З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
15 декабря 2011 года г. Иркутск
Иркутский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Любимовой И.А. при секретаре Сороковиковой Н.Ю.,
с участием представителя истца – ОАО «....-Банк»-Пи.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1831/2011 по иску ОАО «.... Банк» к Елистратовой Т.В. о взыскании задолженности по кредитным договорам, взыскании судебных расходов,
У С Т А Н О В И Л:
Истец ОАО «.... Банк» обратилось в Иркутский районный суд Иркутской области с иском к ответчику Елистратовой Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от **/**/****, взыскании судебных расходов.
Одновременно истец ОАО «.... Банк» обратилось в Иркутский районный суд Иркутской области с иском к ответчику Елистратовой Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от **/**/****, взыскании судебных расходов.
Определением Иркутского районного суда .... от **/**/**** указанные гражданские дела объединены в одно производство.
В обоснование исковых заявлений к ответчику Елистратовой Т.В. истец указал, что ОАО «.... Банк», являющийся правопреемником ОАО «ААА Банк» и присоединенных к нему ОАО «....-Банк» и ЗАО «Банковский холдинг ....», и Елистратова Т.В. заключили кредитный договор № от **/**/**** и кредитный договор № от **/**/****. Кредитные договоры заключены в офертно-акцептной форме, а именно путем подачи заемщиком заявления (оферты) от **/**/**** и заявления (оферты) от **/**/**** в Банк и их акцептом со стороны Банка посредством открытия банковских счетов, указных в заявлениях, и перечислением суммы кредитов на банковские счета, что соответствует требованиям п. 3 ст. 438 ГК РФ.
Из раздела 2 Условий кредитования и пользования счетом ОАО «ААА Банк» по продукту Мастер-кредит кредитный договор состоит из заявления (оферты), графика возврата кредита и Условий кредитования.
В соответствии с п. «Б» заявления (оферты) от **/**/**** заемщику предоставлен кредит на следующих условиях:
- срок кредита – до востребования, но не позднее **/**/****;
- сумма кредита – ~~~ рублей 00 копеек;
-ставка кредита -25 (двадцать пять) % годовых;
- штрафные санкции за просрочку внесения платежей по кредиту – 220 % годовых на сумму просроченного платежа.
Повышенная ставка при нарушении срока возврата суммы основного долга по окончании срока действия кредитного договора: трехкратная процентная ставка за пользование кредитом.
Банк совершил действия, указанные в заявлении-оферте должника: открыл банковский счет № на имя Елистратовой Т.В. и перечислил сумму кредита на банковский счет. Факт получения должником кредита подтверждается выпиской по текущему счету.
В соответствии с условиями кредитования Елистратова Т.Н. обязалась ежемесячно уплачивать Банку проценты за пользование кредитом в размере и сроки, которые определены в п. «Б» заявления (оферты) от **/**/****, установленные п.п. 3.4. и 3.5 Условий кредитования.
Из п. 3.4 Условий кредитования следует, что срок пользования кредитом для расчета процентов определяется периодом с даты, следующей за датой выдачи кредита, по дату полного возврата суммы кредита (части кредита) включительно.
Пунктом 6.1 Условий кредитования предусмотрена ответственность заемщика за нарушение срока возврата процентов за пользование кредитом: 220 % годовых на сумму просроченного платежа и за нарушение срока возвраты суммы основанного долга по окончании срока действия кредитного договора: трехкратная процентная ставка за пользование кредитом.
В соответствии с п. «Б» заявления (оферты) от **/**/**** ответчику Елистратовой Т.В. был предоставлен кредит на следующих условиях:
- срок кредита 1800 дней;
- сумма кредита ~~~ рублей 00 копеек;
- ставка кредита – 36 (тридцать шесть) % годовых;
- штрафные санкции за просрочку внесения платежей по кредиту 220 % годовых на сумму просроченного платежа.
