погашение ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальный ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.
Таким образом, включение в кредитный договор условий по открытию и ведению ссудного счета, уплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, которое не является услугой банка, оказываемой потребителю, а является обязанностью банка перед Банком России, нарушает права истца как потребителя и причинило Логутенко В.В. убытки.
В соответствии со ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.
Согласно ч. 2 указанной статьи Гражданского Кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Пунктом 3.3.1 кредитного договора, заключенного истицей, предусмотрено, что в целях обеспечения исполнения обязательств Заемщиком по кредитному договору, производится страхование жизни и здоровья Заемщика страховой компанией ЗАО «....», размер страховой премии составляет ~~~ рублей. Выгодоприобретателем по договору страхования является ЗАО «....». Таким образом кредитор обуславливает заключение договора займа обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, что выступает в разрез ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», согласно которой запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, а оплаченная истцом страховая сумма в размере ~~~,00 рублей по договору страхования от несчастного случая № подлежит взысканию с ответчика.
Заявленные ответчиком доводы о пропуске истцом срока исковой давности, применяемого к недействительным сделкам, не находят подтверждения, поскольку с иском в суд Логутенко В.В. согласно регистрации вх. номер № обратилась **/**/****, то есть в пределах установленного статьей 181 ГК РФ трехгодичного срока исковой давности.
В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.
На основании указанной нормы с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ~~~ рублей, согласно представленного истцом расчету.
Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Судом установлено, что в результате включения в кредитный договор условий, не соответствующих действующему законодательству в области кредитования физических лиц с целью увеличения платы за пользование кредитом, тем самым причинив истцу моральный вред, который полежит возмещению в заявленном размере.
На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца надлежит взыскать понесенные расходы по оформлению нотариальной доверенности на представителя в размере ~~~ рублей.
В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход государства надлежит взыскать государственную пошлину, от уплаты которой истец освобожден в силу закона «О защите прав потребителей» в размере
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования Логутенко В.В. удовлетворить в полном объеме.
Признать недействительной сделку - договор кредитования от **/**/****, заключенный между ОАО «....» и Логутенко В.В. в части взимания комиссии за открытие и ведение банковского ссудного счета и применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскать с ОАО «....» в пользу Логутенко В.В. убытки в сумме ~~~ рублей - излишне удержанную комиссию, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ~~~ рублей, убытки в сумме ~~~ рублей по договору страхования от несчастного случая №, компенсацию морального вреда ~~~ рублей, расходы по оформлению нотариальной доверенности в сумме ~~~ рублей, всего ~~~ рублей (~~~).
Взыскать с ОАО «....» в доход государства государственную пошлину в размере ~~~ (~~~) рубля.
Ответчик вправе подать в Иркутский районный суд заявление об отмене заочного решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения.
Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Иркутский районный суд в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда.
Судья: