ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
18 июля 2011 года г. Иркутск
Иркутский районный суд Иркутской области в составе
председательствующего судьи Шевченко М.В.,
при секретаре Сизых Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-997/2011 по иску Добрынина Алексея Владимировича к ООО «....» о признании недействительным заявки на открытие банковского счета в части взимания комиссии за предоставление кредита, применении последствий ничтожности условий путем взыскания денежной суммы, взыскании судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
С учетом уточненных исковых требований истец Добрынин А.В. просит признать недействительным пункт 5 раздела 1 части 1 условий договора о представлении кредита в безналичном порядке и ведении банковских счетов № от **/**/****, согласно которому размер ежемесячного платежа, указанный в поле 47 Заявки, включает в себя сумму комиссии или ее часть (определенную в поле 54 Заявки), уплачиваемую в каждый процентный период комиссию за предоставление кредита, то есть ~~~ ежемесячно от размера кредита; применить последствия недействительности ничтожного положения п.5 раздела 1 части 1 условий договора о представлении кредита в безналичном порядке и ведении банковских счетов № от **/**/**** год - путем взыскания с ответчика ООО .... в пользу Добрынина А.В. неосновательно удержанные денежные средства за предоставление кредита в размере ~~~.; компенсацию морального вреда в размере ~~~
В обоснование исковых требований указала, что **/**/**** между ООО «.... и Добрыниным Алексеем Владимировичем заключен кредитный договор №, по условиям которого, кредитор предоставляет заемщику кредит в сумме ~~~ под 18,90 % годовых на срок 60 месяцев. Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за его пользование в размере, в сроки и на условиях кредитного договора.
Согласно пункту 54 Заявки на открытие банковских счетов /Анкеты заемщика ежемесячная комиссия за предоставление кредита составляет 1,725% от размера кредита, которая на основании графика погашения составляет ~~~. В прядке исполнения обязательства, предусмотренного кредитным договором, ежемесячная комиссия выплачивалась в течение 32 месяцев.
Истец считает, что действия Банка по взиманию комиссии за предоставление кредита ущемляют его права как потребителя. Установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством является нарушением прав потребителя. Банк умышленно включил в договор условие, возлагающее на истца обязанность производить дополнительные платежи с целью повышения платы за кредит, в связи с чем, истец испытывает нравственные страдания, понимая, что его обманули, испытал чувство потрясения, повысилось чувство недоверия к существующей банковской системе.
В судебном заседании Добрынин А.В. исковые требования поддержал в полном объеме просил удовлетворить, указав, что в соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей признаются недействительными. Таким образом, статья 16 Закона «О защите прав потребителей» устанавливает оспоримость условий договора, ущемляющего права потребителя, поскольку, в силу прямого указания закона они могут быть признаны недействительными судом. Иное последствие несоответствия сделки требованиям закона и иных правовых актов, а именно оспоримость условий договора установлена специальным договором.
Представитель ответчика ООО ....» в судебное заседание не явился по неизвестной причине, извещен надлежащим образом.
С учетом мнения истца Добрынина А.В., суд рассматривает указанное гражданское дело в порядке заочного производства, о чем вынесено определение.
Суд, выслушав объяснения истца, изучив и оценив представленные доказательства, приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Выслушав пояснения участников процесса, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со статьей 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
При рассмотрении настоящего гражданского дела установлены следующие обстоятельства.
**/**/**** между ООО «....» и Добрыниным А.В. заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор предоставляет заемщику кредит в сумме ~~~ под 18,90 % годовых на срок 60 месяцев. Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за его пользование в размере, в сроки и на условиях кредитного договора.
Согласно пункту 54 кредитного договора от **/**/**** комиссия за предоставление кредита составляет 1,725% ежемесячно от размера кредита, что соответствует ..... в месяц. Размер ежемесячного платежа включает в себя сумму процентов за пользование кредитом; сумму комиссии или ее часть, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.
В соответствии с пунктом 2 статьи 3 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданское законодательство состоит из настоящего Кодекса и принятых в соответствии с ним иных федеральных законов, регулирующих отношения, указанные в пунктах 1 и 2 статьи 2 настоящего Кодекса. Нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать настоящему Кодексу.
