ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
22 августа 2011 года г. Иркутск
Иркутский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Любимовой И.А. при секретаре Шрайтель А.В.,
с участием истца Гладких А.Ю., представителя истца Пи., представителя Управления Роспотребнадзора в .... Пр.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-675/2011 по иску Гладких А.Ю. к Открытому акционерному обществу «.... коммерческий банк «....» о признании недействительными пунктов кредитного договора в части уплаты комиссии за ведение ссудного счёта и в части уплаты комиссии за открытие ссудного счёта, взыскании суммы неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, расходов по оплате юридических услуг,
У С Т А Н О В И Л :
Гладких А.Ю. обратился в Иркутский районный суд с иском к Открытому акционерному обществу «.... коммерческий банк «....» (ОАО «....»). В обоснование иска, с учетом уточнений, истец указал, что **/**/**** заключил с ОАО «....» кредитный договор №, по которому кредитор обязался предоставить ему кредит в сумме .... рублей под 16 % годовых на срок до **/**/****. В соответствии с п. 3.4 кредитного договора комиссия за ведение ссудного счёта взимается ежемесячно в размере 0,60 % от первоначальной суммы кредита, указанной в п. 1.1 кредитного договора, что составляет .... рублей в месяц. В силу п. 6.3 кредитного договора заёмщик обязан в срок не позднее дня фактического получения суммы кредита внести плату за открытие ссудного счёта в размере .... рублей.
Порядок предоставления кредита установлен Положением Банка России от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путём зачисления денежных средств на банковский счёт клиента-заёмщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счёт по учёту сумм привлечённых банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. В указанном Положении ЦБ РФ не регулируется распределение издержек между банком и заёмщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлечённых банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счёт. В силу Положения «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утверждённого Банком России 26.03.2007 года № 302-П, условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является обслуживание банком ссудного счёта. Счёт по учёту ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заёмщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учёта денежных средств, не предназначен для расчётных операций. При этом открытие балансового счёта для учёта ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании вышеуказанных актов и п. 14 ст. 4 ФЗ РФ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учёта и отчётности для банковской системы РФ.
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положений ЦБ РФ от 26.03.2007 года № 302-П, от 31.08.1998 года № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключёнными кредитными договорами. Включение в кредитные договоры условий о выдаче денежных средств физическим лицам при условии уплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счёта является нарушение ч. 2 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей».
Согласно п. 2 ст. 1103 ГК РФ. 16.12.2010 г. ответчику было предъявлено требование о возврате уплаченной истцом комиссии за открытие и ведение ссудного счета в размере .... рублей. Банк отказал истцу в удовлетворении требования о возврате уплаченной ранее комиссии за открытие и ведение ссудного счёта в размере .... рублей в добровольном порядке.
На основании п. 2 ст. 395 ГК РФ) с того времени, когда Банк узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. Приведённые выше нормативные акты вступили в силу и действовали задолго до заключения кредитного договора № от **/**/****, в связи с чем полагает, в момент получения от истца денежных средств за выдачу кредита ответчик должен был знать о незаконности условия кредитного договора о взимании указанной суммы и о неосновательности получения денежных средств. Следовательно, с этого времени подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами, размер которых определяется существующей в месте нахождения кредитора учётной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. В соответствии с Указанием ЦБ РФ от 25.02.2011 года № 2583-У «О размере ставки рефинансирования Банка России», которое действует с **/**/****, установлена ставка рефинансирования в размере 8% годовых. Сумма за пользование чужими денежными средствами за период с **/**/**** по **/**/**** составляет .... рублей.
Истец указал также, что неправомерными действиями банка ему причинён моральный вред в связи с обманом со стороны банка, игнорированием его обращений, невозможностью отказаться от оплаты не оказываемых ему услуг, тратой служебного и личного времени, который истец оценивает в .... рублей.
Истец Гладких А.Ю. просит признать недействительными п.п. 3.4, 6.3 кредитного договора № .... от **/**/**** в части уплаты комиссии за ведение ссудного счёта в размере .... рублей в месяц и уплаты комиссии за открытие ссудного счёта в размере .... рублей; взыскать с ответчика сумму неосновательного обогащения в размере .... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере .... рублей, компенсацию морального вреда в сумме .... рублей, расходы на оплату юридических услуг в размере .... рублей, всего .... рублей.