Банк совершил действия, указанные в заявлении-оферте должника: открыл банковский счет № на имя Елистратовой Т.В. и перечислил сумму кредита на банковский счет. Факт получения должником кредита подтверждается выпиской по текущему счету.
Исходя из Условий кредитования, ответчик Елистратова Т.В. обязалась возвратить предоставленный кредит в срок не позднее **/**/**** и уплатить проценты, которые установлены кредитным договором (п.п. 4.1.2, п.п. 4.1.3 Условий кредитования).
В связи с тем, что **/**/**** ответчик Елистратова Т.В. перестала отвечать по обязательствам кредитного договора № от **/**/****, и кредитному договору № № от **/**/****, Банк, пользуясь правом одностороннего внесудебного порядка изменения условий о сроках кредита, принял решение о досрочном взыскании задолженности по кредитам, о чем **/**/**** письменно уведомил Елистратову Т.В., и предложил ей погасить всю задолженность по кредитным договорам в срок до **/**/****. Однако, обязательства заемщика по кредитным договорам остались без исполнения.
По состоянию на **/**/**** сумма задолженности Елистратовой Т.В. перед ОАО «....-Банк» по кредитному договору № составляет ~~~,79 руб., а именно:
задолженность по сумме кредита – ~~~, 89 руб.;
задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – ~~~, 46 руб.;
пеня за просрочку процентов – ~~~, 44 руб.
По состоянию на **/**/**** сумма задолженности Елистратовой Т.В. перед ОАО «....-Банк» по кредитному договору № составляет ~~~, 56 руб., а именно:
задолженность по сумме кредита - ~~~, 05 руб.;
задолженность по уплате процентов за пользование кредитом - ~~~,76 руб.;
пеня за просрочку процентов- ~~~, 75 руб.
ОАО «.... Банк» просит взыскать с Елистратовой Т.В. в свою пользу задолженность по кредитному договору № от **/**/**** в размере ~~~ рублей 79 копеек, из которых задолженность по сумме кредита – ~~~, 89 руб., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – ~~~, 46 руб., пеня за просрочку процентов – ~~~, 44 руб., и расходы по оплате госпошлины в размере ~~~ рублей 65 копеек; по кредитному договору № от **/**/**** в размере ~~~ рублей 56 копеек, из которых задолженность по сумме кредита - ~~~, 05 руб., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом - ~~~,76 руб., пеня за просрочку процентов - ~~~, 75 руб., и расходы по оплате госпошлины в размере ~~~ рубля 00 копеек.
В судебном заседании представитель истца ОАО «.... Банк» - Пи., действующая по доверенности от **/**/**** за №, с объемом полномочий, предусмотренных ст. 53-54 ГПК РФ, заявленные требования поддержала в полном объеме по доводам, изложенным в исковых заявлениях, просила исковые требования удовлетворить и взыскать денежные средства в погашение задолженности по кредитным договорам. Дополнительно пояснила, что ответчик обратилась к истцу с заявлением-офертой от **/**/****, сумма кредита – ~~~ руб. под 36% годовых, на срок 1800 дней. Банком данная оферта была акцептована путем открытия счета и перечисления суммы кредита. **/**/**** денежные средства были сняты ответчиком. По данному кредиту обязательства ответчиком исполнялись до **/**/****, однако платежи производились не в соответствии с графиком и не в полном объеме, т.е. с систематическим нарушением условий кредитного договора. Задолженность ответчика по кредитному договору № от **/**/**** составляет ~~~ рублей 56 копеек, из которых задолженность по сумме кредита - ~~~, 05 руб., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом - ~~~,76 руб., так как ответчиком было уплачено ~~~ руб. 65 коп., пеня за просрочку процентов - ~~~, 75 руб. **/**/**** путем обращения к истцу с заявлением-офертой и акцептования банком данной оферты был заключен кредитный договор №. Акцептом банка являлось открытие счета, перечисление денежных средств и выдача ответчику пластиковой карты. С **/**/**** ответчик перестала исполнять обязанности по данному договору. Задолженность ответчика по кредитному договору № от **/**/**** составляет ~~~ рублей 79 копеек, из которых задолженность по сумме кредита – ~~~ 89 руб., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – ~~~, 46 руб., пеня за просрочку процентов – ~~~, 44 руб. Начисление пеней по кредитным договорам произведено из расчета 220% годовых на часть основного долга, просроченного к уплате, и составляет по кредитному договору от **/**/**** – ~~~ руб. 44 коп., по кредитному договору от **/**/****- ~~~ руб. 75 коп.
