РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
25 октября 2011 г. г. Иркутск
Иркутский районный суд Иркутской области в составе:
председательствующего судьи Коткиной О.П., при секретаре Романовой А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1410/11 по иску Искуловой О.С. к ОАО «....» о применении последствий ничтожности сделки, компенсации морального вреда, расходов по оплате услуг представителя,
УСТАНОВИЛ:
Искулова О.С., обращаясь в суд с иском к ОАО «....», в обоснование заявленных требований указала, что **/**/**** на основании поданного заявления в ОАО «....», ей был предоставлен кредит в размере ~~~ рублей согласно кредитному договору №
Согласно графику возврата кредита сумма вознаграждения за ведение ссудного счета, подлежащая оплате, составляет ~~~ рублей. Общая сумма выплаченных комиссий на дату погашения кредита составляет ~~~ рублей.
В соответствии с Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным Банком РФ от 05 декабря 2002 г. № 205-П обязанность создания условий предоставления и погашения кредитов, в частности, открытие и ведение ссудного счета, возложена на банк.
Согласно п. 14 ФЗ «О Центральном Банке РФ» открытие балансового счета для ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.
Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций, то есть не является банковским счетом по смыслу главы 45 Гражданского кодекса РФ.
Условие кредитного договора, возлагающее на заемщика обязанность по оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, противоречит требованиям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ущемляет права заемщика как потребителя.
Взыскание с заемщиков иных удержаний помимо процентов на сумму предоставленного кредита действующим законодательством не предусмотрено.
Для восстановления своего нарушенного права Искулова О.С. была вынуждена заключить с О.В. договор об оказании юридических услуг, стоимость которых составила ~~~ рублей. Указанные убытки ответчик обязан компенсировать в соответствии со ст. 15 ГК РФ, ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».
В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ также подлежит взысканию с ответчика моральный вред, причиненный вследствие нарушения прав потребителя, поскольку в результате виновных действий ответчика по включению в кредитный договор условий о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, последнему причинены нравственные страдания, выразившиеся в том, что в данном правоотношении истица ощутила себя экономически слабой стороной, зависимой от предлагаемых банком условий кредитования, которые не позволяют ей вносить свои коррективы в содержание договора, чем фактически ее ограничили в свободе договора. Ответчик, являясь ее контрагентом, повел себя незаконно, фактически пренебрег ее интересам, отнесся без должного уважения к ней, как к участнику гражданского оборота.
Ссылаясь на ст.ст. 1,15,16,17,45 Закона «О защите прав потребителей», ст. 9 «О введение в действие части второй Гражданского кодекса РФ», ст.ст. 15, 151,166,167,180,181,422,799,990,1101 Гражданского кодекса РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности», просит:
применить последствия ничтожности сделки в части уплаты комиссии за ведение БСС (ежемесячно) в размере 1% по кредитному договору № от **/**/**** и взыскать с Открытого акционерного общества «....» в пользу Искуловой О.С. уплаченные ежемесячные комиссии за обслуживание счета на основании кредитного договора № от **/**/**** на общую сумму ~~~ рублей;
взыскать компенсацию морального вреда в размере ~~~ рублей;
расходы по оплате услуг представителя в размере ~~~ рублей.
От ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» поступило заявление о пропуске истцом срока исковой давности, в котором указано, что кредитный договор был заключен **/**/****, в связи с чем в соответствии со ст. 181 ГК РФ, истец не имеет права предъявления исковых требований в связи с истечением трехгодичного срока со дня, когда началось исполнение сделки.
С учетом заявления о пропуске срока исковой давности, истица исковые требования уточнила, полагает, что согласно п. 10 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ № 15/18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по иску о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Исходя из этого, истец полагает возможным взыскать с банка общую денежную сумму выплаченных комиссий за обслуживание кредита за последних три года с даты предъявления искового заявления – **/**/****
Просит применить последствия ничтожности сделки в части уплаты комиссии за ведение БСС (ежемесячно) в размере 1% по кредитному договору № от **/**/**** и взыскать с Открытого акционерного общества «.... банк» в пользу Искуловой О.С. уплаченные ежемесячные комиссии за обслуживание счета на основании кредитного договора № от **/**/**** на общую сумму ~~~ рублей за период с **/**/**** по **/**/****
Также просит восстановить пропущенный срок исковой давности, указав, что поскольку возникшие правоотношения между истцом и ответчиком по кредитному договору от **/**/**** носили длящийся характер, следовательно, уплаченные суммы комиссии могут быть взысканы в пределах общего срока исковой давности, считая от даты подачи иска.
В судебное заседание истица Искулова О.С., ее представитель по доверенности О.В. не явились, просили о рассмотрении дела в их отсутствие.
Представитель ответчика ОАО «....» По., действующий по доверенности, в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, об уважительности причин неявки суд в известность не поставил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил, дело рассмотрено в отсутствие неявившихся участников процесса.
Исследовав письменные доказательства, выслушав пояснения участников процесса, и оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Судом установлено, что **/**/**** между Искуловой О.И. и ОАО «....» заключен кредитный договор № на сумму ~~~ рублей сроком 60 месяцев, процентная ставка по кредиту в размере 9% годовых. Кредитным договором предусмотрены условия возврата кредита, размер и срок внесения ежемесячных платежей.
