РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
02 сентября 2011 года г. Иркутск
Иркутский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Любимовой И.А. при секретаре Шрайтель А.В.,
с участием истца Арбатской Т.В., представителя Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по .... – Пу.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1029/2011 по иску Арбатской Т.В. к ОАО Акционерный коммерческий ~~~ банк РФ о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании суммы комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л :
Арбатская Т.В. обратилась в суд с исковыми требованиями, впоследствии уточнёнными, к ОАО Акционерный коммерческий ~~~ банк РФ. В обоснование истец указала, что **/**/**** она заключила с указанным банком кредитный договор №. По условиям пункта 3.1 статьи 3 кредитного договора банк возложил на неё обязанность по оплате единовременной комиссии за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счёта. Размер комиссии составил .... рублей, что подтверждается квитанцией № от **/**/****, приходным кассовым ордером № от **/**/****. **/**/**** она обратилась к банку с требованием об исключении из кредитного договора условия, предусматривающего обязанность по оплате комиссии за ссудный счёт, и возмещении убытков, связанных с её оплатой. В письме от **/**/**** банк отказал в удовлетворении её претензии.
Согласно ст. 9 ФЗ РФ от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, ФЗ РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативно-правовыми актами РФ. Статьёй 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия которого определяются по соглашению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. При этом ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить заёмщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё.
Пункт 2.1.2 Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путём зачисления денежных средств на банковский счёт клиента-заёмщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счёт по учёту сумм привлечённых банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное Положение ЦБ РФ не регулирует распределение издержек между банком и заёмщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлечённых банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счёт. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счёта, поскольку такой порядок учёта ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утверждённого Банком России 26.03.2007 года № 302-П. Счёт по учёту ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заёмщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учёта денежных средств, не предназначен для расчётных операций. При этом открытие балансового счёта для учёта ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании вышеуказанных актов и п. 14 ст. 4 ФЗ РФ от 10.07.2002 года «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учёта и отчётности для банковской системы РФ. Согласно информационного письма ЦБ РФ от 29.08.2003 года № 4, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положений ЦБ РФ от 26.03.2007 года № 302-П, от 31.08.1998 года № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключёнными кредитными договорами. Ведение ссудного счёта – это обязанность банка, но не перед заёмщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Включение в кредитные договоры условий о выдаче денежных средств физическим лицам при условии уплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счёта является нарушением ч. 2 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей».
Вследствие нарушения права на свободный выбор услуг, банк причинил истцу убытки в сумме .... рублей. На основании ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счёт другого лица подлежат уплате проценты, размер которых определяется существующей в месте нахождения кредитора учётной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При ставке рефинансирования 8,25% за период с **/**/**** по **/**/**** проценты составляют .... рублей 21 коп.
Истец указывает, что неправомерными действиями банка ей причинён моральный вред, поскольку комиссию была вынуждена оплатить из личных сбережений, накопленных для последующего ремонта квартиры, приобретённой в кредит. В связи с чем ремонт квартиры, приобретённой с «черновой отделкой», и переезд в неё затянулся на 2 года.
Арбатская Т.В. просит признать недействительным п. 3.1 ст. 3 кредитного договора № от **/**/**** об уплате комиссии за ссудный счёт, взыскать незаконно взысканную с неё сумму единовременной комиссии за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счёта в размере .... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере .... рублей 21 копейка, компенсацию морального вреда в сумме .... рублей.
В ходе рассмотрения дела истец Арбатская Т.В. отказалась от заявленных первоначально исковых требований к ответчику в части зачета убытков, причиненных вследствие нарушения права на свободный выбор услуг в размере .... рублей в уплату текущей задолженности по кредитному договору № от **/**/****; перечисления на личный банковский счет Арбатской Т.В. убытков в виде процентов за пользование чужими денежными средствами в размере .... руб. 51 коп.; перечисления компенсации морального вреда в сумме, определенной судом, на личный банковский счет Арбатской Т.В. Отказ от исковых требований в указанной части принят судом, производство по делу в этой части прекращено.
В судебном заседании истец Арбатская Т.В. исковые требования поддержала в полном объёме. Дополнительно пояснила, что **/**/**** заключила с банком ипотечный кредитный договор на приобретение квартиры, сроком исполнения до 2018 года, денежные средства получила после **/**/****, после оплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счёта в размере .... рублей. В добровольном порядке банк отказался возместить уплаченную комиссию, в связи с чем она была вынуждена обратиться в суд. Нравственные страдания выразились в том, что предусмотренными для ремонта деньгами она оплатила комиссию за открытие и ведение ссудного счёта, заселиться в квартиру длительное время не могла из-за отсутствия ремонта, при этом была вынуждена оплачивать коммунальные услуги, длительное время добираться с прежнего места жительства до работы. Указала, что в первоначальном поданном в суд иске произвела расчет процентов за пользование чужими денежными средствами из размера ставки рефинансирования – 8%, вместе с тем, размер ставки рефинансирования на момент подачи иска составлял 8, 25%, в связи с чем размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с **/**/**** по **/**/**** составляет .... рублей 21 коп. Просит исковые требования с учетом уточненной суммы процентов за пользование чужими денежными средствами удовлетворить в полном объёме, признать недействительным п. 3.1 ст. 3 кредитного договора № от **/**/**** об уплате комиссии за обслуживание ссудного счёта, взыскать незаконно взысканную с неё сумму единовременной комиссии за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счёта в размере .... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере .... рублей 21 копейка, компенсацию морального вреда в сумме .... рублей.