Ответчик Елистратова Т.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания была извещена, своих возражений по заявленным требованиям суду не представила, о рассмотрении дела в ее отсутствие не просила, причину неявки суду не сообщила. Суд не располагает сведениями об уважительности причин неявки ответчика в судебное заседание.
В соответствии со ст. 233 ГПК РФ суд, с учетом мнения представителя истца, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика Елистратовой Т.В. в порядке заочного производства.
При рассмотрении дела в порядке заочного производства суд ограничивается исследованием доказательств, представленных истцом.
Заслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1. Заем главы 42, если иное не предусмотрено правилами § 2 и не вытекает из существа кредитного договора.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 ГК РФ). Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В силу ч.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Пунктом 3 статьи 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Судом установлено, что **/**/**** ответчик Елистратова Т.В. обратилась к ОАО «ААА Банк» с заявлением (офертой) на получение кредита по программе Кредитная карта VISA и заключение договора банковского счета. **/**/**** ответчик Елистратова Т. В. вновь обратилась к истцу с заявлением (офертой) на получение кредита по программе «Мастер-кредит» и заключение договора банковского счета. В обоих случаях при обращении с заявлением ответчик была ознакомлена с условиями кредитования, в том числе, с условиями, которые изложены в п. «Б» заявления от **/**/**** и п. «Б» заявления от **/**/****.
Как следует из заявления-оферты Елистратовой Т.В. от **/**/****, Елистратова Т.В. обратилась в банк с предложением на получение кредита по программе Кредитная карта VISA и заключение договора банковского счета, сумма лимита задолженности по кредитному договору составила ~~~ рублей, ставка кредита – 25% годовых, комиссионное вознаграждение за обналичивание денежных средств в инфраструктуре банка – 4% от суммы обналичиваемых денежных средств, срок действия кредитного договора – до востребования, но не позднее **/**/**** Условиями заявления-оферты предусмотрена повышенная ставка при нарушении срока возврата процентов за пользование кредитом: 220% годовых на сумму просроченного платежа, повышенная ставка при нарушении срока возврата суммы основного долга по окончании срока действия кредитного договора- трехкратная процентная ставка за пользование кредитом. Номер банковского счета №.
Согласно заявления-оферты ответчика Елистратовой Т.В. от **/**/**** на получение кредита по программе «Мастер-кредит» и заключение договора банковского счета, сумма кредита, испрашиваемого Елистратовой Т.В., составляет ~~~ рублей, срок кредита – 1800 дней, ставка кредита составляет 36% годовых, пени в размере 220% годовых на сумму просроченной ссудной задолженности за каждый день просрочки. Номер банковского счета №.
Из материалов дела следует, что Банк, в соответствии с требованиями п.3 ст. 438 ГК РФ, отвечая на оферту акцептом, **/**/**** и **/**/**** открыл банковские счета: № от **/**/**** и № от **/**/****, куда перечислил денежные средства, указанные в заявлении ответчиком. Эти обстоятельства подтверждаются выпиской по счету за период с **/**/**** по **/**/**** (л.д. 7-15 т. 1) и выпиской по счету за период с **/**/**** по **/**/**** (л.д. 12 – 18 т.2).