В соответствии с п.п. 1.2, 2.1, 2.4 кредитного договора банк при заключении настоящего договора открывает клиенту банковский специальный счет (текущий счет) для осуществления ограниченного круга банковских операций, а именно: зачисления клиентом суммы первоначального взноса, перечисления банком сумы кредита, зачисления клиентом ежемесячных взносов для последующего погашения кредита и начисленных процентов, списания денежных средств банком в погашение кредитной задолженности и оплату услуг банка: банк вправе в безакцептном порядке списывать с БСС плату за открытие и ведение БСС, расчетное и кассовое обслуживание, комиссии за открытие и ведение ссудного счета.
Таким образом, указанный счет предназначен для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств (кредита) в соответствии с заключенным кредитным договором.
Договором установлена комиссия за ведение БСС в размере 1% ежемесячными платежами в сумме ~~~ рублей. Согласно графику погашения кредита общая сумма выплаченных комиссий на дату погашения кредита составила ~~~ рублей.
Согласно ч. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Статьей 30 Закона о банках и банковской деятельности определено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основании договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
По кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить начисленные на нее проценты.
Согласно ст. 5 Закона «О банках и банковской деятельности» операции по предоставлению денежных средств являются банковскими операциями и осуществляются кредитными организациями на основании соответствующих лицензии, выдаваемых Банком России.
В соответствии со ст. 4 и 56 Федерального закона «О Центральном Банке Российской Федерации» Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета.
Таким образом, ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальный ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета. При этом открытие банковского счета для учета ссудной задолженности и его ведение является обязанностью кредитной организации.
Включение в кредитный договор условий по уплате ежемесячной комиссии за ведение специального банковского счета, которое не является услугой банка, оказываемой потребителю, а является обязанностью банка перед Банком России, нарушает права истца как потребителя, что в соответствии со статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» является основанием для признания такого условия недействительным.
Учитывая вышеизложенное и принимая во внимание, что истец не мог влиять на содержание заключаемого им кредитного договора, суд приходит к выводу о том, что сам по себе факт информированности истцов об оспариваемом им условии не свидетельствует о том, что данное условие было включено в договор в соответствии с его действительно свободной волей и соответствует законодательству.
В соответствии с п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом либо независимо от такого признания.
Согласно п.п. 1, 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключение тех, которые связаны с ее недействительностью, и действительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге, возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Поскольку условие кредитного договора об уплате вознаграждения за ведение специального текущего счета является ничтожным, то уплаченная во исполнение этого условия договора сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истицы.
При этом суд учитывает, что в силу п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Исполнение сделки началось **/**/****, с момента заключения кредитного договора, иск предъявлен в суд **/**/****
Суд полагает, что поскольку кредитным договором установлено условие о периодических платежах комиссии за ведение ссудного счета, то срок исковой давности о возврате ежемесячных платежей должен применяться с момента уплаты каждой суммы в отдельности.
Таким образом, заявленные исковые требования о взыскании уплаченной по договору суммы комиссии подлежат частичному удовлетворению за период с **/**/**** по **/**/****, что составляет ~~~ рублей (36 мес. х ~~~ рублей).
Во взыскании уплаченных сумм комиссии за предыдущий период надлежит отказать по основаниям пропуска истцом срока исковой давности. Оснований для восстановления пропущенного срока суд не усматривает.
Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Как следует из доводов истца, в результате включения в кредитный договор условий, не соответствующих действующему законодательству в области кредитования физических лиц, Искулова О.С. претерпевала нравственные страдания. Моральный вред с учетом степени нравственных страданий в силу требований ст. 1101 ГК РФ подлежит частичному возмещению в размере ~~~ рублей.
В соответствии со ст. 100 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Установлено, что истицей Искуловой О.С. в целях защиты своих прав **/**/**** с О.В. заключен договор об оказании юридических услуг, согласно которому исполнитель обязался оказать юридические услуги по представлению ее интересов в суде по настоящему иску, а заказчик обязуется оплатить эти услуги. Согласно п. 3.1 договора размер вознаграждения составляет ~~~ рублей. Согласно расписке указанная сумма уплачена истицей О.В.
Учитывая категорию дела, его сложность, а также удовлетворение иска, суд находит требование о возмещении понесенных расходов на оплату услуг представителя подлежащим удовлетворению в заявленном размере.
В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход государства надлежит взыскать государственную пошлину в размере ~~~ рублей, от уплаты которой истец освобожден в силу закона о защите прав потребителей.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования Искуловой О.С. удовлетворить частично.
Применить последствия ничтожности сделки в части уплаты комиссии за ведение БСС (ежемесячно) в размере 1% по кредитному договору № от **/**/**** и взыскать с Открытого акционерного общества «....» в пользу Искуловой О.С. уплаченные ежемесячные комиссии за обслуживание счета на основании кредитного договора № от **/**/**** на общую сумму ~~~ рублей за период с **/**/**** по **/**/****; взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Искуловой О.С. компенсацию морального вреда в размере ~~~ рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере ~~~ рублей, всего взыскать ~~~ рублей (~~~ рубля).
Взыскать с ОАО «....» в доход государства государственную пошлину в размере ~~~ рублей (Одна тысяча восемьсот двадцать девять рублей ~~~ коп.).
В удовлетворении иска Искуловой О.С. о взыскании с Открытого акционерного общества «....» компенсации морального вреда в размере ~~~ рублей – отказать.
Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Иркутский районный суд в течение 10 дней.
Судья: