Решение. Именем Российской Федерации. 13 мая 2011 года г. Иркутск Иркутский районный суд Иркутской области в составе: судьи Лозневой Н.В., при секретаре Фатовой Т.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-648/2011 по иску .... к Беляевскому А.А., Беляевской Е.В., Беляевской А.А. об обращении взыскания на предмет залога, об определении начальной продажной цены заложенного имущества, о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, установил: .... банк (Открытое акционерное общество) (далее по тексту - «Банк», «Залогодержатель») обратился в .... районный суд .... с исковыми требованиями об обращении взыскания на заложенное имущество Ответчиков- земельный участок и жилой дом, расположенные по адресу- ....; о взыскании суммы долга, процентов и пеней, в размере ~~~ руб. по кредитному договору (при ипотеке в силу договора) от **/**/**** № (далее по тексту - «Кредитный договор»). В обоснование заявленных требований Банк указал, что согласно Кредитному договору, заключенному между .... банк ЗАО и Ответчиками, Кредитор предоставил Заемщикам заем в сумме ~~~ руб. сроком на 60 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита пункт 1.1.Кредитного договора). Кредит был предоставлен для финансирования личных гребностей заемщиков путем перечисления денежных средств в размере всей суммы кредита на счет под залог имеющегося жилья: вухэтажного жилого дома, находящегося по адресу: ...., и земельного участка, площадью 1500,00 кв.м., находящегося по адресу: ..... Обеспечением исполнения обязательств Заемщиков по Договору кредита является, в том числе, ипотека в силу договора Предмета ипотеки (п. 1.4. Кредитного договора). Права Кредитора по данному Кредитному договору удостоверены Закладной б/н от **/**/**** (далее по тексту - «Закладная»). Ответчики ненадлежащими образом исполняют свои обязательства по кредитному договору- имеется 7 случаев нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей, возникших **/**/****; **/**/****; **/**/****; **/**/****; **/**/****; **/**/****; **/**/****. На **/**/**** сумма задолженности Ответчиков составляет ~~~ руб., из них: Направленная в адрес ответчиков претензия осталась без ответа. В судебном порядке Банк просит взыскать с ответчиков солидарно ~~~ руб., и обратить внимание на заложенное имущество, определить начальную продажную стоимость заложенного имущества в ~~~ руб., из них стоимость земельного участка ~~~ руб., стоимость жилого дома- ~~~ руб. Согласно определению .... районного суда .... от **/**/**** настоящее дело передано по подсудности в .... районный суд ..... В ходе рассмотрения дела в суде .... банк заменен правопреемником .... ( ООО) в связи с заключением договора купли-продажи закладных, в соответствии с которым владельцем закладной стал .... (ООО). В судебное заседание истец .... (ООО) не явился; согласно заявлению, подписанному представителем Пи., последняя просила дело рассмотреть в отсутствие представителя. Ответчик Беляевский А.А. признал исковые требования о взыскании суммы основного долга ~~~ руб., ~~~ руб. - сумма просроченных процентов по кредиту; ~~~ руб.-сумма причитающихся процентов за пользование кредитом. В указанной части судом принято признание ответчиком исковых требований в соответствии со ст. 173 ГПК РФ, что является основанием для удовлетворения заявленных требований в указанной части. В остальной части Беляевский А.А. просит уменьшить сумму пени в связи с тем, что данная сумма не соразмерна нарушенным обязательствам. И далее ответчик суду пояснил, что договор с .... (ОАО) был подписан в филиале г. Иркутска, деньги были переданы наличными. С учетом сложившейся тяжелой материальной ситуацией, он выплачивал проценты по договору до 2008г., затем выплаты были прекращены из-за отсутствия денег. Стоимость жилого дома и земельного участка, указанных в договоре залога, он не оспаривает; согласен со стоимостью, по которой имущество подлежит продаже с аукциона. Ответчики Беляевская Е.В., Белявеская А.А. в судебное заседание не явились; извещены о времени и месте судебного заседания надлежащем образом; ходатайств об отложении судебного заседания не заявлено. Выслушав объяснения ответчика, изучив и оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к следующему. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы ГК РФ «Заем». В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Ответчик Беляевский А.А. не отрицает факта заключения кредитного договора. В соответствии со ст. 821 ч.2 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором. Из материалов дела усматривается, что ответчики не воспользовались указанным правом и не отказались от кредита, кроме того, действия сторон были направлены на исполнение обязанностей по договору. В соответствии со ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право, которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков. В соответствии со ст. 56 ГПК РФ стороны представляют суду доказательства по тем обстоятельствам, на которые они ссылаются, как на основания, заявленных исковых требований. Материалами дела установлено и представленным суду кредитным договором от **/**/**** № подтверждено, что .... банк (ОАО) представил ответчикам (Заемщику) денежные средства (кредит) в размере ~~~ под 19, 49% годовых на срок 60 месяцев от даты предоставления денежных средств- л.