Судом установлено, что **/**/**** на основании решения общего собрания акционеров ОАО «ААА Банк», ОАО «.... Банк» и ЗАО «Банковский холдинг ....» о реорганизации в форме присоединения ОАО «.... Банк» и ЗАО «Банковский холдинг ....» к ОАО «ААА Банк», название ОАО «ААА Банк» изменено на ОАО «.... Банк».
Таким образом, на основании представленных суду доказательств суд приходит к выводу, что сторонами **/**/**** и **/**/**** были заключены кредитные договоры, письменная форма которых соблюдена, поскольку письменное предложение ответчика Елистратовой Т.В. заключить договор принято истцом путем совершения действий по выполнению указанных в оферте условий договора.
В соответствии со ст. 807 ГК Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).
Статьей 809 ГК Российской Федерации предусмотрено, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно Условий кредитования ОАО «ААА Банк» по программе «Мастер кредит» (далее-Условия), устанавливающим общий порядок кредитования, взаимодействия сторон, их права и обязанности при осуществлении ОАО «ААА Банк» кредитования физических лиц с использованием банковских карт, банк при наличии свободных ресурсов предоставляет клиенту кредит на условиях, предусмотренных кредитным договором и настоящими условиями, а также открывает банковский счет, а клиент обязуется возвратить полученную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом, а также комиссионное вознаграждение в сроки, предусмотренные графиком (п.3.1 Условий).
Пунктами 4.1.2. и 4.1.3. Условий установлена обязанность заемщика осуществлять возврат кредита и уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также комиссионное вознаграждение в размере и сроки, предусмотренные кредитным договором.
Согласно пункту 6.1. при возникновении просроченной задолженности Клиент выплачивает Банку пени в размере 220% годовых. Пени ежедневно рассчитываются Банком на часть основного долга по кредиту, просроченного к уплате, с даты, следующей за датой, определенной графиком как срок возврата кредита, и по дату фактического возврата всей просроченной суммы кредита включительно. При нарушении Клиентом сроков уплаты процентов и комиссионных вознаграждений, штрафные санкции не применяются.
Как следует из графика возврата платежей, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора от **/**/****, возврат Елистратовой Т.В. сумм кредита и уплата процентов была согласована сторонами путем внесения ежемесячных платежей (л.д.10, т.2). Ознакомление и согласие Елистратовой Т.В. с Условиями кредитования и графиком возврата кредита подтверждается подписями Елистратовой Т.В. (л.д.10, 11).
Из выписки по счету № на имя Елистратовой Т.В. за период с **/**/**** по **/**/**** следует, что ответчик Елистратова Т.В. осуществляла платежи по кредиту до **/**/****Из выписки по счету № от **/**/**** на имя ответчика за период с **/**/**** по **/**/**** следует, что ответчиком производились платежи по кредиту до **/**/****
В период с **/**/**** по настоящее время операций по счету № на имя Елистратовой Т.В. не было (л.д.12 т.1), также не было операций и по счету № на имя Елистратовой Т.В. в период с **/**/**** по **/**/****.
Как установлено судом, в адрес ответчика истцом **/**/**** были направлены уведомления (л.д.16, т.1 и л.д.19, т.2), которыми ответчику сообщалось о досрочном взыскании задолженности по каждому из кредитных договоров в связи с неуплатой (несвоевременной уплатой) платежей по кредитам. Согласно копий почтовых конвертов, данные уведомления не были получены ответчиком, что исходя из положений п.5.3 Условий кредитования, учитывая, что они были направлены по адресу, указанному в заявлении клиента, считается надлежащим уведомлением клиента.
Из представленного суду расчета следует, что задолженность ответчика Елистратовой Т.В. по кредитному договору № от **/**/**** составляет ~~~ рублей 79 копеек, из которых задолженность по сумме кредита – ~~~, 89 руб., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – ~~~, 46 руб., пеня за просрочку процентов – ~~~, 44 руб.(л.д.18-20, т.1); по кредитному договору № от **/**/**** в размере ~~~ рублей 56 копеек, из которых задолженность по сумме кредита - ~~~, 05 руб., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом - ~~~,76 руб., пеня за просрочку процентов - ~~~, 75 руб. (л.д.21-23, т.2).
