Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
10 ноября 2011 года г. Иркутск
Иркутский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Любимовой И.А. при секретаре Сороковиковой Н.Ю.,
с участием представителя истца Савчук Н.П. – Пи., представителя ответчика ОАО АКБ «....» - По.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1129/2011 по иску Савчук Н.П. к Открытому акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «....» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств за ведение ссудного счёта, за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л :
Савчук Н.П. обратился в Иркутский районный суд .... с иском к ОАО АКБ «....». В обоснование истец, с учетом уточнений, указал, что на основании его заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по программе «Кредит на пластиковую карту», **/**/**** он заключил с ОАО АКБ «....» кредитный договор № о предоставлении кредита в сумме ~~~ рублей под 18 % годовых. На основании п.п. 1.3, 1.4 Правил ОАО АКБ «....» по кредитованию физических лиц на неотложные нужды по программе «Кредит на пластиковую карту», заявления о предоставлении кредита, на него возложена обязанность по уплате ежемесячного платежа за ведение ссудного счёта в размере 1,5% от суммы кредита (2.250 рублей в месяц). За период с **/**/**** по **/**/**** за ведение ссудного счёта он уплатил банку 69.750 рублей, что подтверждено ответчиком в приложении № 1 к дополнительному соглашению «График платежей по потребительскому кредиту» к кредитному договору № от **/**/****. Кроме того, в 2011-2012 г.г. он должен заплатить комиссию за ведение ссудного счёта - ~~~ рублей. Основной кредитный договор в письменной форме не оформлялся, согласно п. 3.3 Правил, при положительном решении Агент на основании полученной от Банка доверенности подписывает заявление Клиента со стороны Банка и передаёт Клиенту пластиковую карту, эмитированную Банком. Согласно п. 1.3 Правил, заключение кредитного договора осуществляется путём присоединения Клиента к настоящим Правилам и производится в виде заполнения и подачи Заявления на предоставление кредита по форме Банка. Заявление является документом, подтверждающим факт заключения Клиентом кредитного договора в случае предоставления ему кредита Банком. Со стороны Банка фактом подтверждения заключения кредитного договора является перечисление Клиенту денежных средств в соответствии с п. 3.3 Правил. На момент заключения договора и уплаты комиссии он не владел полной информацией о законности банковских операций, полагаясь на компетентность банка. В силу Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ). Его обязанность состояла в совершении ряда однородных действий, то есть в ежемесячной уплате комиссии, и, полагает, срок исковой давности должен применяться по каждому требованию отдельно, так как исполнение по комиссии происходило каждый конкретный месяц. Именно часть сделки (комиссия), не соответствующая требованиям закона или иным правовым актам, является ничтожной. По этим основаниям истец уменьшает сумму иска и просит признать п.п. 1.3, 1.4 раздела 2 «Условия предоставления кредита» кредитного договора № от **/**/**** в части комиссии за ведение ссудного счёта недействительными в силу ничтожности, взыскать с ОАО АКБ «....» в его пользу ~~~ рублей, уплаченные за ведение ссудного счёта, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ~~~ рублей 97 копеек, компенсацию морального вреда в размере ~~~ рублей.
В судебное заседание истец Савчук Н.П. не явился, суду представил заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие, с участием представителя Пи.