д 1-5 По условиям п.п. 3.2-3.10 Кредитного договора заемщик обязался погашать кредит ежемесячно и производить уплату процентов и иных платежей предусмотренных договором одновременно с погашением основного долга в соответствии с графиком возврата кредита. Платежным поручением № от **/**/****, объяснениями ответчика Белявского А.А. подтверждено, что сумма кредита в размере ~~~ рублей была получена ответчиком. (л.д. 28). Одновременно, при заключении кредитного договора, ответчиками была подписана закладная ( л.д 29-40) и договор об ипотеке ( л.д 41-49) ; предметом ипотеки являются жилой дом по адресу- .... общей площадью 385, 60 кв.м., из них жилой-125,70 кв.м.; земельный участок площадью 1500 кв.м., кадастровый №; денежная оценка предмета залога составляет ~~~ руб., в том числе земельного участка- ~~~ руб., стоимость жилого дома- ~~~ руб. Ипотека зарегистрирована **/**/**** Согласно пункту 2 статьи 13 Федерального закона «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца: Указанное положение Федерального закона предусмотрено пунктом 1.5. Кредитного договора. Согласно п. 3.1 Кредитного договора за пользование кредитом Заемщики обязаны плачивать Банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 19,49 % годовых. Проценты по кредиту начисляются Кредитором на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем тактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно 3.2. Кредитного договора). Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составил ~~~ губ. (п. 3.3.4. Кр едитного договора) и указывается в Графике платежей, приведенном в нформационном расчете, являющимся Приложением к Кредитному договору. В соответствии с пунктами 4.1.1., 4.1.2. Кредитного договора Заемщики обязаны возвратитьполученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные Кредитором гоценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных латежей по возврату кредита и уплате процентов. Заемщики отвечают за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим им имуществом (пункт 5.1. Кредитного договора). В силу пунктов 5.2., 5.3. Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита заемщики обязаны уплатить Банку неустойку в виде пеней в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки. Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга (статья 319 ГК РФ). Пунктом 3.3.11. Кредитного договора в случае недостаточности денежных средств Заемщиков для исполнения ими обязательств по Кредитному договору в полном объеме установлена очередность погашения требований Кредитора. В соответствии с п. 3.3.12. Кредитного договора «Кредитору принадлежит право самостоятельно, в одностороннем порядке, изменить очередность погашения Заемщиками требований Кредитора и установить произвольную очередность погашения вне зависимости от р. ггдности, указанной в п. 3.3.11. настоящего Договора, и вне зависимости от назначения платежей, указанных Заемщиками». В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст. 819 п. 2 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора. Из условий Кредитного договора следует, что Кредитор имеет право досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, в случае нарушения Заемщиком любого положения Кредитного договора, в том числе нарушения Заемщиком установленного Кредитным договором срока возврата очередности части кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредитом. **/**/**** Ответчикам направлено Требование о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору № от **/**/****: исх. № от **/**/**** Срок исполнения Требования не позднее 30-ти календарных дней с момента его направления (п. **/**/**** Кредитного договора). По истечении срока, указанного в Требовании, задолженность не была погашена. Таким образом, являясь заемщиком по кредитному договору, ответчики ненадлежащим образом выполняют обязательства по погашению кредита и процентов по кредиту, не соблюдают график погашения, а с июня 2009 года вообще кредит не погашают. На день обращения в суд, истцом указано, что по Кредитному договору у ответчиков имеется 7 случаев нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей, возникших **/**/****; **/**/****; **/**/****; **/**/****; **/**/****; **/**/****; **/**/****. На **/**/**** сумма задолженности Ответчиков составляет ~~~ руб., из них: В соответствии со ст. 809 ГК РФ с ответчиков необходимо взыскать проценты за пользование денежными средствами в размере ~~~ руб. Так, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Как следует из п.3.1 Кредитного договора, за пользование кредитом Заемщик обязан уплачивать Банку проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 19,49% годовых, что составляет по состоянию на 15.09. 2010 г.