В судебном заседании истец Гладких А.Ю. исковые требования поддержал в полном объёме, просил их удовлетворить. Дополнительно пояснил, что **/**/**** заключил с ОАО «....» кредитный догово.... по кредитному договору получил .... рублей, .... рублей уплатил за страховку, .... рублей – комиссию за открытие ссудного счёта, ежемесячно оплачивал комиссию в размере .... рублей. В настоящее время кредитный договор исполнен в полном объёме. **/**/**** из повтора программы «Новости» на канале НТВ и из газеты «Коммерсант» узнал, что взимание комиссии незаконно, в связи с чем полагает, срок исковой давности им не пропущен. Разрешить с банком вопрос о возврате незаконно удержанной с него суммы в досудебном порядке не удалось.
Представитель истца по доверенности с объёмом полномочий, предусмотренных ст.ст. 53, 54 ГПК РФ, Пи. в судебном заседании поддержал исковые требования Гладких А.Ю. в полном объёме, приведя доводы, изложенные в иске. Полагает, взимая с истца плату за открытие и ведение ссудного счёта и используя её длительное время, банк неосновательно обогатился, поэтому с него надлежит взыскать сумму неосновательного обогащения, проценты за пользование чужими денежными средствами. По поводу расходов на оказание юридических услуг пояснил, что .... рублей истец уплатил за составление иска, запрос документов, консультирование и .... рублей - за представительство его интересов в суде.
Разрешение вопроса об исчислении срока исковой давности оставила на усмотрение суда.
Представитель ответчика ОАО «....» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещён надлежащим образом, представил заявление о применении срока исковой давности по исковым требованиям Гладких А.Ю. Сведениями об уважительности причин неявки представителя ответчика суд не располагает.
С учётом мнения истца, представителей истца, третьего лица, а также правил ст. 233 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося ответчика, в порядке заочного производства. При рассмотрении дела в порядке заочного производства суд ограничивается исследованием доказательств, представленных истцом.
Выслушав объяснения истца, представителя истца, заключение представителя Управления Роспотребнадзора Красноштановой Е.С., полагавшей исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетоврению, исследовав письменные доказательства, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
В соответствии с п.2 ст.3 ГК РФ гражданское законодательство состоит из настоящего Кодекса и принятых в соответствии с ним иных федеральных законов (далее - законы), регулирующих отношения, указанные в пунктах 1 и 2 статьи 2 настоящего Кодекса. Нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать настоящему Кодексу.
Согласно ст. 9 ФЗ РФ от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 года № 15-ФЗ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, ФЗ РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативно-правовыми актами РФ.
Согласно Преамбуле Закона РФ от 07.02.1992 года № 15-ФЗ «О защите прав потребителей» настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
При этом потребителем признается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Исполнителем является организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору.
Из анализа приведенных правовых норм следует, что отношения банка и гражданина по предоставлению кредита регулируются законодательством о защите прав потребителей.
В соответствии со ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).
Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить заёмщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё.
В соответствии со ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечёт недействительности всех её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.
В судебном заседании установлено, что **/**/**** между сторонами по делу – истцом Гладких А.Ю. и ответчиком ОАО «.... коммерческий банк «....» в лице директора ФКБ ОАО «....» заключён договор потребительского кредита №, по которому ответчик предоставил Гладких А.Ю. (заемщику) кредит в сумме .... рублей, с условием оплаты 16% годовых. Условиями кредитного договора (пп. 3.4, 6.3) предусмотрено, что заёмщик оплачивает комиссию за ведение ссудного счёта ежемесячно в размере 0,60% от первоначальной суммы, указанной в п. 1.1, что составляет .... рублей в месяц, комиссию за открытие ссудного счёта в размере .... рублей (л.д. 9-10). Данные обстоятельства подтверждаются графиком платежей и не оспариваются сторонами.
В соответствии с исковым заявлением и расчетом, представленным истцом, который ответчиком не оспаривается и подтверждено в направленном в суд заявлении (л.д.60), размер суммы выплаченной истцом Гладких А.Ю. комиссии за открытие и ведение ссудного счета составляет .... рублей.
Часть 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе, отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Положение «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утверждённое Банком России от 26.03.2007 года № 302-П, предусматривает, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская задолженность банка) является открытие и ведение банком ссудного счёта.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключёнными договорами.
Таким образом, ссудный счет не является ссудным счетом физического лица, т.е. банковской операцией, в том смысле, который следует из ч.1 ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
Нормами ГК РФ, Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», иных нормативно-правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена. Кроме того, необходимостью оплаты платежей по обслуживанию ссудного счета обусловлена возможность предоставления кредита истцу, что противоречит положениям п.2 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 15-ФЗ «О защите прав потребителей».
Следовательно, действия банка по взиманию платы за обслуживание ссудного счета применительно к п.1 ст.16 указанного Закона ущемляют установленные законом права потребителей и являются нарушением закона. При таких обстоятельствах условия кредитного договора № от **/**/**** в части, возлагающей обязанность на истца - заёмщика оплачивать комиссию за ведение ссудного счёта, являются недействительными (ничтожными), поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
Вместе с тем, представителем ответчика ОАО «....» суду подано заявление о применении срока исковой давности, предусмотренного ч. 1 ст. 181 ГК РФ, по исковым требованиям Гладких А.Ю.
В силу ст. 200 ГК РФ о начале течения срока исковой давности.
Об этом же указано в п. 32 постановления Пленума ВС РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01.07.1996 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», согласно которому Кодекс не исключает возможности предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки. При этом следует учитывать, что такие требования могут быть предъявлены в суд в сроки, установленные п. 1 ст. 181 ГК РФ.
Как следует из кредитного договора № и графика погашения ссудной задолженности (л.д. 9-11), ОАО «....» предоставил Гладких А.Ю. **/**/**** кредит в сумме .... рублей. Таким образом, стороны приступили к исполнению условий кредитного договора **/**/****.
С настоящим иском Гладких А.Ю. обратился в суд впервые **/**/**** (согласно входящего штампа суда), то есть за пределами срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки. При этом доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности, предусмотренных ст. 205 ГК РФ, истцом в судебное заседание не представлено, ходатайств о восстановлении срока исковой давности не заявлено.
Довод истца о том, что о нарушении своего права он узнал в ноябре 2009 года, не имеет правового значения для определения момента начала течения срока исковой давности.
В силу ст. 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
При таких обстоятельствах в удовлетворении требований Гладких А.Ю. о признании недействительными пунктов кредитного договора в части уплаты комиссии за открытие и ведение ссудного счёта, взыскании суммы неосновательного обогащения следует отказать.
Иные заявленные истцом требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, производны от требований о применении последствий недействительности ничтожной сделки, поэтому удовлетворению также не подлежат.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. Поскольку в удовлетворении исковых требований Гладких А.Ю. отказано, заявленные им требования о взыскании судебных расходов, связанных с оплатой юридических услуг, удовлетворению не подлежат.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 196-199, 235 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
В удовлетворении исковых требований Гладких А.Ю. к Открытому акционерному обществу «.... коммерческий банк «....» (ОАО «....») о признании недействительным пункта 3.4 кредитного договора № от **/**/**** в части уплаты комиссии за ведение ссудного счёта в размере .... рублей в месяц, признании недействительным пункта 6.3 кредитного договора № от **/**/**** в части уплаты комиссии за открытие ссудного счёта в размере .... рублей, взыскании неосновательного обогащения в размере .... рублей, процентов за пользование чужими средствами в размере 7.525 рублей 68 копеек, компенсации морального вреда в размере .... рублей, взыскании расходов по оплате юридических услуг в размере .... рублей отказать.
Ответчик вправе подать в Иркутский районный суд Иркутской области заявление об отмене заочного решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения, представив суду доказательства, подтверждающие, что неявка ответчика была вызвала уважительными причинами, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, при этом ответчик ссылается на обстоятельства и представляет доказательства, которые могут повлиять на содержание принятого решения.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Иркутский областной суд через Иркутский районный суд Иркутской области в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
.
Судья Иркутского районного суда
Иркутской области И.А. Любимова