Указанный расчет ответчиком не оспорен, суд находит его правильным и считает возможным использовать для расчета задолженности ответчика Елистратовой Т.В. по кредитным договорам № от **/**/**** и № от **/**/****.
Какие - либо доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по кредитным договорам ответчиком суду не представлены и в материалах дела отсутствуют.
Анализ установленных по делу фактических обстоятельств, позволяет суду сделать вывод о том, что Елистратовой Т.В. существенно нарушены условия кредитного договора, сумма полученных кредитов ответчиком не возвращена, проценты за пользование кредитом уплачены не в полном объеме, поэтому исковые требования обоснованны, доказаны и подлежат удовлетворению в части взыскания с ответчика сумм задолженности по оплате основного долга по каждому из кредитных договоров и процентов за пользование каждым из кредитов полном объеме.
Рассматривая требование о взыскании с ответчика пеней на просроченную задолженность, суд полагает возможным применить положения ст. 333 ГК РФ для уменьшения размера подлежащей взысканию неустойки за просрочку уплаты основного долга по кредитному договору № от **/**/**** с ~~~ рублей 44 копеек до ~~~ рублей, поскольку подлежащая уплате неустойка в указанных истцом размерах явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства по оплате суммы основного долга, которая составляет ~~~ рублей 89 копеек, а по договору № от **/**/**** с ~~~ рублей 75 копеек до ~~~ рублей, поскольку и в этом случае подлежащая уплате неустойка в указанных истцом размерах явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства по оплате суммы основного долга, которая составляет ~~~ рубля 05 копеек.
Кроме того, в силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. В связи с чем с ответчика подлежит взысканию в пользу истца уплаченная государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований по кредитному договору № в сумме ~~~ руб. 89 коп., а по кредитному договору № в сумме ~~~ рублей 19 копеек, всего подлежат возмещению расходы истца по оплате государственной пошлины в размере ~~~ рубль 08 коп.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 и ст.235 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ОАО «.... Банк» к Елистратовой Т.В. удовлетворить частично.
Взыскать с Елистратовой Т.В. в пользу ОАО «.... Банк» задолженность по кредитному договору № от **/**/**** в размере ~~~ рублей 35 коп. ~~~.), из которых: задолженность по сумме кредита – ~~~, 89 руб., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – ~~~, 46 руб., пени на просроченную задолженность ~~~ рублей.
В удовлетворении исковых требований ОАО «.... Банк» к Елистратовой Т.В. о взыскании неустойки по кредитному договору № от **/**/**** в размере ~~~ рублей 44 коп.-отказать.
Взыскать с Елистратовой Т.В. в пользу ОАО «.... Банк» задолженность по кредитному договору № от **/**/**** в размере ~~~ рублей 81 коп. ~~~.), из которых: задолженность по сумме кредита - ~~~, 05 руб., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом - ~~~,76 руб., пени на просроченную задолженность – ~~~ рублей.
В удовлетворении исковых требований ОАО «.... Банк» к Елистратовой Т.В. о взыскании неустойки по кредитному договору № от **/**/**** в размере ~~~ рублей 75 коп.-отказать.
Взыскать с Елистратовой Т.В. в пользу ОАО «.... Банк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме ~~~ рубль 08 коп.
В удовлетворении заявленных требований ОАО «.... Банк» о взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере ~~~ рублей 57 коп.-отказать.
Ответчик вправе подать в Иркутский районный суд Иркутской области заявление об отмене заочного решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения, представив суду доказательства, подтверждающие, что неявка ответчика была вызвана уважительными причинами, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, при этом ответчик ссылается на обстоятельства и представляет доказательства, которые могут повлиять на содержание принятого решения.
Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Иркутский районный суд в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Иркутского районного суда
Иркутской области Любимова И.А.