РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
13 декабря 2011 года г. Иркутск
Иркутский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Любимовой И.А. при секретаре Сороковиковой Н.Ю.,
с участием истца Кузьмина Р.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1827/2011 по иску Кузьмина Р.В. к Открытому акционерному обществу «банк» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л :
Кузьмин Р.В. обратился в суд с исковыми требованиями к ОАО «банк», в обоснование исковых требований, с учетом уточнений, указал, что **/**/**** он заключил с ответчиком кредитный договор №. По условиям пункта 3.1 кредитного договора кредитор открывает заемщику ссудный счет, за обслуживание которого он уплачивает кредитору единовременный платеж в размере ~~~, 20 рублей. **/**/**** им выполнены условия договора, о чем свидетельствует приходный кассовый ордер №.
Согласно ст. 9 ФЗ РФ от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, ФЗ РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативно-правовыми актами РФ.
В силу п.1 ст.16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами, признаются недействительными.
В силу ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить заёмщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденного ЦБ РФ от 26.03.2007 года № 302-П и Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» определено, что ссудный счет не является банковским счетом и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение этого счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Из этого следует, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Между тем, плата за обслуживание ссудного счета в размере ~~~, 20 рублей по условиям кредитного договора № от **/**/**** возложена на него (потребителя услуги).
Считает, что действия банка по взиманию комиссии за предоставление суммы кредита применительно к п.2 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», ст. 809, ст. 819 ГК РФ ущемляют его права, предусмотренные действующим законодательством, в связи с чем условие договора в указанной части является недействительной.
В силу ст. 395 ГК РФ считает, что ответчик обязан уплатить ему также проценты за пользование чужими денежными средствами исходя из следующего расчета: сумма незаконно полученной комиссии – ~~~, 20 рублей, период начисления процентов, с **/**/**** по **/**/**** - 964 дня, ставка рефинансирования – 8,25 %, итого сумма процентов составляет ~~~, 99 рублей.
Кроме того, считает, что согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» он имеет право на возмещение морального вреда, причиненного ему противоправными действиями ответчика.
Истец Кузьмин Р.В. просит признать п. 3.1 кредитного договора № от **/**/**** недействительным, взыскать с ответчика денежные средства в сумме ~~~ рублей 20 копеек, оплаченные им ответчику согласно п. 3.1 кредитного договора, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ~~~ рублей 99 копеек, компенсацию морального вреда в размере ~~~ рублей.
В судебном заседании истец Кузьмин Р.В. исковые требования поддержал в полном объёме по доводам, изложенным в иске. Дополнительно пояснил, что **/**/**** заключил с банком кредитный договор. Одним из условий заключения договора была уплата комиссии за ведение ссудного счета в размере ~~~ рублей 20 копеек, поэтому был вынужден заключить кредитный договор с этим условием. При этом комиссия была уплачена **/**/****. Нравственные страдания выразились в том, что в связи с необходимостью уплаты суммы комиссии ему приходилось дольше задерживаться на работе, занимать деньги у друзей, что создавало дополнительные трудности. Просит исковые требования удовлетворить в полном объёме.
Представитель ответчика ОАО «банк», будучи надлежаще извещенным о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился. В отзыве на исковое заявление Кузьмина Р.В. представитель ответчика просил рассмотреть гражданское дело по иску Кузьмина Р.В. в отсутствие ответчика, в удовлетворении исковых требований о признании недействительным условия кредитного договора в части уплаты комиссии за обслуживание ссудного счета, применении последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, отказать. В обоснование возражений ответчик указал, что Кузьминым Р.В. согласно ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» пропущен срок исковой давности, составляющий 1 год, исчисляемый со дня заключения договора, так как законом установлена оспоримость условий договора, ущемляющих права потребителей. Кроме того, по мнению представителя ответчика, доводы истца о незаконности взимания комиссии за обслуживание ссудного счета на основании не подлежащей применению по спору ст. 16 Закона «О защите прав потребителей, противоречат положениям ст. 421 ГК РФ, ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности» и являются необоснованными. Считает, что ни один нормативно-правовой акт не устанавливает, что обязанность по ведению ссудного счета, возложенная на банк, должна осуществляться ответчиком бесплатно. Также ссылается на то, что до сведения заемщика была доведена информация о предстоящих платежах во исполнение кредитного договора, в том числе, об условии взимания единовременного платежа за обслуживание ссудного счета. При получении кредита истец был согласен, в том числе, с условием по взиманию данного платежа. Банк денежные средства получил от заемщика в рамках договора, следовательно, в данном случае не имеет место их неправомерное удержание. Полагает, что при применении последствий недействительности сделки, проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат начислению с момента вступления в силу решения суда о признании сделки (части сделки) недействительной. Истцом не доказаны перенесённые им нравственные и физические страдания.