Представитель истца по доверенности с объёмом полномочий, предусмотренных ст.ст. 53, 54 ГПК РФ, Пи. в судебном заседании поддержала уточнённые исковые требования Савчук Н.П., настаивала на их удовлетворении. Полагала, что истца принудили платить комиссию за обслуживание ссудного счёта. Савчук Н.П. вносил платежи в полном объёме, в ноябре 2010 года на семейном торжестве узнал о нарушении своего права в связи с незаконностью действий банка по взиманию комиссии за ведение ссудного счёта. Кредитный договор был заключён **/**/****, карта с зачисленными на неё денежными средствами была выдана в тот же день, комиссия уплачивалась истцом с **/**/****, всего в счёт комиссии уплачено ~~~ рублей. Свои обязательства по уплате комиссии истец исполнял ежемесячно, совершая однородные действия. Позднее банком была произведена реструктуризация задолженности, с **/**/**** комиссия не взимается. **/**/**** истец обратился к ответчику с претензией, банк отказал в её удовлетворении. Указывает, что нравственные страдания истца выразились в переживаниях и нервном напряжении в связи с необходимостью своевременной выплаты кредита, ему приходилось в чём-то себя ограничивать. Представитель истца Пи. просила удовлетворить исковые требования в полном объеме и признать п.п. 1.3, 1.4 раздела 2 «Условия предоставления кредита» кредитного договора № от **/**/**** в части комиссии за ведение ссудного счёта недействительными в силу ничтожности, взыскать с ОАО АКБ «....» в пользу истца ~~~ рублей, уплаченные за ведение ссудного счёта в пределах трехлетнего срока, предшествующего обращению в суд, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ~~~ рублей 97 копеек, компенсацию морального вреда в размере ~~~ рублей.
Представитель ответчика ОАО АКБ «....» По., действующий на основании доверенности с объёмом полномочий, предусмотренных ст.ст. 53, 54 ГПК РФ, исковые требования Савчук Н.П. не признал и пояснил, перед подписанием кредитного договора все условия договора с истцом обсудили, формально сумму займа и срок возврата кредит предлагал истец. Также просил применить 3-летний срок исковой давности, поскольку в соответствии с ч. 1 ст. 181 ГК РФ – срок исковой давности исчисляется с момента исполнения договора. В данном случае банк предоставил по договору кредита денежные средства истцу **/**/****, активировать карту с кредитными денежными средствами можно было на следующий день, деньги были сняты с карты **/**/****. Поскольку по первоначальному требованию срок исковой данности истёк, то и производные требования удовлетворению не подлежат.
Поскольку в соответствии со ст. 167 ГПК РФ неявка кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещённых о времени и месте судебного заседания, не является препятствием к рассмотрению дела, выслушав мнение сторон, не возражавших рассмотреть дело в отсутствие истца, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося истца Савчук Н.П.
Выслушав пояснения представителей истца и ответчика, исследовав письменные доказательства, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
В соответствии с п.2 ст.3 ГК РФ гражданское законодательство состоит из настоящего Кодекса и принятых в соответствии с ним иных федеральных законов (далее - законы), регулирующих отношения, указанные в пунктах 1 и 2 статьи 2 настоящего Кодекса. Нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать настоящему Кодексу.
Согласно ст. 9 ФЗ РФ от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 года № 15-ФЗ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, ФЗ РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативно-правовыми актами РФ.
Согласно Преамбуле Закона РФ от 07.02.1992 года № 15-ФЗ «О защите прав потребителей» настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
При этом потребителем признается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Исполнителем является организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору.
Из анализа приведенных правовых норм следует, что отношения банка и гражданина по предоставлению кредита регулируются законодательством о защите прав потребителей.
В соответствии со ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).
Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить заёмщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё.
В соответствии со ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечёт недействительности всех её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.
В судебном заседании установлено, что на основании заявления Савчук Н.П. на предоставление кредита, **/**/**** между ним и ОАО АКБ «....» заключён кредитный договор № по которому ОАО АКБ «....» предоставил Савчук Н.П. кредит в сумме ~~~ рублей под 18% годовых. Условиями кредитного договора предусмотрено, что заёмщик оплачивает комиссию за ведение ссудного счёта ежемесячно в размере 1,50 % от суммы кредита (л.д. 27-28).
Данные обстоятельства подтверждаются графиками платежей, выпиской по счёту, предоставленной ОАО АКБ «....» (л.д. 24-26, 32-34, 120-125) и не оспариваются сторонами.
Согласно дополнительному соглашению от **/**/**** к кредитному договору № от **/**/****, заключённому между ОАО АКБ «....» и Савчук Н.П., комиссия за ведение ссудного счёта не начисляется, что подтверждается и графиком платежей (л.д. 29-30).
В соответствии с исковым заявлением и расчетом, представленным истцом, который ответчиком не оспаривается, размер суммы выплаченной истцом Т. комиссии за период с **/**/**** по **/**/**** составляет ~~~ рублей 48 коп.
Часть 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе, отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Положение «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утверждённое Банком России от 26.03.2007 года № 302-П, предусматривает, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская задолженность банка) является открытие и ведение банком ссудного счёта.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключёнными договорами.
Таким образом, ссудный счет не является ссудным счетом физического лица, т.е. банковской операцией, в том смысле, который следует из ч.1 ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
Нормами ГК РФ, Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», иных нормативно-правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена. Кроме того, необходимостью оплаты платежей по обслуживанию ссудного счета обусловлена возможность предоставления кредита истцу, что противоречит положениям п.2 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 15-ФЗ «О защите прав потребителей».
Следовательно, действия банка по взиманию платы за обслуживание ссудного счета применительно к п.1 ст.16 указанного Закона ущемляют установленные законом права потребителей и являются нарушением закона. При таких обстоятельствах условия кредитного договора № от **/**/**** в части, возлагающей обязанность на истца - заёмщика оплачивать комиссию за ведение ссудного счёта, являются недействительными (ничтожными), поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
Вместе с тем, представителем ответчика ОАО АКБ «....» По. в судебном заседании было заявлено о применении срока исковой давности, предусмотренного ч. 1 ст. 181 ГК РФ, по исковым требованиям Савчук Н.П.
Так, в соответствии с ст. 200 ГК РФ о начале течения срока исковой давности.
Об этом же указано в п. 32 постановления Пленума ВС РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01.07.1996 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», согласно которому Кодекс не исключает возможности предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки. При этом следует учитывать, что такие требования могут быть предъявлены в суд в сроки, установленные п. 1 ст. 181 ГК РФ.
Как следует из кредитного договора № и графика погашения ссудной задолженности, ОАО АКБ «....» предоставил Савчук Н.П. **/**/**** кредит в сумме ~~~ рублей. Представитель ответчика По. пояснил, что карта с кредитными денежными средствами была выдана истцу **/**/****, активировать её можно было на следующий день, **/**/**** денежные средства с карты были сняты. Таким образом, стороны приступили к исполнению условий кредитного договора **/**/****.
С настоящим иском Савчук Н.П. обратился в суд впервые **/**/**** (согласно входящего штампа суда), то есть с пропуском срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки. При этом доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности, предусмотренных ст. 205 ГК РФ, истцом в судебное заседание не представлено, ходатайств о восстановлении срока исковой давности не заявлено.
В силу ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Доводы истца о необходимости применения срока исковой давности по оплате комиссии отдельно за каждый месяц являются несостоятельными, поскольку противоречат положениям ч. 1 ст. 181 ГК РФ, по вышеприведённым основаниям.
При таких обстоятельствах, в удовлетворении требований истца о признании недействительными пунктов 1.3, 1.4 раздела 2 «Условия предоставления кредита» кредитного договора № от **/**/**** о взимании комиссии за ведение ссудного счёта, взыскании денежных средств в сумме ~~~ рублей, уплаченных за ведение ссудного счёта, следует отказать.
Иные заявленные истцом требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, производны от требований о применении последствий недействительности ничтожной сделки, поэтому удовлетворению также не подлежат.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 196-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
В удовлетворении исковых требований Савчук Н.П. к Открытому акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «....» о признании недействительными пунктов 1.3 и 1.4 раздела 2 «Условия предоставления кредита» кредитного договора № от **/**/**** в части комиссии за ведение ссудного счёта, взыскании денежных средств в сумме ~~~ рублей, уплаченных за ведение ссудного счёта, взыскании денежных средств за пользование чужими денежными средствами в сумме ~~~ рублей 97 копеек, компенсации морального вреда в размере ~~~ рублей отказать.
Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Иркутский районный суд Иркутской области в течение 10 дней с момента изготовления мотивированного текста решения .
Судья Иркутского районного суда
Иркутской области И.А. Любимова