Представитель ответчика ОАО Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ, будучи надлежаще извещенным о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился. В отзыве на исковое заявление Арбатской Т.В. представитель ответчика просил рассмотреть гражданское дело по иску Арбатской Т.В. в отсутствие ответчика, в удовлетворении исковых требований о признании недействительным условия кредитного договора в части уплаты комиссии за обслуживание ссудного счета, применении последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации Морального вреда отказать. В обоснование возражений ответчик указал, что до сведения заемщика была доведена информация о предстоящих платежах во исполнение кредитного договора, в том числе об условии взимания единовременного платежа за обслуживание ссудного счета. При получении кредита истец была согласна, в том числе, с условием по взиманию данного платежа. Таким образом, вывод истца о незаконности взимания комиссии за обслуживание ссудного счёта противоречит положениям ст. 421 ГК РФ, ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности. Исключительно по вине истца, который умышленно не обращался в суд для увеличения суммы процентов, прошел длительный временной промежуток. Истцом не доказаны перенесённые им нравственные и физические страдания. Настаивает на пропуске Арбатской Т.В. срока исковой давности по иску о признании оспоримой сделки недействительной и применении последствий её недействительности.
Выслушав объяснения истца, заслушав заключение представителя Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по .... Пу., полагавшей исковые требований Арбатской Т.В. обоснованными и подлежащими удовлетворению, исследовав письменные доказательства, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
В соответствии с п.2 ст.3 ГК РФ гражданское законодательство состоит из настоящего Кодекса и принятых в соответствии с ним иных федеральных законов (далее - законы), регулирующих отношения, указанные в пунктах 1 и 2 статьи 2 настоящего Кодекса. Нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать настоящему Кодексу.
Согласно ст. 9 ФЗ РФ от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 года № 15-ФЗ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, ФЗ РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативно-правовыми актами РФ.
Согласно Преамбуле Закона РФ от 07.02.1992 года № 15-ФЗ «О защите прав потребителей» настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
При этом потребителем признается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Исполнителем является организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору.
Из анализа приведенных правовых норм следует, что отношения банка и гражданина по предоставлению кредита регулируются законодательством о защите прав потребителей.
В соответствии со ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).
Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить заёмщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё.
В соответствии со ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечёт недействительности всех её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.
В судебном заседании установлено, что **/**/**** между сторонами заключён кредитный договор №, по которому Акционерный коммерческий ~~~ банк РФ (ОАО) предоставил Арбатской Т.В. кредит «Ипотечный кредит» в сумме .... рублей по...., 75 % годовых (которые подлежат снижению до 12,25% годовых после предоставления заёмщиком документов о государственной регистрации объекта недвижимости в пользу кредитора, страхового полиса/договора страхования), на участие в долевом строительстве объекта недвижимости на срок до **/**/****. Условиями кредитного договора (пункт 3.1) предусмотрено, что заёмщик за обслуживание ссудного счёта уплачивает кредитору единовременный платёж (ТАРИФ) в размере .... рублей не позднее дня выдачи кредита (л.д. 8-11). Данные обстоятельства не оспариваются сторонами.
Как следует из квитанции № от **/**/****, приходного кассового ордера № от **/**/****, Арбатская Т.В. оплатила Сбербанку России комиссию за открытие ссудного счёта в размере .... рублей (л.д.16-17).
Часть 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе, отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Положение «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утверждённое Банком России от 26.03.2007 года № 302-П, предусматривает, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская задолженность банка) является открытие и ведение банком ссудного счёта.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключёнными договорами.
Таким образом, ссудный счет не является ссудным счетом физического лица, т.е. банковской операцией, в том смысле, который следует из ч.1 ст.29 Федерального закона от **/**/**** № «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
Нормами ГК РФ, Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», иных нормативно-правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена. Кроме того, необходимостью оплаты платежей по обслуживанию ссудного счета обусловлена возможность предоставления кредита истцу, что противоречит положениям п.2 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 15-ФЗ «О защите прав потребителей».
Следовательно, действия банка по взиманию платы за обслуживание ссудного счета применительно к п.1 ст.16 указанного Закона ущемляют установленные законом права потребителей и являются нарушением закона. При таких обстоятельствах условие кредитного договора № от **/**/**** в части, возлагающей обязанность на истца - заёмщика оплачивать единовременный платеж (тариф) за ведение ссудного счёта, является недействительным (ничтожным), поскольку противоречит требованиям гражданского законодательства, при этом закон не устанавливает, что такое условие (сделка) оспоримо и не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии с п.2 ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге), возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
При таких обстоятельствах, исковые требования Арбатской Т.В. о признании недействительным п. 3.1 ст. 3 кредитного договора № от **/**/**** и взыскании с банка суммы, уплаченной за обслуживание ссудного счёта в размере .... рублей подлежат удовлетворению.
В соответствии с требованиями п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учётной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании суммы долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
В силу п. 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при расчёте подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального Банка РФ число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.
Указанием Центрального Банка РФ от 29.04.2011 года № 2618-У «О размере ставки рефинансирования Банка России», размер ставки рефинансирования установлен в 8,25% годовых.
Таким образом, на сумму, уплаченную **/**/**** Арбатской Т.В. банку за обслуживание ссудного счёта в размере .... рублей, подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами за период с **/**/**** по **/**/****. Таким образом, размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет .... рублей 70 копеек: .... рублей х 8,25%/360 х 997 дней.
Поскольку за указанный период истцом заявлено требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере .... руб. 21 коп., что не превышает сумму процентов за пользование чужими денежными средствами, подлежащую взысканию с ответчика, суд считает необходимым удовлетворить требование истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере, указанном истцом.
В силу ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», потребитель, права которого нарушены, получает право на компенсацию причинённого морального вреда.
По смыслу положений ст. 151, п. 2 ст. 1101 ГК РФ, размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причинённых потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учётом фактических обстоятельств, при которых был причинён моральный вред и индивидуальных особенностей потерпевшего.
С учётом п. 2 ст. 151, ст. 1101 ГК РФ, степени нравственных и физических страданий, перенесённых истцом вследствие нарушения банком её прав, как потребителя, суд полагает необходимым удовлетворить исковые требования о компенсации морального вреда частично – в размере .... рублей.
Что касается доводов представителя ответчика в отзыве на исковое заявление Арбатской Т.В. о пропуске истцом срока исковой давности по оспоримой сделке, установленного законом в 1 год, то они противоречат требованиям закона и удовлетворению не подлежат.
Исходя из требований ст. 168 ГК РФ судом установлено, что условие кредитного договора об уплате единовременного платежа (ТАРИФА) за обслуживание ссудного счёта является ничтожным.
В соответствии с ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Из кредитного договора № от **/**/****, квитанции и приходного кассового ордера от **/**/**** следует, что стороны приступили к исполнению условий кредитного договора **/**/****. С настоящим иском Арбатская Т.В. обратилась в суд впервые **/**/****. Таким образом, срок исковой давности по заявленным Арбатской Т.В. требованиям не пропущен.
Согласно ч. 6 ст. 13 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Из материалов дела (л.д. 18-20) следует, что **/**/**** Арбатская Т.В. обратилась к Акционерному коммерческому ~~~ банку РФ (ОАО) с претензией о нарушении прав потребителя в сфере финансовых услуг, в которой просила исключить п. 3.1 ст. 3 кредитного договора № от **/**/**** об уплате единовременной комиссии за обслуживание ссудного счёта, возмещении убытков в размере .... рублей. Согласно ответа заместителя директора ЦСКО ~И~ банка ~~~ России Казаковой С.В. от **/**/****, в удовлетворении требований Арбатской Т.В. отказано.
Таким образом, с ОАО Акционерный коммерческий ~~~ банк РФ подлежит взысканию в доход местного бюджета штраф в размере пятидесяти процентов от суммы удовлетворённых исковых требований Арбатской Т.В., что составляет .... рублей 60 коп. из расчета: ....) х 50%.
В соответствии со ст. 89 ГПК РФ.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 196-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Арбатской Т.В. к ОАО Акционерный коммерческий ~~~ банк РФ удовлетворить частично.
Признать пункт 3.1 статьи 3 кредитного договора № от **/**/**** об уплате комиссии за обслуживание ссудного счёта недействительным.
Взыскать с ОАО Акционерный коммерческий ~~~ банк РФ в пользу Арбатской Т.В. сумму комиссии за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счёта в размере .... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере .... рублей 21 коп., компенсацию морального вреда в размере .... рублей, всего взыскать .... рублей 21 копейку.
В удовлетворении исковых требований Арбатской Т.В. о компенсации морального вреда в размере .... рублей отказать.
Взыскать с ОАО Акционерный коммерческий ~~~ банк РФ в доход местного бюджета штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере .... рублей 60 копеек.
Взыскать с ОАО Акционерный коммерческий ~~~ банк РФ в доход государства государственную пошлину в размере .... рублей 30 копеек.
Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Иркутский районный суд Иркутской области в течение 10 дней с момента изготовления мотивированного текста решения.
.
Судья Иркутского районного суда
Иркутской области И.А. Любимова