Выслушав объяснения истца, исследовав письменные доказательства, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
В соответствии с п.2 ст.3 ГК РФ гражданское законодательство состоит из настоящего Кодекса и принятых в соответствии с ним иных федеральных законов (далее - законы), регулирующих отношения, указанные в пунктах 1 и 2 статьи 2 настоящего Кодекса. Нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать настоящему Кодексу.
Согласно ст. 9 ФЗ РФ от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 года № 15-ФЗ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, ФЗ РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативно-правовыми актами РФ.
Согласно Преамбуле Закона РФ от 07.02.1992 года № 15-ФЗ «О защите прав потребителей» настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
При этом потребителем признается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Исполнителем является организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору.
Из анализа приведенных правовых норм следует, что отношения банка и гражданина по предоставлению кредита регулируются законодательством о защите прав потребителей.
В соответствии со ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).
Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить заёмщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё.
В соответствии со ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечёт недействительности всех её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.
В судебном заседании установлено, что **/**/**** между сторонами заключён кредитный договор №, по которому Акционерный коммерческий ..... банк РФ (ОАО) предоставил Кузьмину Р.В. кредит «Ипотечный кредит» в сумме ~~~ рублей под 15,75 % годовых (которые подлежат снижению до 14,25% годовых после предоставления заёмщиком документов о государственной регистрации объекта недвижимости в пользу кредитора, страхового полиса/договора страхования), на индивидуальное строительство объекта недвижимости на срок до **/**/****. Условиями кредитного договора (пункт 3.1) предусмотрено, что заёмщик за обслуживание ссудного счёта уплачивает кредитору единовременный платёж (ТАРИФ) в размере ~~~ рублей 20 копеек не позднее дня выдачи кредита (л.д. 6-7). Данные обстоятельства не оспариваются сторонами.
Как следует из приходного кассового ордера № от **/**/****, Кузьмин Р.В. оплатил ответчику комиссию за открытие ссудного счёта в размере ~~~ рублей 20 копеек (л.д.12).
Часть 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе, отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Положение «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утверждённое Банком России от 26.03.2007 года № 302-П, предусматривает, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская задолженность банка) является открытие и ведение банком ссудного счёта.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключёнными договорами.
Таким образом, ссудный счет не является ссудным счетом физического лица, т.е. банковской операцией, в том смысле, который следует из ч.1 ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
Нормами ГК РФ, Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», иных нормативно-правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена. Кроме того, необходимостью оплаты платежей по обслуживанию ссудного счета обусловлена возможность предоставления кредита истцу, что противоречит положениям п.2 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 15-ФЗ «О защите прав потребителей».
Следовательно, действия банка по взиманию платы за обслуживание ссудного счета применительно к п.1 ст.16 указанного Закона ущемляют установленные законом права потребителей и являются нарушением закона. При таких обстоятельствах условие кредитного договора № от **/**/**** года в части, возлагающей обязанность на истца - заёмщика оплачивать единовременный платеж (тариф) за ведение ссудного счёта, является недействительным (ничтожным), поскольку противоречит требованиям гражданского законодательства, при этом закон не устанавливает, что такое условие (сделка) оспоримо и не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии с п.2 ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге), возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
При таких обстоятельствах, исковые требования Кузьмина Р.В. о признании недействительным п. 3.1 кредитного договора № от **/**/**** и взыскании с банка суммы, уплаченной за обслуживание ссудного счёта в размере ~~~ рублей 20 копеек подлежат удовлетворению.
В соответствии с требованиями п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учётной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании суммы долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
В силу п. 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при расчёте подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального Банка РФ число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.
Указанием Центрального Банка РФ от 29.04.2011 года № 2618-У «О размере ставки рефинансирования Банка России», размер ставки рефинансирования установлен в 8,25% годовых.
Таким образом, на сумму, уплаченную **/**/**** Кузьминым Р.В. банку за обслуживание ссудного счёта в размере ~~~ рублей 20 копеек, подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами за период, указанный истцом, начиная с **/**/**** по **/**/****. Таким образом, размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет ~~~ рубль 88 копеек: ~~~ рублей 20 коп. х 8,25%/360 х 978 дней.
Поскольку за указанный период истцом заявлено требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ~~~ руб. 99 коп., что не превышает сумму процентов за пользование чужими денежными средствами, подлежащую взысканию с ответчика, суд считает необходимым удовлетворить требование истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере, указанном истцом.
В силу ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», потребитель, права которого нарушены, получает право на компенсацию причинённого морального вреда.
По смыслу положений ст. 151, п. 2 ст. 1101 ГК РФ, размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причинённых потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учётом фактических обстоятельств, при которых был причинён моральный вред и индивидуальных особенностей потерпевшего.
С учётом п. 2 ст. 151, ст. 1101 ГК РФ, степени нравственных и физических страданий, перенесённых истцом вследствие нарушения банком его прав, как потребителя, суд полагает необходимым удовлетворить исковые требования о компенсации морального вреда частично – в размере 1.000 рублей.
Что касается доводов представителя ответчика в отзыве на исковое заявление Кузьмина Р.В. о пропуске истцом срока исковой давности по оспоримой сделке, установленного законом в 1 год, то они противоречат требованиям закона и удовлетворению не подлежат.
Исходя из требований ст. 168 ГК РФ судом установлено, что условие кредитного договора об уплате единовременного платежа (ТАРИФА) за обслуживание ссудного счёта является ничтожным.
В соответствии с ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Из кредитного договора ~~~ от **/**/****, приходного кассового ордера от **/**/**** следует, что стороны приступили к исполнению условий кредитного договора **/**/****. С настоящим иском Кузьмин Р.В. обратился в суд впервые **/**/****. Таким образом, срок исковой давности по заявленным Кузьминым Р.В. требованиям не пропущен.
Согласно ч. 6 ст. 13 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Из материалов дела (л.д. 13) следует, что Кузьмин Р.В. обратился к ответчику с претензией о нарушении прав потребителя в сфере финансовых услуг и возврате уплаченной суммы комиссии. Согласно ответа начальника Управления претензий клиентов Центра сопровождения клиентских операций Н. от **/**/****, в удовлетворении требований Кузьмина Р.В. отказано.
Таким образом, с ОАО «банк» подлежит взысканию в доход местного бюджета штраф в размере пятидесяти процентов от суммы удовлетворённых исковых требований Кузьмина Р.В., что составляет ~~~ рубля 10 коп. из расчета: (63.105, 20 + 13.940, 99 + 1.000) х 50%.
В соответствии со ст. 89 ГПК РФ.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 -199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Кузьмина Р.В. к Открытому акционерному обществу «банк» удовлетворить частично.
Признать пункт 3.1 кредитного договора № от **/**/**** недействительным.
Взыскать с Открытого акционерного общества «банк» в пользу Кузьмина Р.В. денежные средства в размере ~~~ рублей 20 копеек, уплаченные согласно п.3.1 кредитного договора № от **/**/****9 года, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ~~~ рублей 99 коп., компенсацию морального вреда в размере 1.000 рублей, всего взыскать ~~~ рублей 19 копеек.
В удовлетворении исковых требований Кузьмина Р.В. о компенсации морального вреда в размере ~~~ рублей отказать.
Взыскать с Открытого акционерного общества «банк» в доход местного бюджета штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере ~~~ рублей 10 копеек.
Взыскать с Открытого акционерного общества «банк» в доход государства государственную пошлину в размере ~~~ рубль 39 копеек.
Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Иркутский районный суд Иркутской области в течение 10 дней с момента изготовления мотивированного текста решения.
Судья Иркутского районного суда
Иркутской области И.А. Любимова