Согласно статье 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26.01.1996 года №15-ФЗ, пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года №2300-1 отношения с участием потребителей регулируются Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно преамбуле Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
При этом потребителем признается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Исполнителем является организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору.
Как разъяснил Пленум Верховного суда РФ в пункте 1 Постановления «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» от 29 сентября 1994 года №7 при рассмотрении дел, возникших в связи с осуществлением и защитой прав потребителей, необходимо иметь в виду, что законодательство о защите прав потребителей регулирует отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести либо заказывающим, приобретающим или использующим товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, с одной стороны, и организацией либо индивидуальным предпринимателем, производящими товары для реализации потребителям, реализующими товары потребителям по договору купли-продажи, выполняющими работы и оказывающими услуги потребителям по возмездному договору, с другой стороны.
Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в частности, из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг.
Анализ указанных требований закона показывает, что отношения Банка и гражданина по предоставлению кредита регулируются законодательством о защите прав потребителей.
В силу пункта 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Таким образом, анализ условий кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, показывает, что выдача кредита обусловлена необходимостью уплаты вышеназванной комиссии за предоставление кредита.
Комиссия за предоставление кредита ежемесячно составляет ~~~., включена в график погашения кредита.
Установление комиссии за выдачу кредита фактически является незаконным возложением на заемщиков-потребителей расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности, чем нарушается Порядок предоставления кредита, регламентированный Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", поскольку указанное Положение не регулирует распределение издержек между Банком и заемщиками, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных Банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
Частью 9 статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» в полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу в расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Комиссия за предоставление кредита ни нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, ни Законом о защите прав потребителей, ни другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена.
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за предоставление кредита, является недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
Согласно п.1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии с пунктами 1, 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Принимая во внимание, что предусмотренное п.54 кредитного договора № от **/**/****, заключенного между ООО .... и Добрыниным Алексеем Владимировичем условие, возлагающее на заемщика обязанность оплатить комиссию за предоставление кредита в размере 1, 725% ежемесячно от размера кредита, не соответствует требованиям закона, а именно, ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», п.п.1, 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», суд приходит к выводу о том, что исковые требования истца о признании кредитного договора в части недействительным в силу его ничтожности являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.
К требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке на основании положения пп.1 ст. 1103 ГК РФ применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения, если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами.
Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссии за предоставление кредита является недействительным (ничтожным) и учитывая, что комиссия за предоставление кредита не является услугой, предоставленной заемщику, в связи с чем уплаченная во исполнение кредитного договора сумма 58 163,82 рублей подлежит взысканию в пользу истца.
В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Согласно статье 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме.
Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных истцу нравственных страданий. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.
Характер нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред.
При определении размера компенсации морального вреда суд принимает во внимание и степень вины нарушителя.
С учетом установленных по делу обстоятельств, характера причиненных истцу нравственных страданий, требований разумности и справедливости, степени вины нарушителя, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу Добрынина А.В. компенсацию морального вреда в размере ~~~
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199, ст. 234-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Добрынина Алексея Владимировича удовлетворить.
Признать недействительным положение пункта 5 раздела 1 части 1 условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов № от **/**/****, согласно которому размер ежемесячного платежа, указанный в поле 47 заявки, включает в себя сумму комиссии или ее часть, определенную в поле 54 Заявки, уплачиваемую в каждый процентный период комиссию за предоставление кредита, то есть ~~~. ежемесячно от размера кредита.
Применить последствия недействительности ничтожного положения пункта 5 раздела 1 частий1 условий договора о представлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов № от **/**/**** – взыскать с ООО «....» в пользу Добрынина Алексея Владимировича денежные средства за предоставление кредита в размере ~~~
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «....» в пользу Добрынина Алексея Владимировича компенсацию морального вреда в размере ~~~
Ответчик вправе подать в суд заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней с момента получения копии решения.
Решение может быть обжаловано сторонами в Иркутский областной суд через Иркутский районный суд в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения.
Судья