- ~~~ руб. Вместе с тем, суд соглашается с заявленным ответчиком ходатайством о снижении размера пени по следующим основаниям. С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 определения от 21.12.2000 N 263-О, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств. Следовательно, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной. Уменьшение размера неустойки является правом суда независимо от того, заявлено ли соответствующее ходатайство со стороны ответчика. Учитывая заявленное ответчиком ходатайство о применении положений ст. 333 ГК РФ, а также, учитывая непредставление истцом доказательств наступления негативных последствий в связи с просрочкой оплаты, а также с учетом компенсационного характера неустойки, суд приходит к выводу, что ходатайство подлежит удовлетворению и считает возможным снизить размер пени за просроченный платеж по процентам до ~~~ руб., и пени по процентам за пользование кредитом -до ~~~ руб. При этом суд учитывает поведение самого истца, способствовавшего наступлению неблагоприятных для себя последствий- так, кредитный договор был заключен **/**/****; последний платеж ответчицей был осуществлен в июне 2009 году; истец длительное время не обращался в суд за возвратом денежных сумм, суд также учитывает, что у истца отсутствуют какие-либо негативные последствия из-за не возврата ответчиком денежных средств. Пунктом 4.1.1 предусмотрена ответственность заемщика, согласно которому заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить начисленные проценты за весь фактический период пользования кредитом. Так как ответчики, являясь заемщиками по Кредитному договору № КИ, не исполняют свои обязательства по кредитному договору, в соответствии со ст. 309, 310, 811 ГК РФ денежные средства подлежат взысканию в солидарном порядке. Согласно статье 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя. Согласно части 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Согласно части 1 статьи 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда. Согласно части 1 статьи 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом. Статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации установлено, что каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений. Поскольку доказательств исполнения обязательств по кредитному договору ответчиками не представлено, суд соглашается с доводами истца об обращении взыскания на заложенное имущество. В соответствии со ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальная продажная цена имущества на публичных торгах в случае спора определяется судом. Исходя из положений ст. 350 ГК РФ, Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", п. 1.5 Договора об ипотеке, суд устанавливает начальную продажную имущества, заложенного по договору залога от **/**/****. в размере ~~~ руб., в том числе стоимость земельного участка- ~~~ руб. , стоимость жилого дома- ~~~ руб. Ответчику было разъяснено, что в случае несогласия со стоимостью заложенного имущества, ответчики вправе заявить ходатайство о проведении по делу оценочной экспертизы; своим правом ответчики не воспользовались; в связи с чем, судом определена начальная продажная цена в соответствии с условиями закладной и договора об ипотеке. В силу п.2-3 ст. 48 Федерального закона «Об ипотеке» передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Закладная от **/**/**** содержит отметку о передаче прав по закладной от .... Банк ( ОАО) к .... ( ООО); передача прав произведена на основании договора купли-продажи закладных от **/**/**** При таких обстоятельствах суд считает, что .... ( ООО) обоснованно обратился в суд. На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд РЕШИЛ: Исковые требования .... (ООО) удовлетворить частично : взыскать солидарно с Беляевского А.А., Беляевской Е.В., Беляевской А.А. в пользу .... (ООО) сумму основного долга ~~~ руб., сумму просроченных процентов по кредиту-~~~ руб., сумму причитающихся процентов за пользование кредитом на дату **/**/****-~~~ руб, всего ~~~ руб. Снизить размер пени и взыскать пени за просроченный платеж по процентам и пени по процентам за пользование кредитом и взыскать ~~~ руб.- пени за просроченный платеж по процентам; и ~~~ руб.- пени по процентам за пользование кредитом ; Взыскать с Беляевского А.А., Беляевской Е.В., Беляевской А.А. в пользу .... (ООО) госпошлину в размере ~~~ руб., а всего взыскать ~~~ руб. Обратить взыскание на заложенное имущество- жилой дом, расположенный по адресу- .... общей площадью 385, 60 кв.м., из них жилой-125,70 кв.м.; земельный участок площадью 1500 кв.м., кадастровый №, расположенный по адресу- ..... Установить начальную продажную цену предмета залога- ~~~ руб., в том числе стоимость земельного участка- ~~~ руб. , стоимость жилого дома- ~~~ руб. В удовлетворении исковых требований .... (ООО) о взыскании Беляевского А.А., Беляевской Е.В., Беляевской А.А. пени за просроченный платеж по процентам в размере ~~~ руб.; и пени по процентам за пользование кредитом в размере ~~~ руб.- отказать. Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд в течение 10 дней с момента изготовления мотивированного текста решения. . Судья: